Sean Talks Credit: Ευτυχώς πρώτα γενέθλια, κάρτες chip ... σωστά;

Στις αμέτρητες συναλλαγές που έχω χρησιμοποιήσει τώρα η τσιπ μου, έχω κυριολεκτικά ΔΕΝ έκανα το σωστό 50/50 μαντέψει αν θα το σύρετε ή θα το βάλετε

- Marnie Shure (@marnieshure) 26 Ιουλίου 2016

Αλλά η δυσαρέσκεια για τη μετάβαση στο EMV φαίνεται να είναι υπερβολική. Σύμφωνα με την έρευνα του Investmentmatome, σχεδόν τέσσερις στους πέντε ερωτηθέντες έχουν θετικά συναισθήματα σχετικά με τις κάρτες chip και σχεδόν οι μισοί λένε ότι οι καταναλωτές επωφελούνται από την τεχνολογία.

Ακόμα, η μετατροπή παίρνει χρόνο. Η MasterCard αναφέρει ότι το 88% των πιστωτικών καρτών της είναι έτοιμο με τσιπ, αλλά μόνο το 33% όλων των τερματικών πληρωμών στις Η.Π.Α. είναι έτοιμοι να δεχτούν πληρωμές με τσιπ. Σύμφωνα με τη Visa, το 84% των εμπόρων που δεν έχουν αναβαθμιστεί, εργάζονται στον διακόπτη. Με βάση τα ποσοστά υιοθεσίας σε άλλες χώρες, η Visa αναμένει 90% αποδοχή από τους εμπόρους στις ΗΠΑ σε τέσσερα έως πέντε χρόνια.

Επομένως, αν κάνουμε πρόοδο, γιατί υπάρχουν τόσα πολλά παράπονα; Νομίζω ότι το πρόβλημα της ρίζας είναι πολύ απλό: δεν είμαστε συνηθισμένοι στην τεχνολογία να επιβραδύνει τα πράγματα. Τα άμεσα μηνύματα, το Uber και το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο έρχονταν με άμεσα οφέλη ταχύτητας. Το EMV, αν και τεχνολογικά ανώτερο, έρχεται μέχρι τώρα ενάντια σε αυτόν τον κανόνα.

"Αυτό είναι το μεγαλύτερο πράγμα που έχει συμβεί όσον αφορά την εμπειρία των καταναλωτών στο σημείο πώλησης από τα τελευταία 25 έως 30 χρόνια, σε μια τέτοια κλίμακα", λέει ο Chiro Aikat, ανώτερος αντιπρόεδρος για την παράδοση προϊόντων στη MasterCard. "Η αλλαγή δεν είναι ούτε καλή ούτε κακή. είναι η αλλαγή."

Τι έπεται?

Όταν σκεφτόμαστε το άμεσο μέλλον των πληρωμών, υπάρχουν καλά νέα.

Κατ 'αρχάς, το EMV είναι πιθανό να βελτιωθεί. Καθώς περισσότεροι έμποροι μεταβαίνουν στην τεχνολογία, μπορούμε να περιμένουμε μια πιο συνεπή εμπειρία σε όλα τα καταστήματα.

Δεύτερον, βρίσκονται σε εξέλιξη προσπάθειες για τη βελτίωση της ταχύτητας επεξεργασίας. Πάρτε τη νέα τεχνολογία Quick Chip της Visa - βασικά μια "πολύ πιο αποτελεσματική μορφή EMV", σύμφωνα με τη Stephanie Ericksen, αντιπρόεδρο προϊόντων κινδύνου και πιστοποίησης της Visa. Αυτή η τεχνολογία λειτουργεί εξ ολοκλήρου στο πίσω μέρος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχούμε για την αντιμετώπιση ακόμα ενός ακόμη γύρου νέων καρτών chip ή τερματικών. Το Quick Chip επιτρέπει στους καταναλωτές να εισάγουν την κάρτα τους ανά πάσα στιγμή, ενώ ο ταμίας παραμένει σάκκος. Δημιουργεί το κρυπτογράφημα πιο γρήγορα και επιτρέπει την απομάκρυνση της κάρτας σε περίπου δύο δευτερόλεπτα ή λιγότερο, λέει.

"Αισθάνεται πολύ περισσότερο σαν μια εμπειρία magstripe", λέει ο Ericksen.

Μπορούμε να περιμένουμε το Quick Chip - και το ισοδύναμο Master / Chip Fast - να κυκλοφορήσει τα επόμενα δύο χρόνια. Ο Ericksen λέει ότι οι τεχνολογίες είναι πολύ ευκολότερες για τα καταστήματα και τους εκδότες των καρτών τους από την εφαρμογή του προτύπου EMV και δεν απαιτούν νέο υλικό.

(Σημείωση: Μερικοί αναγνώστες με ρώτησαν γιατί οι συναλλαγές στις ΗΠΑ παραμένουν βραδύτερες από εκείνες στην Ευρώπη. Πολλές ευρωπαϊκές συναλλαγές με κάρτες υποβάλλονται σε επεξεργασία "εκτός σύνδεσης" - που σημαίνει ότι η συσκευή σημείου πώλησης δεν είναι συνδεδεμένη στο διαδίκτυο και το τσιπ στην κάρτα είναι είναι σε θέση να εγκρίνει τη συναλλαγή χωρίς να χρειάζεται να επικοινωνήσει με την τράπεζα επεξεργασίας ή καταναλωτή.Στην Αμερική, έχουμε την τάση να έχουμε συναλλαγές "στο διαδίκτυο" - κάθε μία είναι εγκεκριμένη από την τράπεζα καταναλωτών, η οποία απαιτεί περισσότερο χρόνο.Η τεχνολογία πίσω από το Quick Chip and M / Το Chip Fast ουσιαστικά μιμείται μια συναλλαγή εκτός σύνδεσης.)

Τρίτον, μπορούμε να προσβλέπουμε στο προσεχές μέλλον να δούμε περισσότερες δυνατότητες πληρωμής μέσω "tap-and-pay" ή "χωρίς επαφή" - που βασίζονται στην τεχνολογία επικοινωνίας κοντά στο πεδίο (NFC).

"Κανένας από τους κατασκευαστές των σημείων πώλησης δεν είναι έτοιμοι να πραγματοποιήσουν μια συναλλαγή άνευ επαφής", λέει ο Jack Jania, ανώτερος αντιπρόεδρος στρατηγικών συμμαχιών στο chipmaker Gemalto.

Αυτή η αναμενόμενη πανταχού παρούσα επιλογή χωρίς επαφή θα επιτρέψει την ευρύτερη χρήση των πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου και θα διευκολύνει επίσης περισσότερες πληρωμές χωρίς κάρτα, οι οποίες μόλις μόλις εισήχθησαν στις ΗΠΑ

Αλλά η εξέλιξη των πληρωμών μπορεί επίσης να συμβεί πέρα ​​από τις βελτιώσεις στις τεχνολογίες που βασίζονται σε κάρτες. Ίσως τα καταστήματα να πειραματιστούν με τις δικές τους εμπειρίες πληρωμών σε εφαρμογές, επικεντρώνονται στην ευκολία ή την πίστη. Η Starbucks, για παράδειγμα, έχει χτυπήσει χρυσό με την εφαρμογή της, η οποία συνδυάζει επιδέξια τις επιλογές πίστης και πληρωμής και περιμένω περισσότερους εμπόρους να προσπαθήσουν να ταιριάξουν με αυτήν την εμπειρία. Οι έμποροι λιανικής πώλησης μπορούν επίσης να προσπαθήσουν να ταιριάξουν με την ευκολία του Uber's checkout, το οποίο συμβαίνει σιωπηλά και αμέσως όταν ο πελάτης βγει από το αυτοκίνητο.

Μια αλλαγή που δεν φαίνεται να βρίσκεται στον άμεσο ορίζοντα για τις ΗΠΑ; Οι πιστωτικές κάρτες chip-and-PIN, όπως αυτές στην Ευρώπη, οι οποίες απαιτούν έναν κωδικό PIN αντί για υπογραφή. Γιατί; Κατηγορήστε το για το κόστος και τη συνήθεια.

Η μετάβαση στην αποδοχή PIN για τις πιστωτικές κάρτες εκτιμάται ότι θα κοστίσει στους εκδότες περισσότερα από 2,6 δισεκατομμύρια δολάρια για την υλοποίηση, ενώ θα τους εξοικονομήσει μόνο 850 εκατομμύρια δολάρια για πέντε χρόνια στην πρόληψη της απάτης. Και δεν είναι σαφές εάν οι κάτοχοι καρτών είναι έτοιμοι να αντιμετωπίσουν τα τσιπ και τα PIN ταυτόχρονα. Όπως αναφέρει η αναλυτής απάτης Julie Conroy με την ομάδα Aite, αναφέροντας έναν εκδότη καρτών: "Δεν πιστεύουμε πραγματικά ότι μπορούμε να διδάξουμε τους Αμερικανούς να κάνουν δύο πράγματα ταυτόχρονα. Έτσι θα ξεκινήσουμε με τη διδασκαλία τους για το πώς να βουτήξουμε και αν έχουμε ένα άλλο συμβάν, όπως το "Target breach" [το 2013] και οι καταναλωτές αρχίζουν να φωνάζουν για το PIN, τότε θα προσαρμόσουμε ".

Κάτω γραμμή για το EMV

Συνολικά, νομίζω ότι αυτό είναι ένα ευτυχές γενέθλιο για το EMV. Ναι, προκάλεσε κάποια διαταραχή και μας έκανε να χάσουμε λίγο ύπνο, αλλά είμαστε καλύτερα γι 'αυτό. Οι πλαστές απάτες μειώθηκαν κατά 54% στους εμπόρους που έχουν κάνει το διακόπτη ή βρίσκονται κοντά στην ολοκλήρωσή τους, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία της MasterCard, οπότε κάτι προφανώς λειτουργεί.

Η πρόοδος εξακολουθεί να είναι αργή και ασταθής, αλλά υπάρχει ένα λαμπρό μέλλον, δεδομένου ότι η αναβάθμιση του EMV θέτει τις βάσεις για την ανάπτυξη περισσότερων τεχνολογιών.

Τόσο χαρούμενα γενέθλια, EMV. Σχεδόν κανείς δεν σε θέλησε, αλλά είμαστε χαρούμενοι που είσαι εδώ.