Περνώντας μέσα από το λαβύρινθο των επιλογών σύνταξης

Από τον Audrey Jones

Μάθετε περισσότερα για τον Audrey στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Δεν ήταν πάρα πολύ πριν από χρόνια ότι οι υπάλληλοι της εταιρείας θα λάβουν ένα χρυσό ρολόι κατά τη συνταξιοδότηση, καθώς και έναν έλεγχο των συντάξεων κάθε μήνα για το υπόλοιπο της ζωής τους. Πιο πρόσφατα, τα δικαιώματα συνταξιοδότησης έχουν γίνει πιο πολυάριθμα και προκαλούν σύγχυση. Η χρηματοδότηση των συντάξεων έχει καταστεί πιο επαχθή για τους εργοδότες και η διαχείριση τους έχει γίνει πολύ πιο περίπλοκη, ώστε οι εταιρείες να προτιμούν να απαλλαγούν πλήρως από αυτή την ευθύνη. Ως εκ τούτου, βλέπουμε τι μπορεί να είναι η πιο συγκεχυμένη επιλογή συνταξιοδότησης: η κατανομή κατ 'αποκοπή ποσό. Αυτό δεν σημαίνει ότι η επιλογή κατ 'αποκοπή δεν αξίζει να εξεταστεί. μακριά από αυτό, αλλά καταλαβαίνετε ότι είναι ο τρόπος μεταφοράς της ευθύνης από την εταιρεία σε εσάς. Περισσότερα για αυτό αργότερα.

Η παραδοσιακή σύνταξη παρέχει πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής ενός εργαζομένου μετά τη συνταξιοδότησή του. Η ευθύνη για την πληρωμή αυτή βαρύνει τον πρώην εργοδότη του συνταξιούχου. Οι συνταξιούχοι θέλουν να διαβεβαιώσουν ότι οι πληρωμές θα συνεχιστούν καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής - αλλά με πολλές συντάξεις που δεν χρηματοδοτούνται επαρκώς, αυτό δεν είναι απαραίτητα εγγυημένο. Έτσι μπορεί να θέλετε περισσότερους ελέγχους.

Ευθεία ζωή έναντι αρθρώσεων και επιζώντων

Εάν προτιμάτε τις παραδοσιακές πληρωμές, έχετε επιλογές. Ένας παντρεμένος πρέπει να αποφασίσει εάν θα πάρει την επιλογή "ευθεία ζωή" ή την επιλογή "κοινή και επιζών". Με ευθεία ζωή, παίρνετε πληρωμές μέχρι να πεθάνετε, αλλά ο σύζυγός σας δεν λαμβάνει οφέλη μετά το θάνατό σας. Στην επιλογή κοινών και επιζώντων, παίρνετε μικρότερες πληρωμές από ό, τι με την απλή ζωή, αλλά ο σύζυγός σας συνεχίζει να λαμβάνει πληρωμές μετά το θάνατό σας. Ένας αναλογιστής υπολογίζει πόσο πρέπει να παρακρατηθεί από την "αρχική" σύνταξη για να χρηματοδοτήσει το επίδομα του συζύγου σας μετά το θάνατό σας. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί με διαφορετικούς τρόπους - και σε πολλές περιπτώσεις προς όφελός σας.

Η επόμενη εξέταση αφορά το εάν ένας συνταξιούχος μπορεί να πάρει ασφάλεια ζωής. Αν όχι, τότε είναι καλύτερο να παραμείνετε με τις επιλογές πληρωμής της εταιρείας ή ενδεχομένως να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Εάν είστε ασφαλισμένοι, μπορεί να έχετε άλλη επιλογή. Πρόκειται για μια διαδικασία δύο σταδίων:

• Αρχικά, υπολογίστε πόσα χρήματα θα χρειαστεί ο σύζυγός σας μετά το θάνατό σας - με άλλα λόγια, τι πρέπει να είναι η "σύνταξη επιζώντος" της συζύγου σας.
• Στη συνέχεια, μάθετε ποιο θα είναι το ασφάλιστρο για μια πολιτική ασφάλισης ζωής για τη χρηματοδότηση της σύνταξης επιζώντος μετά το θάνατό σας.

Εάν το κόστος της πριμοδότησης είναι μικρότερο από τη διαφορά μεταξύ των κοινών και των επιζώντων και των απλών παραδοσιακών δικαιωμάτων ζωής, τότε πάρτε την ασφάλιση και πάρτε την ευθεία επιλογή ζωής. Θα λάβετε υψηλότερες πληρωμές ενώ είστε εν ζωή, και ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να λαμβάνει πληρωμές μετά το θάνατό σας.

Σε μια τέτοια περίπτωση, αν ο σύζυγός σας πέθανε πρώτο, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα μπορούσε απλά να ακυρωθεί. Πολλές παραδοσιακές συντάξεις δεν επιτρέπουν μεταβολές μόλις ξεκινήσουν οι πληρωμές, επομένως θα μπορούσατε να μείνετε με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για τη ζωή εάν είχατε πάρει μαζί και επιζώντες. (Σημείωση: Είναι κρίσιμο να έχετε στην κατοχή σας εκδοθείσα πολιτική ασφάλισης ζωής προτού επιλέξετε αυτήν την επιλογή.)

Εξετάζοντας κατ 'αποκοπή ποσό

Τώρα ήρθε η ώρα να καθορίσετε αν μια κατ 'αποκοπήν κατανομή ποσού μπορεί να είναι καλύτερη. Ρωτήστε τον εαυτό σας αυτά τα ερωτήματα:

1. Θέλετε να φροντίσετε τα παιδιά μετά το θάνατό σας; Οι περισσότερες παραδοσιακές συντάξεις αφορούν μόνο τους συνταξιούχους και τους συζύγους τους. Εάν έχετε μια επιλογή "ζωής και 10 ετών", το εισόδημα θα μεταβιβαστεί στους κληρονόμους μόνο εάν πεθάνετε εντός των 10 ετών συνταξιοδότησης και αυτές οι πληρωμές θα σταματήσουν σε 10 χρόνια μετά την ημερομηνία που αποχώρησες.
2. Η υγεία σας θα σας απαγορεύει να ζήσετε στο μέσο προσδόκιμο ζωής; Οι υπολογισμοί για τις συντάξεις βασίζονται στο μέσο προσδόκιμο ζωής. Δεν μπορείτε να λάβετε το πλήρες όφελος από τη σύνταξή σας εάν δεν είστε σε μέσο όρο υγείας.
3. Έχετε επαρκή έσοδα από άλλες πηγές για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας; Αν έχετε εισόδημα από άλλες πηγές, ενδέχεται να μην χρειάζεστε εγγυημένες συνταξιοδοτικές πληρωμές.

Εάν η απάντηση σε οποιαδήποτε από αυτές τις ερωτήσεις είναι ναι, τότε μια κατανομή κατ 'αποκοπή μπορεί να είναι καλύτερη.

Που ξεκινάτε;

Ζητήσετε βοήθεια. Ζητήστε συμβουλές από πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή ο οποίος μπορεί να αρχίσει να εξετάζει και να οργανώνει την περιουσία σας και τα οικονομικά σας τουλάχιστον έξι μήνες πριν από τη συνταξιοδότησή σας. Αυτό που δεν γνωρίζετε για τις επιλογές σας μπορεί να σας βλάψει.

Προγραμματίστε μια συνάντηση με έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη μόνο με αμοιβή. Πάρτε χρόνο για να κάνετε ερωτήσεις. Διευκρινίστε τις προτεραιότητές σας και τις προσωπικές σας προτιμήσεις και συζητήστε συγκεκριμένα τι θέλετε να πετύχετε καθώς μετακινείτε προς τη συνταξιοδότηση. Βεβαιωθείτε ότι ο προγραμματιστής σας κατανοεί τις ανάγκες σας, όχι μόνο τα περιουσιακά σας στοιχεία. Ο οικονομολόγος σας μπορεί να δημιουργήσει ένα προσαρμοσμένο μακροπρόθεσμο οικονομικό όραμα με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις και τις επιθυμίες σας. Ρωτήστε το σχεδιαστή για μια συνάντηση "ανακάλυψης" που θα σας βοηθήσει να αποκαλύψετε τις οικονομικές σας επιθυμίες και το προφίλ / προσωπικότητα. Οι περισσότεροι θα παράσχουν αυτή την αρχική διαβούλευση δωρεάν. Μπορείτε να πάτε στο napfa.org για να αναζητήσετε σχεδιαστές μόνο αμοιβής στην περιοχή σας.