Γιατί δεν πρέπει να το παίξετε με ασφάλεια στο IRA σας

Αυξάνεται ο αριθμός των ατόμων που δημιουργούν αυτοδιαχειριζόμενους Ατομικούς Λογαριασμούς Συνταξιοδότησης (IRAs), επιτρέποντάς τους να καλέσουν τις δικές τους επενδύσεις. Δυστυχώς, οι περισσότεροι επενδυτές αλλάζουν σύντομα τη συνταξιοδότησή τους με το να είναι δειλά.

Δεν υπάρχει επένδυση που να χτυπάει τις αποδόσεις των μετοχών μακροπρόθεσμα και ένας IRA αντιπροσωπεύει ένα όχημα για μακροπρόθεσμα χρήματα. Γιατί λοιπόν να πυροβολήσετε τον εαυτό σας στο πόδι παίζοντας πολύ ασφαλή;

Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του IRS, περίπου τα τρία τέταρτα του αυτοκατευθυνόμενου χρήματος της IRA είναι σε αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, κρατικά ομόλογα ή άλλα αξιόγραφα σταθερού εισοδήματος. Αυτό είναι αντίθετο με την κοινή λογική.

Ένα κοινό σφάλμα στο να αποφύγουμε την αποφυγή των κινδύνων είναι να τοποθετήσουμε τα χρήματα του IRA σε επενδύσεις απαλλαγμένες από φόρους, όπως οι προσόδους, τα δημοτικά ομόλογα και τα αχρησιμοποίητα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς. Αυτές οι επενδύσεις είναι ήδη απαλλαγμένες από τον φόρο, επομένως δεν υπάρχει κανένα φορολογικό πλεονέκτημα για την τοποθέτησή τους σε φορολογικούς IRA. Είναι ένα διπλό whammy: Το καθεστώς απαλλαγής από φόρους προσφέρεται σε αντάλλαγμα για χαμηλότερη απόδοση, έτσι κάνετε εσείς μια κακή υπηρεσία χάνοντας φορολογικά απαλλακτικά οφέλη για χαμηλότερες πιθανές επιστροφές.

Ένα άλλο κοινό λάθος που κάνουν οι επενδυτές είναι να υποθέσουμε ότι οι IRAs δεν αξίζει τον κόπο για αποταμιευτές υψηλού εισοδήματος. Αντίθετα: Εκπτωτικό ή μη, τα χρήματα που καταθέτετε συσσωρεύονται χωρίς φόρους, εφόσον παραμείνουν εκεί. Αυτό σημαίνει ότι οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να αυξηθούν και να συντηρηθούν χωρίς να έχουν ένα μεγάλο κομμάτι κομμένο για τρέχοντες φόρους, όπως θα συνέβαινε με μια συνηθισμένη επένδυση. Το αποτέλεσμα είναι μια ομάδα χρημάτων που μεγαλώνει πιο γρήγορα. Και η παρακράτηση φόρου γίνεται πιό γλυκιά όσο διαρκεί.

Για να επωφεληθείτε πραγματικά από έναν IRA, πρέπει να μείνετε με τα αποθέματα. Εάν είστε ένας ηλικιωμένος που πλησιάζει τη συνταξιοδότηση και το μόνο που θέλετε να κάνετε είναι να επενδύσετε σε μετρητά ή επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, είστε πολύ καλύτερα να αγοράσετε μόνο μια προσόδου εκτός του IRA. Το κατώτατο όριο είναι ότι τα χρήματα που δεν θα εισέλθουν σε αποθέματα δεν πρέπει να εισέρχονται στον ΙΡΑ σας.

Ήχος σαν αίρεση; Το γεγονός είναι, οι IRAs είναι για επενδύσεις σε συνταξιοδότηση, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να πάρετε μια μακροπρόθεσμη άποψη, και ότι σχεδόν πάντα σημαίνει αποθέματα. Τα χαμηλότερα ποσοστά απόδοσης που προσφέρονται με ασφαλέστερες επενδυτικές επιλογές δεν θα αρχίσουν να σας αντισταθμίζουν τις επιπλέον παρενοχλήσεις, το κόστος και τους περιορισμούς των IRA και θα αμαυρώνουν τη λάμψη των αναβαλλόμενων φόρων.

Όταν πρόκειται για αποθέματα, τα καλύτερα στοιχήματα σας είναι οι εταιρείες με μεγάλο δυναμικό ανάπτυξης, ιδιαίτερα εκείνες που κατέχουν δεσπόζουσα θέση στις αγορές τους. Από αυτή την άποψη, είναι δύσκολο να πάει στραβά με κάποιες από τις συστάσεις που έχω δημιουργήσει στον ιστότοπο της InvestingAnswers, StreetAuthority.com [κάντε κλικ εδώ].

Τα αποθέματα έχουν υπερβεί ιστορικά άλλα είδη επενδύσεων επειδή παρέχουν ευκαιρίες για ανάπτυξη. Μην αφήστε τη σημερινή ευμετάβλητη χρηματιστηριακή αγορά και η οικονομία σας ακόμα φοβισμένος να σας φοβίσει από τις μετοχές συνολικά. Το πλεονέκτημα των αποθεμάτων θα αυξηθεί μόνο κατά τη διάρκεια της επόμενης δεκαετίας, επειδή η σκηνή εξακολουθεί να είναι για μέτριο έως χαμηλό πληθωρισμό.

Οι αυτοδιαχειριζόμενες λογαριασμοί IRA συνήθως δημιουργούνται μέσω ενός μεσίτη, αλλά αποφασίζετε τι και πότε να αγοράσετε και να πουλήσετε. Καλέστε τον μεσίτη σας και αυτός ή αυτή θα σας δείξει πώς να το κάνετε. Ωστόσο, δεδομένου ότι είστε απόλυτα υπεύθυνος για το λογαριασμό μόλις αυτή έχει συσταθεί, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε αυτές τις βασικές οδηγίες:

• Παρακολουθήστε τις αποδόσεις σας: Επειδή οι ΙΡΑ επενδύονται για μακρινές αποστάσεις, οι επενδυτές τείνουν να παραμελούν την τακτική παρακολούθηση τις επιστροφές τους. Μην πέσετε σε αυτή την παγίδα της εφησυχασμού
• Περιορισμός συναλλαγών: Αν και πρέπει να παραμείνετε στην κορυφή των συνθηκών της αγοράς, η συναλλαγή πολύ επιθετικά δεν έχει νόημα. Δεν μπορείτε να πάρετε μια φορολογική έκπτωση για τις επενδυτικές απώλειες, ούτε μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα συμβούλων επενδύσεων και τα έξοδα. Και θυμηθείτε: Οι προμήθειες των χρηματιστών προστίθενται στο κόστος της επένδυσης, το οποίο μειώνει τα κεφαλαιουχικά κέρδη.
• Περιορισμός του αριθμού των λογαριασμών: Μην αφαιρείτε πολλούς IRA σε διαφορετικές τράπεζες, ανεξάρτητα από τυχόν δελεαστικές προσφορές. Αυτή η προσέγγιση scattershot μπορεί να φάνε μακριά στις επιστροφές σας, εκθέτοντάς σας σε περισσότερα τέλη συναλλαγών και λογαριασμών από ό, τι είναι απαραίτητο. Τοποθετώντας τους IRA σας κάτω από μια ομπρέλα, μπορείτε να μειώσετε το κόστος, να μειώσετε τη γραφειοκρατία και να διευκολύνετε τη διατήρηση της απόδοσης. Η ενοποίηση των λογαριασμών σας IRA, πριν οι διανομές γίνουν υποχρεωτικές σε ηλικία 70 ½, μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τις διανομές σας και να αποφύγετε τις ποινές.
• Μάθετε κανόνες και όρια εισφορών: Πολλοί επενδυτές του IRA έχουν λανθασμένες αντιλήψεις για το πόσο μπορούν να σώσουν κάθε χρόνο. Εδώ είναι οι πιο πρόσφατοι κανόνες IRS:

- Αν είστε κάτω των 50 ετών στα τέλη του 2010, η μέγιστη συμβολή που μπορείτε να κάνετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι μικρότερη των $ 5.000 ή το ποσό της φορολογητέας αποζημίωσης για 2010. Αυτό το όριο μπορεί να χωριστεί μεταξύ ενός παραδοσιακού και ενός Roth IRA, αλλά το συνδυασμένο όριο είναι $ 5.000. Η μέγιστη συνεισφορά σε ένα Roth IRA και η μέγιστη έκπτωση της συνεισφοράς σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν να μειωθούν ανάλογα με το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (τροποποιημένο AGI).

- Εάν είστε 50 ετών και άνω πριν από το 2011, που μπορεί να γίνει σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι το μικρότερο των $ 6.000 ή το ποσό της φορολογητέας αποζημίωσης για το 2010. Αυτό το όριο μπορεί να χωριστεί μεταξύ ενός παραδοσιακού και ενός Roth IRA αλλά το συνδυασμένο όριο είναι $ 6.000. Η μέγιστη συνεισφορά σε ένα Roth IRA και η μέγιστη εκπεστέα συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν να μειωθούν ανάλογα με την τροποποιημένη AGI σας.

Μην ξεχνάτε ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τυχόν αναλήψεις IRA πριν από την ηλικία 59 ½. Και το IRS θα επιβάλει ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης στο φορολογητέο τμήμα της πρώτης σας απόσυρσης από τον IRA. Για τους φορολογούμενους IRAs, αυτό είναι το συνολικό ποσό. Για τους Roth IRA, η ποινή 10 τοις εκατό ισχύει μόνο για την πρόωρη απόσυρση των κερδών. Πρόκειται για μια εφάπαξ ποινή που καταβλήθηκε κατά το έτος της πρώιμης διανομής.

Εδώ είναι τα ενθαρρυντικά νέα: Όταν οι άνθρωποι εγκαταλείπουν το εργατικό δυναμικό και αρχίζουν να κάνουν επιτρεπόμενες αποσύρσεις, το εισόδημά τους συνήθως πέφτει απότομα - κατά μέσο όρο περίπου 50%. Αυτό σας βάζει σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα.

Τέλος, θυμηθείτε ότι σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό ΙΡΑ, οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA δεν είναι αναξιόπιστες. Οι αποσύρσεις είναι κατά κανόνα αφορολόγητες, αλλά όχι πάντα και όχι χωρίς ορισμένες προϋποθέσεις. Ένα πλεονέκτημα του Roth IRA έναντι ενός παραδοσιακού IRA είναι ότι υπάρχουν λιγότεροι περιορισμοί απόσυρσης και απαιτήσεις. Οι συναλλαγές εντός του λογαριασμού Roth IRA δεν συνεπάγονται τρέχουσα φορολογική υποχρέωση. Ο μεσίτης σας μπορεί να συμπληρώσει τις λεπτομέρειες.

Η κατώτατη γραμμή; Όταν πρόκειται για έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA, παίζετε έξυπνα - δεν είναι ασφαλές.