Sean Talks Money: Τι σημαίνει το Fed Rate Hike σημαίνει για Savers, δανειολήπτες

Αν είστε εξοικονομητής, συγχαρητήρια. Τα χρήματά σας μπορεί σύντομα να είναι πιο πολύτιμα. Αν είστε χρεωμένοι, λυπάμαι που λέω ότι το χρέος σας γίνεται όλο και πιο ακριβό.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, η απόφαση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας να αυξήσει τα επιτόκια κατά 25 μονάδες βάσης, με αύξηση κατά 0,25%, πιθανόν να σας επηρεάσει σύντομα. Η απόφαση της Fed επηρεάζει το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι γενικά το καλύτερο επιτόκιο δανεισμού που προσφέρουν οι τράπεζες.

Οι τράπεζες αναμένεται να αυξήσουν το βασικό επιτόκιο από 3,5% σε 3,75% τις επόμενες εβδομάδες. Με τη σειρά τους, οι ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις των αποταμιεύσεών σας και τα ετήσια ποσοστά επί των υπολοίπων πιστωτικών καρτών και των μελλοντικών συναλλαγών σας αναμένεται να αυξηθούν. Στην πραγματικότητα, η πιστωτική σας κάρτα APR πιθανότατα θα παρουσιάσει αύξηση κατά 0,25 ποσοστιαίες μονάδες τους επόμενους δύο μήνες. Ο εκδότης σας ίσως δεν σας λέει ακόμη ότι η αλλαγή έρχεται: Σύμφωνα με τον νόμο περί πιστωτικών καρτών του 2009, οι εκδότες δεν χρειάζεται να σας ειδοποιούν όταν το επιτόκιο της κάρτας σας αυξάνεται με το βασικό επιτόκιο. Αλλά μπορεί να σας κοστίσει.

Πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον της πιστωτικής κάρτας

Η αύξηση των επιτοκίων επηρεάζει τις πιστωτικές σας κάρτες, επειδή τα ποσοστά τους είναι μεταβλητά, όχι σταθερά. Αλλά το αποτέλεσμα είναι λίγο διαφορετικό από τους άλλους τύπους πιστωτικών καρτών APR αυξάνεται.

Εάν ο εκδότης σας έχει αυξήσει τα επιτόκια για να κερδίσει περισσότερα χρήματα, για παράδειγμα, ο νόμος περί κάρτας θα εμπόδιζε τον εκδότη να εφαρμόσει αυτά τα υψηλότερα επιτόκια στα υπάρχοντα υπόλοιπα σας. οι νέες τιμές θα ισχύουν μόνο για συναλλαγές που πραγματοποιούνται μετά την αύξηση. Αλλά όταν το βασικό επιτόκιο αυξάνεται, ο Νόμος περί Κάρτας επιτρέπει στους εκδότες να αυξήσουν τα επιτόκια των ανεξόφλητων υπολοίπων σας εκτός από τις νέες συναλλαγές σας.

Εξετάστε τη μέση πιστωτική κάρτα APR 18,76% και ότι το μέσο χρεωμένο νοικοκυριό πληρώνει συνολικά 1,292 δολάρια σε τόκους πιστωτικών καρτών ανά έτος. Αν προσθέσετε μια αύξηση του επιτοκίου Fed κατά 0,25 της εκατοστιαίας μονάδας σε αυτόν τον μέσο Απρίλιο, ο συνολικός τόκος αυξάνεται στα 1,309 δολάρια ετησίως.

Η δαπάνη 17 δολ. Περισσότερο για τους τόκους ανά έτος μπορεί να μην ακούγεται σαν μεγάλη υπόθεση. Αλλά όταν θεωρείτε ότι αναμένονται περισσότερες αυξήσεις των επιτοκίων καθώς βελτιώνεται η οικονομία, είναι εύκολο να δείτε πώς αυτό θα μπορούσε να συσσωρευτεί αργά. Όσο πιο σύντομα πληρώνετε το χρέος σας ή το μεταφέρετε σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, τόσο το καλύτερο.

Η χρυσή χήνα για την αντιμετώπιση του χρέους: 0% Απρίλιος

Εάν θέλετε να αποφύγετε αυτά τα αυξημένα επιτόκια, συνιστούμε να μεταφέρετε το χρέος σας σε μια κάρτα με προσφορά 0% για τον Απρίλιο. Η αύξηση του βασικού επιτοκίου επηρεάζει το τρέχον επιτόκιο κάθε πιστωτικής κάρτας, αλλά αυτές οι προωθήσεις 0% είναι σχετικά ανομοιογενείς σε αυτές τις αλλαγές.

Αν και οι εκδότες θα μπορούσαν να επιταχύνουν τα εισαγωγικά επιτόκια στις προσφορές του APR 0%, πιθανότατα δεν θα το κάνουν. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών συνέχισαν να προσφέρουν αυτές τις προσφορές από την αύξηση του ποσοστού πέρυσι, η οποία ήταν η πρώτη αύξηση σε εννέα χρόνια, και τους προσέφεραν πριν από το 2006, όταν τα επιτόκια ήταν πολύ υψηλότερα. Δεδομένου του έντονου ανταγωνισμού μεταξύ των εκδοτών, αυτό πιθανότατα δεν θα αλλάξει. Για τους καταναλωτές που αντιμετωπίζουν το χρέος με πιστωτικές κάρτες, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε ακόμα να πληρώσετε το χρέος σας χωρίς χρέωση, αφού μετακινήσετε το υπόλοιπό σας σε άλλη κάρτα.

Υπάρχει μια καταγραφή: Όχι ο καθένας μπορεί να τύχει προσφοράς 0% APR. Γενικά, χρειάζεστε καλή ή εξαιρετική πίστωση. Αλλά αν είστε σε θέση να πάρετε μια από αυτές τις κάρτες, μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα μεταφέροντας τα υπόλοιπα σας - ή ακόμα και μόνο ένα μέρος μιας μεγάλης ισορροπίας. Αφού λήξει η περίοδος προώθησης, τα επιτόκιά σας θα αυξηθούν, οπότε είναι καλή ιδέα να πληρώσετε το χρέος σας κατά την περίοδο 0%, αν είστε σε θέση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Η καλύτερη ισορροπία στο site μας και 0% πιστωτικές κάρτες APR

Chase the upside: Ενισχύστε τις αποταμιεύσεις σας

Εάν δεν έχετε χρέος, συγχαρητήρια. Τώρα έχετε περισσότερο κίνητρο να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον. Οι μεταβολές του επιτοκίου Fed δεν εγγυώνται τη βελτίωση των σημείων APY, αλλά μπορούν να ενθαρρύνουν τις τράπεζες να επιστρέψουν περισσότερο στους καταναλωτές τους.

Αν υπάρξει αύξηση των ποσοστών αποταμίευσης, θα είναι μικρή - αλλά οποιαδήποτε βελτίωση είναι ευπρόσδεκτη. Οι καλύτεροι λογαριασμοί αποταμιεύσεων στην αγορά προσφέρουν περίπου 1% APY, μακριά από το 5% που προσφέρθηκε στις αρχές της δεκαετίας του 2000. Θεωρήστε μια καλή ευκαιρία για να κάνετε τη μετάβαση σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλότερης απόδοσης, για να διασφαλίσετε ότι οι αποταμιεύσεις σας θα αυξηθούν όσο το δυνατόν περισσότερο με την πάροδο του χρόνου.

Και αν ο λογαριασμός σας αποταμίευσης μοιάζει με στρώμα, γουρουνάκι ή συρτάρι κάλτσας, τώρα είναι ένας πολύ καλός χρόνος για να ανοίξετε ένα σωστό λογαριασμό. Τα μετρητά που κρατιούνται γύρω από το σπίτι σας χάνουν μόνο την αξία τους με την πάροδο του χρόνου χάρη στον πληθωρισμό και οι αποδόσεις των τόκων στις τράπεζες βοηθούν στη μείωση της ζημίας. Το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού μπορεί επίσης να σας εξοικονομήσει έναν τόνο χρημάτων σε τέλη: Το μέσο ετήσιο κόστος της μη τραπεζικής μπορεί να φθάσει τα $ 497,33, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Investmentmatome. Ενισχύστε τις αποταμιεύσεις σας μειώνοντας αυτές τις απώλειες και επωφεληθείτε από τις δυνατότητες αύξησης των αποδόσεων των τόκων.

Συμβουλή Nerd

Εάν είχατε προβλήματα στο ChexSystems στο παρελθόν, τώρα είναι μια καλή στιγμή για να αρχίσετε νωπά. Δείτε εάν η τοπική σας τράπεζα ή πιστωτική ένωση προσφέρει πρόγραμμα "δεύτερης ευκαιρίας".

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο λογαριασμός μας για τους λογαριασμούς αποταμίευσης

Ένα σημάδι καλύτερων οικονομικών περιόδων;

Αυτές οι αυξήσεις των επιτοκίων, καθώς προκαλούν σύγχυση, είναι τελικά καλό για το τσέπη σας. Τα σχεδόν μηδενικά επιτόκια που παρατηρήσαμε μεταξύ του 2008 και του 2015 είχαν σκοπό να βοηθήσουν την οικονομία να ανατραπεί από την οικονομική κρίση.Εάν διατηρήσετε αυτά τα ποσοστά χαμηλά για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε πληθωρισμό, ο οποίος θα μπορούσε να βλάψει την κατώτατη γραμμή όλων - και αυτά τα χαμηλά ποσοστά που έχουν κρατήσει τις αποταμιεύσεις σας από την ανάπτυξη πιο γρήγορα.

Γι 'αυτό κάντε ένα βήμα πίσω. Αν είστε στην κορυφή του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, δοκιμάστε να αποθηκεύσετε λίγο επιπλέον. Θα προχωρήσει περισσότερο. Εάν όχι, μην ξεχνάτε ότι δεν χρειάζεται να ξεκινήσετε να πληρώνετε περισσότερα με το ενδιαφέρον της πιστωτικής σας κάρτας μόνο και μόνο επειδή τα επιτόκια ανεβαίνουν. Μετακινήστε το χρέος σας σε μια κάρτα APR μεταφοράς υπολοίπου 0% και τοποθετήστε τα χρήματα που ενδεχομένως έχετε ξοδέψει για το ενδιαφέρον σας προς το χρέος σας. Θα καταλήξετε να πληρώνετε λιγότερο τόκο για το χρέος σας, όχι περισσότερο.