5 μικρές αλλαγές στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης που έχουν μεγάλα αποτελέσματα

Εάν έχετε τρέξει ποτέ έναν υπολογισμό προγραμματισμού συνταξιοδότησης για να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να αποθηκεύσετε, γνωρίζετε ότι οι αριθμοί που επανέρχονται μπορεί να φαίνονται τρομακτικοί. Ένας συνιστώμενος στόχος προς τα πάνω των 4 εκατομμυρίων δολαρίων δεν είναι ασυνήθιστος.

Όταν είστε μερικές δεκαετίες και πολλά, πολλά δολάρια μακριά από την επίτευξη αυτού του στόχου, η εγκατάλειψη ή η καθυστέρηση μπορεί να φανεί όπως η ευκολότερη απάντηση. Αλλά όσο νωρίτερα μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση, τόσο το καλύτερο. Το να δίνεις στον εαυτό σου έναν μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα βάζει σύνθετο ενδιαφέρον από την πλευρά σου, που σημαίνει ότι μπορείς να βάλεις λιγότερα χρήματα μακριά και να κατασκευάσεις ένα σταθερό αυγό φωλιάς με το πέρασμα του χρόνου.

Αυτό είναι το πρώτο βήμα: Ξεκινήστε να σώζετε σήμερα, με ό, τι έχετε. Αν ξεκινήσετε με $ 100 και επενδύσετε ότι κάθε μήνα με 7% ετήσια απόδοση, σε 30 χρόνια θα έχετε περισσότερα από $ 100.000.

Αλλά κατά πάσα πιθανότητα, θα χρειαστείτε και θέλετε περισσότερο από αυτό. Εδώ είναι πέντε τρόποι για να ενισχύσετε τις προσπάθειές σας και να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης σας:

1. Κάντε σταδιακές αυξήσεις

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 15% του εισοδήματός σας, αλλά αν δεν είστε ακόμα έτοιμοι να το κάνετε αυτό, δείτε εάν το 401 (k) σας επιτρέπει να επιλέξετε αυτόματη κλιμάκωση. Αυτό το χαρακτηριστικό καθυστερεί σιγά-σιγά το ποσοστό συμμετοχής σας μέχρι ένα σημείο ή δύο κάθε χρόνο. Το όφελος είναι ότι αυξάνετε σιγά σιγά και σταθερά το ποσό που βάζετε μακριά κατά τρόπο που είναι απίθανο να βλάψει τον προϋπολογισμό σας - στην πραγματικότητα, ίσως να μην παρατηρήσετε ούτε την αλλαγή στο paycheck σας. (Αν το κάνετε, μπορείτε πάντα να μειώσετε τις συνεισφορές σας.) Εάν το σχέδιό σας δεν προσφέρει αυτήν την επιλογή, ορίστε μια υπενθύμιση στο ημερολόγιό σας για να αυξήσετε τη συνεισφορά σας μία φορά το χρόνο.

Αποθηκευμένο ποσό: Για μια ηλικία 30 ετών με μισθό 50.000 δολαρίων, η αύξηση των εισφορών συνταξιοδότησης κατά 1 ποσοστιαία μονάδα κάθε χρόνο (που υπερβαίνει το 15%) θα μπορούσε να σημαίνει διαφορά άνω των 600.000 δολαρίων κατά τη συνταξιοδότηση, υποθέτοντας ετήσια απόδοση 7%.

2. Τραβήξτε ένα απροσδόκητο

Εάν ο μισθός σας αυξάνεται, είναι πολύ ωραίο να αυξήσετε τις συνεισφορές σας στην αποχώρηση. Εάν λάβετε ένα επίδομα τέλους του έτους, βάλτε το μισό. Όσον αφορά την ετήσια επιστροφή φόρου σας; Η πιο έξυπνη κίνηση είναι να μην επιδιώξετε να πάρετε ένα, καθώς επιτρέπει στην IRS να δανειστεί τα χρήματά σας καθόλη τη διάρκεια του έτους, άτοκα, και να σας πληρώσει τον επόμενο Απρίλιο. Αντ 'αυτού, χρησιμοποιήστε αυτήν την αριθμομηχανή παρακράτησης IRS για να υπολογίσετε πόσο θα έπρεπε πραγματικά να αποσυρθεί από το paycheck σας για τους φόρους. Εάν πληρώσατε υπερβολικά, πάρτε αυτό το πλεόνασμα και μετατρέψτε το σε συνεισφορά 401 (k) κάθε μήνα.

Αποθηκευμένο ποσό: Η επένδυση επιπλέον $ 2,500 κάθε χρόνο από αύξηση μισθού, μπόνους, απροσδόκητο ή συνδυασμό και των τριών θα μπορούσε να προσθέσει 370.000 δολάρια στις αποταμιεύσεις σας πάνω από 35 χρόνια, υποθέτοντας μια ετήσια απόδοση 7%.

3. Εξοικονομήστε σκίουρος

Θα βρείτε πολλές έγκυρες συμβουλές για το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, από την αποκοπή του καλωδίου στη χρήση κουπονιών για τον περιορισμό της απόσυρσης.

Αλλά είναι πολύ εύκολο να ξοδέψετε τα χρήματα που θα εξοικονομήσετε κάνοντας αυτά τα πράγματα, αν δεν αναλάβετε αμέσως δράση για να τα εξοικονομήσετε. Όταν καλείτε την εταιρεία καλωδιακής τηλεόρασης σας και να απαλλαγείτε από ένα καλωδιακό κανάλι καλωδιακής τηλεόρασης, ενισχύστε άμεσα τις συνεισφορές συνταξιοδότησης κατά τα 18 δολάρια το μήνα. Εάν λάβετε έκπτωση για την ασφάλιση αυτοκινήτου σας ή η πληρωμή υποθηκών σας πέσει λόγω ισορροπίας μεσεγγύησης ή αναχρηματοδοτήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, βάλτε τις αποταμιεύσεις που συνειδητοποιείτε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Αποθηκευμένο ποσό: Απλά εξοικονομώντας αυτή τη μηνιαία καρτέλα καλωδίου $ 18 θα μπορούσε να ανέρχεται σε πάνω από $ 30.000 για 35 χρόνια, υποθέτοντας 7% ετήσια απόδοση. Δεν πρόκειται για πλήρη συνταξιοδότηση, αλλά είναι σίγουρα κάτι.

4. Χαμηλότερα επενδυτικά έξοδα

Τα έξοδα μπορεί να έχουν τεράστιο αντίκτυπο στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης σας, ιδιαίτερα σε ένα 401 (k). Το 401 (k) s έχει γενικά δύο κύριες πηγές αμοιβών: τα επενδυτικά έξοδα και τα διοικητικά έξοδα, τα οποία οι εργοδότες συχνά περνούν για να προγραμματίσουν τους συμμετέχοντες. Δεν μπορείτε να κάνετε πολλά γι 'αυτό, αλλά ο πρώτος είναι υπό τον έλεγχό σας: Επιλέξτε χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων, τα οποία τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από τα ακριβότερα κεφάλαια ημερομηνία στόχου.

Εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει τα δολάρια που αντιστοιχούν στα 401 (k) σας, συμβάλλετε όσα χρειάζεστε για να πάρετε τον πλήρη αγώνα. Στη συνέχεια, σκεφτείτε να αλλάξετε την εστίασή σας σε ένα IRA (είτε Roth ή παραδοσιακό), το οποίο συχνά έχει χαμηλότερα τέλη και ένα ευρύτερο φάσμα ανέξοδων επενδυτικών επιλογών. Ειδικότερα, οι εργαζόμενοι σε μικρότερες επιχειρήσεις θα επωφεληθούν από αυτό: Μια έκθεση του Deloitte / Investment Company Institute έδειξε ότι τα τέλη 401 (k) μπορούν να φθάσουν το 1,4% σε εταιρείες με λιγότερους από 10 υπαλλήλους, έναντι 0,6% σε μεγαλύτερες εταιρείες με περισσότερα περιουσιακά στοιχεία.

Αποθηκευμένο ποσό: Πάνω από 35 χρόνια, η διαφορά μεταξύ ενός τέλους 1,4% και ενός τέλους 0,6% θα μπορούσε να φτάσει μέχρι $ 200,000 σε απόδοση μιας αρχικής επένδυσης $ 100,000.

5. Αλλάξτε την προοπτική σας

Τόσο μεγάλο μέρος της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση είναι ένα πνευματικό παιχνίδι, και έρευνα συμπεριφοράς χρηματοδότησης υποδηλώνει ότι οι εγκέφαλοί μας δεν είναι ενσύρματοι για να σώσουν κάτι που είναι τόσο μακριά. είμαστε πολύ πιο πιθανό να δώσουμε προτεραιότητα στο παρόν.

Θα μπορούσε να συμβάλει στην αναδιαμόρφωση του τρόπου με τον οποίο βλέπετε τα πράγματα, λέει η Ellen Rogin, οικονομικός σχεδιαστής και συγγραφέας του "Picture Your Prosperity: Smart Money Moves to Turn Your Vision into Reality". Αναφέρει μια έρευνα στην οποία μια ομάδα ανθρώπων ρώτησε αν θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν το 20% του εισοδήματός τους. περίπου οι μισοί είπαν ναι. Όταν μια δεύτερη ομάδα ρωτήθηκε αν μπορούσαν να ζήσουν στο 80% του εισοδήματός τους, το 80% δήλωσε ναι.

"Φυσικά, για να εξοικονομήσετε 20% του εισοδήματός σας είναι ακριβώς το ίδιο με το 80%, έτσι τα αποτελέσματα αυτά δεν έχουν λογική νόημα. Αλλά κάνει διαισθητικό νόημα λόγω του τρόπου που πολλοί από εμάς βλέπουμε χρήματα », λέει ο Rogin. Το μέρος με το 20% της ταμειακής σας ροής αισθάνεται σαν μια απώλεια. να ζείτε στο 80% του εισοδήματός σας είναι μια προσαρμογή, αλλά φαίνεται εφικτή.

Αποθηκευμένο ποσό: Εάν ξεκινήσατε με μισθό 50.000 δολαρίων και εξοικονομήσατε με συνέπεια το 20%, ακόμη και αν ο μισθός σας δεν αυξήθηκε ποτέ, θα χτίζετε περισσότερα από $ 1.5 εκατομμύρια για 35 χρόνια υποθέτοντας μια μέση ετήσια απόδοση 7%. Θα εξοικειωθείτε επίσης με το 80% των αποδοχών σας, γεγονός που θα κάνει τη μετάβαση σε χαμηλότερο εισόδημα στη συνταξιοδότηση λιγότερο αυστηρή.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Ο υπολογιστής μας για συνταξιοδότηση ιστότοπου
• Πώς να δώσετε προτεραιότητα στην αποθήκευση και την επένδυση στόχων
• Οι καλύτεροι πάροχοι λογαριασμού IRA

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.