Πώς αλλάζει η διαδικασία ασφαλιστικών απαιτήσεων

Φανταστείτε ότι είναι το 1999 και εσείς είστε πίσω στο αυτοκίνητό σας. Οι πιθανότητες είναι, δεν έχετε κινητό τηλέφωνο, ώστε εσείς ή ο άλλος οδηγός ίσως χρειαστεί να βρείτε ένα τηλέφωνο για να καλέσετε την αστυνομία. Αργότερα, θα πρέπει να πάρετε έναν ρυθμιστή για να αξιολογήσετε τη ζημιά σας, να καταθέσετε την ασφαλιστική σας απαίτηση και να περιμένετε να εμφανιστεί μια επιταγή στο ταχυδρομείο. Η τεχνολογία έχει ήδη αλλάξει τη διαδικασία ασφαλιστικών απαιτήσεων προς το καλύτερο. Οι περισσότεροι μεγάλοι ασφαλιστές έχουν πλέον ηλεκτρονικά έντυπα αιτήσεων και εάν η απαίτησή σας εγκριθεί, μπορείτε να έχετε το ποσό που έχει κατατεθεί απευθείας στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Οι νέες τεχνολογίες - συμπεριλαμβανομένων των τηλεδιάσκεψης και της τηλεματικής, τα οποία είναι "μαύρα κουτιά" που συνδέονται με αυτοκίνητα που καταγράφουν ταχύτητα και άλλες πληροφορίες - έχουν τη δυνατότητα να κάνουν την διαδικασία διεκδικήσεων ακόμη πιο ομαλή, ειδικά όταν υπάρχει διαφωνία. Δυστυχώς, έρχονται επίσης με ανησυχίες για την ιδιωτικότητα. Έτσι, πώς μπορούν οι εταιρείες και οι πελάτες να χρησιμοποιούν καλύτερα τις νέες τεχνολογίες προς όφελός τους - και πώς μπορούν να αποφύγουν τις παγίδες;

Ποιες τεχνολογίες μπορούν να αλλάξουν αξιώσεις;

Το Διαδίκτυο έχει κάνει σίγουρα τη διεκδίκηση των απαιτήσεων γρηγορότερη και πιο βολική, αλλά όταν πρόκειται να διεκδικήσει διαφωνίες, οι κινητές τεχνολογίες θα μπορούσαν να είναι οι πραγματικοί μετατροπείς παιχνιδιών. Η άνοδος των φωτογραφικών μηχανών κυττάρων και των εφαρμογών για τηλεδιάσκεψη, όπως το Skype, μπορεί να προσφέρει στους πράκτορες και τους ρυθμιστές άμεση πρόσβαση σε σκηνές ατυχημάτων και ζημιές από καιρικές συνθήκες.

Ο Jason Cass, ιδιοκτήτης / πράκτορας του JDC Insurance Group στην Centralia, Illinois, σημειώνει: "Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να φτάσετε στη σκηνή, τόσο περισσότερες πληροφορίες μπορείτε να συγκεντρώσετε. Τα αποδεικτικά στοιχεία είναι σημαντικά."

Οι συσκευές τηλεματικής προωθούνται σήμερα από ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες. Μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες όπως η Progressive και η Allstate τις χρησιμοποιούν για να συλλέξουν στοιχεία σχετικά με την συμπεριφορά οδήγησης των πελατών - συμπεριλαμβανομένης της ταχύτητας, των συνθηκών πέδησης, των αποστάσεων οδήγησης και των δεδομένων GPS - και παρέχουν εκπτώσεις εάν οι χρήστες αποδειχθούν λιγότερο επικίνδυνοι από τον μέσο όρο. Φυσικά, αυτά τα δεδομένα θα μπορούσαν επίσης να είναι πολύτιμα σε περίπτωση συντριβής.

Σύμφωνα με τον Peter Kochenburger, εκτελεστικό διευθυντή του Κέντρου Ασφαλίσεων στο Πανεπιστήμιο του Κοννέκτικατ, "Αν μπορέσετε να προσδιορίσετε την ταχύτητα και τις στροφές του οδηγού, αυτό πιθανόν να είναι ακριβέστερο από τα σημάδια και, βεβαίως, και αυτόπτες μάρτυρες".

Πώς μπορούν τα δεδομένα να ωφελήσουν εταιρείες και καταναλωτές;

Οι τεχνολογίες κινητής τηλεφωνίας επιτρέπουν τη συλλογή και τη μετάδοση πληροφοριών ταχύτερα - ένα όφελος για τους καταναλωτές που περιμένουν να διεκπεραιωθούν οι έλεγχοι.

«Πρόκειται για την αποτελεσματικότητα και την απλότητα», λέει ο Cass. "Η γενιά μας το απαιτεί."

Επιπλέον, η δυνατότητα εγγραφής λεπτομερειών στη σκηνή μειώνει σημαντικά την πιθανότητα απάτης, τόσο στη σκηνή όσο και μετά το γεγονός. Αυτό έχει προφανή οφέλη για τις εταιρείες. Εάν ένας ρυθμιστής δεν είναι σε θέση να δει τις ζημιές για αρκετές ημέρες, υπάρχει πάντα η πιθανότητα οι οδηγοί να λάβουν πρόσθετες ζημιές και να προσπαθήσουν να το καλύψουν.

Όμως, όπως επισημαίνει ο Cass, ωφελεί και τους πελάτες: "Υπάρχουν τόσα πολλά που θα ακούσετε τον πελάτη σας να σας καλέσει πίσω και να πει ότι το άλλο πρόσωπο άλλαξε την ιστορία τους, ακόμα κι αν στέκονταν εκεί. Με την τεχνολογία των κινητών, μπορείτε να καταγράψετε τι συμβαίνει, ώστε αυτά τα είδη των πραγμάτων να μην συμβούν."

Ο Cass σημειώνει επίσης ότι οι τεχνολογίες όπως η τηλεδιάσκεψη επιστρέφουν μερικές από τις "προσωπικές επαφές" που λείπουν οι ηλεκτρονικές διεκδικήσεις.

"Η τηλεδιάσκεψη σας βοηθά να βλέπετε τις πληροφορίες που σας λείπουν στο ηλεκτρονικό ταχυδρομείο, όπως η έκφραση και ο τόνος", λέει. "Είναι μόνο μια μικρή τεχνολογία, αλλά θα ενισχύσει σίγουρα την κατάσταση."

Ενώ οι τεχνολογίες κινητών τηλεφώνων μπορούν να ολοκληρώσουν τις αξιώσεις τους πιο γρήγορα - πριν κανείς μπορεί να αλλάξει την ιστορία τους – οι τηλεματικές συσκευές βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να αντλήσουν από μια πληρέστερη σειρά γεγονότων όταν λαμβάνουν αποφάσεις για απαιτήσεις.

Λέει ο Kochenburger, "τα δεδομένα GPS δίνουν στους ασφαλιστές μια πιο ακριβή αίσθηση του τι συνέβη πραγματικά και μπορούν να βοηθήσουν στον καθορισμό σφάλματος. Θα είναι πιθανόν να είναι πιο δύσκολο να υποστηρίξουμε τα συμπεράσματά τους."

Ομοίως, μπορεί να γίνει η αποφασιστική ψήφος σε μια διαμάχη οδηγού και οδηγού.

Ακόμη και εκτός ατυχήματος, ο Kochenburger υποδεικνύει ότι οι συσκευές τηλεματικής μπορεί να βοηθήσουν τους οδηγούς να λάβουν καλύτερες αποφάσεις: "Οι οδηγοί μπορούν να συγκεντρώσουν πληροφορίες σχετικά με τις οδηγικές τους συνήθειες που δεν θα είχαν ξαναγνωρίσει ποτέ πριν. Πείτε ότι ακολουθείτε τη διαδρομή Α και η ασφαλιστική σας εταιρεία πιστεύει ότι η διαδρομή C είναι ελαφρώς ασφαλέστερη. Θα μπορούσε να αποτρέψει την πρόκληση ατυχημάτων στην πρώτη θέση."

Προσθέτει, "Για την κοινωνία στο σύνολό της, οι πιο ακριβείς πληροφορίες που έχετε σχετικά με ένα γεγονός που έχει συνέπειες, αυτό είναι καλό".

Ποια είναι τα μειονεκτήματα των δεδομένων αυξημένων απαιτήσεων;

Φυσικά, όσο περισσότερες πληροφορίες μπορεί να συγκεντρώσει μια τεχνολογία για τις συνήθειες οδήγησης, τόσο περισσότερες πληροφορίες μπορεί να συγκεντρώσει γενικά. Και ενώ οι τηλεδιασκέψεις και παρόμοιες τεχνολογίες μπορούν να ενεργοποιηθούν και να απενεργοποιηθούν - και να χρησιμοποιηθούν για τη συγκέντρωση πληροφοριών μόνο στη θέση ενός ατυχήματος - οι τηλεματικές συσκευές συλλέγουν πληροφορίες συνεχώς, ανεξάρτητα από το αν οι οδηγοί κάνουν οτιδήποτε ανασφαλές. Αυτό έχει προκαλέσει την οργή των υπερασπιστών της ιδιωτικής ζωής.

Ο Kochenburger πιστεύει ότι υπάρχουν λόγοι ανησυχίας, αλλά οι μεγάλες συζητήσεις για την προστασία της ιδιωτικής ζωής βρίσκονται ακόμα μπροστά. Προς το παρόν, εξηγεί, "η τεχνολογία είναι εντελώς προαιρετική. Αυτό δεν τερματίζει τη συζήτηση για την προστασία της ιδιωτικής ζωής, αλλά τώρα, ένας σχετικά μικρός αριθμός οδηγών έχει τηλεματικές συσκευές στα αυτοκίνητά τους ».

Τα ζητήματα θα μπορούσαν να προκύψουν εάν οι ασφαλιστές κερδίσουν τη δυνατότητα να δώσουν άμεση εντολή στις συσκευές ή εάν τα ασφάλιστρα πέφτουν στα ύψη - και οι τηλεματικοί χρήστες κερδίζουν μεγάλες εκπτώσεις: "Εάν δεν είναι απαραίτητο, αλλά ο μόνος εφικτός τρόπος να αντέξετε οικονομικά την ασφάλεια είναι να έχετε μια συσκευή τηλεματικής, γίνονται πολύ πιο σημαντικές. Στο μέλλον, οι οδηγοί ενδέχεται να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά το εμπόριο μεταξύ της προστασίας της ιδιωτικής τους ζωής και της εξασφάλισης της απαραίτητης ασφάλισης για να οδηγήσουν ». Ο αριθμός των τηλεματικών χρηστών αναμένεται επίσης να αυξηθεί γρήγορα τα επόμενα χρόνια,.

Το γεγονός ότι η ασφάλιση απαιτείται για όλους σχεδόν τους οδηγούς καθιστά επίσης τηλεματικές συσκευές - και τις εκπτώσεις που βασίζονται σε αυτές - δεοντολογικά δυσνόητες.

Ο Kochenburger σημειώνει, "Υπάρχουν πλεονεκτήματα στην εξατομίκευση των ασφαλίστρων. Υπάρχει μια αίσθηση της δικαιοσύνης ότι ο πιο επικίνδυνος πληρώνει περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, τι γίνεται αν το 30% των οδηγών θα επιβαρυνθούν τώρα περισσότερο λόγω των οδηγικών τους συνηθειών; Θέλουμε ακόμα να μπορούν να οδηγούν στην εργασία. Η ανησυχία μου είναι ότι τα μεγάλα δεδομένα μπορεί να έρχονται σε αντίθεση με έναν από τους βασικούς σκοπούς της ασφάλισης, δηλαδή τη μετατόπιση και τη διάδοση του κινδύνου."

Ενώ υπάρχουν λίγα μειονεκτήματα για τις ασφαλιστικές εταιρείες, όσον αφορά την τηλεματική, οι πελάτες ενδέχεται να θέλουν να σταθμίσουν τους κινδύνους. Τα στοιχεία θα μπορούσαν να τους εξοικονομήσουν χρόνο και χρήμα σε περίπτωση σύγκρουσης, αλλά θα μπορούσαν επίσης να αυξήσουν τα ασφάλιστρά τους αν ο ασφαλιστής τους έχει αμφιβολίες για την οδήγησή τους.

Πότε θα φτάσουν αυτές οι τεχνολογίες;

Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι ήδη εδώ. Οι ασφαλιστές δεν έχουν ακόμη υιοθετήσει τις αποκλειστικές γραμμές που υποστηρίζουν το Skype, τις οποίες συνιστά η Cass, αλλά υποψιάζεται ότι θα έρθουν σύντομα, ειδικά για τις μεγαλύτερες εταιρείες. Ακόμα, πολλοί οδηγοί έχουν τώρα smartphones και μπορούν να βγάλουν βίντεο και φωτογραφίες στη σκηνή. Και συσκευές τηλεματικής είναι διαθέσιμες από αρκετούς μεγάλους ασφαλιστές, ωστόσο, όπως σημειώνει ο Kochenburger, είναι αυστηρά προαιρετικοί για τώρα. Εκείνοι που τους έχουν και συσκευές μικρότερης κλίμακας GPS μπορούν να τις χρησιμοποιήσουν ως αποδεικτικά στοιχεία στο δικαστήριο.

Ωστόσο, κατά την άποψη της Kochenburger, αυτό εγείρει άλλα ζητήματα. Τα δεδομένα τηλεματικής μπορεί να είναι δύσκολο να ερμηνευθούν, απαιτώντας έναν επιστήμονα υπολογιστή ή άλλο ειδικό και, πάλι, υπάρχουν ανησυχίες για την ιδιωτική ζωή: "Σε μια νομική διαφορά, πρέπει να υπάρχει κάποια συμμετρία πληροφοριών. Οποιοσδήποτε μπορεί να μιλήσει με έναν μάρτυρα ή να πάρει την αναφορά της αστυνομίας, αλλά θα έχει κάποιος αντίπαλος να έχει πρόσβαση στο μαύρο κουτί ενός άλλου οδηγού;"

Υπάρχουν ακόμα πρακτικά και νομικά εμπόδια που πρέπει να ξεπεραστούν πριν από τη χρήση δεδομένων από κινητές και τηλεματικές συσκευές σε όλες τις διαφορές αξιώσεων. Ωστόσο, για καλύτερα ή χειρότερα, φαίνεται αναπόφευκτη.

Άνδρες που ανταλλάσσουν πληροφορίες μετά από εικόνα ατυχήματος μέσω Shutterstock.