Τι είναι η ασφάλιση ζωής;

• Προβλεπόμενη διάρκεια ζωής είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος ασφάλισης ζωής όρος. Αν το έχετε, θα πληρώνετε το ίδιο ασφάλιστρο κάθε χρόνο και οι δικαιούχοι θα λάβουν το εγγυημένο όφελος θανάτου αν περάσετε. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών, οι 20ετές πολιτικές είναι το πιο δημοφιλές.
• Ετήσια ανανεώσιμη διάρκεια ζωής είναι ακριβώς όπως το όνομα υποδηλώνει: Μπορείτε να επιλέξετε να ανανεώνεται κάθε χρόνο, αλλά το ασφάλιστρό σας θα μπορούσε να αυξηθεί. Η πολιτική σας θα διευκρινίσει τις πιθανές αυξήσεις. Είναι για ανθρώπους που έχουν μια πολύ μικρή ανάγκη ασφάλισης ζωής. Συνήθως, θα εξοικονομήσετε χρήματα κλειδώντας σε ένα ποσοστό με μια πολιτική επιπέδου επιπέδου.
• Μείωση της διάρκειας ζωής Οι πολιτικές έχουν ένα όφελος θανάτου που μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, με επιδόματα επιπέδου. Οι άνθρωποι μπορούν να επιλέξουν αυτόν τον τύπο πολιτικής εάν θέλουν να καλύψουν ένα συγκεκριμένο χρέος, όπως μια υποθήκη.
• "Επιστροφή του ασφαλίστρου" διάρκεια ζωής παρέχει επιστροφή των ασφαλίστρων για άτομα που δεν πεθαίνουν κατά τη διάρκεια της θητείας. Είναι για τους πελάτες που δεν τους αρέσει η ιδέα να πληρώσουν για ασφάλιση ζωής που θα μπορούσε να λήξει χωρίς πληρωμή. Λόγω του χαρακτηριστικού επιστροφής χρημάτων, αυτό κοστίζει περισσότερο από ένα συγκρίσιμο ποσό πρότυπου ασφαλιστικής ζωής ζωής.

Γιατί η μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι σωστή για εσάς

Εάν άλλοι άνθρωποι, όπως ο σύζυγος ή τα μικρά παιδιά, εξαρτώνται από το εισόδημά σας και δεν έχετε πολλά χρήματα μακριά, ίσως χρειαστεί ασφάλεια ζωής.

Η μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής προορίζεται να καλύψει τον κίνδυνο θανάτου σας κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, όταν τα συντηρούμενα πρόσωπα σας εξακολουθούν να χρειάζονται την υποστήριξή σας. Η οικογένειά σας θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει το επίδομα θανάτου για να εξοφλήσει τα χρέη, να χρηματοδοτήσει τα καθημερινά έξοδα και να εξοικονομήσει για την εκπαίδευση των παιδιών σας κολέγιο.

Η διάρκεια ζωής είναι πιθανώς καλύτερη για εσάς από τη μόνιμη ασφάλεια ζωής αν:

• Δεν έχετε εξαρτώμενα άτομα που θα χρειαστούν οικονομική υποστήριξη για το υπόλοιπο της ζωής σας και πέραν αυτής, όπως ένα παιδί με ειδικές ανάγκες.
• Δεν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλεια ζωής για να αφήσετε μια κληρονομιά για μέλη της οικογένειας ή φιλανθρωπία.
• Δεν περιμένετε να πεθάνετε με ένα κτήμα που θα άφηνε τους κληρονόμους σας με φόρο περιουσίας. (Το 2015, οι ομοσπονδιακοί φόροι περιουσίας ισχύουν μόνο για ακίνητα αξίας 5,43 εκατομμυρίων δολαρίων ανά άτομο και 10,86 εκατομμυρίων δολαρίων ανά έγγαμο ζευγάρι. Οι τιμές αλλάζουν κάθε χρόνο ανάλογα με τον πληθωρισμό.)

Για τους περισσότερους αγοραστές ασφάλισης ζωής, η διάρκεια ζωής είναι η καλύτερη επιλογή, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Andy Tilp, πρόεδρος του Trillium Valley Financial Planning κοντά στο Πόρτλαντ του Όρεγκον.

"Για τη συντριπτική πλειοψηφία των καταστάσεων, είναι επαρκής μια πολιτική ασφαλίστρων 10 έως 30 ετών", λέει. "Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές δίνουν τη μέγιστη κάλυψη για το μικρότερο χρηματικό ποσό."

Το κόστος της μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής

Η οικονομική προσιτότητα των προσφορών ασφαλίσεων ζωής είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα έναντι της μόνιμης ασφάλισης ζωής.

"Εάν είστε νέοι και υγιείς, θα πρέπει να πάρετε πραγματικά χαμηλά επιτόκια [για κάλυψη διάρκειας]", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής Johanna Fox Turner, Certified Public Accountant και συνεργάτης του Financial Planning Milestones στο Mayfield του Κεντάκυ.

Αφήνοντας τον εαυτό σας να μιλήσει σε μια δαπανηρή ολόκληρη πολιτική ζωής, όταν αυτό που πραγματικά χρειαζόμαστε είναι ο όρος ζωή είναι ένα μεγάλο λάθος, λέει ο Turner. Λόγω του υψηλού κόστους ολόκληρης της ζωής, ορισμένοι πελάτες παρέχουν τα ασφάλιστρά τους αγοράζοντας πολύ μικρή κάλυψη, αφήνοντας τις οικογένειές τους ευάλωτες.

Το κόστος της μακροχρόνιας ζωής εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ποσό της κάλυψης που αγοράζετε, την ηλικία σας, την υγεία σας και εάν καπνίζετε.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Η Investmentmatome εξέτασε τις τιμές για μια πολιτική ζωής αξίας 500.000 δολαρίων, 20 ετών και διαπίστωσε ότι ένας υγιής άνδρας 30 ετών μπορεί να αγοράσει ένα για λιγότερο από $ 250 το χρόνο. μια υγιής γυναίκα ηλικίας 30 ετών θα μπορούσε να αγοράσει την ίδια κάλυψη για λιγότερο από 220 δολάρια ετησίως. Η αγορά γύρω αποδίδει. Το αρσενικό θα μπορούσε επίσης να πληρώσει 400 δολάρια, και η γυναίκα $ 350, για την ίδια κάλυψη.

Αντίθετα, μια πολιτική ολόκληρης ζωής 500.000 δολαρίων μπορεί να είναι περίπου 5.000 δολάρια ετησίως για έναν άνδρα και 4.400 δολάρια για μια γυναίκα, με βάση τα ποσοστά που βρέθηκαν στο Investmentmatome.

Επειδή οι νέες πολιτικές καθίστανται ακριβότερες καθώς μεγαλώνετε, είναι καλή ιδέα να αγοράσετε ασφάλεια ζωής μόλις το χρειαστείτε. Η αναμονή αυξάνει επίσης τον κίνδυνο ότι θα αναπτύξετε μια κατάσταση υγείας, η οποία θα οδηγούσε ακόμα υψηλότερα ποσοστά ή θα καθιστούσε δύσκολη την κάλυψη για την κάλυψη. Εάν κλειδώνετε τώρα τα επιτόκια, τα ασφάλιστρα δεν θα ανεβαίνουν, ακόμα και αν η υγεία σας υποφέρει αργότερα.

Το εργαλείο ασφάλισης ζωής της τοποθεσίας μας μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε το σωστό ποσό κάλυψης και τις καλύτερες τιμές.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome , μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @barbaramarquand .