Χρειάζεστε ασφάλεια πλημμυρών;

Πολλοί Αμερικανοί δεν χρειάζεται να αναρωτιούνται εάν χρειάζονται ασφάλεια πλημμυρών - απαιτείται ως προϋπόθεση για το στεγαστικό τους δάνειο. Αλλά σε αντίθεση με την ασφάλιση αυτοκινήτων, η ασφάλιση πλημμυρών δεν απαιτείται απλώς και μόνο επειδή έχετε ιδιοκτησία. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η ασφάλιση πλημμυρών εγείρει το ίδιο ερώτημα με τα άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια: Πότε η πριμοδότηση υπερβαίνει τον πραγματικό κίνδυνο; Ακόμη και ένα ετήσιο ασφάλιστρο ύψους $ 650, το ποσό που αναφέρει το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών (NFIP) ως μέσος όρος, φαίνεται να είναι πολύ, αν δεν χρησιμοποιείτε ποτέ την κάλυψη.

Οι ζημιές από πλημμύρες δεν καλύπτονται από τις πολιτικές των περισσοτέρων ιδιοκτητών σπιτιού, ενώ ορισμένοι μπορούν υπεύθυνα να κάνουν χωρίς οφέλη. Εδώ είναι τι να κάνετε αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή - και πώς να αποθηκεύσετε εάν θέλετε προστασία εν πάση περιπτώσει.

Μπορείτε να το κάνετε χωρίς αυτό;

Εάν η ασφάλιση των πλημμυρών δεν απαιτείται ως προϋπόθεση της υποθήκης σας, δεν είστε υποχρεωμένοι να τη μεταφέρετε. Ωστόσο, ακόμη και μια ελάχιστη ποσότητα πλημμυρών μπορεί να έχει καταστροφικές οικονομικές συνέπειες. Σύμφωνα με το NFIP, ένα πόδι νερού θα μπορούσε να προκαλέσει ζημιά ύψους 27.150 δολαρίων σε κατοικία 1.000 τετραγωνικών ποδιών και η μέση απαίτηση είναι μεγαλύτερη από 38.000 δολάρια. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο του προγράμματος για να δημιουργήσετε μια εξατομικευμένη εκτίμηση. Οι περιοχές μέτριου-χαμηλού κινδύνου εξακολουθούν να λαμβάνουν το ένα τρίτο της ομοσπονδιακής βοήθειας για καταστροφές για πλημμύρες.

Τούτου λεχθέντος, εάν ζείτε σε ζώνη χαμηλού κινδύνου, ίσως θελήσετε να σταθμίσετε το κόστος κάλυψης έναντι του ενδεχομένου να υποβάλετε αξίωση. Εάν η περιοχή σας δεν έχει υποστεί ποτέ σοβαρές ζημιές και σκέφτεστε να εγκαταλείψετε το σχέδιό σας (ή να μην καταλάβετε την πρώτη σας θέση), θα πρέπει ακόμα να διαθέσετε χρήματα για επισκευές.

Σκεφθείτε να έχετε το ποσό που θα καταβάλατε στα ασφάλιστρα που κατατίθενται αυτόματα κάθε μήνα σε έναν έλεγχο υψηλής απόδοσης ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Αυτό θα σας δώσει καλύτερες αποδόσεις από την απλή εξοικονόμηση των μετρητών σας και με ελάχιστο κίνδυνο. Ορισμένα κράτη, όπως η Νότια Καρολίνα, επιτρέπουν επίσης στους πελάτες να τοποθετήσουν τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης τους σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου καταστροφής που απαλλάσσονται από τον κρατικό φόρο εισοδήματος. Οι ομοσπονδιακοί φόροι εξακολουθούν να ισχύουν και οι εκταμιεύσεις θα φορολογούνται κανονικά εάν αποσύρονται για άλλους σκοπούς πλην των επισκευών από τις πλημμύρες.

Εκτός αν είστε βέβαιοι ότι θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε οικονομικά μια μεγάλη πλημμύρα, μην λάβετε την απόφαση σχετικά με την κάλυψη ελαφρά. Λάβετε εκτιμήσεις για ενδεχόμενες ζημίες και συμβουλευτείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή ή έναν εκπρόσωπο από την τράπεζά σας για να δείτε εάν το κόστος είναι εφικτό.

Πού να το αγοράσετε

Αν έχετε αποφασίσει ότι ο κίνδυνος είναι υπερβολικός και θέλετε να αγοράσετε ασφάλιση πλημμυρών, έχετε αρκετές εναλλακτικές λύσεις. Τα εθνικά ή κρατικά προγράμματα, όπως το NFIP, είναι το καλύτερο στοίχημα για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού. (Ο κατάλογος των κοινοτήτων που συμμετέχουν στο NFIP είναι διαθέσιμο εδώ). Εάν όμως κανείς δεν είναι διαθέσιμος στην περιοχή σας, ωστόσο, ορισμένοι ιδιωτικοί ασφαλιστές προσφέρουν ασφάλιση πλημμυρών. Στην πραγματικότητα, τα ασφάλιστρά τους μπορεί να είναι χαμηλότερα από τα NFIP, οπότε είναι έξυπνο να συλλέγετε αποσπάσματα προτού δεσμευθείτε σε μια πολιτική.

Πώς να αποθηκεύσετε

Μόλις αποφασίσετε για έναν φορέα ασφάλισης πλημμυρών, υπάρχουν τρόποι να ξυρίσετε λίγο το ασφάλιστρό σας. Ορισμένες βελτιώσεις στο σπίτι, όπως η αύξηση της ανύψωσης του σπιτιού σας ή η εγκατάσταση ανεμιστήρων πλημμυρών, μπορεί να μειώσει τον κίνδυνο πλημμύρας και επίσης να μειώσει την μηνιαία ασφάλιση πληρωμής σας. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, βεβαιωθείτε ότι το κόστος δεν τρώνε σε ό, τι έχετε αφήσει κατά μέρος για να ικανοποιήσει εκπτώσιμη σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να έχετε υψηλότερη έκπτωση ή μικρότερη κάλυψη. Η συμφωνία να πληρώσετε περισσότερα σε περίπτωση απαίτησης θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα ασφάλιστρά σας - απλά να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να περάσετε με τα μετρητά εάν χρειαστεί.

Η κατώτατη γραμμή

Φυσικά, ανεξάρτητα από το πόσο καλά σχεδιάζετε για πλημμύρα, το κόστος μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που αναμένετε. Εάν δεν είστε ήδη σε ισχυρή οικονομική βάση, με κάποια χρήματα που διατίθενται για έκτακτες ανάγκες, μπορεί να είναι καλύτερο να καλύπτεται. Οι πολιτικές πλημμυρών σε περιοχές μέτριας έως χαμηλής επικινδυνότητας θα μπορούσαν να κοστίζουν λιγότερο από τον μηνιαίο λογαριασμό τηλεφώνου κυττάρων σας και θα μπορούσαν να σας εξοικονομήσουν ένα πακέτο εάν το σπίτι σας υποστεί βλάβη.

Φωτογραφία ζημιών από το Shutterstock.