Κατανόηση της ασφάλισης των ενοικιαστών

Το μέσο ασφάλιστρο ετήσιων μισθωτών στις ΗΠΑ είναι μόνο 188 δολάρια ή λίγο περισσότερο από 15 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων. Επειδή η ασφάλιση ενοικιαστής είναι συνήθως φθηνή, είναι μια έξυπνη επένδυση. Σκεφτείτε την πιθανή εναλλακτική λύση, η οποία θα πληρώνει από την τσέπη για να αντικαταστήσει όλα όσα θα μπορούσαν να υποστούν βλάβη: το κόσμημά σας, τηλεόραση επίπεδης οθόνης, υπολογιστής, έπιπλα, ρούχα και ούτω καθεξής. Και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενός ιδιοκτήτη δεν θα πληρώσει για τα έξοδα διαμονής σας, ενώ το κτίριο είναι υπό επισκευή, είτε. Οι ασφαλιστές ενοικιάζονται.

Ωστόσο, μόνο το 40% των ενοικιαστών δήλωσαν ότι έχουν ασφάλιση, σύμφωνα με μελέτη του Ινστιτούτου Πληροφοριών του 2015.

Εδώ είναι τα σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικιαστές.

Τι καλύπτει η ασφάλεια των ενοικιαστών

Η τυπική ασφάλεια ενοικιαστής, γνωστή ως πολιτική HO-4, σας επιστρέφει την απώλεια ή την καταστροφή προσωπικών αντικειμένων από 16 συγκεκριμένες εκδηλώσεις. Περιλαμβάνουν:

• Πυρκαγιά ή αστραπή
• Windstorm ή χαλάζι
• Εκρηξη
• Ταραχή ή αστική αναταραχή
• Ζημιές που προκαλούνται από τα αεροσκάφη
• Ζημιές που προκαλούνται από οχήματα
• Καπνός
• Βανδαλισμοί ή κακόβουλοι κακοί
• Κλοπή
• Ηφαιστειακή έκρηξη
• Ένα αντικείμενο που πέφτει
• Το βάρος του πάγου, του χιονιού ή του χιονιού
• Τυχαία απόρριψη ή υπερχείλιση νερού ή ατμού από ένα σύστημα υδραυλικών εγκαταστάσεων, θέρμανσης, κλιματισμού ή αυτόματου συστήματος καταιωνιστήρων πυρόσβεσης ή από οικιακή συσκευή
• Ξαφνική και τυχαία διάσπαση, ρωγμή, καύση ή διογκώσιμο του συστήματος θέρμανσης με ατμό ή ζεστό νερό, σύστημα κλιματισμού ή αυτόματο σύστημα πυρασφάλειας
• Η κατάψυξη ενός υδραυλικού, θέρμανσης, κλιματισμού ή αυτόματου συστήματος προστασίας από πυρκαγιά ή μιας οικιακής συσκευής
• Ξαφνική και τυχαία ζημιά από τεχνητό ηλεκτρικό ρεύμα (δεν περιλαμβάνει απώλεια σε σωλήνα, τρανζίστορ ή παρόμοιο ηλεκτρονικό εξάρτημα)

Αυτό που καλύπτει η ασφάλεια των ενοικιαστών δεν είναι

Οι ασφαλιστές ενοικιαστών δεν θα πληρώσουν για ζημιές από σεισμούς ή πλημμύρες, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε για επισκευές εάν υποστείτε ζημίες για έναν από αυτούς τους λόγους. Η ασφάλιση πλημμυρών είναι διαθέσιμη σύμφωνα με ξεχωριστή πολιτική από το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών και ενδεχομένως απευθείας από την ασφαλιστική σας εταιρεία ενοικιαστή. Η σεισμική ασφάλιση μπορεί επίσης να αγοραστεί χωριστά ή ως έγκριση ή αναβάτης στην πολιτική μισθωτών σας.

Άλλες πολύτιμες προστασίες

Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται την ασφάλεια των ενοικιαστών ως καλύπτοντας προσωπικά είδη μόνο. Όμως, η ασφάλιση τυπικών ενοικιαστών περιλαμβάνει επίσης και άλλες προστασίες που μπορεί να είναι πολύτιμες για εσάς. Περιλαμβάνουν:

Ασφάλιση αστικής ευθύνης: Εάν κάποιος τραυματιστεί στο σπίτι σας εξαιτίας της αμέλειάς σας και σας ενάγει, μια δίκη θα μπορούσε να καταστρέψει τα οικονομικά σας για χρόνια. Το τμήμα ευθύνης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενοικίου σας καλύπτει σε αυτά τα γεγονότα, προστατεύοντάς σας από αγωγές για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές. Καλύπτει επίσης τις ζημιές που εσείς και η οικογένειά σας κάνετε τυχαία σε άλλους. Μια πολιτική ευθύνης ομπρέλας, η οποία κοστίζει επιπλέον, θα σας καλύψει και για δυσφήμιση και συκοφαντία. Μια ομπρέλα μπαίνει όταν φτάσετε το όριο κάλυψης ευθύνης.

Η ευθύνη καλύπτει επίσης συνήθως και αν το σκυλί σας δαγκώνει έναν επισκέπτη, έναν γείτονα ή έναν ξένο, είτε πάνω ή έξω από την ιδιοκτησία. Μερικοί ασφαλιστές αποκλείουν τα τσιμπήματα σκυλιών από τις πολιτικές των ενοικιαστών, ωστόσο, αν έχετε ένα σκυλί, επικοινωνήστε με τον πράκτορα για να βεβαιωθείτε ότι είστε καλυμμένοι.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μισθωτών καλύπτει γενικά τόσο το κόστος της νομικής εκπροσώπησης σε αγωγή όσο και τυχόν αποζημίωση που αποδίδεται στο άλλο μέρος. Τα όρια ευθύνης ξεκινούν συνήθως από $ 100.000 και ξεπερνούν τα $ 500.000. ορισμένοι εμπειρογνώμονες συνιστούν τουλάχιστον 300.000 δολάρια.

Η προστασία ευθύνης περιλαμβάνει επίσης συνήθως κάλυψη ιατρικών πληρωμών χωρίς καθυστέρηση. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών, αυτό "επιτρέπει σε κάποιον που τραυματίζεται στην ιδιοκτησία σας να υποβάλει απλώς τους ιατρικούς λογαριασμούς του απευθείας στην ασφαλιστική σας εταιρεία, ώστε οι λογαριασμοί να πληρώνονται χωρίς προσφυγή σε αγωγή".

Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης: Εάν το σπίτι σας καταστρέφεται σε καταστροφή που καλύπτεται από την ασφάλισή σας, η ασφάλιση μισθωτών πληρώνει για τα πρόσθετα έξοδα διαβίωσής σας. Αυτά περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς ξενοδοχείων, τα γεύματα εστιατορίων και άλλα έξοδα, καθώς επισκευάζεται το σπίτι σας.

Πώς λειτουργεί η επιστροφή χρημάτων

Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως προσφέρουν μια επιλογή από δύο τύπους αποζημίωσης για ασφαλιστήρια συμβόλαια ενοικιαστή:

• Οι πολιτικές "αντικατάστασης κόστους" πληρώνουν για το πραγματικό κόστος αντικατάστασης των περιουσιακών στοιχείων σας. Για παράδειγμα, εάν η τηλεόρασή σας είναι μια απώλεια, το ποσό αποζημίωσης θα ήταν για μια νέα, παρόμοια τηλεόραση.
• Οι "πραγματικές μετρητές αξίας" πολιτικές πληρώνουν για να αντικαταστήσουν τα υπάρχοντά σας στην αξία τους κατά τη στιγμή της απώλειας. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε ένα ποσό που βασίζεται στην απόσβεση. Για παράδειγμα, αν είχατε τηλεόραση που ήταν 2 ετών, θα έχετε ένα ποσό που θα σας επιτρέψει να αγοράσετε τηλεόραση ηλικίας 2 ετών. Εάν θέλετε μια νέα τηλεόραση, θα πληρώσετε μόνοι σας τη διαφορά.

Η κάλυψη για κόστος αντικατάστασης είναι πιο ακριβό - συνήθως περίπου 10% περισσότερο από την πραγματική κάλυψη της αξίας μετρητών, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πληροφοριών Ασφαλίσεων. Αλλά αν νομίζετε ότι θα θέλετε ολοκαίνουργια αντικείμενα για να αντικαταστήσετε αυτά που χάθηκαν σε περίπτωση καταστροφής, θα πρέπει να ξοδέψετε τα επιπλέον χρήματα για κάλυψη κόστους αντικατάστασης.

Ορισμένα πολύτιμα αντικείμενα ίσως χρειαστούν ειδική προσοχή ασφάλισης, όμως, με αυτό που ονομάζεται αναβάτης. Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικιαστή συνήθως καλύπτει το ποσό που πληρώνει για κλοπή κοσμημάτων στα 1.500 δολάρια. Είδη όπως ρολόγια, γούνες, ασημικά και πυροβόλα όπλα έχουν χαμηλά καπάκια για κάλυψη κλοπής. Έτσι, αν έχετε ένα πολύτιμο δαχτυλίδι διαμαντιών που παραδίδεται από τη γιαγιά σας, είναι καλύτερο να ρωτήσετε τον πράκτορά σας εάν θα χρειαστείτε έναν αναβάτη για να καλύψει την πλήρη αξία του.

Ποιος χρειάζεται ασφάλεια ενοικιαστή

Μερικοί ιδιοκτήτες θα απαιτήσουν από εσάς να έχετε ασφαλιστικές μισθώσεις προτού υπογράψετε μίσθωση ή να το αγοράσετε εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Συνήθως, όμως, είναι η κλήση σας.

Εάν η ασφάλεια ενοικιαστή είναι προαιρετική, αναρωτηθείτε αν θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε όλα τα υπάρχοντά σας εάν χάθηκαν, καταστράφηκαν ή καταστράφηκαν. Αν η απάντηση δεν είναι, οι ασφαλιστές ενοικιαστές είναι μια έξυπνη αγορά.

Εάν τα κοσμικά σας αγαθά ανέρχονται σε ένα futon, ένα καφετιέρα και μια οδοντόβουρτσα, πιθανώς δεν χρειάζεστε ασφάλεια ενοικιαστή.

Εκπτώσεις και άλλοι τρόποι αποθήκευσης

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν εκπτώσεις εάν έχετε μαζί τους τους μισθωτές σας και την πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτων μαζί τους (που ονομάζεται συνδυασμός) ή εάν το διαμέρισμά σας διαθέτει σύστημα ασφαλείας, ανιχνευτές καπνού ή κλειδαριές.

Αν ψάχνετε για περισσότερους τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα, εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης της έκπτωσής σας. Αυτό είναι το ποσό που θα αφαιρεθεί από τον έλεγχο ασφαλιστικών σας απαιτήσεων για απώλεια ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, αν έχετε δικαίωμα έκπτωσης ύψους 1.000 $ και απαίτηση για ζημιές ύψους 5.000 $, η ασφάλιση θα είναι 4.000 $. Όσο υψηλότερο είναι το έκπτωτό σας, τόσο φθηνότερα τα ποσοστά σας. Λάβετε υπόψη ότι θα καταβάλλετε το δικαίωμα έκπτωσης κάθε φορά που υποβάλλετε αξίωση για απώλεια ιδιοκτησίας.

Όταν αποφασίζετε για ένα ποσό έκπτωσης, ρωτήστε τον εαυτό σας: Πόσο μπορείτε να πληρώσετε από την τσέπη σας σε περίπτωση καταστροφής;

Δεν υπάρχει δικαίωμα έκπτωσης σε αξιώσεις αστικής ευθύνης εναντίον σας.

Γνωρίστε τι κατέχετε

Είναι σημαντικό να γίνει απολογισμός των αξιών σας, επειδή η απάντηση θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε πόση κάλυψη χρειάζεστε. Ο ασφαλιστικός σας πράκτορας μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε το σωστό ποσό κάλυψης.

Η πραγματοποίηση ενός καταλόγου πριν από την εμφάνιση ενός προβλήματος είναι απαραίτητο για την απόκτηση των απαιτήσεων που δικαιούστε. Σημειώστε κάθε στοιχείο που έχετε στην κατοχή σας μαζί με την αξία και τις πληροφορίες αναγνώρισης, όπως έναν σειριακό αριθμό. Συμπεριλάβετε όλα όσα έχετε στη λίστα σας - ακόμη και μαγειρικά σκεύη, συσκευές, πετσέτες και κλινοσκεπάσματα.

Το ελεύθερο λογισμικό που διατίθεται στο KnowYourStuff.org μπορεί να σας βοηθήσει να καταγράψετε τα υπάρχοντά σας. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν επίσης τέτοια ηλεκτρονικά εργαλεία και πόρους. Επικοινωνήστε με τον αντιπρόσωπό σας.

Κατάστημα γύρω

Αν και το μέσο ασφάλιστρο ενοικιαστή είναι μια καλή αξία στα $ 188 ετησίως, οι τιμές διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Εδώ είναι τα κράτη με τα πιο ακριβά και τα λιγότερο δαπανηρά ποσοστά ασφάλισης των ενοικιαστών:

Πιο ακριβά:

• Μισσισσι, $ 250
• Τέξας, 247 δολάρια
• Λουιζιάνα, 246 δολάρια

Λιγότερο ακριβό:

• Βόρεια Ντακότα, $ 113
• Νότια Ντακότα, $ 120
• Ουισκόνσιν, $ 130

Η εξεύρεση των καλύτερων ασφαλιστών ενοικιαστή σημαίνει αγορές γύρω από τη σωστή κάλυψη σε καλή τιμή.

Αυτή η ιστορία έχει ενημερωθεί. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 19 Σεπτεμβρίου 2013.

Ο Juan Castillo είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Εικόνα μέσω iStock.