Λύσεις Συνταξιοδότησης: Αποφύγετε τις 11 Παγίδες που Θα Καταστρέψουν τον Εγκέφαλο σας

Η ύφεση δεν θα μπορούσε να έρθει σε μια χειρότερος χρόνος για την γενιά του baby boomer. Συρρίκνωση των αρχικών αξιών. Κατασκευή απώλειες θέσεων εργασίας. Αποκατάσταση μετοχών και αμοιβαίων κεφαλαίων. Ένα πάγωμα - ή η εξαφάνιση - των συνταξιοδοτικών ταμείων.

Τι πρέπει να κάνει ο μπούμεραρχος; Ή, για αυτό το θέμα, οποιοσδήποτε σε οποιαδήποτε ηλικία προσπαθεί ακόμα να καταλάβει πώς - και πόσο - να εξοικονομήσει.

Οποιοσδήποτε επενδυτής πάσχει από ύφεση ύφεσης μπορεί να πάρει παρηγοριά στο γεγονός ότι δεν είναι μόνοι. Η αποπληθωρισμός της οικονομίας έριξε σχεδόν τον καθένα εκτός φρουράς, από το καλύτερο και πιο λαμπερό της Wall Street στο μπλε κολλέγιο της Main Street.

Τώρα που τα πράγματα αρχίζουν να φαίνονται λίγο καλύτερα και τα αποθέματα αναρριχώνται αργά από το λάκκο στο οποίο έσκαψαν, το ερώτημα είναι πώς να αντισταθμίσουμε τον χαμένο χρόνο. Κοιτάξτε γύρω, και είστε βέβαιο ότι θα βιώσετε μια υπερφόρτωση πληροφοριών.

Ακολουθεί μια σύνοψη δύο λέξεων για όλες τις συμβουλές που επιπλέουν γύρω από τους συνταξιούχους γκουρού που γράφουν βιβλία, εμφανίζονται σε εκπομπές μέσω καλωδιακής τηλεόρασης ή δημιουργούν ιστοσελίδες: ενεργό. Είστε ο καπετάνιος των Χρόνων Χρόνου των Καλών Πλοίων, οπότε όλα είναι στους ώμους σας εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης σας έχει την οικονομική σταθερότητα για να σας στηρίξει καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας.

Αυτό ήταν το πρώτο μάθημα. Και το δεύτερο μάθημα; Προσέξτε. Μην πιστεύετε ό, τι διαβάζετε και θυμάστε: Δεν πρόκειται για χρήματα μονοπωλίου που έχουμε να κάνουμε εδώ. Οι ενέργειες που παίρνετε θα καθορίσουν εάν έχετε μια άνετη συνταξιοδότηση ή είστε αριστερά που αγωνίζονται για να τα βγάλουν πέρα.

Δεδομένου ότι οι boomers που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης ψάχνουν τρόπους για να ανακάμψουν από αυτό που ονομάζεται χαμένη δεκαετία επενδύσεων, υπάρχουν κάποιες βασικές βλάβες που πρέπει να αποφύγουν. Εδώ είναι 11 λάθη που οι άνθρωποι συχνά κάνουν όταν σχεδιάζουν για συνταξιοδότηση.

1) Δίνοντας

Πρώτα απ 'όλα, δεν είναι ποτέ αργά για να αρχίσετε να σώζετε. Οι καιροί είναι δύσκολες και με την ύφεση πολλοί Αμερικανοί κλείνουν να χάνουν τις δουλειές τους ή τα οφέλη τους ή αναγκάζονται να κάνουν περικοπές αμοιβών. Εάν ξεφύγετε χωρίς αλλοίωση, συγχαρητήρια. Εάν όχι, ήρθε η ώρα να αξιολογήσετε την κατάστασή σας, ίσως να μειώσετε τις προσδοκίες σας και να προχωρήσετε.

Αλλά όσο πιο δελεαστικό είναι να μειώσετε ή να σταματήσετε να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς σας 401 (k) και άλλους συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, Κάνε το. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν έχετε έναν εργοδότη που εξακολουθεί να παρέχει αντιστοίχιση εισφορών. γιατί να μην επωφεληθείτε από αυτά τα δωρεάν χρήματα;

2) Thinking Short-Term Instead Long

Το πιο σημαντικό είναι να έχετε ένα γενικό σχέδιο συνταξιοδότησης και να το κολλήσετε. Τα lifespans αυξάνονται και καθώς ζούμε περισσότερο, πολλοί άνθρωποι υποτιμούν πόσα χρήματα χρειάζονται.

Είτε είσαι 26 ή 62, βγάζεις από την άκρη ό, τι νομίζεις ότι μπορείς να αντέξεις και έπειτα μερικοί. Οι απρόβλεπτες δαπάνες, όπως τα καινούργια ελαστικά ή οι επισκευές υδραυλικών εγκαταστάσεων, θα αυξηθούν, αλλά είναι επίσης πιθανό οι δαπάνες σας να μειωθούν καθώς μεγαλώνετε.

3) Βασιζόμενοι σε μεγάλο βαθμό στην κοινωνική ασφάλιση

Για πολλά χρόνια, ως κύριο ταμείο αφυπηρέτησης. Αυτές και μια σύνταξη από την τοποθέτηση σε 40 χρόνια στο εργοστάσιο σας κέρδισαν μια αξιοπρεπή συνταξιοδότηση.

Οι συντάξεις εξαφανίστηκαν μαζί με τις εργοστασιακές εργασίες που μετεγκαταστάθηκαν στο εξωτερικό στις φτηνές αγορές εργασίας και το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης θα έσπασε (ανάλογα με το ποιος ακούστε, ίσως σε λιγότερο από 20 χρόνια).

Οι περισσότερες εταιρείες αποφάσισαν εδώ και πολύ καιρό να σας καθοδηγήσουν για την αποταμίευσή σας, κυρίως μέσω προγραμμάτων 401 (k), με την πρόσθετη προσέλκυση ορισμένων τρεχόντων κεφαλαίων. Επομένως, εάν δεν έχετε επαρκή εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση, δεν είναι επειδή δεν σας παρέχουν ορισμένες βιώσιμες επιλογές.

Πολλοί συνταξιούχοι συχνά βρίσκουν ότι ένα 401 (k) δεν είναι αρκετό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να εξετάσουμε άλλες επενδυτικές επιλογές εκτός της διαδρομής που παρέχεται από την εταιρεία, όπως αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές ή ομόλογα.

4) Ξεχνώντας για την Ποιότητα

Η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν πρόκειται να ταξιδέψει Μεσογειακά ή χειμωνιάτικα στις τροπικές περιοχές κάθε χρόνο μετά τη συνταξιοδότησή τους. Ο πρωταρχικός σας στόχος στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης δεν πρέπει να είναι ένα υψηλό βιοτικό επίπεδο, αλλά μια υψηλή ποιότητα ζωής.

Για μερικούς, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μόνο φαγητό μία φορά την εβδομάδα, ή μία φορά το μήνα. Άλλοι μπορεί να ψάχνουν να χρηματοδοτήσουν ταξίδια για να δουν τα παιδιά και τους grandkids μερικές φορές το χρόνο. Όποια και αν είναι η πολυτέλεια που θέλετε να συμπεριλάβετε μετά τη συνταξιοδότησή σας, βεβαιωθείτε ότι σχεδιάζετε για αυτό.

Οι αεροπορικές πτήσεις δεν πρόκειται να γίνουν φθηνότερες τις επόμενες δεκαετίες, οπότε αν θέλετε να πετάξετε από την μια ακτή στην άλλη επισκεφθείτε τα παιδιά, σχεδιάστε το. Εάν γνωρίζετε ότι θα χρειαστεί να αγοράσετε ένα όχημα σε 5-10 χρόνια, σχεδιάστε το. Εάν το σπίτι θα χρειαστεί συντήρηση όπως ζωγραφική ή καινούργιους μηχανικούς, σχεδιάστε το.

5) Αυξάνεται το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης

Κάθε μέρα, η περιήγηση στο Διαδίκτυο θα εμφανίσει μερικές τρομακτικές επικεφαλίδες: Δικαιώματα όπως η Κοινωνική Ασφάλιση και η Medicare κατευθύνονται για το τεμαχισμό από το Κογκρέσο. Είτε πρόκειται για κάτι τέτοιο είτε όχι, είναι σημαντικό για τους συνταξιούχους και τους συνταξιούχους να κατανοήσουν το σύστημα Medicare και να καταλάβουν πώς θα πληρώνουν για τα έξοδα τους.

Οι Αμερικανοί ζουν περισσότερο, αλλά επίσης πλήττονται από ασθένειες που μπορεί να κοστίσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια για θεραπεία ή συντήρηση. Πολλοί άνθρωποι είναι υπέρβαροι και οι παρενέργειες περιλαμβάνουν διαβήτη, καρδιαγγειακές παθήσεις και νεφρικά προβλήματα. Πάρα πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να καπνίζουν, οδηγώντας σε καρκίνο του πνεύμονα.

Η υγιεινή είναι πιο σημαντική από το να είσαι πλούσιος, αλλά σήμερα κοστίζει πολύ για να παραμείνει σε αιχμή. Ο προγραμματισμός πρέπει να περιλαμβάνει την εκπλήρωση των ψηφισμάτων της Πρωτοχρονιάς που έχουν πέσει από το δρόμο για να χάσουν βάρος, να συμμετάσχουν σε γυμναστήριο ή να σταματήσουν το κάπνισμα.

6) Χρήση αποταμιευτικών συνταξιοδοτήσεων ως Piggy Bank

Όταν τα χρήματά σας δεν δουλεύουν για εσάς, θα χάσετε διπλά. Ίσως χρόνια μακροπρόθεσμων αποταμιεύσεων εξατμίζονται λόγω μιας βραχυπρόθεσμης κατάστασης.

Λαμβάνοντας χρήματα από ένα λογαριασμό IRA ή 401 (k) είναι δελεαστικό, όταν απροσδόκητοι λογαριασμοί ή ένα κόστος κολλεγίου παιδιού χτυπούν. Αν δανειστείτε από αυτόν τον λογαριασμό, αντιμετωπίζετε τη δυνατότητα επιβολής φορολογικών κυρώσεων, συν χάσετε το έδαφος για να αφήσετε αυτά τα χρήματα να κερδίσουν ενδιαφέρον και να αναπτυχθούν προς έναν άλλο μακροπρόθεσμο στόχο.

Στους πρόσφατους δύσκολους καιρούς, μερικοί άνθρωποι έχουν δανειστεί έναντι λογαριασμών συνταξιοδότησης, μόνο για να χάσουν έπειτα τις δουλειές τους. Συχνά, έπρεπε να επιστρέψουν τα εν λόγω δάνεια, ακριβώς σε ένα σημείο στο οποίο θα μπορούσαν τουλάχιστον να ανοίξουν τα πορτοφόλια τους.

Αρκετοί Συντηρητικοί ή Πολύ Επιθετικοί

Μερικοί επενδυτές κατά τα προηγούμενα χρόνια ήταν ικανοποιημένοι να απολαμβάνουν τις αποταμιεύσεις τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς, CD ή κεφάλαια χρηματαγοράς, ίσως κάποιες εξαιρετικά ασφαλείς ομολογίες. Αυτό το 5 με 10 τοις εκατό ενδιαφέρον ήταν ένα αξιόπιστο, συντηρητικό σίγουρο πράγμα.

Όταν η οικονομία κατέρρευσε, το έκανε και αυτή η στρατηγική. Και πολλοί άνθρωποι, φοβούμενοι να χάσουν τα χρήματά τους σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια, εξακολουθούν να αφήνουν τα χρήματά τους να παραμένουν αδρανείς, κερδίζοντας ελάχιστη ή καθόλου επιστροφή.

Οι ειδικοί λένε ότι η ύφεση τελείωσε το καλοκαίρι του 2009, σε εξέλιξη, αν και αργά. Σε αντίθεση με τις περικοπές του παρελθόντος, αυτή η ύφεση ήταν βαθύτερη και πιο διαδεδομένη από ό, τι οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν βιώσει ποτέ στη ζωή τους.

Η καλύτερη πορεία είναι να προχωρήσουμε αργά, αλλά εξερευνήστε τις επενδυτικές επιλογές με τις οποίες είστε άνετοι. Δεν είναι φρόνιμο να πηγαίνεις άγρια ​​σε μετοχές, ωστόσο, αν και η ύφεση σίγουρα δημιουργούσε ορισμένες ευκαιρίες για όσους έχουν επενδυτική εμπειρία.

Να θυμάστε τη φιλοσοφία του Warren Buffett, να επενδύσετε σε αυτό που γνωρίζετε. καλή ιδέα να βάλει όλα τα χρήματά σας στο χρηματιστήριο, τα χρήματά σας δεν πρόκειται να παράγουν οποιοδήποτε εισόδημα στην τράπεζα κάτω από το δρόμο. Κάνετε την εργασία σας, και εξετάστε μερικά αμοιβαία κεφάλαια με ένα ισχυρό ιστορικό, σε καλές και κακές στιγμές. Οι εταιρείες, συμπεριλαμβανομένων των Morningstar και Lipper, υπολογίζουν τα κεφάλαια - αλλά και πάλι, θα βρείτε διαφωνίες ακόμη και μεταξύ των εμπειρογνωμόνων.

8) Αγνοώντας το πρόβλημα του πληθωρισμού

Δεν έχει σημασία τι κάνετε, ο πληθωρισμός θα είναι πάντα η γορίλα των 800 λιβρών στη γωνία. Είναι ο άγνωστος παράγοντας, όπως ακριβώς αν η υγεία σας θα συγκρατήσει. Αλλά θα είναι πάντα εκεί.

Αν είσαι παιδαριώτης, σκεφτείτε πάλι τι πληρώσατε για ένα μπιφτέκι και πατάτες στο McDonald's στη δεκαετία του '70 ή '80. Αυτό θα πρέπει να θέσει τα πράγματα σε προοπτική. Θυμηθείτε όταν πρατήρια καυσίμων χρησιμοποιούσαν για να έχουν πολέμους τιμών που θα έπεφτε ένα γαλόνι σε λιγότερο από 50 σεντς; Πόσο πληρώνονταν οι γονείς σας για το σπίτι τους, σε σύγκριση με αυτό που κάνατε στη δεκαετία του '80 ή του '90 και τι πληρώνουν σήμερα τα παιδιά σας;

Οι τιμές θα αυξηθούν, οπότε βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε υπόψη τον πληθωρισμό. Το κυβερνητικό Γραφείο Στατιστικών Εργασίας έχει ένα κομψό αριθμητικό κομμάτι, το οποίο θα σας δώσει μια ιδέα για τον τρόπο με τον οποίο ο πληθωρισμός μπορεί να επιβαρύνει τα οικονομικά σας. Για παράδειγμα, για να έχετε την αγοραστική δύναμη των $ 100 το 1980, θα χρειαζόταν $ 265,10 σήμερα.

9) Περιμένετε πολύ για να ξεκινήσετε

Όπως είπαμε, δεν είναι ποτέ αργά για να ξεκινήσετε, αλλά είναι συχνά αδύνατο όπου πρέπει να είστε αν περιμένετε. Και ενώ δεν είναι ποτέ αργά για να σκεφτούμε τη συνταξιοδότηση, νωρίτερα είναι καλύτερο - πολύ, πολύ καλύτερα. Πέντε ή 10 χρόνια μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στον τρόπο με τον οποίο μεγαλώνουν τα χρήματά σας.

Είναι η ιστορία σύνθετου ενδιαφέροντος - το ενδιαφέρον που κερδίζουν τα χρήματά σας συνεχίζει να αυξάνεται στην κορυφή του κεφαλαίου και ο τόκος κερδίζει τόκο. Ξεκινώντας να βάζετε 20 δολάρια την εβδομάδα μακριά όταν βρίσκεστε στα 20 σας, είναι πολύ καλύτερο από το να παίζετε το catch-up όταν είστε στα 50 σας.

10 Δεν επωφεληθείτε από τους επαγγελματίες

Λίγοι από εμάς είναι ειδικοί όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Ενώ το Διαδίκτυο έχει ανοίξει πληθώρα πληροφοριών για δισεκατομμύρια θέματα, μερικές φορές ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε την πορεία σας μέσα από το επενδυτικό ναρκοπέδιο.

Φυσικά, υπάρχουν πολλοί σαλατάνοι εκεί έξω, ή εκείνοι που κρεμούν το βότσαλο ως "σύμβουλος" μόνο για να αποκόψει την απροσδόκητη. Έτσι και πάλι, εξαρτάται από εσάς να κάνετε την εργασία σας και να βρείτε έναν πιστοποιημένο προγραμματιστή που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας. Ρωτήστε τους φίλους σας εάν γνωρίζουν κάποιον, συμβουλευτείτε το τοπικό σας γραφείο βελτίωσης επιχειρήσεων ή κρατικούς ρυθμιστικούς οργανισμούς ή ρωτήστε τον υπεύθυνο για το σχεδιασμό εάν μπορείτε να μιλήσετε με μερικούς από τους ικανοποιημένους πελάτες του.

11) Δεν προγραμματίζετε να έχετε κάποια διασκέδαση

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι σοβαρός επιχειρηματικός τομέας, αλλά πρέπει να αφιερώσετε κάποια χρήματα για να απολαύσετε αυτό το σημείο στη ζωή σας που έχετε εργαστεί για 40 ή 50 χρόνια. Ίσως δεν είναι ψώνια στο Tiffany's για τα Χριστουγεννιάτικα δώρα, αλλά θα μπορούσε να σημαίνει να πάτε στην όπερα, αν αυτό είναι το πράγμα σας, ή παίρνοντας ένα ballgame. Οι βόλτες στο δάσος δεν φέρνουν μεγάλη τιμή (ίσως το αέριο που οδηγεί σε ένα κράτος ή ένα εθνικό πάρκο). Πολλά πανεπιστήμια προσφέρουν στους ηλικιωμένους τη δυνατότητα να ελέγχουν τα μαθήματα με μειωμένα τέλη - ή ακόμη και να παρακολουθούν δωρεάν. Οι εμφανίσεις των ορχηστρών, των θεατρικών έργων ή άλλων εκδηλώσεων τέχνης είναι συνήθως φθηνότερες από την πρώτη μέρα.

Η αγορά όσων χρειάζεστε online από αξιόπιστους εμπόρους μπορεί να μεταφράσει σε μεγάλες αποταμιεύσεις σε εμπόρους τούβλων και κονιαμάτων. Το ηλεκτρονικό εμπόριο μπορεί να προσφέρει σημαντικές ευκαιρίες, ακόμη και μεγάλες αλυσίδες όπως Macy's, Target και Kohl που θέτουν ειδικά στοιχεία πώλησης στους ιστοτόπους τους, συνήθως με δωρεάν ή φτηνό κόστος αποστολής, για ασφαλείς εμπειρίες online συναλλαγών. Όποια κι αν είναι οι αγαπημένες σας δραστηριότητες πριν από τη συνταξιοδότησή σας, προσπαθήστε να τις κρατήσετε όταν έχετε περισσότερο χρόνο για να τις απολαύσετε.

Να θυμάστε ότι έχετε κερδίσει τη συνταξιοδότησή σας, αλλά φτάνοντας σε αυτό το σημείο οικονομικής ασφάλειας απαιτεί προγραμματισμό, θυσίες και πολλά σκληρή δουλειά. Για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να απολαύσετε αυτό το κομμάτι της ζωής σας, βάλτε τα χρήματά σας στην εργασία ενώ εργάζεστε ακόμα.