Το μεγάλο πρόβλημα με εύκολα-να-Get-subprime πιστωτικές κάρτες

Η πρώτη πιστωτική κάρτα της Premier Bank διατίθεται στην αγορά ως λύση για άτομα με κακή πίστωση που δεν μπορούν να λάβουν μια "κανονική" κάρτα. Και σίγουρα δεν είναι τακτική κάρτα.

Για ένα πράγμα, είναι πολύ πιο ακριβό.

Πριν λάβετε ακόμη την κάρτα, θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος επεξεργασίας $ 95. Έπειτα, υπάρχει ετήσιο τέλος $ 75, $ 100 ή $ 125 το πρώτο έτος, ανάλογα με το πιστωτικό όριο. Το επόμενο έτος και πέρα, έχετε ετήσια αμοιβή $ 45 ή $ 49, συν μηνιαίες αμοιβές εξυπηρέτησης που προστίθενται μέχρι $ 75 ή $ 124.80 το χρόνο.

Τι παίρνεις για όλα αυτά τα μετρητά; "Μια γνήσια πιστωτική κάρτα MasterCard", σύμφωνα με την ιστοσελίδα της κάρτας. Ένας με ένα μικρό πιστωτικό όριο $ 300, $ 400 ή $ 500 και ένα υψηλό ετήσιο ποσοστό 36%.

Ο First Premier είναι ένας εξειδικευμένος εκδότης χαμηλού κινδύνου - μια εταιρεία πιστωτικών καρτών που διαθέτει προϊόντα ειδικά σχεδιασμένα για άτομα με κακή πίστωση. Αυτές οι εταιρείες πωλούν το όνειρο να κατέχουν μια "τακτική" πιστωτική κάρτα σε άτομα που έχουν πρόβλημα να το βρουν αλλού. Ορισμένες από αυτές τις κάρτες είναι διαθέσιμες ως μη εξασφαλισμένες, μερικώς ασφαλείς και ασφαλείς κάρτες, αλλά μπορούν να έρθουν με υψηλές χρεώσεις που μπορούν να σας εξαντλήσουν μετρητά. Στην πραγματικότητα, οι μη εξασφαλισμένες κάρτες από τους εκδότες ειδικών δανείων χαμηλού κινδύνου θα καταλήξουν να σας κοστίζουν κατά μέσο όρο περίπου 400 δολάρια περισσότερο από μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα - η οποία απαιτεί εγγύηση - από έναν εκδότη μαζικής αγοράς κατά τη διάρκεια τριών ετών, σύμφωνα με πρόσφατο Investmentmatome μελέτη.

Τέλη, τέλη, τέλη

Εάν λάβετε μια προσφορά για μια πιστωτική κάρτα και θέλετε να δείτε πόσο ακριβό είναι, ξεκινήστε κοιτάζοντας το γράφημα αμοιβών της ή το κουτί Schumer, το οποίο μπορείτε γενικά να βρείτε σε προσφορές με απευθείας ταχυδρομείο ή στον ιστότοπο της κάρτας κάτω από την ενότητα "Όροι και Προϋποθέσεις" ή "Τιμές και τέλη".

Ένα σημάδι ότι η κάρτα είναι υπερβολικά δαπανηρή: Τα τέλη που πρέπει να πληρώσετε κατά το πρώτο έτος μετά το άνοιγμα της κάρτας, συμπεριλαμβανομένης της ετήσιας αμοιβής, προστίθενται μέχρι το 25% του πιστωτικού ορίου. Αυτό είναι το ανώτατο όριο που επιτρέπεται βάσει του ομοσπονδιακού νόμου περί πιστωτικών καρτών του 2009. Έτσι, μια κάρτα με όριο $ 500 θα μπορούσε να έχει μέγιστο ποσό $ 125 σε τέλη το πρώτο έτος, το ένα με όριο $ 400 θα μπορούσε να χρεώσει $ 100 και ούτω καθεξής. Η πρώτη κάρτα Premier προσκρούει στο όριο με την ετήσια αμοιβή της, όπως συμβαίνει και με τις άλλες αποκαλούμενες κάρτες αμοιβής, όπως η Surge, η Verve και η Matrix από την Continental Finance Co. και η κάρτα First Access και οι κάρτες Total Visa από Mid America Τράπεζα & Trust Co

Με τους σημαντικούς εκδότες, οι οποίοι γενικά παρέχουν μόνο εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες σε άτομα με κακή πίστωση, ο κανόνας του 25% δεν αποτελεί πρόβλημα. Η μεγαλύτερη δαπάνη είναι η κατάθεση $ 200 ή $ 300, αλλά τα χρήματα αυτά επιστρέφονται όταν κλείνετε τον λογαριασμό σας σε καλή κατάσταση ή μετατρέπετε σε μια μη ασφαλισμένη κάρτα. Ορισμένες ασφαλισμένες κάρτες μαζικής αγοράς έχουν ετήσιες χρεώσεις - συνήθως λιγότερο από 35 δολάρια - αλλά υπάρχουν και λίγες επιλογές χωρίς χρέωση. Επειδή οι εξασφαλίσεις εξαλείφουν μεγάλο μέρος του κινδύνου του εκδότη, ο εκδότης μπορεί να προσφέρει τις καλύτερες τιμές. Εάν πληρώνετε το υπόλοιπό σας πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα και επιστρέφετε την κατάθεσή σας, μία από αυτές τις κάρτες θα μπορούσε να σας βοηθήσει αποτελεσματικά να δημιουργήσετε πίστωση δωρεάν.

Ωστόσο, για τους εκδότες ειδικών δανείων χαμηλού κινδύνου, το όριο του 25% έρχεται πολύ - γι 'αυτό και οι ακάλυπτες ή μερικώς ασφαλισμένες κάρτες τους μπορεί να ακούγονται σαν μια καλή συμφωνία, αλλά πραγματικά δεν είναι. Οι εκδότες ειδικών δανείων χαμηλού κινδύνου δεν σταματούν: Πολλοί χρεώνουν επίσης υψηλότερα τέλη μετά το πρώτο έτος και πριν ανοίξετε το λογαριασμό, όταν δεν ισχύει ο κανόνας του 25%.

Για παράδειγμα, η κάρτα First Premier χρεώνει το τέλος επεξεργασίας των $ 95 πριν ανοίξετε το λογαριασμό, τοποθετώντας το εκτός του ορίου του 25%. Αυτό έγινε νόμιμο με την αλλαγή του 2013 στην προστασία των καταναλωτικών καρτών. Τα μηνιαία τέλη εξυπηρέτησης δεν ισχύουν παρά το δεύτερο έτος. Σε συνδυασμό με την ετήσια αμοιβή, οι χρεώσεις αυτές μπορούν να κάνουν τα τέλη του δεύτερου έτους έως και το 40% του πιστωτικού ορίου της κάρτας.

Η κάρτα δεν είναι τόσο ακριβή κατά το πρώτο έτος, όπως μερικές από τις κάρτες αμοιβής παλαιών σχολείων που ο Νόμος περί πιστωτικών καρτών έβαλε το kibosh, αλλά το modus operandi φαίνεται να είναι το ίδιο: Φόρτιση όσο το δυνατόν περισσότερο.

Το κόστος του κινδύνου

Πρώτη Premier λέει ότι υψηλά τέλη και τα επιτόκια είναι μόνο το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας με τους δανειολήπτες με κακή πίστωση, οι οποίοι είναι πιο πιθανό να αθέτηση πληρωμών.

"Υπάρχει μόνο τόσο [κίνδυνος] που μπορούμε να αντισταθμίσουμε σε αυτό το πρώτο έτος" μέσω των τελών, λέει ο Darrin Graham, αντιπρόεδρος μάρκετινγκ της First Premier Bank. "Δεν πρόκειται να σας πω ότι δεν είναι εξαιτίας του νόμου. Αλλά προσπαθούμε να αντισταθμίσουμε περισσότερο αυτόν τον κίνδυνο κατά το δεύτερο έτος."

Ο Graham τονίζει ότι οι όροι των καρτών της τράπεζάς του αποκαλύπτονται πλήρως και δεν προορίζονται να εξαπατήσουν τους πελάτες. "Δεν είμαστε εκεί έξω για να ξεγελάσουμε κανέναν", λέει. "Αν δεν έχετε διαβάσει τα πάντα, και έχετε μια δήλωση με τέλη και δεν το καταλαβαίνετε, θα κάνουμε μια πλήρη επιστροφή."

Παρ 'όλα αυτά, η εταιρεία παλεύει μέχρι τα όρια των νόμων περί προστασίας των καταναλωτών. Και άλλοι φαίνεται να λειτουργούν από το ίδιο playbook.

Πέρυσι, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών επέβαλε πρόστιμο στην Continental Finance Co. και διέταξε την επιστροφή περίπου 2.7 εκατομμυρίων δολαρίων σε παράνομες αμοιβές των κατόχων καρτών. Το πρόβλημα: Η εταιρεία ξεπέρασε το όριο του 25% χρεώνοντας κάποιους καταναλωτές έως και 49,50 δολάρια σε "χρεωστικά δελτία", σύμφωνα με το CFPB.Αυτά τα τέλη θα ήταν νόμιμα αν η εταιρεία επέτρεπε στους καταναλωτές να επιλέξουν να τους προσχωρήσουν, όπως δήλωσαν τα υλικά της. Αλλά η CFPB διαπίστωσε ότι η εταιρεία δεν είχε. Η Continental δεν απάντησε σε πολλαπλά αιτήματα για σχόλια.

Για τους δανειολήπτες με κακή πίστωση, υπάρχουν καλύτερες προσφορές

Εάν οι εξειδικευμένοι εκδότες χαμηλού κινδύνου ανταγωνίζονται καθόλου, φαίνεται ότι συμμετέχουν σε έναν αγώνα δρόμου προς τα κάτω, τράπεζα σε ένα αιχμάλωτο ακροατήριο πελατών με χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο με λίγες επιλογές πιστωτικών καρτών. Αλλά εάν έχετε κακή πίστωση και ψάχνετε για μια πιστωτική κάρτα, οι εξασφαλισμένες κάρτες από τους εκδότες μαζικής αγοράς είναι μια καλύτερη επιλογή και βελτιώνουν συνεχώς.

Για παράδειγμα, το Capital One® Secured Mastercard®, το οποίο έχει ετήσια χρέωση $ 0, επιτρέπει σε κάποιους κατόχους καρτών να ανοίξουν λογαριασμό με όριο υψηλότερο από την αρχική κατάθεση. Και το Discover it® Secured προσφέρει ανταμοιβές και έναν τρόπο αποφοίτησης σε μια μη ασφαλής κάρτα. Αντί να πηγαίνετε για μια κάρτα που χρεώνει εκατοντάδες δολάρια σε τέλη κατά το πρώτο έτος, θεωρήστε τα χρήματα αυτά προς μια κατάθεση ασφαλείας αντί.

Αν έχετε κακή πίστωση, αυτές οι κάρτες χαμηλότερης αμοιβής - αυτές που ανταγωνίζονται μεταξύ τους με καλύτερα οφέλη - μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκαταστήσετε την πίστωση σας για μια λογική τιμή. Αγνοήστε αυτές τις προσφορές υψηλού επιπέδου προμηθειών για τα υψηλά τέλη. Δεν αξίζουν τον χρόνο σας.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.