Τρόποι Πράκτορες Προσπαθήστε να σας Upsell για την ασφάλιση ζωής

Η εκτόξευση είναι μια δοκιμασμένη και αληθινή τακτική πωλήσεων, από τον καθαριστή χαλιών που προσφέρει την ταπετσαρία σας στον ταμείο γρήγορου φαγητού που σας ρωτάει αν θέλετε πατάτες με αυτό.

Αγοράζοντας περισσότερα από όσα σχεδιάσατε δεν είναι μεγάλη υπόθεση για μικρά πράγματα. Αλλά είναι ακριβό για την ασφάλιση ζωής.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες κερδίζουν χρήματα από προμήθειες πωλήσεων. Πολλοί έχουν τα συμφέροντά σας στην καρδιά και η αγορά περισσότερης κάλυψης μπορεί να έχει νόημα. Αλλά μερικοί μπορεί να επικεντρωθούν περισσότερο στην κατώτατη γραμμή τους. Ο στόχος σας είναι να αγοράσετε την κάλυψη που χρειάζεστε χωρίς να μιλάτε σε περιττές πρόσθετες πληροφορίες ή σε λάθος πολιτική συνολικά.

Εδώ είναι πέντε τυπικά παραδείγματα αναβάθμισης και τι πρέπει να εξετάσετε πριν δαπανήσετε περισσότερα.

1. Προσπαθούν να σας πουλήσουν μια μακρύτερη πολιτική

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής είναι προσωρινή - καταβάλλεται μόνο εάν πεθάνετε εντός της προθεσμίας. Το ετήσιο κόστος μιας τριετούς ασφαλιστικής συμβολαίου ζωής θα είναι υψηλότερο από μια πολιτική ζωής 20 ετών ή 10 ετών για την ίδια πληρωμή σε έναν δικαιούχο.

Τι να εξετάσετε: Σχεδιάστε ένα συνολικό οικονομικό σχέδιο για να αποφασίσετε ποια είναι η καταλληλότερη διάρκεια μιας μακροπρόθεσμης πολιτικής ζωής, λέει ο Chris Huntley, πρόεδρος της Huntley Wealth Insurance Services στο Σαν Ντιέγκο. Πόσα χρόνια θα χρειαστούν τα παιδιά σας να είναι οικονομικά ανεξάρτητα; Πότε θα έχετε αρκετή εξοικονόμηση ώστε ο θάνατός σας να μην βλάψει οικονομικά τους εξαρτώμενους από εσάς;

2. Προσπαθούν να σας πουλήσουν μια ευρύτερη πολιτική

Όσο μεγαλύτερη είναι η πληρωμή της πολιτικής, τόσο περισσότερο θα κοστίσει. Αλλά η αγορά μιας πολιτικής μεγαλύτερης από αυτό που χρειάζεστε σημαίνει ότι τα επιπλέον χρήματα δεν δουλεύουν για εσάς με άλλους τρόπους, όπως στο ταμείο συνταξιοδότησης ή την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης.

Τι να εξετάσετε: Σκεφτείτε τι θέλετε να πληρώσει η πολιτική. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση ζωής για να αντικαταστήσουν το εισόδημα σε περίπτωση που πεθαίνουν πριν τα παιδιά τους τελειώσουν το κολέγιο και οι σύζυγοι τους έχουν αρκετή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Πόσο θα χρειαζόταν η οικογένειά σας για να διατηρήσει τον τρόπο ζωής της εάν πεθάνει αύριο;

Επίσης, λάβετε υπόψη ότι το κόστος ανά ασφάλιση ζωής μειώνεται κατά το ποσό των 1.000 δολαρίων, καθώς το συνολικό ποσό κάλυψης αυξάνεται, λέει ο Garrett Prom, ιδρυτής του σημαντικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Ώστιν του Τέξας. Έτσι, μια πολιτική 500.000 δολαρίων θα κοστίσει λιγότερο για $ 1.000 κάλυψης από μια πολιτική $ 250.000. Εάν νομίζετε ότι ίσως χρειαστεί περισσότερη κάλυψη, λάβετε τα αποσπάσματα ασφάλισης ζωής για το υψηλότερο ποσό που θα συγκρίνετε. Δεν μπορεί να κοστίσει τόσο πολύ που σκέφτεστε να ενισχύσετε το δίχτυ ασφαλείας.

3. Προσπαθούν να σας πουλήσουν μια μόνιμη και όχι μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής

Οι μόνιμες πολιτικές, όπως ολόκληρες, καθολικές ή μεταβλητές ασφάλειες ζωής, σας καλύπτουν για όλη σας τη ζωή. Διαθέτουν επίσης μια επενδυτική συνιστώσα που ονομάζεται αξία μετρητών, η οποία αυξάνεται με αναβολή φόρου. Μπορείτε να δανειστείτε με τα μετρητά, να αποσύρετε τα χρήματα από την πολιτική ή να εγκαταλείψετε την πολιτική για την αξία μετρητών. Οι μόνιμες πολιτικές είναι πιο δαπανηρές και πολύπλοκες από ό, τι οι μακροπρόθεσμες πολιτικές ζωής.

Τι να εξετάσετε: Ο συνδυασμός της ασφάλειας ζωής και της αποταμίευσης δεν είναι για όλους. Αν δεν έχετε πειθαρχία για να εξοικονομήσετε χρήματα, ενδέχεται να μπείτε στον πειρασμό να αγοράσετε μια μόνιμη πολιτική ως τρόπο για να επιτύχετε εξοικονόμηση χρημάτων. Αλλά αν δεν χρειάζεστε δια βίου ασφάλιση, η Prom λέει ότι μια πιο έξυπνη στρατηγική είναι να αγοράσετε τη διάρκεια ζωής, να αντιμετωπίσετε τις συνήθειες των δαπανών σας και να αυξήσετε τις συνεισφορές σας σε φορολογικά ευνοούμενα προγράμματα, όπως ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης 401 (k).

Μία μόνιμη πολιτική θα πρέπει να σας εξυπηρετήσει για το υπόλοιπο της ζωής σας, λέει ο Scott Witt, ιδιοκτήτης της Witt Actuarial Services, μιας ασφαλιστικής συμβουλευτικής που αφορά μόνο τα τέλη στο New Berlin, Wisconsin. "Αν νομίζετε," δεν ξέρω αν θα ήθελα αυτή την πολιτική σε 10 χρόνια, "τρέξτε, μην περπατάτε, μακριά από την αγορά".

Μην αγοράζετε τίποτα που δεν καταλαβαίνετε, λέει ο Prom. Εάν δεν είστε σίγουροι αν χρειάζεστε μια συγκεκριμένη πολιτική, πάρτε μια δεύτερη γνώμη από έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος δεν κάνει προμήθειες εκτός πωλήσεων.

4. Προσπαθούν να σας πουλήσουν μια πολιτική που καλύπτει κάποιον άλλο

Μπορείτε να επισκεφθείτε έναν ασφαλιστικό πράκτορα για να αγοράσετε μια πολιτική για τη δική σας ζωή, μόνο για να πάρετε μια σύσταση για να αγοράσετε επίσης κάλυψη στον σύζυγό σας ή στο παιδί σας.

Τι να εξετάσετε: Η ασφάλιση ζωής είναι συνήθως μια έξυπνη ιδέα και για τους δύο γονείς ενώ τα παιδιά μεγαλώνουν, ακόμη και αν ένας γονέας δεν κερδίζει εισόδημα. Ένας γονέας stay-at-home παρέχει πολύτιμες υπηρεσίες που η οικογένεια θα πρέπει να πληρώσει για να αντικαταστήσει, όπως η φροντίδα των παιδιών.

Η Carrie Houchins-Witt, ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος μόνο στο Coralville της Αϊόβα, λέει ότι μπορεί να έχει νόημα να κλειδωθεί σε μόνιμη κάλυψη για ένα παιδί εάν υπάρχει οικογενειακό ιστορικό σοβαρής κατάστασης υγείας. Στη συνέχεια, το παιδί θα έχει κάποια ασφάλεια ζωής αν αυτός ή αυτή ανέπτυξε την κατάσταση και δεν μπορούσε να προκριθεί για μια νέα πολιτική ως ενήλικας. Αλλά η Houchins-Witt δεν συνιστά την ασφάλιση ζωής στα παιδιά, όπως η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, ως τρόπος εξοικονόμησης χρημάτων που μπορεί να έχει πρόσβαση το παιδί αργότερα. Συγκρίνετε πώς θα αυξάνονταν τα χρήματα που θα ξοδέψατε σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής ενός παιδιού εάν επενδύσατε σε άλλες εναλλακτικές λύσεις, όπως ένα πρόγραμμα αποταμιεύσεων κολλεγίων 529.

5. Προσπαθούν να σας πουλήσουν επιπλέον χαρακτηριστικά

Πληρώνετε επιπλέον για προαιρετικές λειτουργίες που ονομάζονται "αναβάτες", οι οποίες επεκτείνουν την κάλυψη της πολιτικής.

Τι να εξετάσετε: Αξιολογήστε προσεκτικά κάθε αναβάτη εάν ο πράκτοράς σας προσπαθήσει να σας προωθήσει. "Δεν μου αρέσουν οι αναβάτες να λασκάρουν τη βασική απόφαση", λέει ο Witt. «Οι εταιρείες δεν δίνουν αυτά τα πράγματα μακριά».

Ζητήστε την τιμή με και χωρίς τον αναβάτη, λέει ο Huntley. Υπολογίστε πώς θα μπορούσε να αυξηθεί το κόστος αν επενδύσατε τα χρήματα.

Πριν ξεκινήσετε μια συζήτηση με έναν πράκτορα ασφάλισης ζωής, κάντε κάποια έρευνα σχετικά με τους τύπους της ασφάλισης ζωής που διατίθενται και πόσο θα χρειαστείτε, λέει ο Houchins-Witt.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε για πρώτη φορά στις ΗΠΑ Today.