Χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής για να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη

Εάν η ιδέα να πληρώσετε από την τσέπη σας για ένα μακρύ νοικοκύρο που μένει όταν είστε μεγαλύτερης ηλικίας σας δίνει τα heebie-jeebies, θα πρέπει να γνωρίζετε τους τύπους ασφάλισης ζωής που μπορούν να παρέχουν κεφάλαια όταν είστε μεγαλύτεροι.

Ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο κοστίζει κατά μέσο όρο 80.300 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με την Genworth, μια ασφαλιστική εταιρεία μακροχρόνιας περίθαλψης. Αλλά για πολλούς, η εξαφάνιση για ένα μακροπρόθεσμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο περίθαλψης που μπορούν ή δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν είναι εξίσου unappealing. Ένα 60χρονο ζευγάρι θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει $ 2.170 ετησίως για κάλυψη 328.000 δολαρίων, σύμφωνα με έρευνα του Αμερικανικού Συνδέσμου για την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας το 2015.

Ωστόσο, έχετε άλλες επιλογές όσον αφορά τη χρηματοδότηση της μακροχρόνιας περίθαλψης. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τώρα τα χαρακτηριστικά των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής τους - ή αγοράζουν νέες, υβριδικές πολιτικές - για να βοηθήσουν στο κόστος. Ακολουθούν μερικοί τρόποι πληρωμής για μακροχρόνια περίθαλψη.

Επιτάχυνση των παροχών θανάτου

Τα επιταχυνόμενα οφέλη θανάτου περιλαμβάνονται ως μέρος πολλών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, αν και μερικοί άνθρωποι μπορεί να χρειαστεί να τα προσθέσουν μέσω ενός αναβάτη. Παρέχουν στους αντισυμβαλλόμενους τη δυνατότητα να αντλούν ένα ποσοστό του επιδόματος θανάτου τους ενώ είναι ακόμη ζωντανοί για τη χρηματοδότηση των ιατρικών εξόδων, συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας περίθαλψης.

Αυτοί οι αναβάτες είναι μια καλή επιλογή για τους νεώτερους ενήλικες που θέλουν να ξεκινήσουν τον προγραμματισμό για μακροχρόνια περίθαλψη, λέει ο Tommy Smoot, αντιπρόεδρος της New York Life.

Εάν γνωρίζετε ότι θα θέλετε επιταχυνόμενα οφέλη θανάτου στην πολιτική σας, ψωνίστε γύρω. Υπάρχουν τεράστιες διαφορές μεταξύ των εταιρειών όταν πρόκειται να ωφεληθούν οι παράγοντες που προκαλούν, λέει ο Daniel Glanville της Precision Wealth Management στο Κολοράντο Σπρινγκς, Κολοράντο. Ενώ κάποιες εταιρείες απαιτούν να διαγνωστεί με μια τερματική ασθένεια προτού παράσχετε επιταχυνόμενα οφέλη, άλλοι απαιτούν μόνο μια κρίσιμη ή χρόνια κατάσταση - με άλλα λόγια, θα μπορούσατε να λάβετε βοήθεια με τα μακροπρόθεσμα έξοδα φροντίδας που προκύπτουν από μια μη θανατηφόρα περίοδο καρκίνου ή καρδιακές παθήσεις.

Παρόλο που τα οφέλη σας θα ποικίλουν ανάλογα με την ασφαλιστική σας εταιρεία και το αρχικό όφελος θανάτου, το κόστος είναι ένα χαστούκι σε σύγκριση με άλλες στρατηγικές. "Ένας αναβάτης που σας δίνει κάποια κάλυψη… είναι το λιγότερο ακριβό [επιλογή] ", λέει ο Chris Jorgensen από την C.S. Jorgensen Wealth Management στο Smithtown της Νέας Υόρκης.

"Τα ασφάλιστρα είναι αρκετά παρόμοια είτε πηγαίνετε με επιταχυνόμενα οφέλη είτε όχι", λέει ο Glanville. "Δεν ξέρω ότι θα πούλησα πάλι μια πολιτική που δεν έχει τα επιταχυνόμενα οφέλη γι 'αυτό".

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Ασφάλειες ζωής

Μερικοί άνθρωποι που αγοράζουν μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής όταν είναι νέοι διαπιστώνουν ότι δεν χρειάζονται πλέον την κάλυψη αργότερα στη ζωή τους. Στην πραγματικότητα, μπορεί να πληρώνουν εκατοντάδες δολάρια το μήνα για μια πολιτική που η οικογένειά τους δεν χρειάζεται πια, όταν χρειάζονται πραγματικά βοήθεια με το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης.

Εάν χρειάζεστε μετρητά περισσότερο από όφελος θανάτου, σκεφτείτε ένα συμβιβασμό ζωής, που ονομάζεται επίσης και βιωματικός διακανονισμός. Σε αυτήν τη συναλλαγή, πουλάτε την πολιτική σας σε τρίτο μέρος, ο οποίος αναλαμβάνει την πληρωμή των ασφαλίστρων. Ο αγοραστής λαμβάνει το όφελος θανάτου σας όταν πεθάνετε.

Η απόκτηση ενός ασφαλιστικού συμβολαίου ζωής είναι συνήθως πιο προσοδοφόρα από την εξόφληση της πολιτικής σας - τέσσερις φορές περισσότερο (μείον προμήθειες συναλλαγών και προμήθειες μεσίτη), σύμφωνα με τους ερευνητές της London Business School. Αλλά το ποσό που θα λάβετε ποικίλλει. "Όσο περισσότερο απομακρύνεστε από αυτό το όφελος θανάτου … τόσο λιγότερα χρήματα θα πάρετε", λέει ο Glanville.

Οι ενήλικες ηλικίας 65 ετών και άνω με πολιτικές αξίας 100.000 ή περισσότερων είναι οι καλύτερες δυνατές για οικισμούς, σύμφωνα με την Ένωση Ασφάλισης Ζωής.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε ανάγκη ασφάλισης ζωής, υπάρχουν καλύτεροι τρόποι να λάβετε μετρητά από το να πουλήσετε την πολιτική σας. "Αν δεν έχετε κληρονόμους για να περάσετε το επίδομα θανάτου, και έχετε ελάχιστα περιουσιακά στοιχεία, τότε υπάρχει μια υπόθεση γι 'αυτό", λέει ο Glanville. Αλλά αυτές οι περιπτώσεις "θα πρέπει να είναι λίγες και πολύ μακριά", λέει.

Υβριδικές πολιτικές

Ακόμη μια άλλη επιλογή είναι μια υβριδική πολιτική ασφάλισης ζωής και μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτά σας επιτρέπουν να χρησιμοποιείτε παροχές για μακροχρόνια περίθαλψη. Ό, τι δεν χρησιμοποιείτε μεταφέρεται στους δικαιούχους σας, όπως η σταθερή ασφάλεια ζωής. "Παρέχουν διπλό καθήκον", λέει ο Jesse Slome, εκτελεστικός διευθυντής της Αμερικανικής Ένωσης Ασφάλισης Μακροχρόνιας Φροντίδας.

Αλλά δεν υπάρχουν ελεύθερες βόλτες όταν πρόκειται για κάλυψη. Τα πρόσθετα οφέλη συνεπάγονται ότι οι υβριδικές πολιτικές κοστίζουν περισσότερο από εκείνες που παρέχουν μόνο ασφάλεια ζωής, λέει η Slome.

Και οι υβριδικές πολιτικές ενδέχεται να μην παρέχουν την καλύτερη κάλυψη. "Τα αυτόνομα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης, για το κόστος της πολιτικής, παρέχουν συνήθως το μεγαλύτερο όφελος μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Smoot της New York Life.

Από την άλλη πλευρά, η αγορά μιας υβριδικής πολιτικής μπορεί να ενθαρρύνει τους ανθρώπους να κλειδώνουν την κάλυψη νωρίτερα, όταν είναι πιο προσιτές. "Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τα οφέλη πριν από την ηλικία των 65 ετών, δηλαδή όταν οι άνθρωποι αρχίζουν να σκέφτονται για μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης", λέει ο Glanville.

Χρειάζεστε ακόμη και ασφάλεια ζωής;

Η χρήση της ασφάλισης ζωής για να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση - δηλαδή, εάν χρειάζεστε πρώτα την ασφάλεια ζωής. Διαφορετικά, η Slome θεωρεί τις υβριδικές πολιτικές ως περιττά έξοδα."Δεν είναι όπως η ασφαλιστική σας εταιρεία … σας δίνει αυτό το πρόσθετο όφελος δωρεάν."

Ομοίως, δεν χρειάζεται ο καθένας μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, σύμφωνα με τον Jorgensen. Τα άτομα με υψηλή καθαρή αξία πιθανόν να έχουν την οικονομική δυνατότητα να ασφαλίσουν, λέει. "Από την άλλη πλευρά, έχετε το άλλο άκρο, όπου οι άνθρωποι δεν έχουν ένα μεγάλο ποσό περιουσιακών στοιχείων. Ο έλεγχός τους για αυτό το όφελος δεν έχει νόημα … εάν δημιουργεί σήμερα οικονομικές δυσκολίες ».

Εάν επιθυμείτε τόσο την ασφάλιση ζωής όσο και την κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης, η Slome συνιστά τη σύγκριση υβριδικών προϊόντων με τις παραδοσιακές πολιτικές για να δείτε πώς θα έχετε την καλύτερη προσφορά.

"Αγοράζετε μόνο μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης μία φορά στη ζωή σας και είναι πραγματικά σημαντικό να συγκρίνετε τις διάφορες επιλογές σας", λέει.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @aliceInvestmentmatome.

Εικόνα μέσω iStock.