Sean Talks Credit: Μεταφορά υπολοίπου; Ψάξτε για 0% APR

Ερ: Έχω περίπου 10.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών που απλώνεται σε μερικές διαφορετικές κάρτες. Πρέπει να μεταφέρω όλα τα υπόλοιπα σε κάρτα με χαμηλό επιτόκιο που ήδη έχω ή να υποβάλω αίτηση για νέα κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος;

Α: Πρώτα απ 'όλα, δώστε στον εαυτό σας ένα κτύπημα στην πλάτη για να λάβετε μέτρα για να πληρώσετε στρατηγικά τις μεγάλες ισορροπίες πιστωτικών καρτών σας. Όταν έχετε πενταψήφιο χρέος, όσο χαμηλότερα μπορείτε να πάρετε το επιτόκιο σας, τόσο περισσότερα χρήματα θα εξοικονομήσετε μακροπρόθεσμα. Αλλά πρέπει επίσης να αναγνωρίσετε ότι οι δύο επιλογές που έχετε ορίσει για τον εαυτό σας δεν είναι οι μόνοι σας επιλογές ή κατ 'ανάγκη οι καλύτεροι σας. Ξέρω από την προσωπική εμπειρία - την αποπληρωμή των 12.000 δολλαρίων σε χρεωστικούς τόκους πιστωτικών καρτών - ότι είναι δυνατόν να γίνει καλύτερα.

Μια τακτική χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα μπορεί σίγουρα να σας εξοικονομήσει χρήματα όταν εξοφλήσετε το χρέος, αλλά μια κάρτα με 0% APR στις μεταφορές υπολοίπου θα σας εξοικονομήσει ακόμα περισσότερο. Με μια τέτοια κάρτα, μπορείτε να μεταφέρετε το χρέος σας από έναν άλλο λογαριασμό και να τον εξοφλήσετε με άτοκες δόσεις για αρκετούς μήνες, πράγμα που σημαίνει πως εξοικονομούσα περίπου 5.000 δολάρια με τόκους. Μπορείτε - και πρέπει - να αναζητήσετε τους καλύτερους διαθέσιμους όρους, ανεξάρτητα από το χρέος και την πιστωτική σας κατάσταση.

Οι πολλαπλοί εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν στους κατόχους νέων καρτών μια εισαγωγική περίοδο 0% για τις μεταφορές υπολοίπου για ένα ή περισσότερα έτη. Αλλά είστε έξυπνοι να ρωτήσετε αν η αίτηση για μια εντελώς νέα κάρτα είναι η καλύτερη λύση για εσάς. Υπάρχουν τέσσερις καταστάσεις στις οποίες μπορεί να μην έχει οικονομικό νόημα για εσάς:

1. Έχετε μια προσφορά APR 0% σε μία από τις τρέχουσες κάρτες σας. Πολλοί εκδότες προσφέρουν τακτικά μεταβιβάσεις υπολοίπου του APR 0% για τις υπάρχουσες κάρτες - φαίνεται ότι η κάρτα μου Discover μου στέλνει ένα κάθε μήνα - έτσι κρατήστε τα μάτια σας ανοιχτά. Αν έχετε ήδη μια κάρτα με ενεργή προσφορά APR 0% για μεταφορές υπολοίπου, θα μπορούσατε να μεταφέρετε το χρέος σας σε αυτή την κάρτα αντί να περάσετε από την ταλαιπωρία της αίτησης για άλλη (και λαμβάνοντας το βραχυπρόθεσμο χτύπημα για την πίστη σας ότι η εφαρμογή θα μπορούσε να προκαλέσει).
2. Η πίστωσή σας είναι κακή ή έχετε ήδη πάρα πολλά σκληρά ερωτήματα σχετικά με τις εκθέσεις πιστωτικών σας. Οι περισσότερες συμφωνίες μεταβίβασης υπολοίπου 0% Απρίλιος απαιτούν να έχετε καλή ή άριστη πίστωση. Αν δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις λόγω της πιστωτικής σας βαθμολογίας ή των πιστωτικών σας ερωτήσεων, εξετάστε το ενδεχόμενο να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο σε μια κάρτα χαμηλού επιτοκίου που έχετε ήδη, υποθέτοντας ότι η εξοικονόμηση τόκων υπερβαίνει το τέλος μεταφοράς. Τα τέλη αυτά είναι συνήθως 3% έως 4% του ποσού που μεταφέρεται. Για παράδειγμα, αν το χρέος σας είναι σε μια κάρτα με 20% ΑΣΕ και το τέλος μεταφοράς υπολοίπου είναι 3%, τότε θα χρειαστεί να μεταφέρετε σε κάρτα με APR κάτω από 17% για να είστε καλύτεροι.
3. Δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα όριο που είναι αρκετά υψηλό. Εάν οι πιθανότητές σας να λάβετε νέα κάρτα με όριο πίστωσης άνω των $ 10.000 είναι περιορισμένες, ίσως έχετε καλύτερη πληρωμή των καρτών που έχετε ήδη το συντομότερο δυνατόν. Η αντιμετώπιση των χρεών με υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα.
4. Έχετε πρόβλημα με τον έλεγχο των δαπανών σας για πιστωτικές κάρτες. Σίγουρα, εάν δεν είχατε πρόβλημα στο να ελέγχετε τις δαπάνες της πιστωτικής σας κάρτας στο παρελθόν και μια άλλη κάρτα στο πορτοφόλι σας είναι πάρα πολύ πειρασμός, δεν θα σας συμβούλευα να υποβάλετε αίτηση για ένα νέο. Αν παλεύετε για να κρατήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο, να έχετε ένα προσωπικό δάνειο εξυγίανσης του χρέους σε μια τοπική πιστωτική ένωση ή μια κοινοτική τράπεζα μπορεί να είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση. Τα σχετικά χαμηλά επιτόκια θα μπορούσαν να σας εξοικονομήσουν χρήματα και οι δομημένες πληρωμές θα μπορούσαν να ενθαρρύνουν περισσότερη πειθαρχία.

Για πολλούς, όμως, μια νέα πιστωτική κάρτα μεταφοράς ισορροπίας είναι ο πιο οικονομικός τρόπος πληρωμής του χρέους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η λήψη μιας πιστωτικής κάρτας μεταφοράς υπολοίπου και η μετακίνηση ενός χρέους μπορεί να βελτιώσει ακόμη και την πιστωτική σας αξία.

Επομένως, αν αποφασίσετε να υποβάλετε αίτηση για μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου, ποιο πρέπει να πάρετε;

Εάν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας μέσα σε ένα χρόνο περίπου, μπορείτε να επιλέξετε μια κάρτα που προσφέρει μια μικρότερη μεταβατική περίοδο μεταβολής υπολοίπου 0%, αλλά σας δίνει και άλλα οφέλη. Για παράδειγμα, η κάρτα μεταφοράς αποζημιώσεων Discover it® προσφέρει χρήσιμες χρηματικές ανταμοιβές και ένα μπόνους εγγραφής μαζί με την μεταβίβαση υπολοίπου 0%.

Διαφορετικά, μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε τη μεγαλύτερη διαθέσιμη περίοδο μεταβίβασης υπολοίπου 0%. Μερικές κάρτες προσφέρουν περίοδο 0% 18 έως 21 μηνών.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Η καλύτερη μεταφορά ισορροπίας της Investmentmatome και οι πιστωτικές κάρτες με επιτόκιο 0%

Θυμηθείτε, μετακινώντας το χρέος σας σε πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% είναι μόνο το πρώτο βήμα για να γίνετε ελεύθερο χρέους. Όταν εξοφλούσα το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας, έκανα ό, τι μπορούσα για να μεγιστοποιήσω το εισόδημά μου και να ελαχιστοποιήσω τις δαπάνες μου για να πληρώσω το χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Αν θέλετε πραγματικά να αποφύγετε την πληρωμή τόκων πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να αναπτύξετε ένα χρέος σχέδιο πληρωμής και να επιμείνουμε σε αυτό. Μπορεί να χρειαστούν μήνες ή χρόνια για να απομακρυνθεί η ισορροπία σας, αλλά με σταθερή πρόοδο, μπορείτε να εξοφλήσετε όλο το χρέος σας χωρίς να πετάξετε μια δεκάρα ενδιαφέροντος.

Φωτογραφία του Sean McQuay από τον Investmentmatome.