K) είναι ίσως ένα από τα καλύτερα οφέλη που έχετε στην δουλειά σας.

Αλλά ποτέ δεν θα μείνατε σε μια εταιρεία μόνο για το 401 (k), σωστά; Εάν παίρνετε μια καλύτερη προσφορά κάπου αλλού, πιθανότατα θα θελήσετε να την πάρετε.

Έτσι όταν τελικά φύγετε, τι συμβαίνει με το 401 (k);

Τα χρήματα είναι δικά σας, βέβαια. Είναι ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης. Μπορείτε να αποφασίσετε τι να κάνετε με το 401 (k) όταν αλλάζετε εργασίες, αλλά πρέπει να ξέρετε ποιες είναι οι επιλογές σας και τις συνέπειες.

Αν κάνετε λάθος επιλογή, θα σας κοστίσει χιλιάδες δολάρια.

Ποιες είναι οι επιλογές σας;

Ως επί το πλείστον, όταν αφήνετε την εργασία σας, υπάρχουν τρεις επιλογές για το 401 (k):

Αφήστε το μόνο του

1. Ανάληψη χρημάτων
2. πάνω από
3. Εδώ είναι ό, τι πρέπει να ξέρετε για κάθε επιλογή:

Επιλογή Νο. 1: Αφήστε τη μόνη σας

Δεν κάθε εταιρεία σας επιτρέπει να κρατήσετε το 401 (k). Ορισμένες εταιρείες, όμως, θα σας αφήσουν να αφήσετε το 401 (k) σας. Εάν σας αρέσουν οι επενδυτικές επιλογές με το τρέχον σας σχέδιο και αν είστε ικανοποιημένοι με τις χρεώσεις, μπορεί να έχει νόημα να κρατάτε τα χρήματά σας όπου και αν βρίσκεστε.

Ωστόσο, δεν θα μπορείτε να κάνετε νέες συνεισφορές και εάν ο εργοδότης σας έχει κάνει αντίστοιχες εισφορές, που θα σταματήσουν επίσης. Θα πρέπει να ανοίξετε έναν άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης και να συμβάλλετε σε αυτό εάν θέλετε να συνεχίσετε να φτιάχνετε το αυγό σας.

Επιλογή Νο 2: Ανάληψη χρημάτων

Αυτό είναι το απόλυτο χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε. Εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 1/2, θα σας επιβληθεί ποινή 10% επί του ποσού. Εκτός αυτού, το ποσό που θα αποσυρθεί από το παραδοσιακό 401 (k) θα θεωρηθεί εισόδημα και θα πληρώσετε φόρους. Εάν έχετε ένα μεγάλο αυγό φωλιά, η απόσυρση των χρημάτων ταυτόχρονα μπορεί να κοστίσει χιλιάδες δολάρια σε κυρώσεις και φόρους.

Αντί να αποσύρετε τα χρήματα, αφιερώστε χρόνο για να κάνετε σωστή μεταφορά.: Rollover

Η καλύτερη επιλογή σας είναι συνήθως να μεταφέρετε τα χρήματα στο 401 (k) σας σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εάν έχετε έναν νέο εργοδότη, είναι αρκετά εύκολο να ολοκληρώσετε τη διαδικασία. Ζητήστε από τον νέο εκπρόσωπό σας για θέματα ανθρώπινου δυναμικού να σας βοηθήσει. Συχνά, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια φόρμα. Θα χρειαστείτε πληροφορίες σχετικά με τον παλιό λογαριασμό σας, ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι έχετε το πρακτικό.

Είναι επίσης δυνατό να μετακινήσετε το 401 (k) σε έναν IRA. Αυτό σας επιτρέπει να έχετε μεγαλύτερο έλεγχο στις επενδύσεις που συμπεριλαμβάνετε στο λογαριασμό σας. Εάν δεν είστε ευχαριστημένοι με τις επενδυτικές επιλογές που παρουσιάζονται στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας - ή ακόμα και αν θέλετε απλώς περισσότερη ευελιξία και έλεγχο - η κύλιση του 401 (k) σε έναν IRA μπορεί να έχει νόημα.

Αργότερα, εάν δεν σας πειράζει να πληρώσετε τους απαιτούμενους φόρους, μπορείτε να μετατρέψετε τον παραδοσιακό σας IRA σε ένα Roth IRA για τα αφορολόγητα κέρδη που πηγαίνουν προς τα εμπρός.

Τι γίνεται με την επένδυση;

Μια από τις σκέψεις που πρέπει να κάνετε πριν δεχτείτε μια νέα δουλειά και να μετακινήσετε το 401 (k) είναι εάν είστε κατοχυρωμένος. Οποιοδήποτε χρήμα που συνεισφέρετε είναι 100% κατοχυρωμένο - σημαίνει ότι είναι δική σας να πάρετε μαζί σας.

Τα χρήματα που ο εργοδότης σας έχει συνεισφέρει εξ ονόματός σας μέσω προγράμματος αντιστοίχισης δεν είναι πάντα 100% κατοχυρωμένα. Πολλά σχέδια απαιτούν να εργάζεστε για μια εταιρεία για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα πριν από το τμήμα αγώνα είναι πλήρως κατοχυρωμένο.

Εξετάστε τα εξής:

Το πλάνο της εταιρείας σας καλύπτει το 20% του εργοδότη του αγώνα κάθε χρόνο, μέχρι να φτάσετε το 100% σε πέντε χρόνια. Εάν αλλάζετε θέσεις εργασίας μετά από τρία χρόνια, παίρνετε μόνο μαζί σας 60% (3 χρόνια x 20% κατοχύρωση κάθε χρόνο) του εργοδότη αγώνα. Συνεισφέρετε 4.000 δολάρια ετησίως στο 401 (k) σας και ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο 50% των εισφορών σας, για συνολικά $ 6.000 ($ 2.000 x 3 έτη). Ωστόσο, είστε μόνο 60% κατοχυρωμένοι. Έτσι, όταν φεύγετε, παίρνετε 60% από αυτά τα $ 6.000 μαζί σας, ή $ 3.600.

Αν πλησιάζετε σε μια άλλη περίοδο κατοχύρωσης, ίσως αξίζει να το κολλήσετε λίγο περισσότερο εάν η εταιρεία σας έχει γενναιόδωρο πρόγραμμα ταυτοποίησης. Θα μπορούσατε να περπατήσετε με χιλιάδες ακόμα.

Επιστρέφοντας το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας Δάνεια

Τέλος, συνειδητοποιήστε ότι όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας, οποιαδήποτε δάνεια που έχετε εκκρεμή έναντι του 401 (k) σας πρέπει να επιστραφούν. Συνήθως έχετε 60 ημέρες για να εξοφλήσετε αυτά τα δάνεια μόλις αλλάξετε θέσεις εργασίας. Ακόμα κι αν είστε μόνο δύο χρόνια σε ένα δάνειο πενταετούς διάρκειας 401 (k), πιθανότατα θα χρειαστεί να επιστρέψετε αυτό που οφείλετε. Εάν δεν εξοφλήσετε το ποσό που οφείλετε, θα θεωρηθεί πρόωρη απόσυρση, προκαλώντας κυρώσεις και φόρους.

Η επενδυτική απάντηση:

Πριν αλλάξετε τις θέσεις εργασίας, ελέγξτε ξανά την κατάσταση 401 (k). Εξετάστε το δικαίωμα κατοχύρωσης και τα δάνεια ύψους 401 (k) έναντι του λογαριασμού σας. Επίσης, εξετάστε τις επιλογές σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να μετακινήσετε το 401 (k) στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή σε έναν IRA.