11 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν πάρετε την πρώτη πιστωτική σας κάρτα

5. Πώς υπολογίζονται οι τόκοι πιστωτικών καρτών

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών αξιολογείται στο υπόλοιπο της κάρτας που παραμένει μετά την ημερομηνία λήξης της πληρωμής. Ωστόσο, αν δεν πληρώσετε πλήρως το υπόλοιπό σας, θα συγκεντρώσετε ενδιαφέρον για το μέσο ημερήσιο υπόλοιπό σας κατά τη διάρκεια του μήνα.

Πείτε ότι έχετε ένα υπόλοιπο καρτών ύψους $ 1.000. Την 11η μέρα από τη συγκέντρωση τόκων, πληρώνετε $ 200. Στη συνέχεια, την 21η μέρα της συσσώρευσης τόκων, πληρώνετε άλλα $ 350. Το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο θα είναι $ 750.

Εάν το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) της κάρτας είναι 20%, το περιοδικό επιτόκιο είναι 0,0548%. Το περιοδικό επιτόκιο υπολογίζεται διαιρώντας το ΑΠΤ σας κατά 365. Πολλαπλασιάστε το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο με το περιοδικό επιτόκιο και τον αριθμό των ημερών του μήνα για να λάβετε τους δεδουλευμένους τόκους για το μήνα. Στην περίπτωσή μας, αυτό είναι $ 12.33.

Για να αποφύγετε τη συγκέντρωση ενδιαφέροντος, πρέπει να πληρώσετε το νέο υπόλοιπο στην κατάσταση της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα.Η ελάχιστη πληρωμή είναι αρκετή για να σας κρατήσει σε καλή κατάσταση, αλλά η πληρωμή των τόκων είναι περιττή εάν ξοδέψετε μέσα στα μέσα σας.

Λάβετε υπόψη ότι αν πάρετε μια προκαταβολή μετρητών, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο και δεν θα έχετε το όφελος μιας περιόδου χάριτος. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να καταβάλετε ένα αυξημένο επιτόκιο ποινής εάν πραγματοποιήσετε μια καθυστέρηση πληρωμής ή ξοδέψετε περισσότερα από το πιστωτικό σας όριο. Θα μπορείτε να βρείτε αυτές τις εναλλακτικές τιμές στον ιστότοπο του εκδότη της κάρτας σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οικοδόμηση πίστωσης; Πώς μια πιστωτική κάρτα 'σας πηγαίνει πιο γρήγορα εκεί'

6. Πώς καθορίζονται οι ελάχιστες πληρωμές

Μια ελάχιστη πληρωμή είναι το μικρότερο ποσό χρημάτων που μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα χωρίς να καταστρέφετε το ιστορικό πληρωμών σας και να επιβαρύνεστε με καθυστέρηση πληρωμής. Υπάρχουν μερικές διαφορετικές μέθοδοι για τον υπολογισμό των ελάχιστων πληρωμών, αλλά εδώ είναι οι κύριες δύο:

• Ποσοστιαία μέθοδος: Ο εκδότης σας μπορεί να υπολογίσει την ελάχιστη πληρωμή βάσει ενός ποσοστού του υπολοίπου σας. Αυτό κυμαίνεται γενικά μεταξύ 1% και 3%. Έτσι εάν έχετε ισορροπία 2.000 $ και η ελάχιστη πληρωμή είναι 2% του υπολοίπου σας, θα πρέπει να πληρώσετε τουλάχιστον 40 € για να παραμείνετε σε καλή κατάσταση.
• Ποσοστό + μέθοδος τόκων + αμοιβών: Ο εκδότης σας μπορεί επίσης να λάβει ένα ποσοστό από αυτό που οφείλετε συν τυχόν ισχύοντες τόκους και τέλη. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 1.000 δολαρίων και ένα επιτόκιο 18%, και πληρώνετε αργά. Ο εκδότης σας μπορεί να σας χρεώσει μια ελάχιστη πληρωμή του ποσού του 1% στο υπόλοιπο σας ($ 10), του δεδουλευμένου τόκου σας (14,79 €) και ενός τέλους καθυστέρησης πληρωμής (35 €). Η ελάχιστη πληρωμή σας στην περίπτωση αυτή θα ήταν 59,79 $.

Εάν το υπόλοιπό σας είναι σχετικά χαμηλό, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια κατ 'αποκοπή ελάχιστη πληρωμή, η οποία συνήθως κυμαίνεται από $ 25 έως $ 35 το μήνα. Αλλά συνιστούμε πάντα να πληρώνετε το υπόλοιπό σας εξ ολοκλήρου μέχρι την ημερομηνία λήξης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι συμβαίνει εάν πραγματοποιήσω μόνο την ελάχιστη πληρωμή στην πιστωτική μου κάρτα;

7. Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με διάφορους τρόπους. Πριν βρεθούμε στις λεπτομέρειες, ρίξτε μια ματιά στους πέντε παράγοντες που εμπίπτουν στο σκορ σας FICO, το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μοντέλο βαθμολόγησης μεταξύ των δανειστών σήμερα:

• Ιστορικό πληρωμών (35%)
• Αξιοποίηση της πίστωσης (30%)
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού (15%)
• Τύποι λογαριασμών που χρησιμοποιούνται (10%)
• Νέα πίστωση (10%)

Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με διάφορους τρόπους, είτε θετικά είτε αρνητικά. Μπορείτε να επηρεάσετε θετικά τον σημαντικότερο παράγοντα πιστωτικού αποτελέσματος, ιστορικό πληρωμών, κάνοντας τις πληρωμές σας έγκαιρα, 100% του χρόνου. Μια καθυστερημένη πληρωμή με πιστωτική κάρτα πιθανότατα δεν θα αναφερθεί μέσα σε λίγες μέρες, αλλά μπορεί να αναφερθεί στα γραφεία και να βλάψει το σκορ σας.

Η πιστωτική χρήση ή το ποσοστό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε ανά πάσα στιγμή είναι ο δεύτερος πιο σημαντικός παράγοντας βαθμολόγησης FICO. Θα συζητήσουμε πώς να το υπολογίσετε στην επόμενη ενότητα, αλλά, ουσιαστικά, θα πρέπει να προσπαθήσετε να διατηρήσετε το υπόλοιπο του χρέους σας κάτω από το 30% του πιστωτικού σας ορίου.

Οι ηλικίες των νεώτερων και παλαιότερων λογαριασμών σας, καθώς και το μέσο μήκος όλων των πιστωτικών λογαριασμών σας, αποτελούν το μήκος πιστωτικού σας ιστορικού. Όσο περισσότερο, τόσο το καλύτερο. Μπορείτε να επηρεάσετε αυτόν τον παράγοντα με μια πιστωτική κάρτα διατηρώντας τους παλιούς λογαριασμούς ανοικτούς και ενεργούς. Και, φυσικά, να είστε υπομονετικοί, γιατί η οικοδόμηση ενός μεγάλου πιστωτικού σκορ απαιτεί χρόνο.

Οι τύποι πίστωσης κατά τη χρήση αφορούν το συνδυασμό διαφορετικών τύπων πιστωτικών λογαριασμών που έχετε, όπως δάνεια σπουδαστών ή αυτοκινήτων, ή υποθήκη. Η ποικιλομορφία είναι προτιμότερη από ένα μόνο είδος λογαριασμού, αλλά ο παράγοντας αυτός επηρεάζει ελάχιστα το FICO σας, οπότε δεν πρέπει να ξεφύγετε από το δρόμο σας να αναλάβετε χρέη που συγκεντρώνει τόκους.

Όταν υποβάλλετε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα, η βαθμολογία σας μπορεί να πάρει ένα μικρό χτύπημα. Για να καταπολεμήσετε αυτό το πρόβλημα, αποφύγετε την υποβολή αίτησης για πολλές κάρτες σε σύντομο χρονικό διάστημα, ειδικά εάν δεν έχετε χτίσει την πίστωση σας για πολύ καιρό.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο καιρό θα βλάψει μια μεγάλη ισορροπία το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;

8. Πώς να υπολογίσετε την πιστωτική σας χρήση

Υπάρχουν δύο διαφορετικοί λόγοι αξιοποίησης που δίνει προσοχή στη FICO: τη χρήση του στοιχείου γραμμής και τη συνολική αξιοποίησή του. Η χρήση του στοιχείου γραμμής είναι το ποσοστό του ορίου μιας συγκεκριμένης κάρτας που χρησιμοποιείτε. Έτσι, αν έχετε μια πιστωτική κάρτα με όριο $ 5.000 και το τρέχον υπόλοιπό σας είναι 1.000 δολάρια, έχετε ένα ποσοστό χρήσης 20% γραμμής σε αυτό το φύλλο.

Η συνολική χρήση είναι η συνολική χρήση σε όλες τις κάρτες σας. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες:

• Η κάρτα Α έχει όριο $ 500 και ισορροπία $ 120
• Η κάρτα Β έχει όριο 3.000 $ και υπόλοιπο 200 €
• Η κάρτα C έχει ένα όριο $ 1.000 και ένα υπόλοιπο $ 800

Η συνολική αξιοποίησή σας θα ήταν μόλις κάτω από 25%, η οποία είναι εντός των αποδεκτών ορίων.

Και οι δύο λόγοι χρήσης γραμμικών στοιχείων και συνολικών χρηστών είναι σημαντικοί όταν πρόκειται για το σκορ σας FICO. Κρατήστε και τα δύο κάτω από το 30% ανά πάσα στιγμή για να επηρεάσετε ευνοϊκά την πίστωσή σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: 5 άκρες για τη νίκη του παιχνιδιού αξιοποίησης πιστώσεων

9. Από πού προέρχονται τα έπαθλα

Πολλές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν μετρητά ή ανταμοιβές ταξιδιού στις αγορές σας. Αυτά τα οφέλη προέρχονται από τις διατραπεζικές προμήθειες ή το τέλος που καταβάλλεται από την τράπεζα ενός εμπόρου στην τράπεζα ενός πελάτη όταν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για να κάνετε μια αγορά. Τα διατραπεζικά τέλη ποικίλλουν, αλλά είναι συνήθως 2% ή περισσότερο, το οποίο αρκεί για να καλύψει τα επιτόκια ανταμοιβής στις ανταγωνιστικές ανταμοιβές πιστωτικών καρτών.

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες έχουν ανταμοιβές 5% ή 6% σε ορισμένους τύπους αγορών. Ωστόσο, αυτές τείνουν να περιορίζονται σε ένα συγκεκριμένο μηνιαίο, τριμηνιαίο ή ετήσιο ποσό δολαρίου.Εάν οι ανταμοιβές σας φαίνονται λίγο καλές για να είναι αληθινές σε σχέση με τις συνήθεις διατραπεζικές προμήθειες, ελέγξτε τις δηλώσεις παροχών σας για λεπτομέρειες σχετικά με τα όρια δαπανών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι ανταμοιβές της πιστωτικής κάρτας είναι για δαπάνες, όχι για αποθεματοποίηση

10. Τι είναι ένα chip EMV, γιατί έχει σημασία - και πότε δεν συμβαίνει αυτό

Ένα τσιπ EMV είναι ένας μικρός μικροεπεξεργαστής ενσωματωμένος στην πιστωτική σας κάρτα που βοηθά στην πρόληψη της απάτης δημιουργώντας έναν κωδικό μιας χρήσης κάθε φορά που χρησιμοποιείται η κάρτα. Αυτό μπορεί να αποτρέψει τη χρήση κλεμμένων δεδομένων συναλλαγών για να κάνουν ψευδείς αγορές. Οι παραδοσιακές κάρτες, αντίθετα, έχουν μόνο αμετάβλητα δεδομένα αποθηκευμένα σε μαγνητική ταινία. Ωστόσο, το τσιπ EMV μπαίνει σε λειτουργία μόνο όταν η κάρτα χρησιμοποιείται φυσικά για μια συναλλαγή - για μια αγορά σε ένα κατάστημα, για παράδειγμα. Οι αγορές που γίνονται μέσω τηλεφώνου ή ηλεκτρονικά δεν περιλαμβάνουν το τσιπ.

Τα τσιπ EMV έχουν δύο κύριες μεθόδους επαλήθευσης - chip-and-signature και chip-and-pin. Με τις κάρτες chip-and-signature, οι οποίες είναι πιο δημοφιλείς στις Η.Π.Α., οι κάτοχοι καρτών επιβεβαιώνουν την ταυτότητά τους με υπογραφή (αν και η απαίτηση αυτή απομακρύνεται σε πολλές περιπτώσεις). Με κάρτες chip και PIN, οι οποίες είναι πιο δημοφιλείς στην Ευρώπη, οι κάτοχοι καρτών εισάγουν έναν τετραψήφιο ή εξαψήφιο αριθμό. (Πολλοί υπερπόντιοι έμποροι δεν θα δεχτούν κάρτες μόνο για magstripe, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε μαζί σας μια πανωμένη κάρτα όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό.

Οι κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ τον Οκτώβριο του 2015 αλλάζουν την ευθύνη για δόλιες συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες σε τράπεζες που δεν εκδίδουν κάρτες EMV και εμπόρους που δεν διαθέτουν τερματικά κάρτας με δυνατότητα EMV. Παρόλα αυτά, εξακολουθεί να είναι αρκετά κοινό να πρέπει να σπρώξετε τη μαγνητική ταινία της κάρτας σας αντί να εισάγετε το τσιπ όταν κάνετε μια αγορά.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Γιατί οι κάρτες EMV δεν σας προστατεύουν σε ΑΤΜ και αντλίες αερίου

11. Ποια αμοιβή μπορεί να χρεωθείτε

Υπάρχει μια σειρά πιθανών τελών πιστωτικής κάρτας που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε, αλλά πολλές από αυτές μπορούν εύκολα να αποφευχθούν. Ακολουθούν τα πιο κοινά τέλη:

Ετήσια συνδρομή: Τα ετήσια τέλη χρεώνονται συχνά σε κάρτες ανταμοιβών υψηλής αξίας, καθώς και σε κάρτες για καταναλωτές υψηλότερου κινδύνου με χαμηλότερες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας. Μπορείτε να τα αποφύγετε παίρνοντας μια κάρτα χωρίς ετήσια αμοιβή, αλλά αν οι δαπάνες σας είναι αρκετά υψηλές, μια κάρτα αμοιβής μπορεί να σας καθαρίσει υψηλότερα οφέλη.

Τέλος μεταφοράς υπολοίπου: Φορτίζεται όταν μεταφέρετε μια ισορροπία από τη μια κάρτα στην άλλη, συνήθως 3% έως 4%. Οι μεταφορές υπολοίπου πραγματοποιούνται συνήθως από άτομα με χρέος πιστωτικών καρτών που έχουν βρει μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου με εισαγωγικό ΑΠΑ 0%. Θα πρέπει να πληρώσετε μόνο ένα τέλος μεταφοράς εάν το ενδιαφέρον που θα πληρώσατε στην τρέχουσα κάρτα σας είναι μεγαλύτερο από το τέλος μεταφοράς που θα πληρώσετε. Και αν πληροίτε τις προϋποθέσεις, υπάρχουν πιστωτικές κάρτες χωρίς τέλη μεταφοράς υπολοίπου.

Τέλος συναλλαγών εξωτερικού: Φορτίζεται κάθε φορά που πραγματοποιείτε μια αγορά στο εξωτερικό, συνήθως μεταξύ 3% και 4% της αγοράς σας. Για να αποφύγετε αυτή την αμοιβή, μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα χωρίς τέλη συναλλαγών εξωτερικού. Εάν ταξιδεύετε ποτέ στο εξωτερικό, θα πρέπει να έχετε μια κάρτα χωρίς αυτές τις χρεώσεις και κατά προτίμηση με ένα τσιπ EMV.

Τέλη καθυστερημένης πληρωμής: Θα χρεωθείτε αν δεν πληρώσετε τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή μέχρι την ημερομηνία λήξης στην δήλωση πιστωτικής σας κάρτας, συνήθως περίπου 35 €. Αποφύγετε αυτό κάνοντας πάντα τις πληρωμές σας εγκαίρως.

Τέλος πέραν του τέλους: Φορτίζεται εάν το υπόλοιπό σας υπερβαίνει το πιστωτικό σας όριο. Πρέπει να επιλέξετε αυτή την αμοιβή, σύμφωνα με τον Νόμο περί Πιστωτικής Κάρτας του 2009. Λάβετε υπόψη ότι αν επιλέξετε να μην εγγραφείτε σε αυτή την αμοιβή, οι αγορές σας ενδέχεται να απορριφθούν στο μητρώο εάν υπερβείτε το όριο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Αμερικανοί σύγχυση σχετικά με τα τέλη πιστωτικών καρτών, ανταμοιβές

Η κατώτατη γραμμή

Οπλισμένοι με αυτή τη γνώση, πηγαίνετε στο εργαλείο "Πιστωτική κάρτα" του ιστότοπού μας για να βρείτε την καλύτερη κάρτα για εσάς. Εναλλακτικά, ελέγξτε τις κάρτες μας για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις αγαπημένες μας κάρτες στον κλάδο.