Τα προνόμια της τοπικής μετάβασης με τον τραπεζικό σας λογαριασμό

Η Sarah Gillis ξεκίνησε από μια εθνική τράπεζα σε μια τοπική τράπεζα στο Νιου Τζέρσεϋ ως θέμα αρχής.

"Αισθάνομαι ότι η φωνή μου έχει μεγαλύτερη σημασία σε μια μικρότερη τράπεζα", λέει η Gillis, η οποία έκλεισε το λογαριασμό της σε μια εθνική τράπεζα επειδή διαφώνησε, μερικές από τις εταιρικές της επενδύσεις. Άνοιξε λογαριασμό στην Peapack-Gladstone Bank από το σπίτι της στο Warren, New Jersey, πριν από περίπου ένα χρόνο.

Αλλά όταν ρώτησε τις σκέψεις της για τη νέα της τράπεζα, είναι τα προνόμια και η έλλειψη τελών που χαιρετίζει. Οι αμοιβές εκτός δικτύου ATM επιστρέφονται από την Peapack-Gladstone και παίρνει $ 8 πίσω αν χρησιμοποιεί τη χρεωστική κάρτα τουλάχιστον δέκα φορές το μήνα. «Νομίζω ότι είναι μια μεγάλη τράπεζα», λέει.

Για τους καταναλωτές όπως η Gillis, η μετάβαση σε μια κοινοτική τράπεζα - που τυπικά ορίζεται ως μια μικρότερη τράπεζα που ανήκει και λειτουργεί σε τοπικό επίπεδο - είναι μια πράξη ριζωμένη τόσο στην πρακτικότητα όσο και στην ιδεολογία. Όσο μικρότερες είναι οι αμοιβές και η γοητεία της διατήρησης χρημάτων σε τοπικό επίπεδο μπορεί να είναι επιτακτικοί λόγοι αλλαγής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε μια πιστωτική ένωση ή τράπεζα της κοινότητας

Τα μειονεκτήματα παραμένουν

Οι κοινοτικές τράπεζες εξακολουθούν να μην είναι τόσο βολικές για πολλούς ανθρώπους, όπως οι εθνικές τράπεζες. Η πρόσβαση μέσω ΑΤΜ, για παράδειγμα, μπορεί να αποτελέσει πρόκληση χωρίς τα μεγάλα δίκτυα που απολαμβάνουν οι πελάτες των εθνικών τραπεζών. Περίπου το 48% των κοινοτικών τραπεζών ανήκει σε ένα ατελείωτο δίκτυο ATM, σύμφωνα με έρευνα του ανεξάρτητου κοινοτικού τραπεζίτη της Αμερικής το 2013, αλλά αφήνει ένα μεγάλο πλήθος πελατών της κοινότητας να πληρώνουν πρόσθετα τέλη όταν χρησιμοποιούν ATM εκτός δικτύου.

Η περιορισμένη διαθεσιμότητα τεχνολογίας αιχμής εξακολουθεί να αποτελεί πρόβλημα. Ο αριθμός των κοινοτικών τραπεζών που προσφέρουν υπηρεσίες κινητής τραπεζικής ήταν 81% πέρυσι, από 71% το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με έκθεση της Federal Reserve. Αλλά αυτό εξακολουθεί να είναι ένας μεγάλος αριθμός τραπεζών χωρίς υπηρεσίες που πολλοί πελάτες θεωρούν απαραίτητο, όπως η δυνατότητα να ελέγχουν τα υπόλοιπα των λογαριασμών από smartphone.

Η έκθεση ανέφερε ότι η "κινητή τραπεζική" ήταν "δύσκολο να εφαρμοστεί για μικρές και μεσαίες τράπεζες λόγω κόστους και εμπειρίας".

Κρατώντας το στη γειτονιά

Οι οπαδοί των κοινοτικών τραπεζών επισημαίνουν τα πλεονεκτήματα, ξεκινώντας από μια γενικά ευνοϊκότερη διάρθρωση των τελών. Αυτές οι τράπεζες είναι πιθανότερο να έχουν λιγότερα τέλη λογαριασμού ελέγχου και χαμηλότερα τέλη υπερανάληψης από τις μεγάλες εθνικές τράπεζες, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Pew Charitable Trusts. Μόνο περίπου το 10% των μικρών τραπεζών που συμμετείχαν στην έρευνα ανέφεραν ότι χρεώνουν μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών για τον έλεγχο λογαριασμών. αυτά τα τέλη είναι κοινά σε μεγάλες τράπεζες, αν και μερικές φορές μπορούν να αποφευχθούν με την εγγραφή για άμεση κατάθεση ή τη διατήρηση ενός ελάχιστου υπολοίπου. Το μεσαίο τέλος υπερανάληψης για μικρές τράπεζες ήταν 32 δολάρια, σε σύγκριση με 35 δολάρια για τις μεγάλες τράπεζες.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτεροι λογαριασμοί δωρεάν ελέγχου

Και για πολλούς, η ευκαιρία να κρατήσει τα χρήματα τοπικά είναι μια ανταμοιβή από μόνη της.

"Οι άνθρωποι αισθάνονται ότι υπάρχει αυθεντικότητα σε μια τοπική επιχείρηση", λέει ο Terry Jorde, ανώτερος εκτελεστικός αντιπρόεδρος της Independent Community Bankers of America. "Αυτό είναι αλήθεια αν πρόκειται για κατάστημα υλικού, εστιατόριο σε τοπικό επίπεδο, κατάστημα λουλουδιών ή κοινοτική τράπεζα."

Οι κοινοτικές τράπεζες μπορούν επίσης να διαδραματίσουν αναπόσπαστο ρόλο στις τοπικές οικονομίες, ιδίως στην υποστήριξη των μικρών επιχειρήσεων.

Περισσότερο από το 50% των δανείων μικρών επιχειρήσεων προέρχονται από κοινοτικές τράπεζες, σύμφωνα με έρευνα του Harvard Kennedy School το 2015, όπως και το 77% των γεωργικών δανείων. Οι μικρές επιχειρήσεις ήταν επίσης πιο πιθανό να εγκριθούν για κάποια μορφή δανείου από τις κοινοτικές τράπεζες - 76%, έναντι 58% στις εθνικές τράπεζες, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of New York.

Ο Jorde, ο οποίος εργάστηκε για 32 χρόνια σε μια μικρή τράπεζα στο Cando της Βόρειας Ντακότα, λέει ότι οι κοινοτικές τράπεζες εργάζονται για την οικοδόμηση σχέσεων με τους πελάτες. "Δεν είναι απλώς ένας τύπος δανεισμού cookie-cutter", λέει, επικαλούμενος την επικέντρωση στην προσωπική γνώση ενός αιτούντα και της τοπικής οικονομίας κατά τη λήψη αποφάσεων δανείου. "Δεν βάζετε μόνο μια δέσμη στατιστικών στοιχείων σε ένα μαύρο κουτί και στη συνέχεια βγαίνετε με μια πιστωτική απόφαση."

Αυτό φαίνεται να αντικατοπτρίζεται σε χαμηλότερα ποσοστά αθέτησης για κοινοτικά τραπεζικά δάνεια. Η μελέτη του Χάρβαρντ Κένεντι διαπίστωσε επίσης ότι τα ποσοστά αθέτησης για τα στεγαστικά δάνεια ήταν κάτω από 4% για τις κοινοτικές τράπεζες, σε σύγκριση με περισσότερο από 10% για τις μεγάλες τράπεζες.

Οι κοινοτικές τράπεζες δεν είναι για όλους. Όσοι κινούνται συχνά από μια πόλη στην άλλη, μπορεί να το βρουν ενοχλητικό να αλλάζουν τις τράπεζες της κοινότητας κάθε φορά, κάτι που δεν αποτελεί πρόβλημα για όσους τράπεζες είναι μεγάλοι.

Ο Gillis, για ένα, πιστεύει ότι τα πλεονεκτήματα της μετάβασης σε τοπικό επίπεδο αντισταθμίζουν τα μειονεκτήματα. "Έχω συνειδητοποιήσει ότι δεν είναι τόσο δύσκολο να ανοίξετε νέο λογαριασμό σε διαφορετική τράπεζα ή να κλείσετε έναν λογαριασμό", λέει.

Αν αφήσει ποτέ το Νιου Τζέρσεϊ, λέει, θα κολλήσει σε μια κοινοτική τράπεζα, όπως αυτή που προσχώρησε πέρυσι. "Το αγαπώ."

Η Amber Murakami-Fester είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @iamyams.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.