Φορολογικές διακοπές και Επιλογές Δανείου για να πληρώσουν για το κολλέγιο

Από τον Mike Eklund

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Mike σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Το παιδί σας έχει επιλέξει ένα κολέγιο και τώρα έρχεται το διασκεδαστικό μέρος: να μάθουμε πώς να το πληρώσουμε.

Καθώς το τετραετές κόστος του κολλεγίου μπορεί να κυμανθεί από $ 100.000 έως $ 280.000 ανά παιδί, οι γονείς πρέπει να έχουν ένα σχέδιο για τον τρόπο χρηματοδότησης της ανώτερης εκπαίδευσης των παιδιών τους. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό επειδή τα ανεπαρκή κεφάλαια είναι ένας βασικός λόγος που τα παιδιά εγκαταλείπουν το σχολείο.

Κατ 'αρχάς, μια πρόταση: Διαχειριστείτε τις προσδοκίες των παιδιών σας, μιλώντας μπροστά τους για το τι μπορείτε να πληρώσετε για το κολλέγιο. Δεν θέλετε τα παιδιά σας να περάσουν χρόνια φαντάζοντας ένα συγκεκριμένο κολέγιο που ξέρετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ακόμα και με οικονομική βοήθεια.

Υπάρχουν διάφορες πηγές χρηματοδότησης που μπορούν να σας βοηθήσουν να πληρώσετε για την εκπαίδευση των παιδιών σας. Εδώ θα εξετάσουμε δύο βασικά θέματα: τη φορολογική βοήθεια και τα δάνεια.

Φορολογική βοήθεια

Πολλές οικογένειες κερδίζουν πάρα πολλά χρήματα για να τύχουν οικονομικής βοήθειας βάσει της ανάγκης, αλλά ενδέχεται να δικαιούνται φοροαπαλλαγές.

Η αμερικανική φορολογική πίστωση ευκαιριών είναι μια φορολογική διακοπή διαθέσιμη για να σας βοηθήσει να πληρώσετε μέχρι και τέσσερα χρόνια προπτυχιακής εκπαίδευσης για τον εαυτό σας ή τα συντηρούμενα πρόσωπα σας. Ως πίστωση φόρου, η AOTC σας δίνει μια μείωση του συνολικού σας φόρου σε δολάρια για δολάριο. Το 2016, η πίστωση θα μπορούσε να μειώσει το φόρο σας μέχρι και τα $ 2.500 ανά φοιτητή.

Η πίστωση αποτελείται από το 100% των πρώτων $ 2.000 των εξειδικευμένων δαπανών εκπαίδευσης - δίδακτρα, αμοιβές και υλικά μαθημάτων - και 25% από τα επόμενα 2.000 δολάρια. Ωστόσο, η AOTC σταδιακά εξελίσσεται σε υψηλότερα επίπεδα εισοδήματος - $ 160.000 έως $ 180.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού και $ 80.000 έως $ 90.000 εάν ο φορολογικός καταθέτης είναι μόνος ή επικεφαλής της οικογένειας.

Η πίστωση στη διάρκεια της ζωής είναι προσανατολισμένη προς την πληρωμή για μεταπτυχιακό σχολείο. Είναι μια πίστωση φόρου ύψους 2.000 δολαρίων για δαπάνες 10.000 δολαρίων, αλλά έχει χαμηλότερα όρια εισοδήματος από την πίστωση AOTC - 55.000 δολάρια για μεμονωμένους χρήστες και 110.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.

Αν το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για φορολογικές πιστώσεις, ίσως μπορέσετε να δώσετε στο παιδικό σας απόθεμα το οποίο έχει κερδίσει αξία και να εξαλείψει κέρδη κεφαλαίου ύψους 28.000 δολαρίων χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό τυπικής έκπτωσης, προσωπικής απαλλαγής και AOTC. Είναι μια περίπλοκη στρατηγική, γι 'αυτό προτείνουμε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή με έναν φορολογικό σύμβουλο για να το εφαρμόσετε.

Επιλογές δανείου

Εάν οι αποταμιεύσεις του κολλεγίου της οικογένειάς σας και οι τυχόν διαθέσιμες πιστώσεις φόρου δεν φτάνουν αρκετά, τα παιδιά σας θα μπορούσαν να στραφούν σε φοιτητικά δάνεια - αλλά θα πρέπει να είναι προσεκτικοί όσον αφορά την ανάληψη υπερβολικού χρέους. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου, ο μέσος φοιτητής φοιτητής είχε χρέος 28.950 δολαρίων το 2014, αύξηση κατά 56% τα τελευταία 10 χρόνια.

Εάν τα δάνεια γίνουν απαραίτητα, είναι μερικές επιλογές.

Ομοσπονδιακό Άμεσο Επιχορηγούμενο Δάνειο

Αφού ο σπουδαστής σας συμπληρώσει την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή το FASFA και επιδεικνύει την ανάγκη, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ μπορεί να προσφέρει ένα ομοσπονδιακό άμεσο επιδοτούμενο δάνειο, γνωστό και ως δάνειο Stafford. Με αυτό το επιδοτούμενο δάνειο, το οποίο είναι διαθέσιμο στους φοιτητές που επιδεικνύουν οικονομική ανάγκη, η κυβέρνηση καταβάλλει το ενδιαφέρον ενώ ο σπουδαστής σας είναι στο κολλέγιο. Δεδομένου ότι οι τόκοι δεν συγκεντρώνονται μόνο μετά την αποφοίτηση, αυτός ή αυτή μπορεί να αποδεχθεί το δάνειο και να το πληρώσει μετά την αποφοίτησή του.

Τα όρια δανείων βασίζονται σε χρόνια στο κολέγιο - 3.500 δολάρια το έτος ένα, 4.500 δολάρια στο δεύτερο έτος και 5.500 δολάρια για όσο περισσότερα χρόνια χρειάζεται ο φοιτητής σας για να κερδίσει ένα προπτυχιακό δίπλωμα.

Ομοσπονδιακό Άμεσο Δανειζόμενο Δάνειο

Αυτή η μη επιδοτούμενη έκδοση του δανείου Stafford διαφέρει με λίγους βασικούς τρόπους: Είναι ανοικτή σε προπτυχιακούς και μεταπτυχιακούς φοιτητές, δεν υπάρχει καμία απαίτηση να αποδείξει οικονομική ανάγκη και ο φοιτητής σας θα χρεωθεί τόκοι ενώ είναι στο κολλέγιο. Το ετήσιο όριο για αυτά τα δάνεια είναι 5.500 δολάρια το ένα έτος, 6.500 δολάρια το δεύτερο έτος και 7.500 δολάρια το τρίτο έτος και μετά. Αυτό το δάνειο μπορεί να είναι μια επιλογή για τους γονείς και τους σπουδαστές που δεν μπορούν να αποδείξουν οικονομικές ανάγκες, αλλά χρειάζονται βοήθεια για να πληρώσουν για το σχολείο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ενοποίησης των δανείων σπουδαστών και της αναχρηματοδότησης

Τα δάνεια Parent PLUS

Μια άλλη επιλογή είναι τα δάνεια Parent PLUS, τα οποία είναι ομοσπονδιακά δάνεια που μπορείτε να πάρετε κάθε χρόνο για να καλύψετε το πλήρες κόστος της εκπαίδευσης του παιδιού σας. Αυτό μπορεί να γίνει μια μεγάλη πρόσθετη επιβάρυνση του χρέους και οι πληρωμές θα μπορούσαν να τεντώσουν καλά τα έτη συνταξιοδότησής σας, οπότε σκεφτείτε προσεκτικά εάν αυτή είναι η σωστή επιλογή για εσάς.

Ιδιωτικά δάνεια φοιτητών

Μια ποικιλία τραπεζών και άλλων δανειστών προσφέρει ιδιωτικά δάνεια, τα οποία συνήθως φέρουν κυμαινόμενα επιτόκια, τέλη προέλευσης και άλλες επιβαρύνσεις. Σχεδόν όλα τα ιδιωτικά δάνεια απαιτούν συνυπογράφοντα.

Τα ιδιωτικά δάνεια δεν έχουν την ευελιξία των ομοσπονδιακών δανείων και γενικά η αποπληρωμή τους και οι επιλογές συγχώρεσης δεν είναι τόσο συμφέρουσες. Ως εκ τούτου, η οικογένειά σας πρέπει να στραφεί σε ιδιωτικά δάνεια μόνο αφού εκμεταλλευτεί πλήρως τους άλλους πόρους.

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις επιλογές της οικογένειάς σας, πότε να χρησιμοποιήσετε ποια κεφάλαια και πώς επηρεάζει την επιλεξιμότητα της συνολικής χρηματοδοτικής βοήθειας του παιδιού σας. Η συνεργασία με έναν εξειδικευμένο οικονομικό φορέα μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε έξυπνες αποφάσεις.

Ο Mike Eklund είναι χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Financial Symmetry στο Raleigh της Βόρειας Καρολίνας. Μια περίληψη αυτού του ιστολογίου είναι επίσης διαθέσιμη μέσω podcast στην ιστοσελίδα Financial Symmetry.