Τα τεράστια, κρυμμένα έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού

Ο πρώτος οικοτροφείο Teresa Hair είχε στην ιδιοκτησία του το σπίτι λιγότερο από δύο μήνες, όταν άρχισε να αναβλύζει το νερό μέσα από το πάτωμα του υπνοδωματίου.

"Ολόκληρος ο όροφος ήταν ακριβώς καλυμμένος", λέει ο Hair, ένας 34χρονος δικηγόρος που ζει στην Αγία Πετρούπολη της Φλόριντα. "Τράβηξα όλα τα laminate δάπεδα και υπήρχε μια ίντσα νερό."

Η εύρεση και η επισκευή του σπασμένου σωλήνα - ήταν σε έναν κοινό τοίχο με την κουζίνα, πίσω από το πλυντήριο πιάτων - κοστίζει 1.000 δολάρια. Η αντικατάσταση του δαπέδου μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο. Αλλά τα έξοδα δεν είναι μια κρίση, λέει η τρίχα, επειδή αντιστάθηκε στην επιθυμία να αγοράσει τόσο σπίτι όσο οι δανειστές είπαν ότι θα μπορούσε να αντέξει οικονομικά. Εξασφάλισε επίσης ότι η αγορά, συμπεριλαμβανομένου του κόστους κλεισίματος, δεν έχανε τις αποταμιεύσεις της.

"Εξακολουθούσα να εξοικονομούμε λίγα χρήματα, οπότε δεν είχα κολλήσει", λέει η τρίχα. "Πρέπει να ξέρετε πότε αγοράζετε ένα σπίτι που θα χρειαστείτε κάτι επιπλέον από αυτό που πρέπει να κλείσετε".

Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι δαπανηρή, αλλά αυτό που οι ιδιοκτήτες σπιτιών newbie συχνά δεν συνειδητοποιούν είναι ότι οι δαπάνες έχουν μόλις αρχίσει. Το κρυφό κόστος της ιδιοκατοίκησης μπορεί να είναι ίσο εάν δεν υπερβεί τις πληρωμές υποθηκών που στέλνετε στην τράπεζα.

Το πραγματικό κόστος του σπιτιού σας

Πρέπει να ξέρετε για αυτά τα κρυφά έξοδα, ώστε να μπορείτε:

• Βαθμολογήστε αν ένα φαινομενικά προσιτό σπίτι μπορεί να σπάσει τον προϋπολογισμό σας.
• Αφήστε τα χρήματα για αυτά τα έξοδα για να αποφύγετε το χρέος.
• Δημιουργήστε ένα σχέδιο δημιουργίας αντιγράφων ασφαλείας σε περίπτωση που οι αποταμιεύσεις σας δεν επαρκούν για την κάλυψη των λογαριασμών.

Πιθανότατα γνωρίζετε ότι εκτός από την υποθήκη σας θα πληρώσετε φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση. Επιπλέον, μπορείτε να πληρώσετε τα τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού και ενδέχεται να αντιμετωπίσετε υψηλότερους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας σε σύγκριση με τα έξοδα που πληρώνουν συνήθως οι ενοικιαστές.

Αλλά ακόμη και αυτά τα σημαντικά κόστη μπορεί να υποβαθμιστούν από τα έξοδα για την επισκευή, τη συντήρηση και την αναβάθμιση της ιδιοκτησίας σας. Στην πραγματικότητα, μια μελέτη που ανατέθηκε από την The Wall Street Journal το 1998 διαπίστωσε ότι το κόστος συντήρησης, επισκευής και αναβάθμισης ενός τυπικού σπιτιού σε τρέχοντα πρότυπα για 30 χρόνια ήταν σχεδόν τέσσερις φορές υψηλότερο από την τιμή αγοράς. Αυτή η εκτίμηση μπορεί να είναι υψηλή, αλλά οι οικονομικοί προγραμματιστές που είχα πάρει συνέντευξη συμφώνησαν ότι τα έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού ξεπερνούν αναπόφευκτα τις προσδοκίες των κατ 'οίκον αγοραστών.

"Δεν υπάρχει καινούργιος ιδιοκτήτης σπιτιού, συμπεριλαμβανομένου και εμού, να αισθάνονται πλήρως προετοιμασμένοι για το κόστος συντήρησης και τις δαπάνες ανακαίνισης που σχετίζονται με την ιδιοκτησία σπιτιού", λέει η Pamela Capalad της Brunch & Budget, οικονομικού σχεδιαστή στο Brooklyn της Νέας Υόρκης, που αγόρασε το πρώτο της σπίτι πριν από τέσσερα χρόνια. "Ακριβώς τον περασμένο μήνα, μερικοί νέοι σωλήνες έσκαψαν στο λέβητα μας και πήγαν $ 2.000 σε επισκευές ακριβώς όπως αυτό."

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συμβουλές για να μειώσετε τα έξοδα στο σπίτι σας

Προϋπολογισμός για επισκευές ακόμα και πριν αγοράσετε

Φυσικά, αυτό που οι άνθρωποι πρέπει να ξοδέψουν και τι ξοδεύουν πραγματικά τρέχει το φάσμα. Κάποιοι φράσσονται για αναδιαμορφώσεις κορυφαίας ποιότητας που κοστίζουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, ενώ άλλοι παραμελούν την πιο βασική συντήρηση και επισκευές (που συχνά καταλήγουν να τους κοστίζουν πολύ πιο κάτω από το δρόμο).

Ο τόπος όπου ζείτε είναι επίσης πολύ σημαντικός όσον αφορά αυτό που πληρώνετε. Η αντικατάσταση μιας στέγης συνήθως κοστίζει περισσότερο σε πόλεις υψηλού κόστους από ό, τι αλλού, για παράδειγμα. Άλλες μεταβλητές που επηρεάζουν το κόστος σας περιλαμβάνουν:

• Η κατάσταση του σπιτιού όταν το αγοράζετε.
• Η ποιότητα των υλικών που χρησιμοποιήθηκαν για την κατασκευή ή αναδιαμόρφωση του.
• Η ικανότητά σας και η προθυμία σας να κάνετε μερικά πράγματα μόνοι σας - αν και η DIYing μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό, τι εξοικονομεί, εάν βλάβατε τα έργα πέρα ​​από το σύνολο δεξιοτήτων σας.
• Το κλίμα της τοποθεσίας σας (το εξωτερικό χρώμα που θα μπορούσε να διαρκέσει 10 χρόνια σε ένα μέρος με ήπιο καιρό μπορεί να φαίνεται άθλια μετά από πέντε χρόνια έκθεσης σε έντονη θερμότητα ή κρύο).

Μπορείτε να πάρετε κάποια ιδέα για τις δαπάνες που αντιμετωπίζετε με την πρόσληψη ενός καλού επιθεωρητή σπιτιού προτού να αγοράσετε, κάποιος που μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το υπόλοιπο προσδόκιμο ζωής των διαφόρων εξαρτημάτων του σπιτιού και μια χονδρική εκτίμηση για το πόσο θα κοστίσει να αντικαταστήσει. Μπορεί να γίνει φανερό ότι ένα παζάρι θα μετατραπεί σε ένα pit pit, ενώ ένα καλύτερα διατηρημένο σπίτι αξίζει τα επιπλέον χρήματα.

Μόλις όμως αγοράσετε, θα πρέπει να προγραμματίσετε να αφαιρέσετε ένα αρκετά μεγάλο ποσό κάθε χρόνο για να καλύψετε τα αναπόφευκτα έξοδα.

"Ενώ κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, ο τυπικός κανόνας είναι να περιμένετε να ξοδεύετε κάθε χρόνο ένα μέσο όρο 1% έως 2% της αξίας του σπιτιού σας για επισκευές", λέει ο Matt Becker, οικονομικός διευθυντής στο Pensacola της Φλόριντα και ιδρυτής της μαμάς και του μπαμπά.

Μπορεί να μην το ξοδεύετε κάθε χρόνο, φυσικά, αλλά κάθε λίγα χρόνια πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε έναν σπασμένο φούρνο, επισκευή οροφής, αντικατάσταση συσκευής ή άλλη μεγάλη δαπάνη που τρώει τα χρήματα που εξοικονομήσατε σε χαμηλού κόστους χρόνια.

"Οι πιθανότητες είναι ότι ξοδέψατε ένα μεγάλο κομμάτι εξοικονόμησης χρόνου για μια προκαταβολή, οπότε είστε ήδη συνηθισμένοι να αφαιρέσετε αυτά τα χρήματα", λέει ο Capalad. "Ο καλύτερος τρόπος προετοιμασίας είναι να συνεχίσετε να διατηρείτε ένα ταμείο εξοικονόμησης κατοικιών, ακόμη και μετά την αγορά του σπιτιού".

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Χρειάζεστε έναν ανάδοχο για τις βελτιώσεις στο σπίτι σας; Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Πού να αποθηκεύσετε τα χρήματα επισκευής στο σπίτι

Συνιστώ να διατηρήσετε αυτά τα χρήματα ξεχωριστά από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο πρέπει να διατεθεί για απώλεια θέσεων εργασίας ή για άλλα μεγάλα, μη αναμενόμενα έξοδα. Το κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού μπορεί να μην είναι απόλυτα προβλέψιμο, αλλά είναι αναπόφευκτο, οπότε θα πρέπει να εξοικονομήσετε γι 'αυτούς όπως θα κάνατε με οποιοδήποτε άλλο μεγάλο λογαριασμό.

Μια άλλη σύσταση: Ρυθμίστε μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι το συντομότερο δυνατόν. Αυτό μπορεί να είναι μια εφεδρική πηγή σχετικά φθηνών κεφαλαίων σε περίπτωση που μια επισκευή υπερβεί αυτό που έχετε αποθηκεύσει. Μην χρησιμοποιείτε τα χρήματα για άλλους σκοπούς, όπως διακοπές ή αυτοκίνητα. Το κλειδί είναι να το αφήσετε αχρησιμοποίητο, οπότε είναι εκεί εάν το χρειαστείτε.

Μερικοί πωλητές προσφέρουν εγγύηση στο σπίτι στους αγοραστές, αλλά μην περιμένετε αυτές τις συμβάσεις να είναι μια ασημένια σφαίρα, προειδοποιεί η Jeanie Schwarz, προσωπικός χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο Investmentmatome. Μπορεί να αντιμετωπίσετε μεγάλους χρόνους αναμονής και πολλαπλές επισκέψεις από τεχνικούς επισκευής πριν από την επισκευή ή αντικατάσταση του εξοπλισμού, λέει ο Schwarz.

Και οι εγγυήσεις στο σπίτι συνήθως δεν καλύπτουν τα πάντα, λέει ο χρηματοδότης Kathryn Hauer του Aiken, Νότια Καρολίνα. Η Hauer έχει εγγύηση για το σπίτι της, αλλά σημειώνει ότι ούτε οι εγγυήσεις στο σπίτι ούτε η ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτουν προβλήματα αποστράγγισης, φθορά οροφής ή διαρροές νερού, μεταξύ άλλων θεμάτων. Τέτοια προβλήματα "μπορεί να κοστίσει πολλά χρήματα που ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν είχε προγραμματίσει να δαπανήσει", λέει.

Είναι σπίτι, όχι επένδυση

Το υψηλό, συνεχές κόστος της ιδιοκατοίκησης είναι ο λόγος για τον οποίο οι οικονομικοί προγραμματιστές συνήθως αποθαρρύνουν τους πελάτες να βλέπουν την κατοικία τους ως επένδυση.

Ιστορικά, τα σπίτια συνήθως εκτιμούν με ρυθμό που αντιστοιχεί βασικά στον πληθωρισμό, σύμφωνα με τον εμπειρογνώμονα για τη στέγαση Robert Shiller. Το κόστος ασφαλίσεων, συντήρησης, επισκευής και αναβάθμισης ακινήτων σημαίνει ότι πιθανότατα χάσετε έδαφος με την πάροδο του χρόνου (αν και η αποπληρωμή μιας υποθήκης μπορεί να θεωρηθεί ως ένα είδος αναγκαστικής εξοικονόμησης).

Αυτό δεν σημαίνει ότι η ιδιοκτησία στο σπίτι είναι κακή συμφωνία. Απλώς σημαίνει ότι πρέπει να είστε έτοιμοι.

"Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια ευχάριστη απόφαση για τον τρόπο ζωής καθώς και μια έξυπνη οικονομική απόφαση για μια εκτεταμένη χρονική περίοδο", λέει ο Becker. "Όσο περισσότερο αναμένετε το πιθανό κόστος, τόσο πιο πιθανό είναι να είναι μια θετική εμπειρία και στα δύο μέτωπα".

Πόσο καιρό διαρκούν τα πράγματα;

Εδώ είναι που εκτιμά η Εθνική Ένωση Οικοδόμων Εσωτερικών ως διάρκεια ζωής για διάφορα συστατικά κατοικιών:

• Οροφή: Συνήθως 20 με 30 χρόνια, ανάλογα με το υλικό, παρόλο που οι στέγες σχιστόλιθου, χαλκού, αργίλου ή σκυροδέματος έχουν αναμενόμενη διάρκεια ζωής άνω των 50 ετών.
• Δάπεδα: Χαλιά τελευταία οκτώ έως 10 χρόνια, λινέλαιο 25, βινύλιο έως 50? το ξύλο, το μάρμαρο, ο σχιστόλιθος και ο γρανίτης μπορούν να διαρκέσουν 100 χρόνια.
• Καταστρώματα: Περίπου 20 χρόνια "υπό ιδανικές συνθήκες".

Αναφορές καταναλωτών, εν τω μεταξύ, λέει να περιμένουμε τις ακόλουθες διάρκειες ζωής:

• Πετρελαίο: 20 χρόνια.
• Φούρνος αερίου: 18 ετών.
• Ηλεκτρικός φούρνος: 15 χρόνια.
• Κεντρικό κλιματιστικό: 15 χρόνια.
• Πεδίο αερίου: 15 χρόνια.
• Ηλεκτρική περιοχή: 13 χρόνια.
• Ψυγείο: 13 χρόνια.
• Στεγνωτήριο: 13 χρόνια.
• Καταψύκτης: 11 χρόνια.
• Πλυντήριο: 10 χρόνια.
• Πλυντήριο πιάτων: 9 χρόνια.

Περισσότερα από το Investmentmatome: Οι καλύτεροι δανειστές υποθηκών αναχρηματοδότησης Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack 6 τρόποι χρηματοδότησης έργων οικιακής βελτίωσης

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Μια προηγούμενη εκδοχή αυτού του άρθρου, με το σωστό όνομα του εμπειρογνώμονα στέγασης του Robert Shiller. Αυτή η ανάρτηση έχει διορθωθεί.