10 πράγματα που η τράπεζα θα ρωτήσει όταν χρειάζεστε επιχειρηματικό δάνειο

Το τραπεζικό δάνειο που θέλετε για την εταιρεία σας; Λοιπόν, η τράπεζα θα θέλει πολλά πριν σας δώσουν.

Θεωρείτε ότι αυτό είναι τρομακτικό; Και εγώ. Ήταν πραγματικά απογοητευμένος όταν χρειαζόμουν το πρώτο εμπορικό τραπεζικό δάνειο της εταιρείας μου για τη χρηματοδότηση απαιτήσεων άνω του 1 εκατομμυρίου δολαρίων - από γνωστούς διανομείς όχι λιγότερο - και καταλήξαμε να υπογράψουμε εμπράγματη ασφάλεια στο σπίτι μας για να λάβουμε το δάνειο.

Εμείς είπαμε: "Περιμένετε, είμαστε μια εταιρία, γιατί χρειαζόμαστε προσωπικές εγγυήσεις;"

Είπαν, "Αν δεν πιστεύετε στην επιχείρησή σας, τότε ούτε και εμείς."

Εμείς δήλωσε: "Περιμένετε, αυτά είναι καλές απαιτήσεις, έχετε ήδη ελέγξει τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας αυτών των διανομέων, γιατί δεν είναι αρκετοί;"

Είπαν, "Αν δεν πιστεύετε …" (βλέπε παραπάνω). Σημείωσα την αλήθεια στο παλιό κυνικό αστείο που λέει ότι οι τράπεζες θα σας δανείσουν χρήματα μόνο αν δεν το χρειάζεστε.

Ένα από τα πρώτα πράγματα που υπερβολικά αισιόδοξα να ανακαλύψουν καθώς αναζητούν χρηματοδότηση είναι ότι οι τράπεζες δεν χρηματοδότηση επιχειρηματικών σχεδίων. Στην υπεράσπισή τους, θα ήταν αντίθετο με το τραπεζικό δίκαιο αν το έπραξαν. Οι τράπεζες ασχολούνται με τα χρήματα των καταθετών. Θέλετε η τράπεζά σας να επενδύσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας στην εκκίνηση; Δεν θα ήθελα. Και δεν θα ήταν ούτε οι αμερικανικές τραπεζικές ρυθμιστικές αρχές.

Δείτε επίσης: 3 εμπόδια για να πάρει ένα τραπεζικό δάνειο και πώς να τα ξεπεράσει

Ακούστε τον Peter και τον Jonathan συζητήστε αυτό το άρθρο στο πρώτο μας επεισόδιο The Bcast:

Κάντε κλικ εδώ για να εγγραφείτε στο The Bcast on iTunes "

Έτσι, τι πρέπει να περιμένετε από μια τράπεζα να ζητάει όταν υποβάλετε αίτηση για ένα εμπορικό δάνειο για την επιχείρησή σας: φυσικά θα υπάρχουν περιστασιακές εξαιρέσεις σε κάθε κανόνα, αλλά εδώ είναι ο γενικός κανόνας:

1. Εγγυήσεις

Όπως εξήγησα παραπάνω, οι τράπεζες δανείζουν χρήματα σε νεοσύστατες επιχειρήσεις. Μία εξαίρεση από τον κανόνα είναι ότι η ομοσπονδιακή διοίκηση μικρών επιχειρήσεων (SBA) έχει προγράμματα που εγγυώνται ένα μέρος του κόστους εκκίνησης για νέες επιχειρήσεις, μπορεί να τους δανείσει χρήματα στην κυβέρνηση, μειώνοντας τον κίνδυνο των τραπεζών

Έτσι, η επιχείρησή σας πρέπει να έχει σκληρά περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να δεσμευτεί να στηρίξει ένα επιχειρησιακό δάνειο Οι τράπεζες εξετάζουν πολύ προσεκτικά αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να διασφαλίσουν ότι μειώνουν τον κίνδυνο. Για παράδειγμα, όταν δεσμεύετε Λογαριασμούς Εισπρακτέους για να υποστηρίξετε ένα εμπόριο δανείου, η τράπεζα θα ελέγξει τους λογαριασμούς των μεγάλων εισπρακτέων για να βεβαιωθεί ότι οι εταιρείες αυτές είναι διαλυτές. και θα δεχθούν μόνο ένα τμήμα, συχνά 50 ή μερικές φορές το 75%, των απαιτήσεων για την υποστήριξη ενός δανείου. Όταν λάβετε ένα αποθεματικό δάνειο, η τράπεζα θα αποδεχθεί μόνο ένα ποσοστό του αποθέματος και θα κλωτσήσει πρώτα πολλά ελαστικά, για να βεβαιωθεί ότι δεν είναι παλιό και απαρχαιωμένο απόθεμα.

Η ανάγκη για εξασφάλιση σημαίνει επίσης ότι οι περισσότεροι οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων πρέπει να δεσμεύσουν προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, συνήθως μετοχικά κεφάλαια, για να λάβουν επιχειρηματικό δάνειο.

Δείτε επίσης: Ο πλήρης οδηγός για δάνεια SBA

2. Επιχειρηματικό σχέδιο

Υπάρχουν εξαιρέσεις, αλλά η συντριπτική πλειοψηφία των αιτήσεων για εμπορικά δάνεια απαιτεί ένα έγγραφο επιχειρηματικού σχεδίου. Σήμερα μπορεί να είναι σύντομη - ίσως ακόμη και ένα αδύναμο επιχειρησιακό σχέδιο - αλλά οι τράπεζες εξακολουθούν να θέλουν την τυποποιημένη περίληψη της εταιρείας, του προϊόντος, της αγοράς, της ομάδας και των οικονομικών.

Δείτε επίσης: Εισαγωγή στον Lean Planning:

3. Όλα τα οικονομικά στοιχεία της επιχείρησής σας

Περιλαμβάνουν όλα τα τρέχοντα και παρελθόντα δάνεια και χρέη, όλους τους τραπεζικούς λογαριασμούς, τους επενδυτικούς λογαριασμούς, τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών και φυσικά τις υποστηρικτικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των φορολογικών αριθμών, των διευθύνσεων και των πλήρων στοιχείων επικοινωνίας.

4. Ολοκληρωμένες λεπτομέρειες σχετικά με τους λογαριασμούς εισπρακτέων

Αυτό περιλαμβάνει τη γήρανση, τις πληροφορίες λογαριασμού-λογαριασμού (για τον έλεγχο της πίστωσής τους) και το ιστορικό πωλήσεων και πληρωμών.

(Αν δεν ξέρετε τι είναι οι εισπρακτέοι λογαριασμοί σας, τις ευλογίες σας, αν είχατε, θα ήθελες να ξέρετε ή να διαβάσετε τον οδηγό μας για να μάθετε.)

5. Πλήρεις λεπτομέρειες σχετικά με τους πληρωτέους λογαριασμούς

Αυτές περιλαμβάνουν τις περισσότερες από τις ίδιες πληροφορίες με εκείνες για τους λογαριασμούς εισπρακτέων και, επιπλέον, θα θέλουν πιστωτικές αναφορές, εταιρείες που πωλούν στην επιχείρησή σας στο λογαριασμό που μπορεί να εγγυηθεί για τη συμπεριφορά πληρωμής σας. Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους Λογαριασμούς Πληρωμής, διαβάστε απλώς τον οδηγό μας που εξηγεί τα πράγματα απλά.

Δείτε επίσης: Ιδιοκτήτες Μικρών Επιχειρήσεων, Ξεκινήστε την Παρακολούθηση των Μετρητών σας

6. Ολοκληρωμένες οικονομικές καταστάσεις, κατά προτίμηση ελεγχόμενες ή αναθεωρημένες

Ο ισολογισμός πρέπει να περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία ενεργητικού, τις υποχρεώσεις και το κεφάλαιο της επιχείρησής σας και ο πιο πρόσφατος ισολογισμός είναι ο πιο σημαντικός. Οι δηλώσεις σας για τα κέρδη και τις ζημίες θα πρέπει κανονικά να επιστρέψουν τουλάχιστον τρία χρόνια, αλλά μπορούν να γίνουν εξαιρέσεις, περιστασιακά, εάν δεν έχετε αρκετό ιστορικό, αλλά έχετε καλή πίστωση και περιουσιακά στοιχεία για δέσμευση ως εξασφάλιση. Θα πρέπει επίσης να προμηθεύσετε όσο το δυνατόν περισσότερο το ιστορικό κερδών και ζημιών, έως και τρία χρόνια πίσω.

Όσον αφορά τις ελεγμένες δηλώσεις, οι «ελεγμένες» δηλώσεις σημαίνει ότι έχετε πληρώσει μερικές χιλιάδες δολάρια για να περάσετε μια CPA τους και να αναλάβουν κάποια επίσημη ευθύνη για την ακρίβειά τους. Οι CPAs εναντιώνονται σε κακούς ελέγχους. Όσο μεγαλύτερη είναι η επιχείρησή σας, τόσο πιο πιθανό είναι να έχετε ελεγχθεί οι δηλώσεις έτοιμες ως μέρος της συνήθους επιχειρηματικής δραστηριότητας για λόγους που σχετίζονται με την ευθύνη ιδιοκτησίας και αναφοράς.

Έχοντας αναθεωρημένες δηλώσεις είναι πολύ φθηνότερη, περισσότερο σαν χίλια δολάρια, επειδή οι CPA που αναθεωρούν τις δηλώσεις σας έχουν λιγότερη ευθύνη εάν δεν το κάνετε σωστά. Οι τράπεζες δεν θα απαιτούν πάντα ελεγμένες ή ακόμη και αναθεωρημένες δηλώσεις επειδή απαιτούν πάντα εξασφαλίσεις, περιουσιακά στοιχεία σε κίνδυνο, επομένως ενδιαφέρονται περισσότερο για την αξία των περιουσιακών στοιχείων που δεσμεύετε.

7. Όλα τα προσωπικά σας οικονομικά στοιχεία

Περιλαμβάνουν αριθμούς κοινωνικής ασφάλισης, καθαρή αξία, λεπτομέρειες σχετικά με στοιχεία ενεργητικού και παθητικού όπως το σπίτι, τα οχήματα, τους επενδυτικούς λογαριασμούς, τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια, το όλο θέμα. επιχειρήσεις με πολλαπλούς ιδιοκτήτες ή εταιρικές σχέσεις, η τράπεζα θα θέλει οικονομικές καταστάσεις από όλους τους ιδιοκτήτες που έχουν σημαντικές μετοχές.

Και ναι, όπως υπονοούσα στην εισαγωγή αυτού του άρθρου, αυτό οδηγεί στην προσωπική εγγύηση. Αναμείνετε να υπογράψετε μια προσωπική εγγύηση στο πλαίσιο της διαδικασίας δανεισμού.

8. Ασφαλιστικές πληροφορίες

Δεδομένου ότι πρόκειται για τη μείωση των κινδύνων, οι τράπεζες συχνά θα ζητούν από νεότερες επιχειρήσεις που εξαρτώνται από τους βασικούς ιδρυτές να συνάπτουν ασφάλεια έναντι των θανάτων ενός ή περισσοτέρων ιδρυτών. Και η λεπτή εκτύπωση μπορεί να κατευθύνει την πληρωμή σε θάνατο για να πάει στην τράπεζα πρώτα, για να πληρώσει το δάνειο.

9. Αντίγραφα των επιστροφών στο παρελθόν

Νομίζω ότι αυτό είναι για να αποτρέψουμε πολλαπλά σύνολα βιβλίων - τα οποία νομίζω ότι θα ήταν απάτη, παρεμπιπτόντως, αλλά οι τράπεζες θέλουν να δουν τις εταιρικές φορολογικές δηλώσεις

10. Συμφωνία για τους μελλοντικούς δείκτες

Το μεγαλύτερο μέρος του εμπορικού δανείου περιλαμβάνει αυτό που ονομάζουμε covenants δανείου, στο οποίο η εταιρεία συμφωνεί να διατηρήσει ορισμένες βασικές αναλογίες-γρήγορη αναλογία, τρέχουσα αναλογία, χρέος προς ίδια κεφάλαια, για παράδειγμα - εντός ορισμένων καθορισμένων ορίων. Εάν τα οικονομικά σας υπολείπονται κάτω από αυτά τα συγκεκριμένα επίπεδα στο μέλλον, τότε είστε τεχνικά σε αδυναμία πληρωμής του δανείου.

Γνωρίζατε ότι αυτό το άρθρο είναι μέρος του οδηγού δανείων μικρών επιχειρήσεων και του οδηγού μας Bplans Pitch Guide; Όλα όσα χρειάζεται να γνωρίζετε για τη δημιουργία του βήματος σας, όλα σε ένα μέρος.

Χρειάζεστε βοήθεια για την εξεύρεση δανείου; Ελέγξτε το Finder δανείου Bplans.