Οι θηρευτές επιστροφής φόρων περιμένουν

Οι άνθρωποι που δεν έχουν πολλά χρήματα κατά τη διάρκεια του υπολοίπου του έτους μπορούν να γίνουν μεγάλοι στόχοι κατά τη διάρκεια της περιόδου επιστροφής φόρων.

Για εκείνους που ζουν paycheck σε paycheck, οι επιστροφές φόρων - οι οποίες υπολογίζονται κατά μέσο όρο γύρω στα 3.000 δολάρια - μπορεί να είναι το μεγαλύτερο κομμάτι μη επιτρεπτών μετρητών που βλέπουν όλο το χρόνο. Οι έμποροι λιανικής πώλησης ελπίζουν να πάρουν μερικά από αυτά τα χρήματα, αλλά και οι συλλέκτες χρεών, οι αγοραστές-εδώ-πληρώνουν εδώ παρτίδες αυτοκινήτων και οι προμηθευτές των άτοκων δανείων που έρχονται με χρεωστικές χρεώσεις. Οι άνθρωποι που χάνουν με μετρητά πρέπει να προχωρήσουν με προσοχή.

Πληρωμή παλαιών χρεών

Οι συνάδελφοι επιταχύνουν τις κλήσεις και τις αποστολές αλληλογραφίας κατά τη διάρκεια της φορολογικής περιόδου, επειδή γνωρίζουν ότι περισσότεροι άνθρωποι "θα έχουν κάποια επιπλέον μετρητά για να αντιμετωπίσουν προβλήματα του παρελθόντος", λέει ο Michael Bovee, πρόεδρος του δικτύου διακανονισμού χρεών της Consumer Recovery Network στο Spokane, Ουάσινγκτον.

Αλλά οι άνθρωποι που είναι έτοιμοι να διευθετήσουν παλαιά χρέη μπορούν επίσης να μετατρέψουν την κατάσταση προς όφελός τους, Bovee σημειώσεις.

"Χρησιμοποιήστε τον φορολογικό χρόνο ως μόχλευση [κάνοντας] έναν συλλέκτη χρεών η προσφορά που κάνετε είναι τόσο καλή όσο παίρνει και θα μπορούσε να είναι ένα ακόμη χρόνο πριν να έχετε κάτι επιπλέον στον προϋπολογισμό σας", λέει.

Πολλά παλαιά χρέη έχουν πωληθεί σε συλλέκτες για πένες στο δολάριο, οι οποίες οι άνθρωποι μπορεί να είναι σε θέση να εγκατασταθούν για το 20% έως 50% του αρχικού ποσού, λέει ο Bovee. Αυτά είναι τα καλά νέα. Το κακό είναι ότι η καταβολή παλαιών χρεών συνήθως δεν θα βοηθήσει τα πιστωτικά αποτελέσματα που οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν και θα μπορούσε να προκαλέσει και άλλους συλλέκτες να βγουν από το ξύλο.

"Η τακτοποίηση συχνά σημαίνει αναπροσαρμογές στις πιστωτικές σας εκθέσεις και αυτό μπορεί να φέρει άλλα χρέη στην επιφάνεια που είχε χαλαρώσει", λέει ο Bovee.

Εάν τα προβλήματα χρέους σας είναι υπερβολικά μεγάλα για να τα λύσετε με μια ενιαία επιστροφή χρημάτων, ίσως εξακολουθείτε να έχετε καλή χρησιμότητα για αυτόν τον έλεγχο: καταχώρηση για πτώχευση. Η κατάθεση πτώχευσης στο Κεφάλαιο 7 κοστίζει 335 δολάρια, ενώ οι αμοιβές δικηγόρων συχνά κυμαίνονται από 1.200 έως 2.500 δολάρια, ανάλογα με τη θέση και την πολυπλοκότητα της υπόθεσής σας, σύμφωνα με την αυτοβοήθεια νομική ιστοσελίδα Nolo.

Αγορές στο χώρο των αυτοκινήτων buy-here-pay-here

Το γήπεδο είναι δελεαστικό: Χρησιμοποιήστε την επιστροφή χρημάτων ως προκαταβολή για να αντικαταστήσετε το παλιό σας, αναξιόπιστο αυτοκίνητο - ανεξάρτητα από το πόσο κακό (ή ανύπαρκτο) μπορεί να είναι η πίστωση σας. Δυστυχώς, μπορείτε να αντικαταστήσετε ένα junker με ένα άλλο, και όχι για πολύ.

Το Γραφείο Καλύτερων Επιχειρήσεων προειδοποιεί ότι το buy-here-pay-here πολλά συχνά γεράκια παλαιότερα, μεγάλα χιλιόμετρα αυτοκίνητα, συνήθως με απότομες επισημάνσεις και υψηλά επιτόκια. Οι πληρωμές μπορούν να είναι τόσο μεγάλες ώστε οι δανειολήπτες να πέφτουν πίσω, γεγονός που επιτρέπει στους αντιπροσώπους να καταλάβουν και να μεταπωλήσουν τα οχήματα - μερικές φορές ξανά και ξανά. (Οι δανειολήπτες είναι συνήθως υποχρεωμένοι να πραγματοποιούν εβδομαδιαίες πληρωμές στην αντιπροσωπεία και πολλά αυτοκίνητα είναι εξοπλισμένα με απομακρυσμένους διακόπτες που απενεργοποιούν το όχημα εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει έγκαιρα.)

Τα άτομα με υποτιμημένη ή ανύπαρκτη πίστωση δεν πρέπει να υποθέτουν ότι αγοράζουν-εδώ-πληρώνουν-εδώ πολλά είναι η μόνη επιλογή τους. Οι πιστωτικές ενώσεις και οι τακτικές αντιπροσωπείες είναι όλο και περισσότερο πρόθυμες να προσφέρουν δάνεια αυτοκινήτων για τους πελάτες χαμηλού κινδύνου. Επιπλέον, περισσότεροι από 150 μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που συνδέονται με το Working Cars for Work Families προσφέρουν δάνεια χαμηλού επιτοκίου, που αντιστοιχούν σε κεφάλαια για προκαταβολές και ακόμη και δωρεάν αυτοκίνητα για όσους έχουν ανάγκη.

Δανεισμός έναντι επιστροφής φόρου

Πριν από μερικά χρόνια, οι ρυθμιστικές αρχές έβαλαν το kibosh στα δάνεια επιστροφής φόρων που επιβάρυναν τα υπερβολικά υψηλά επιτόκια. Η νεώτερη ενσάρκωση - το «άτοκο δάνειο επιστροφής φόρων» που προσφέρεται από τις υπηρεσίες φορολογικής προετοιμασίας - μπορεί να μην είναι τόσο ευνοϊκό όσο φαίνεται.

Οι άνθρωποι πρέπει συνήθως να πληρώνουν τα τέλη προετοιμασίας φόρου για να πάρουν τα δάνεια για ένα μέρος των επιστροφών τους. Αυτά τα τέλη - για υπηρεσίες που ενδεχομένως δεν πληρώνουν, εκτός από το δάνειο επιστροφής χρημάτων - μπορούν να αντιπροσωπεύουν ένα αρκετά μεγάλο κομμάτι του δανείου. Ένα τέλος $ 200, για παράδειγμα, αντιπροσωπεύει ένα ετήσιο πραγματικό επιτόκιο που ισοδυναμεί με το 480% για ένα δάνειο $ 500 ενός μηνός. Εάν το δάνειο ήταν 1.000 δολάρια, το ΣΕΠΕ θα ήταν ακόμα αρκετά υψηλό κατά 240%.

Πολλοί φορολογούμενοι μπορούν να αποφύγουν να πληρώσουν οτιδήποτε για την προετοιμασία του φόρου χρησιμοποιώντας τις επιλογές του ελεύθερου αρχείου του IRS. Δωρεάν λογισμικό φόρου είναι διαθέσιμο για άτομα που κερδίζουν λιγότερα από 64.000 δολάρια, ενώ όσοι κερδίζουν περισσότερα μπορούν να χρησιμοποιήσουν δωρεάν φόρμες πληρωμής που ελέγχουν τα μαθηματικά τους.

Για όσους χρειάζονται τα μετρητά γρήγορα, οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ένα εναλλακτικό δάνειο, το οποίο είναι μικρά δάνεια με μέγιστο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 28% και τα τέλη αίτησης με ανώτατο όριο τα 20 δολάρια. Οι οφειλέτες μπορούν να πληρώσουν το δάνειο όταν φτάσει η επιστροφή τους.

Η καλύτερη χρήση επιστροφής χρημάτων για πολλούς ανθρώπους, όμως, είναι να αποθηκεύσετε τουλάχιστον κάποια από αυτά. Ακόμη και μερικές εκατοντάδες δολάρια σε κεφάλαια έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι αρκετές για να ξεπεράσουν τις μικρές οικονομικές κρίσεις, να σπάσουν τον κύκλο των μισθών-πληρωμών και να ξεκινήσουν την πορεία προς μια υγιέστερη οικονομική ζωή.

Η Liz Weston είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και δημοσιογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Αποτέλεσμα". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.