Ρωτήστε Brianna: Πώς μπορώ να αποθηκεύσω για συνταξιοδότηση στην πρώτη δουλειά μου;

Το "Ask Brianna" είναι μια στήλη Q & A για 20 άτομα ή κάποιος άλλος που ξεκινάει. Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, να βρείτε μια δουλειά και να πληρώσετε δάνεια σπουδαστών - όλα τα πραγματικά πράγματα κανείς δεν μας διδάσκει πώς να κάνει στο κολέγιο. Στείλτε τις ερωτήσεις σας σχετικά με τη ζωή postgrad στη διεύθυνση [email protected].

Ερώτηση:

Αρχίζω την πρώτη μου δουλειά μετά το κολέγιο και όλοι λένε ότι πρέπει να ξεκινήσω την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Θα έπρεπε εγω? Πως το κάνω?

Απάντηση:

Μια μέρα θα είσαι παλιά και θα χρειαστείς χρήματα. Αυτό είναι δύσκολο να απορροφηθεί όταν είστε νέοι και υγιείς και δικαίως ενδιαφέρονται για την περιποίηση μιας συναρπαστικής ιστορίας Snapchat. Είναι επίσης ένα drag για να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, όταν μόλις συνηθίσετε να έχετε περισσότερα από $ 10 στην τράπεζα.

Αλλά τώρα που έχετε μια δουλειά και εσείς υπολογίζετε τι να κάνετε με το paycheck σας, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι εφικτή και - η προειδοποίηση του spoiler - κρίσιμη.

Ένας απλός υπολογιστής για το προσδόκιμο ζωής μου είπε ότι πιθανότατα θα ζήσω 86. Η ιταλική γιαγιά μου είναι πιο υγιής από μένα και είναι 93. Έχουμε όλοι να σχεδιάσουμε για τη ζωή αφού σταματήσουμε να δουλεύουμε, ακόμα κι αν είναι δύσκολο να πούμε πόσο καιρό θα είμαστε γύρω μας. Στις αρχές της δεκαετίας του '20, μπορείτε να εξοικονομήσετε λίγα χρήματα τώρα για να έχετε πολλά αργότερα. Εδώ είναι πώς να είσαι οικονομικά ασφαλής όταν είσαι παλαιός, γκρίζος και διασχίζεις τον πλανήτη σε πολυτελείς κρουαζιέρες στα υπερμεγέθη γυαλιά ηλίου.

Θα πάρετε Κοινωνική Ασφάλιση

Μην ανησυχείτε: η Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα στεγνώνει από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε, αν και δεν φέρνει αρκετά έσοδα για να σας πληρώσει το 100% αυτού που θα έπρεπε να λάβετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Η πιο πρόσφατη έκθεση των ετήσιων διαχειριστών της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης λέει ότι μετά το 2034, οι συνταξιούχοι πιθανότατα θα λάβουν περίπου τα τρία τέταρτα του ποσού που τους έχει υποσχεθεί, το οποίο εξακολουθεί να είναι ένα ωραίο κομμάτι χρήματος. Οι αλλαγές στην πολιτική κοινωνικής ασφάλισης θα μπορούσαν να σημαίνουν ένα μεγαλύτερο όφελος ή μικρότερο όφελος αργότερα, αλλά δεν πρέπει να το απορρίψετε εντελώς.

Όπως και πολλές άλλες μεταβλητές στο παιχνίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης, είναι δύσκολο να προβλέψουμε πόσα θα κερδίσετε και θα μπορείτε να σώσετε μόνοι σας. Αλλά με την Κοινωνική Ασφάλεια στην πίσω τσέπη σας, δεν θα είστε στο γάντζο για να σώσετε κάθε δεκάρα εσείς οι ίδιοι. Σύμφωνα με τη διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης, το όφελος πιθανόν θα αντικαταστήσει περίπου το 40% του εισοδήματος προσυνταξιοδότησης του μέσου εισοδήματος. Πάρτε ένα χρυσό αστέρι στην ετοιμότητα συνταξιοδότησης και χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή για να δείτε μια τυχαία εκτίμηση του μηνιαίου οφέλους Κοινωνικής ασφάλισης.

Πηγαίνετε στον αγωγό 401 (k)

Αν και η Κοινωνική Ασφάλιση θα είναι εκεί, δεν θα καλύψει όλες τις δαπάνες σας στη συνταξιοδότηση. Συμβάλλετε σε ένα 401 (k) στην εργασία, εάν είναι διαθέσιμο σε εσάς, για να βοηθήσετε να κάνετε τη διαφορά. Χάρη στην ομορφιά του σύνθετου ενδιαφέροντος, μπορείτε να εξοικονομήσετε 100 δολάρια το μήνα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης ξεκινώντας από 22 και να καταλήξετε πλουσιότεροι κατά 65 απ 'ότι αν ξεκινήσατε να εξοικονομείτε 200 δολάρια το μήνα σε 32.

Υπάρχει συχνά ένα επιπλέον κίνητρο για να υπογράψετε: Σχεδόν τα τρία τέταρτα των εργοδοτών αντιστοιχούν τουλάχιστον ένα μέρος των εισφορών των εργαζομένων στα 401 (k) τους, σύμφωνα με την Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρώπινου Δυναμικού. Είναι επίσης όλο και πιο πιθανό η επιχείρησή σας να κάνει τη δουλειά εγγραφής για εσάς, μου είπε ο Jean Young, ανώτερος ερευνητικός αναλυτής στο Vanguard Center for Research Retirement Research. Τα δύο τρίτα των χιλιετηρίδων στα σχέδια συνταξιοδότησης εντάχθηκαν επειδή οι εργοδότες τους τις ενέγραψαν αυτόματα όταν ξεκίνησαν, έγραψε σε μια έκθεση 2015 Vanguard.

Δεν χρειάζεται καν να επιλέξετε τις επενδύσεις σας. Μπορείτε να επιλέξετε ένα ταμείο βάσει ημερομηνίας βάσει του έτους που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, το οποίο θα μειώσει τον κίνδυνο στις επενδύσεις σας καθώς μεγαλώνετε. Εάν εξαργυρώσετε πριν από τη συνταξιοδότησή σας, ωστόσο, θα πληρώσετε σημαντικά τέλη και θα χάσετε τα χρόνια ανάπτυξης.

"Αν δεν είναι πραγματικά το ασταμάτητο πάθος σας από τη γέννηση, μην παίρνετε αυτά τα χρήματα από τα 401 (k) σας για να αγοράσετε ένα σκάφος", λέει ο Timothy LaPean, οικονομικός σχεδιασμός στη Μινεάπολη.

Αριθ. 401 (ια); Πετάξτε σόλο με έναν IRA

Το 401 (k) είναι υπέροχο αν έχετε ένα, αλλά λιγότεροι από τους μισούς εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης ηλικίας 18 έως 29 έχουν τη δυνατότητα να συνεισφέρουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, σύμφωνα με τα Pew Charitable Trusts. Αν η επιχείρησή σας δεν προσφέρει 401 (k), ή εργάζεστε με μερική απασχόληση ή ελεύθερος επαγγελματίας, είστε μόνοι σας - αλλά δεν είστε χωρίς επιλογές.

Νέοι λαοί όπως εσείς συχνά επιλέγετε ένα Roth IRA, έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που μπορείτε να δημιουργήσετε στο διαδίκτυο ή μέσω ενός μεσίτη επενδύσεων ή ενός αυτοματοποιημένου οικονομικού συμβούλου (που συχνά ονομάζεται robo-advisor). Όσο κερδίζετε φορολογητέο εισόδημα που είναι λιγότερο από 132.000 δολάρια ετησίως ως ένα άτομο, μπορείτε να απομακρύνετε μέχρι 5.500 δολάρια ετησίως και να το παρακολουθήσετε να μεγαλώνει όσο περισσότερο το αφήνετε να καθίσει εκεί.

Επειδή ένα Roth IRA είναι μακροπρόθεσμος λογαριασμός ταμιευτηρίου, όχι ένα ταμείο διακοπών της Καραϊβικής, θα επιβραβευτείτε για την αναμονή του με την δυνατότητα να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς φόρο μετά την ηλικία των 59½ ετών. Αυτό κάνει ένα Roth διαφορετικό από ένα παραδοσιακό 401 (k): Συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) πριν από τους φόρους που λαμβάνονται από το paycheck σας, έτσι θα φορολογούνται μόλις αρχίσετε να χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα στη συνταξιοδότηση.

Ρυθμίστε μια μηνιαία αυτόματη μεταφορά από τον λογαριασμό σας στον IRA σας ή εγγραφείτε για το 401 (k) το λεπτό Ανθρώπινο Δυναμικό που σας παραδίδει τη στοίβα από έντυπα για να συμπληρώσετε.Στη συνέχεια, μπορείτε να ελέγξετε με χαρά ένα ακόμα στοιχείο από τη λίστα υπεύθυνου ενηλίκων.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.