Επιτόκια και Τέλη Επιχειρηματικών Δανείων: 3 πράγματα που πρέπει να ξέρετε

Να πάρει ένα δάνειο μικρών επιχειρήσεων μπορεί να ακούγεται σαν ένα απλό έργο: Συμπληρώστε κάποια χαρτιά, πάρτε ένα κατ 'αποκοπή ποσό των μετρητών και να το επιστρέψετε με την πάροδο του χρόνου με τόκους. Αλλά όπως και κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, η διαδικασία απαιτεί λίγο προγραμματισμό και προετοιμασία, ειδικά αν θέλετε να πάρετε την καλύτερη διαπραγμάτευση.

Λαμβάνοντας κάποιο χρόνο για να καταλάβετε πώς δουλεύουν δάνεια μικρών επιχειρήσεων, μπορείτε να λάβετε μια πιο ενημερωμένη απόφαση για την εταιρεία σας. Εδώ είναι τρία σημαντικά πράγματα που πρέπει να αναζητήσετε κατά την αγορά ενός επιχειρηματικού δανείου - είτε πρόκειται για ένα παραδοσιακό τραπεζικό δάνειο, ένα δάνειο ή άλλο είδος χρηματοδότησης - συμπεριλαμβανομένης της διαφοράς μεταξύ δανείων σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου και του τρόπου με τον οποίο κλείνει το κόστος, τα επιτόκια και τα τέλη υπολογίζεται.

1. Είναι το επιτόκιο σταθερό ή μεταβλητό;

Ως δανειολήπτης, πιθανότατα θα πρέπει να επιλέξετε μεταξύ δανείου σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Πριν αποφασίσετε, είναι συνετό να σταθμίσετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε επιλογής, ώστε να μπορείτε να πάρετε το δάνειο που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο σας είναι κλειδωμένο, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε την ίδια μηνιαία πληρωμή καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Αυτό μπορεί να είναι πολύ πιο εύκολο για τον μελλοντικό προϋπολογισμό, καθώς δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για τις μεταβολές που έχετε αλλάξει ποτέ.

Με τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί επειδή το επιτόκιο συνδέεται με υποκείμενο δείκτη που κυμαίνεται με την αγορά. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας μπορεί να ποικίλλουν συχνά, μερικές φορές τόσο συχνά όσο μία φορά το μήνα, γεγονός που δυσχεραίνει τον προϋπολογισμό. Το δυνητικό όφελος είναι ότι τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου γενικά έρχονται με χαμηλότερο αρχικό κόστος τόκων, το οποίο μπορεί να δελεάσει ορισμένους δανειολήπτες.

Μια επιχειρηματική γραμμή πίστωσης είναι ένα δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο που σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα και να το εξοφλήσετε συνεχώς, όπως θα κάνατε μια πιστωτική κάρτα. Δεν πληρώνετε τόκους μέχρι να αντλήσετε κεφάλαια και μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο στο σύνολό του ή με την πάροδο του χρόνου. Αυτός ο τύπος δανείου είναι πιθανότατα πιο κατάλληλος για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων που δεν χρειάζονται ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό, αλλά χρειάζονται πρόσβαση σε μετρητά, είτε πρόκειται για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης είτε για κεφάλαια βραχυπρόθεσμου κίνησης.

Ένα δάνειο επιχειρηματικών όρων σας παρέχει ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών κατά το κλείσιμο. Συχνά έρχεται με σταθερό επιτόκιο και εξοφλείται σε μηνιαίες δόσεις. Αυτός ο τύπος δανείου συνήθως απαιτεί εξασφαλίσεις, πράγμα που σημαίνει ότι ένα περιουσιακό στοιχείο όπως ο εξοπλισμός ή η ακίνητη περιουσία χρησιμοποιείται ως εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου. Αν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές, παραλείπετε το στοιχείο. Για τους λόγους αυτούς, αυτός ο τύπος δανείου είναι καταλληλότερος για μια εφάπαξ δαπάνη ή μακροπρόθεσμες ανάγκες χρηματοδότησης, όπως η χρηματοδότηση μιας μεγάλης επιχειρηματικής επέκτασης, η αγορά ακινήτων ή η αναχρηματοδότηση του χρέους.

Μια πιστωτική γραμμή μεταβλητού επιτοκίου είναι πιθανό το καλύτερο στοίχημά σας εάν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για τα κόστη ενδιαφέροντος στα αρχικά στάδια του δανείου, να χειριστείτε τον κίνδυνο υψηλότερων επιτοκίων και το ενδεχόμενο διακυμάνσεων των μηνιαίων πληρωμών σας και χρειάζεστε μόνο μετρητά για βραχυπρόθεσμες ανάγκες.

Αλλά εάν χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό μετρητών για μια μεγάλη αγορά επιχείρησης και δεν αισθάνεστε άνετα με τη δυνατότητα αλλαγής των πληρωμών σας συχνά, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι πιθανό το καλύτερο στοίχημά σας.

2. Ποιο είναι το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο;

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο καθορίζει το συνολικό κόστος δανεισμού σας. Περιλαμβάνει όχι μόνο το επιτόκιο, αλλά και όλα τα σχετικά δάνεια όπως το κόστος κλεισίματος και τα τέλη προέλευσης. Με άλλα λόγια, το ΣΕΠΕ είναι το συνολικό κόστος του δανείου σας.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια αλυσίδα εστιατορίων γρήγορου φαγητού και θέλετε να πάρετε ένα δάνειο 100.000 δολαρίων για να ανοίξετε μια νέα θέση. Έχετε εγκριθεί για ένα δάνειο πενταετούς διάρκειας, το οποίο φέρει επιτόκιο 6%, συν το 2% των συνολικών αμοιβών, δίνοντας το δάνειο σε ΑΠΑ 8%. Σε αυτό το δάνειο, θα κάνετε 60 μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 2.028 και θα πληρώσετε συνολικό ενδιαφέρον ύψους 21.658 δολαρίων για την περίοδο αποπληρωμής.

Τι συμβαίνει εάν κάνετε κατάστημα και βρείτε το ίδιο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο; Με ένα APR δύο ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερο στο 6%, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα μειώσουν σχεδόν τα $ 100 έως $ 1.933, με το συνολικό κόστος τόκων να υπερβαίνει τα $ 5.000.

Το επιτόκιο δανείου που λαμβάνετε θα εξαρτηθεί από μερικούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού σας ιστορικού. την κερδοφορία της επιχείρησής σας και την οικονομική της πορεία. το συνολικό ποσό που δανείζετε. και τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. Είναι μια καλή ιδέα να ψωνίζετε και να συγκρίνετε τα αποσπάσματα, επειδή ορισμένοι δανειστές μπορούν να σας προσφέρουν πολύ χαμηλότερα ποσοστά από άλλα.

Ρωτήστε τον δανειστή για ποιες αμοιβές περιλαμβάνεται το ΣΕΠΕ, γιατί σας έχει δοθεί το επιτόκιο, αν το επιτόκιο είναι σταθερό ή μεταβλητό και αν υπάρχουν τέλη ή κυρώσεις για την έγκαιρη εξόφληση του δανείου.

Όλες αυτές οι πληροφορίες θα πρέπει να σας βοηθήσουν να λάβετε μια πιο ενημερωμένη απόφαση καθώς θα μπορείτε να συγκρίνετε τον Απρίλιο με τα αποσπάσματα από άλλους δανειστές και να έχετε πλήρη κατανόηση του δανείου σας.

3. Ποια είναι τα δίδακτρα;

Εδώ είναι μερικά κοινά τέλη που μπορεί να αντιμετωπίσετε όταν λαμβάνετε ένα δάνειο μικρών επιχειρήσεων:

• Αμοιβή προέλευσης δανειολήπτη, το οποίο είναι μια προκαταβολή που χρεώνεται για την επεξεργασία ενός νέου δανείου.
• Τέλη αναδοχής που συλλέγονται από αναδόχους που επαληθεύουν και εξετάζουν όλες τις πληροφορίες που έχετε παράσχει. Αυτό σας βοηθά να αποφασίσετε εάν θα σας χορηγήσει δάνειο και θα καθορίσει το επιτόκιο σας. Οι ασφαλιστές εξετάζουν γενικά πολλά έγγραφα, όπως οικονομικές καταστάσεις, προσωπικές τραπεζικές δηλώσεις, πιστωτικές εκθέσεις και φορολογικές δηλώσεις.
• Κλείσιμο κόστους, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει και άλλα έξοδα που σχετίζονται με την εξυπηρέτηση του δανείου, όπως τέλος αμοιβής δανείου, αξιολόγηση εμπορικών ακινήτων ή αξιολόγηση της επιχείρησης.

Λάβετε υπόψη ότι τα δάνεια που υποστηρίζονται από το πρόγραμμα δανείων των ΗΠΑ (SBA) 7 (α) δουλεύουν λίγο διαφορετικά. Τα δάνεια κάτω από $ 150.000 δεν συνοδεύονται από τέλη, ενώ τα δάνεια από $ 150.000 έως $ 700.000 με διάρκεια άνω του ενός έτους κοστίζουν 3% και δάνεια άνω των $ 700.000 κοστίζουν 3,5%, σύμφωνα με την SBA.

Κάθε δανειστής θα πρέπει επίσης να είναι σε θέση να σας δώσει μια λίστα με το τι περιλαμβάνει κάθε αμοιβή και θα πρέπει να εξηγήσει τυχόν αμοιβές που δεν καταλαβαίνετε. Μη φοβάστε να κάνετε ερωτήσεις.

Δυστυχώς, τα τέλη είναι αναπόφευκτα και μπορούν να προσθέσουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό στο δάνειό σας. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι οι δανειστές μικρών επιχειρήσεων χρεώνουν το ίδιο ποσό - κάποιοι μπορεί να πιέσουν περισσότερη ζύμη από την τσέπη σας από άλλες.

Τα τέλη αναφέρονται συχνά ως ποσοστό του συνολικού δανείου και αφαιρούνται γενικά από τον κύριο υπόχρεο. Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων με 1% των τελών θα κοστίσει 10.000 δολάρια, με τον οφειλέτη να συμψηφίζει 990.000 δολάρια με κύριο κεφάλαιο κατά το κλείσιμο, αλλά εξακολουθεί να οφείλει να εξοφλήσει 1 εκατομμύριο δολάρια πλέον τόκους.

Τα συνολικά τέλη μπορούν να κυμανθούν από 1% έως 5% του χρηματοδοτούμενου ποσού, αν και το ποσό ποικίλλει ανάλογα με τον δανειστή και θα εξαρτηθεί από πολλούς παράγοντες, όπως το μέγεθος της επιχείρησης, το συνολικό χρηματικό ποσό, το χρονικό διάστημα της δανειοδότησης, του δανειολήπτη και τον τύπο του ιδρύματος που προσφέρει το δάνειο.

Η προσγείωση ενός δανείου μικρής επιχείρησης με ελκυστικούς όρους μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό έργο. Αλλά εκπαιδεύοντας και προετοιμάζοντας τον εαυτό σας, θα είστε σε πολύ καλύτερη θέση για να πετύχετε.

Φωτογραφία ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης μέσω του Shutterstock.