Στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης για τα παντρεμένα ζευγάρια

Από τον Δαβίδ Munn

Μάθετε περισσότερα για τον David στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Παροχές για σύζυγο που δεν εργάζεται

Εξετάστε το Tom και το Faye, οι οποίοι μετατρέπονται σε 60 ετών το 2013. Στην ηλικία των 66 ετών δικαιούνται πλήρη συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα από την Κοινωνική Ασφάλιση, παρόλο που είναι σε θέση να αρχίσουν να λαμβάνουν μειωμένα οφέλη ήδη από την ηλικία 62 ετών. Η Faye δεν εργάστηκε ποτέ έξω από το σπίτι και δεν ατομικά δικαιούνται παροχές. Ωστόσο, είναι κατάλληλη για παροχές συζύγου με βάση αυτό που ο σύζυγός της, ο Tom, έχει καταβάλει στην Κοινωνική Ασφάλιση.

Στην πραγματικότητα, αν περιμένουν μέχρι την ηλικία των 66 ετών να υποβάλουν αίτηση για παροχές, ο Tom θα λάβει όχι μόνο το πλήρες επίδομα αφυπηρέτησης του, αλλά και το Faye θα λάβει επίσης ένα οικογενειακό όφελος ίσο με το ήμισυ του οφέλους του Tom.

Εάν ο Tom και ο Faye επιλέξουν να αρχίσουν να λαμβάνουν παροχές σε ηλικία 62 ετών, τα οφέλη τους θα μειωθούν, αλλά η Faye θα εξακολουθεί να δικαιούται παροχές συζύγου. Το όφελος του Tom θα είναι κατά 25% μικρότερο από αυτό που θα είχε λάβει στην ηλικία των 66 ετών, ενώ το επίδομα της Faye θα είναι κατά 30% μικρότερο. Η μείωση των παροχών της Faye βασίζεται στην απόφασή της να αποκομίσει πρόωρα τα οφέλη. Αν ο Tom είχε το όφελος του στο 62, αλλά η Faye περίμενε την ηλικία των 66 ετών, θα λάβει ένα μη συγγενικό επίδομα συζύγου.

Ο Tom μπορεί αντ 'αυτού να σχεδιάσει την αναβολή της αποζημίωσης μέχρι την ηλικία των 70 ετών, η οποία θα αυξήσει το όφελος του κατά 32%. Μόλις όμως φτάσει την ηλικία των 66 ετών, μπορεί να καταθέσει και να αναστείλει τα οφέλη. Αυτό θα επιτρέψει στη Faye να αρχίσει να λαμβάνει το οικογενειακό επίδομά της στα 66, ενώ το καθυστερημένο όφελος του Tom αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Όταν ο ένας από τους συζύγους περάσει μακριά, ο επιζών σύζυγος θα λάβει μόνο το όφελος του Tom. τα πλεονεκτήματα του συζύγου θα λήξουν. Αυτό το αυξημένο όφελος για τον επιζώντα σύζυγο είναι συχνά ο κινητήριος παράγοντας για μια στρατηγική "αρχειοθέτησης και αναστολής".

Στρατηγικές για τους συζύγους που εργάζονται

Όταν υπάρχουν δύο συνεργαζόμενοι σύζυγοι, υπάρχουν επίσης αρκετές επιλογές που πρέπει να εξεταστούν.

Ας υποθέσουμε ότι οι Steve και Jill πληρώθηκαν τόσο στην Κοινωνική Ασφάλιση και θα τύχουν ίσων παροχών σε ηλικία 66 ετών, αλλά η Jill θέλει να συνεχίσει να εργάζεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να αυξήσει το όφελος της. Ο Steve μπορεί να υποβάλει αίτηση για παροχές σε 66 και να αρχίσει να αντλεί τις πληρωμές του. Ταυτόχρονα, η Jill μπορεί να υποβάλει αίτηση για οικογενειακά οφέλη. Αυτό θα της επιτρέψει να αντλεί το ήμισυ του πλεονεκτήματος του Steve, ενώ εξακολουθεί να εργάζεται και να αναβάλλει το δικό του όφελος για να αυξήσει το ποσό που θα λάβει στην ηλικία των 70 ετών. Αυτή η στρατηγική μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί από διαζευγμένο σύζυγο που σχεδιάζει να αναβάλει τα επιδόματα μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Όταν ένας από τους συζύγους περάσει μακριά, ο επιζών σύζυγος θα λάβει μόνο το αυξημένο όφελος της Jill. Οι πληρωμές του Steve θα λήξουν.

Η επιλογή του χρόνου λήψης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης αποτελεί σημαντική απόφαση, διότι είναι μη αναστρέψιμη. Τα οφέλη του Spousal προσθέτουν ένα επιπλέον επίπεδο σύγχυσης επειδή υπάρχουν πολλά πιθανά σενάρια και δεν αντικατοπτρίζονται στις δηλώσεις κοινωνικής ασφάλισης, οι οποίες είναι διαθέσιμες μόνο στο διαδίκτυο για τους περισσότερους φορολογούμενους. Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας για τις διαθέσιμες επιλογές, ώστε να κάνετε μια επιλογή που ευθυγραμμίζεται με τις ανάγκες σας και τους μακροπρόθεσμους στόχους.