Συνταξιοδότηση 101: Ποιες είναι οι προσόδους;

Καθώς οι συντάξεις έχουν εξαφανιστεί, η γοητεία των προσόδων αυξάνεται ολοένα και περισσότερο. Αυτές οι αναβαλλόμενες από φόρους επενδύσεις που πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες σας επιτρέπουν να αυξήσετε το αυγό σας φωλιά και στη συνέχεια, όταν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε, ενεργοποιήστε ένα εισόδημα που δεν μπορείτε να ζήσετε. Ποιος δεν θα ήθελε αυτό: τη δική σας προσωπική σύνταξη; Ενώ οι προσόδους μπορεί να αποτελούν σημαντικό μέρος της στρατηγικής αποταμίευσης συνταξιοδότησης, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να εξεταστούν, συμπεριλαμβανομένου του είδους, του πότε και του πόσο;

Σταθερά επιτόκια

Αυτός είναι ο παππούς των προσόδων. Μια σταθερή πρόσοδος λαμβάνει τη συνεισφορά σας και η ασφαλιστική εταιρεία το επενδύει. Δεν έχετε λόγο για τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων. Μόλις ενεργοποιήσετε το ρεύμα εισοδήματος, που ονομάζεται ετησίως, ένα σταθερό ποσό σε δολάρια καταβάλλεται σε εσάς. Όλες οι προσόδους σας επιτρέπουν να καθορίσετε την επιλογή πληρωμής κατά την εγγραφή σας. Μπορεί να είναι για μια ενιαία ζωή (ίσως δική σας), ή για κοινές ζωές (όπως για όσο διάστημα ζείτε και στη συνέχεια για όσο διάστημα ζει ο σύζυγός σας). Υπάρχουν πολλές παραλλαγές στις επιλογές πληρωμής, ο ασφαλιστικός σας πράκτορας μπορεί να τους εξηγήσει όλους - ελπίζουμε με κάποια οπτικά βοηθήματα.

Μεταβλητές προσόδους

Ακόμα πιο δημοφιλείς είναι οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες σας επιτρέπουν να επιλέξετε από μια σειρά επενδυτικών επιλογών, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαίων κεφαλαίων, ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων και λογαριασμών χρηματαγοράς. Ορισμένες VAs έχουν ένα εγγυημένο ελάχιστο όφελος θανάτου, το οποίο θα θέσει ένα «πάτωμα» για απώλειες επενδύσεων, ή ένα ελάχιστο ποσοστό αύξησης.

Προσόδους με δείκτη μετοχικού κεφαλαίου

Ένα νέο γύρισμα της μεταβλητής πρόσοδος είναι η "προσφορά με δείκτη μετοχών", η οποία θα παρακολουθεί, σε κάποιο βαθμό, την απόδοση ενός χρηματιστηριακού δείκτη όπως το S & P 500, αλλά θα παρέχει επίσης εγγυημένα ελάχιστα κέρδη από τόκους.

Μπορεί να ακούγεται σαν η τελική επενδυτική συμφωνία, αλλά αυτά τα είδη προσόδων είναι περίπλοκα, τόσο πολύ ώστε η FINRA, η αυτορυθμιζόμενη υπηρεσία για τον κλάδο των χρεογράφων, εξέδωσε συναγερμό επενδυτή για αυτά πριν από λίγα χρόνια. Τώρα, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι κακό - απλά δύσκολο να καταλάβουμε.

Πότε να εξετάσει μια προσόδου

Επειδή οι προσόδους σας προσφέρουν μια επένδυση που μπορεί να αναπτυχθεί χωρίς την επίπτωση των φόρων έως ότου γίνουν αναλήψεις, τότε μπορεί να είναι μια καλή εναλλακτική λύση όταν εξετάζετε τις υπόλοιπες φορολογικά αναβαλλόμενες επενδύσεις.

Ας υποθέσουμε ότι τοποθετείτε το νόμιμα επιτρεπόμενο όριο στο 401 (k) σας και συμβάλλετε πλήρως στην IRA σας κάθε χρόνο. Έχετε επίσης έναν τακτικό λογαριασμό επένδυσης με φορολογικά αποδοτικές συμμετοχές, ίσως σε δημοτικά ομόλογα ή σε αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια χαμηλού κύκλου εργασιών (ETFs). Αυτός είναι ο λογαριασμός που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε όταν χρειάζεστε πραγματικά, προτού να χρησιμοποιήσετε τις αναβαλλόμενες από το φόρο σας επενδύσεις. Αν έχετε όλα αυτά, αλλά εξακολουθείτε να είστε πραγματικά φτωχός και έχετε περισσότερα χρήματα για να απολαύσετε μακριά, οι προσόδους μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.

Το μειονέκτημα των προσόδων

Και τώρα ο πραγματικός έλεγχος. Όπως καλά ακούγονται, εδώ είναι τα μειονεκτήματα των προσόδων:

• Μπορούν να είναι πολύ ακριβά. Οι παροχές είναι επενδύσεις που τυλίγονται μέσα σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Υπάρχουν αμοιβές για την ασφάλιση, χρεώσεις ενσωματωμένες στις επενδύσεις και αμοιβές αν προσπαθήσετε να βγείτε από την πρόσοδο (που ονομάζεται παράδοση ταρίφα). Οι ασφαλιστικοί πράκτορες και οι χρηματιστές μπορούν να κάνουν πολλά χρήματα που πωλούν προσόδους και αυτό είναι πάντα ένας καλός λόγος για να είστε δύσπιστοι.
• Οι προσόδους είναι δύσκολο να κατανοηθούν. Πρέπει να διαβάσετε τα έγγραφα πριν υπογράψετε. Ολα αυτά. Και θα είναι πολύ ξηρή ανάγνωση. Καλές συμβουλές: μην αγοράζετε ποτέ τίποτα που δεν καταλαβαίνετε πλήρως. Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς λέει ακόμα ότι οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι δεν καταλαβαίνουν τι πωλούν όταν πρόκειται για προσόδους.
• Ως ασφαλιστικό προϊόν, οι εγγυήσεις που προσφέρονται από τις προσόδους είναι τόσο ισχυρές όσο η οικονομική δυνατότητα του εκδότη. Και οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι επίσης γνωστό ότι αποσύρουν παροχές - ακόμη και χρόνια μετά την έκδοση μιας σύμβασης.

Οι προσδοκίες είναι μακροπρόθεσμες επενδύσεις με πολλά κινούμενα μέρη. Αν σκέφτεστε ένα, συμβουλευτείτε έναν αξιόπιστο σύμβουλο και ρωτήστε πολλές ερωτήσεις.

Διαβάστε περισσότερα από το Investmentmatome

Οι καλύτεροι μεσίτες στο διαδίκτυο για δωρεάν εμπορία μετοχών

Οι καλύτεροι χρηματιστές για Online Trading Επιλογές

Οι καλύτεροι μεσίτες στο διαδίκτυο για την εμπορία μετοχών