Για πολλούς πελάτες της Τράπεζας, οι αδράνεια σύνθετες χρεώσεις

Περίπου το ένα τρίτο των Αμερικανών που έχουν τραπεζικό λογαριασμό (33%) δεν θα αλλάξουν τις τράπεζες λόγω των μηνιαίων τελών διαχείρισης λογαριασμού, ανεξάρτητα από το πόσο κοστίζουν, σύμφωνα με έρευνα της Investmentmatome. Αυτό έπεται μιας πρόσφατης ανάλυσης Investmentmatome που διαπίστωσε ότι τα τέλη συντήρησης λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης συνδυάζονται θα μπορούσαν να κοστίζουν ένα άτομο $ 12.648 κατά τη διάρκεια της ζωής τους.

Η έρευνα Investmentmatome σε περισσότερους από 2.000 ενήλικες των Η.Π.Α., που διεξήχθη στο διαδίκτυο από τη δημοσκόπηση The Harris Poll τον Ιούνιο του 2018, ζήτησε από τους Αμερικανούς πόσο πρόθυμοι είναι να πληρώσουν μηνιαία τέλη διαχείρισης στους χρηματοοικονομικούς τους λογαριασμούς και το μέγιστο ποσό που είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν. Επίσης, ρώτησε για το μηνιαίο ποσό των τελών που θα τους έκανε να αλλάξουν τράπεζες.

Σημαντικά ευρήματα

• Ο μαγικός αριθμός για την εναλλαγή τραπεζών είναι 16,30 δολάρια: Από τα δύο τρίτα των κατόχων αμερικανικών τραπεζικών λογαριασμών (67%) που θα άλλαζαν τις τράπεζες λόγω των μηνιαίων τελών διαχείρισης λογαριασμού, η μέση μηνιαία αμοιβή για έναν μόνο λογαριασμό που θα τους έκανε να βυθιστούν είναι 16,30 δολάρια.
• Όσο μικρότερη είναι η γενιά, τόσο λιγότερο ευαίσθητη στις αμοιβές: Η μέση μηνιαία αμοιβή διαχείρισης λογαριασμού που θα μπορούσε να προκαλέσει τη μετατροπή τραπεζών σε χιλιάδες τραπεζικούς λογαριασμούς είναι σημαντικά υψηλότερη από ό, τι για τους παλαιότερους ομολόγους τους (19,10 δολάρια έναντι 15,80 δολάρια μεταξύ της Gen Xers, 13,20 δολάρια για τους baby boomers και 11,60 δολάρια για τη σιωπηλή γενιά).
• Περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς δεν θέλουν να καταβάλλουν μηνιαίες αμοιβές διαχείρισης σε επενδυτικούς λογαριασμούς: Πενήντα δύο τοις εκατό δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν τέλη για λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και το 53% δεν είναι διατεθειμένο να καταβάλει αμοιβές για τους IRA ή τους χρηματιστηριακούς λογαριασμούς τους. Ακόμη περισσότερο δεν είναι πρόθυμοι να πληρώσουν μηνιαία τέλη διαχείρισης χρημάτων για τους ελέγχους τους (62%) και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου (66%).

Οι απόψεις σχετικά με τα τέλη μπορεί να μην είναι εντελώς ρεαλιστικές

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί και οι λογαριασμοί επενδύσεων εμφανίζονται συχνά με μηνιαίες δαπάνες, μερικές από τις οποίες μπορούν να αποφευχθούν και άλλες που δεν είναι. Για παράδειγμα, οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης μπορεί να έρχονται με μηνιαίες χρεώσεις συντήρησης οι οποίες είναι εύκολο να αποφύγουν, ενώ οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και οι ΙΡΑ γενικά έρχονται με συντελεστές εξόδων ανεξάρτητα από το πόσο καταλαβαίνω ο επενδυτής.

Οι Αμερικανοί, κατά μέσο όρο, είναι εντάξει με την πληρωμή μικρών μηνιαίων χρηματικών τελών διαχείρισης επενδυτικών λογαριασμών, τραπεζικών λογαριασμών και υπηρεσιών οικονομικών συμβούλων.

Ακόμα, ένα μεγάλο κομμάτι Αμερικανών δεν είναι διατεθειμένο να πληρώσει μηνιαία τέλη διαχείρισης χρημάτων για διάφορους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς. Περισσότεροι από τους μισούς δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν αυτά τα τέλη για ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας (52%) ή για λογαριασμό IRA ή μεσιτείας (53%). Περισσότεροι από 3 στους 5 Αμερικανούς δεν είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν τα τέλη αυτά σε τραπεζικό λογαριασμό - το 66% δεν είναι διατεθειμένο να τους πληρώσει για λογαριασμό αποταμίευσης, ενώ το 62% δεν είναι διατεθειμένο να τους πληρώσει για λογαριασμό τακτοποίησης.

Αυτό δεν είναι πάντα ρεαλιστικό. Τα τραπεζικά τέλη μπορούν να αποφευχθούν αν ακολουθήσετε τους κανόνες μιας τράπεζας για να απαλλαγείτε από το τέλος ή επιλέγετε έναν ελεύθερο λογαριασμό ελέγχου και αποταμίευσης, αλλά τα επενδυτικά τέλη δεν είναι τόσο εύκολο να αποφύγετε.

"Εάν επενδύετε για συνταξιοδότηση, ίσως πληρώνετε τους δείκτες εξόδων. Δυστυχώς, η ανάλυσή μας διαπίστωσε ότι αυτά είναι επίσης τα πιο ακριβά τέλη, ειδικά με την πάροδο του χρόνου », λέει η Arielle O'Shea, Επενδυτής στο site μας και ειδικός στα θέματα συνταξιοδότησης. «Αυτά τα κόστη χρεώνονται από σχεδόν όλες τις επενδύσεις κεφαλαίων, οπότε ενώ είναι δύσκολο να αποφευχθούν, οι επενδυτές μπορούν να μειώσουν αυτά τα τέλη επιλέγοντας χαμηλού κόστους κεφάλαια».

Μερικοί είναι πρόθυμοι να πληρώσουν πάρα πολύ για τους τραπεζικούς λογαριασμούς

Η αλλαγή τραπεζών δεν είναι υψηλή στον κατάλογο των διασκεδαστικών δραστηριοτήτων που σχετίζονται με το χρόνο σας, αλλά μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για τους πελάτες που πληρώνουν υψηλά μηνιαία τέλη στους λογαριασμούς τους. Από τα δύο τρίτα των Αμερικανών κατόχων τραπεζικών λογαριασμών (67%) που θα άλλαζαν τις τράπεζες λόγω των μηνιαίων τελών διαχείρισης λογαριασμού, η μηνιαία αμοιβή σε ένα λογαριασμό που θα τους μεταφέρει ήταν κατά μέσο όρο 16,30 δολάρια. Για τους Αμερικανούς που τράπεζες σε μια τυπική τράπεζα τούβλων και κονιάματος, μπορεί να πληρώνουν λίγο περισσότερο από αυτό σε μηνιαία βάση, αλλά και για τους δύο λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης μαζί. Σύμφωνα με την ανάλυση του ιστότοπού μας, τα μεσαία μηνιαία τέλη συντήρησης ενός λογαριασμού ελέγχου και αποταμίευσης σε μία από τις πέντε μεγαλύτερες τράπεζες ανέρχονται συνολικά σε 17 δολάρια.

Περισσότερο από το ένα τέταρτο των Αμερικανών τραπεζικών λογαριασμών (26%) θα αλλάξει τις τράπεζες λόγω μηνιαίας αμοιβής διαχείρισης λογαριασμού μικρότερης των $ 10, αλλά τα καλά νέα είναι ότι τα τέλη συντήρησης και ελέγχου λογαριασμών αποταμίευσης είναι απολύτως αποφευγόμενα. Παρόλα αυτά, το μεγαλύτερο ποσοστό των πελατών της τράπεζας που είναι πιθανό να παραμείνουν ανεξάρτητα από το τι είναι το τέλος είναι εκείνο με το χαμηλότερο εισόδημα των νοικοκυριών (και ως εκ τούτου, τα λιγότερα χρήματα που πρέπει να διατεθούν): Το 37% των Αμερικανών με εισόδημα νοικοκυριού κάτω των $ 50.000, οι τράπεζες μεταγωγής ανεξαρτήτως του μηνιαίου τέλους διαχείρισης λογαριασμού, σε σύγκριση με το 31% των Αμερικανών με εισοδήματα νοικοκυριών ύψους 50.000 δολαρίων.

Ανεξαρτήτως εισοδήματος, οι καταναλωτές σήμερα έχουν λίγους λόγους να δεχτούν τέλη συντήρησης στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς.

"Οι καταναλωτές που επιθυμούν να μειώσουν τα μηνιαία τραπεζικά τους τέλη έχουν πολλές επιλογές: Από τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έως τις πιστωτικές ενώσεις στις παραδοσιακές τράπεζες τσιμεντοκονίας, μπορείτε να συγκρίνετε τα τέλη, τα επιτόκια και τους παράγοντες ευκολίας προτού κάνετε τη σωστή επιλογή για εσάς, "Λέει ο εμπειρογνώμονας στον τραπεζικό ιστότοπό μας Kimberly Palmer. "Ενώ κάνετε τον έλεγχο και την ενημέρωση των αυτοματοποιημένων πληρωμών σας και των άμεσων καταθέσεων μπορεί να είναι μια ταλαιπωρία, αξίζει τον κόπο να αποφευχθεί η καταβολή μηνιαίων τελών - οι αποταμιεύσεις προστίθενται πραγματικά με την πάροδο του χρόνου."

Η προθυμία πληρωμής των τελών ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία, το φύλο

Τα μέλη της νεότερης γενιάς ενηλίκων (μετα-χιλιετίες) είναι πολύ πιο πρόθυμα να πληρώνουν μηνιαίες αμοιβές διαχείρισης από ό, τι η παλαιότερη γενιά (η σιωπηλή γενιά - 73-90 ετών). Σχεδόν τα τρία τέταρτα των μεταχολιτεχνικών (71%) είναι πρόθυμα να πληρώσουν αυτά τα τέλη σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, σε σύγκριση με λίγο περισσότερο από το ένα πέμπτο της σιωπηλής γενιάς (21%). Ομοίως, περισσότερο από τέσσερις φορές περισσότεροι μετα χιλιετηρίδες από ό, τι τα μέλη της σιωπηλής γενιάς είναι πρόθυμοι να πληρώσουν τα τέλη σε ένα λογαριασμό ελέγχου (66% έναντι 15%).

Οι νεότερες γενιές φαίνεται επίσης πρόθυμες να πληρώσουν σημαντικά υψηλότερα τέλη διαχείρισης, κατά μέσο όρο, από τους παλαιότερους ομολόγους τους. Οι μεταχληματίες είναι πρόθυμοι να πληρώσουν περίπου το διπλάσιο ό, τι θα πληρώσει η επόμενη νεώτερη γενιά (χιλιετίες ηλικίας 22-37 ετών) για τους οικονομικούς λογαριασμούς, αν και αυτό θα μπορούσε να οφείλεται στο γεγονός ότι πιθανότατα είχαν αυτούς τους τύπους λογαριασμών για μικρότερο χρονικό διάστημα και δεν είναι σίγουρα πόσο θα έπρεπε να κοστίζουν λογικά σε μηνιαίες χρεώσεις.

Οι νεότεροι Αμερικανοί θα έφερναν επίσης με υψηλότερα τέλη τραπεζών από ό, τι οι ηλικιωμένοι Αμερικανοί πριν από την αλλαγή τραπεζών. Οι κατόχους τραπεζικών λογαριασμών μετά τη χίλιες ημέρες * θα άλλαζαν τις τράπεζες εάν χρεώνονταν μηνιαίες προμήθειες ύψους $ 30,80, κατά μέσον όρο, σχεδόν τριπλασιάζοντας αυτό που η σιωπηλή γενιά θα άλλαζε τις τράπεζες (11,60 δολάρια).

Οι άνδρες και οι γυναίκες διαφέρουν επίσης όσον αφορά την ευαισθησία των τιμών στο χρηματοοικονομικό κόστος και την προθυμία να πληρώσουν μηνιαία τέλη διαχείρισης χρημάτων. Ένα μεγαλύτερο ποσοστό ανδρών από τις γυναίκες είναι πρόθυμοι να πληρώσουν αυτά τα τέλη για επενδυτικούς λογαριασμούς - οι μισοί άνδρες θα ήταν πρόθυμοι να τους πληρώσουν σε λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας (έναντι 46% των γυναικών) και οι μισοί θα ήταν διατεθειμένοι να τους πληρώσουν IRA ή μεσίτη (σε σύγκριση με το 45% των γυναικών). Αλλά ένα ελαφρώς μεγαλύτερο ποσοστό γυναικών από τους άνδρες είναι πρόθυμοι να πληρώσουν ένα τέτοιο τέλος για τον λογαριασμό τους (40% έναντι 37%).

Κατά μέσο όρο, οι άνδρες είναι επίσης πρόθυμοι να πληρώσουν υψηλότερα μηνιαία τέλη σε διάφορους οικονομικούς λογαριασμούς από ό, τι οι γυναίκες.

Οι άνδρες και οι γυναίκες που θα άλλαζαν τις τράπεζες λόγω των μηνιαίων τελών διαχείρισης έχουν ελαφρώς διαφορετικά ποσά αμοιβών που θα τους αναγκάσουν να κάνουν το άλμα. Μεταξύ των ατόμων με τραπεζικό λογαριασμό, οι άνδρες θα άλλαζαν τις τράπεζες εάν χρεώνουν μια μέση μηνιαία αμοιβή 16,90 δολάρια, ενώ οι γυναίκες θα άλλαζαν με μέσο ποσό 15,80 δολαρίων.

Καταναλωτές

Γνωρίστε τα τέλη που πληρώνετε. Με βάση το πόσοι Αμερικανοί λένε ότι θα ήταν πρόθυμοι να πληρώσουν για τη διαχείριση χρημάτων, μπορεί να υπερεκτιμούν τι είναι λογικό να πληρώσουν για τα τραπεζικά τέλη και υποτιμώντας τι είναι ρεαλιστικό για την επένδυση των τελών. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή αμοιβών 401 (k) και την αμοιβή αμοιβαίων κεφαλαίων για να υπολογίσετε πόσο σας κοστίζουν οι επενδυτικοί λογαριασμοί σας και ελέγξτε τη μελέτη μας σχετικά με το κόστος ζωής των χρηματικών αμοιβών κατά τη διάρκεια ζωής για να μάθετε πώς να τα μειώσετε ή να τα εξαλείψετε.

Γυρίστε τώρα σε μια πιο προσιτή τράπεζα, αντί να συνεχίσετε να πληρώνετε περιττά έξοδα. Η αλλαγή τραπεζών μπορεί να πάρει λίγο χρόνο, αλλά επιλέγοντας μια ηλεκτρονική τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση με ελεύθερους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, μπορείτε να εξαλείψετε τις μηνιαίες αμοιβές σας και ίσως να κερδίσετε μεγαλύτερο ενδιαφέρον και για τις αποταμιεύσεις σας. Ο Palmer έχει συμβουλές για το πώς να κάνει αυτή τη διαδικασία ευκολότερη.

«Αρχικά θέλεις να επιλέξεις την καλύτερη τράπεζα για εσένα εστιάζοντας στο πού τα χρήματά σου θα κερδίσουν το υψηλότερο επιτόκιο ενώ θα υπόκεινται στα λιγότερα τέλη», λέει. "Αφού κάνετε την επιλογή σας, τότε ήρθε η ώρα να ανοίξετε το νέο σας λογαριασμό. Στη συνέχεια, θέλετε να ελέγξετε προσεκτικά τον παλιό σας λογαριασμό για να δημιουργήσετε μια λίστα με τυχόν αυτόματες πληρωμές και καταθέσεις, ώστε να μπορείτε να τις μεταφέρετε στη νέα σας τράπεζα. Μόλις μεταφερθούν τα πάντα, μπορείτε να κλείσετε τον παλιό σας λογαριασμό και όλα τελειώσατε."

Εάν η τράπεζά σας χρεώνει να κρατάτε τα δικά σας χρήματα, υπάρχουν καλύτερες επιλογές για εσάς. Καταλάβετε πόσο κοστίζει η τράπεζά σας σε όλη σας τη διάρκεια ζωής, χρησιμοποιώντας το κόστος ιστοτόπου μας για τον υπολογισμό των τραπεζικών τελών. Μπορεί να είναι το κίνητρο που χρειάζεστε για να κάνετε το διακόπτη.

Μετά τα χιλιετηρίδια και τις χιλιετίες, εξετάστε το κόστος του τραπεζικού σας λογαριασμού και μην κολλάτε με ένα λογαριασμό μόνο και μόνο επειδή το έχετε πάντα. Οι νεότεροι Αμερικανοί είναι λιγότερο ευαίσθητοι στις τιμές στις αμοιβές, σύμφωνα με την ανάλυση Investmentmatome, η οποία μπορεί να τους κάνει πιο ρεαλιστικές όσον αφορά το κόστος των λογαριασμών των επενδύσεων, αλλά μπορεί επίσης να τους κάνει να πληρώνουν υπερβολικά όταν πρόκειται για τραπεζικά τέλη. Και πάλι, οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις συχνά προσφέρουν δωρεάν λογαριασμούς και υψηλότερα επιτόκια, έτσι οι νεότεροι Αμερικανοί που πληρώνουν περισσότερα επειδή βρίσκονται ακόμα στην τράπεζα που είχαν στο γυμνάσιο ή στο κολέγιο θα πρέπει να επανεξετάσουν και να εξετάσουν τη μετάβαση σε μια νέα τράπεζα.

Μεθοδολογία έρευνας

Αυτή η έρευνα διεξήχθη στο διαδίκτυο στις Η.Π.Α. από τη The Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 6-8 Ιουνίου 2018, μεταξύ των 2.036 αμερικανών ενηλίκων ηλικίας 18 ετών και άνω. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών βάρους και των μεγεθών δειγμάτων υποομάδων, επικοινωνήστε με τον Megan Katz, [email protected].

* Προσοχή, χαμηλό μέγεθος βάσης (n = 81) - αυτά τα δεδομένα θα πρέπει να ερμηνεύονται ως ποιοτικά και κατευθυντικά.