Τι είναι η καταβολή πληρωμής με πιστωτική κάρτα;

Είναι αρκετά κοινό για έναν χρήστη της πιστωτικής κάρτας να μεταφέρει πολλαπλά υπόλοιπα σε μία μόνο κάρτα. Ανάλογα με τον τρόπο που έχετε χρησιμοποιήσει την κάρτα σας, ίσως έχετε ξεχωριστά υπόλοιπα, για παράδειγμα, αγορές, μεταφορές χρεών και προκαταβολές μετρητών, το καθένα με το δικό του επιτόκιο. Όταν πραγματοποιείτε μια πληρωμή, ο εκδότης εφαρμόζει τα χρήματα στα υπόλοιπα αυτά σε μια διαδικασία που ονομάζεται κατανομή πληρωμών.

Ο νόμος περί πιστωτικών καρτών του 2009 υπαγορεύει τον τρόπο με τον οποίο οι εκδότες των καρτών πρέπει να εφαρμόσουν την πληρωμή σας στα υπόλοιπα σας. Μερικοί από αυτούς τους κανόνες σας ευνοούν, τον καταναλωτή, ενώ άλλοι ευνοούν τον εκδότη. Όταν κατανοείτε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί η κατανομή των πληρωμών, είστε σε καλύτερη θέση να ελέγχετε το κόστος ενδιαφέροντος.

Πώς μπορείτε να έχετε πολλαπλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών

Αν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για περισσότερες από αγορές και ο εκδότης σας χρεώνει διαφορετικά επιτόκια για αυτές τις διαφορετικές συναλλαγές, θα μπορούσατε να έχετε κάποια ή όλα αυτά στην κάρτα σας:

• Ένα υπόλοιπο αγοράς για αντικείμενα που έχετε αγοράσει με την κάρτα
• Μεταφορά υπολοίπου για το χρέος που έχετε μεταφέρει στην κάρτα από διαφορετική πιστωτική κάρτα ή κάπου αλλού
• Ένα υπόλοιπο προπληρωμής μετρητών για τη χρήση της κάρτας σε ένα ΑΤΜ για να πάρετε μετρητά
• Ένα αναβαλλόμενο υπόλοιπο τόκων για μια προσφορά προώθησης. Συνήθως εμφανίζονται με τις πιστωτικές κάρτες του καταστήματος, αυτές οι προσφορές χρησιμοποιούν τη γλώσσα "δεν υπάρχει ενδιαφέρον για 12 μήνες". Αν πληρώσετε την αγορά σας εντός αυτής της περιόδου, δεν θα χρεωθείτε τόκο. Αλλά αν έχετε ισορροπία στο τέλος της περιόδου προωθήσεως, θα χρεωθείτε τόκο για ολόκληρο το ποσό πίσω στο χρόνο αγοράς.

Πώς λειτουργεί η κατανομή των πληρωμών

Ο νόμος περί πιστωτικών καρτών αναφέρει στις εταιρείες πώς πρέπει να εφαρμόζουν τις πληρωμές σε ισορροπία. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, οι εκδότες πρέπει να κατανέμουν τις πληρωμές με τους ακόλουθους τρόπους:

Οι εκδότες μπορούν να εφαρμόσουν την ελάχιστη πληρωμή σας σε οποιοδήποτε υπόλοιπο. Η ελάχιστη πληρωμή που εμφανίζεται στη δήλωσή σας είναι το μικρότερο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε και διατηρείτε το λογαριασμό σας σε ισχύ. Οι εκδότες συχνά εφαρμόζουν τις ελάχιστες πληρωμές στο υπόλοιπο χαμηλότερου επιτοκίου σε μια κάρτα. Μείνετε στο χρέος περισσότερο όταν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο.

Οι εκδότες πρέπει να εφαρμόζουν τις υπερβολικές πληρωμές σε υπόλοιπα υψηλότερου ενδιαφέροντος. Μια επιπλέον πληρωμή είναι οποιοδήποτε ποσό πάνω από το ελάχιστο. Έτσι, αν το ελάχιστο ποσό σας είναι $ 25 και πληρώνετε $ 200, έχετε $ 175. Οι υπερβάσεις καταβάλλονται στα υπόλοιπα κατά φθίνουσα σειρά, με βάση το επιτόκιο. Πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο, μπορείτε να βγείτε πιο γρήγορα από το χρέος, επειδή το επιπλέον πηγαίνει προς τις πιο ακριβές ισορροπίες.

Τα υπόλοιπα αναβαλλόμενων τόκων έχουν το δικό τους σύνολο κανόνων. Ο νόμος για τις κάρτες απαιτεί ότι κατά τους δύο τελευταίους κύκλους χρέωσης πριν από τη λήξη της προωθημένης προθεσμίας προώθησης, πρέπει πρώτα να εφαρμοστούν οι επιπλέον πληρωμές στο αρχικό υπόλοιπο των αναβαλλόμενων τόκων, ανεξαρτήτως του επιτοκίου αυτού.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε τα ακόλουθα υπόλοιπα στην κάρτα σας: $ 40 για προκαταβολές μετρητών, $ 75 για τακτικές αγορές και μια αγορά $ 500 αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος. Η ελάχιστη πληρωμή σας είναι $ 50, αλλά πληρώνετε $ 200. Ο εκδότης σας μπορεί να κατανείμει την πληρωμή σας με την ακόλουθη σειρά, εάν η περίοδος προωθήσεως υπερβαίνει τους δύο μήνες από τη λήξη της:

ΣΕΙΡΑ	ΤΩΡΙΝΗ ΙΣΣΟΡΟΠΙΑ	APR	ΠΛΗΡΩΜΗ ΕΦΑΡΜΟΖΕΤΑΙ ΣΤΟ ΥΠΟΛΟΙΠΟ	ΙΣΟΖΥΓΙΟ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΥ
1	Ψώνια: $75	16%	$ 50 (ελάχιστο)	$25
2	Προκαταβολές σε μετρητά: $40	23%	$ 40 (περίσσεια)	$0
3	Ψώνια: $25	16%	$ 25 (περίσσεια)	$0
4	Αναβαλλόμενο ενδιαφέρον: $500	16% (δεν υπάρχει τόκος εάν καταβληθεί πλήρως πριν από το τέλος της περιόδου προαγωγών)	$ 85 (περίσσεια)	$415

Σε αυτό το παράδειγμα, η ελάχιστη πληρωμή - $ 50 - εφαρμόζεται στο υπόλοιπο αγοράς. Σύμφωνα με τους κανόνες της Πράξης Κάρτας, το ποσό των 150 δολαρίων υπερβαίνει τα υπόλοιπα που κατατάσσονται σε φθίνουσα σειρά του ΣΕΠΕ: πρώτα για να μετρηθούν οι προκαταβολές, στη συνέχεια για τις αγορές και τέλος για το αναβαλλόμενο υπόλοιπο των τόκων. Πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο σας επιτρέπει να βάζετε ένα βαθούλωμα στο αναβαλλόμενο υπόλοιπο τόκων σας και, ελπίζω, να εργαστείτε για να το πληρώσετε εντός της περιόδου προώθησης.

Όταν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο ποσό, η κατανομή των πληρωμών αυξάνει την πιθανότητα να χρειαστεί να πληρώσετε τόκους για την αγορά αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κατώτατα όρια πιστωτικής κάρτας: Τέλεια βαθμονομημένα για να σας κρατήσουν χρέη

Κατανομή του ποσού του παράγοντα στα οικονομικά σας

Διατηρήστε υπόψη σας την κατανομή των πληρωμών κατά τον καθορισμό του προϋπολογισμού και των πληρωμών σας και μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα:

• Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο για να βγείτε γρήγορα από το χρέος. Η παράταση των χρεών σας με τις ελάχιστες πληρωμές κοστίζει περισσότερο εσείς. Πληρώνει περισσότερο από το ελάχιστο χρεώνοντας τα υψηλά υπόλοιπα συμφερόντων.
• Μεταφέρετε το χρέος σε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου. Όταν μπορείτε να πληρώσετε μόνο το ελάχιστο, η κατανομή των πληρωμών θα σας οδηγήσει σε κύκλο δανεισμού. Για όσους έχουν καλή έως εξαιρετική πίστωση, μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου προσφέρει μια διέξοδο. Αυτές οι κάρτες συνήθως προσφέρουν τόκο 0% επί του μεταφερόμενου χρέους για ένα έτος ή περισσότερο. Ωστόσο, πολλές κάρτες - αλλά όχι όλες - χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς από 3% έως 5% του μεταφερόμενου ποσού.
• Διατηρείτε ανακυκλούμενα υπόλοιπα σε πιστωτική κάρτα χαμηλού ενδιαφέροντος. Η πλήρης εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα είναι ιδανική αλλά όχι πάντα δυνατή. Εάν το επιτρέπει η πίστωσή σας, διατηρήστε μια χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα για τις χρεώσεις που γνωρίζετε ότι θα χρειαστεί χρόνος για να εξοφλήσετε. Θα ισχύει η ίδια μέθοδος κατανομής πληρωμής, αλλά τουλάχιστον θα εργάζεστε με χαμηλότερο επιτόκιο.
• Ζητήστε από τον εκδότη σας να διαθέσει υπερβάλλοντα ποσά σε υποκείμενα χρεωστικά υπόλοιπα. Μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη σας, αλλά δεν είναι υποχρεωμένος να το εκπληρώσει. Ακόμα, δεν βλάπτει να ρωτήσετε εάν η περίοδος προώθησης λήγει σε λίγους μήνες.Θα μπορούσε να σας επιτρέψει να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο των αναβαλλόμενων τόκων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες πιστωτικές κάρτες της Investmentmatome χωρίς αμοιβή μεταφοράς υπολοίπου