2015 Νέα έκθεση αποχώρησης γήρατος

Το υψηλό χρέος φοιτητών χρέους φοιτητών μπορεί να καταλήξει κοστολόγηση αποφοίτων κολέγιο $ 684.474 σε απολεσθείσες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για μια περίοδο 50 ετών.

Skittish Επενδυτές Οι Millennials τείνουν να δυσπιστούν στη χρηματιστηριακή αγορά, αλλά είναι ο πιο παραγωγικός τρόπος για να οικοδομήσουμε ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Νέοι Grades δεν θα είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν Μέχρι 75 ετών, η μελέτη βρίσκει η Arielle O'Shea

Η άνοδος των ενοικίων και η αύξηση του χρέους των φοιτητικών δανείων έχουν ωθήσει την ηλικία συνταξιοδότησης στα 75 για τους αποφοίτους κολλεγίων, σύμφωνα με νέα μελέτη του Investmentmatome. Αυτή είναι μια αύξηση από την τελευταία ανάλυση του Investmentmatome, η οποία χρησιμοποίησε δεδομένα για το 2012 και προέβλεπε μέση ηλικία συνταξιοδότησης 73 ετών για την κλάση του 2013.

Σε σύγκριση με την τρέχουσα μέση ηλικία συνταξιοδότησης 62 ετών ^[1], οι σημερινοί αποφοίτοι κολλεγίων θα εργάζονται 13 χρόνια περισσότερο. Και, με μέσο προσδόκιμο ζωής 84 ετών ^[2], θα περάσουν μόλις 9 χρόνια στη συνταξιοδότηση.

Η έρευνα του Investmentmatome βασίζεται σε έναν νέο πτυχιούχο ηλικίας 23 ετών που κερδίζει τον τρέχοντα μεσαίο αρχικό μισθό ύψους 45.478 δολαρίων ^[3].

• Μέσο χρέος φοιτητικών δανείων: 35.051 δολάρια ^[4]
• Πρόγραμμα αποπληρωμής σπουδαστικού δανείου: 10 έτη
• Μέση ετήσια πληρωμή δανείου: 4.239 δολάρια

Δύο σημαντικοί παράγοντες πλήττουν την ικανότητα των χιλιετηρίδων να σώσουν νωρίς, γεγονός που θα τους αναγκάσει να εργάζονται περισσότερο.

Αύξηση του χρέους των φοιτητικών δανείων: Το μέσο χρέος φοιτητικών δανείων είναι τώρα 35.051 δολάρια, πάνω από 5.500 δολάρια από το 2012, όταν ήταν $ 29.400 ^[5]. Αυτό μεταφράζεται σε μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών, εκτρέποντας χρήματα που διαφορετικά θα μπορούσαν να εισέλθουν σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Η διαφορά στη μηνιαία πληρωμή είναι πάνω από $ 60 ($ 353 σήμερα έναντι $ 289 το 2012).

«Η κρίση των φοιτητικών δανείων δεν επηρεάζει μόνο την άμεση οικονομική κατάσταση των νέων αποφοίτων, αλλά καθιστά τις προοπτικές συνταξιοδότησης μειωμένες», λέει ο Kyle Ramsay, επενδυτικός διευθυντής στο Investmentmatome. "Με βάση τα ευρήματά μας, οι υψηλότερες πληρωμές δανείων έχουν τη δυνατότητα να μειώσουν τα αυγά φωλιάς κατά 32%. Αυτό είναι σχεδόν 700.000 δολάρια σε αυτό το σενάριο.

"Τα δύο πιο σημαντικά πράγματα που μπορούν να κάνουν τα χιλιετίες είναι να σώσουν περισσότερα και να σώσουν νωρίς", λέει ο Ramsay. "Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι μια ισχυρή δύναμη που μπορεί να δημιουργήσει ένα άνετο αυγό φωλιά. Για παράδειγμα, εάν ένας 23χρονος επενδύσει 10.000 δολάρια με επιστροφή 6% σήμερα, αξίζει να αξίζει δύο φορές το ποσό μέχρι τη στιγμή που είναι 35 χρονών και 20 φορές που από τότε είναι 75 ετών."

* Εάν οι πληρωμές για φοιτητικά δάνεια επενδύθηκαν σε διάστημα 10 ετών με απόδοση 6%, σε συνδυασμό με την ηλικία των 75 ετών.

Αυξημένα ενοίκια: Σύμφωνα με έρευνα της Zillow, τα ενοίκια αυξάνονται κατά 11% σε εθνικό επίπεδο από το 2012 ^[6].

"Οι πτυχιούχοι αναγκάζονται να πληρώνουν περισσότερα χρήματα", λέει ο Ramsay, και αυτό σημαίνει λιγότερη εξοικονόμηση. "Αυτό τους βάζει σε δύσκολη θέση γιατί όχι μόνο δεν είναι σε θέση να εξοικονομήσουν νωρίς, αλλά χάνουν να κερδίζουν ενδιαφέρον για αυτές τις αποταμιεύσεις".

Μια καθυστέρηση στην ιδιοκτησία κατοικιών επιβραδύνει επίσης την ικανότητα των χιλιετηρίδων να χτίζουν περιουσιακά στοιχεία, με τους αγοραστές να αγοράζουν τώρα ένα πρώτο σπίτι στη μέση ηλικία των 33 ^[7].

Όταν οι χιλιετηρίδες βρουν τα χρήματα για να σώσουν, είναι πολύ πιθανό να κρατήσουν τα χρήματά τους στο περιθώριο. Σύμφωνα με έρευνες από την State Street, τα χιλιετηρίδια έχουν κατά μέσο όρο το 40% ^[8] των εξοικονομημένων χρημάτων τους σε μετρητά: λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης και προθεσμιακές καταθέσεις όπως τα CD.

Η απώλεια των αποδόσεων των επενδύσεων - ακόμη και η μισο-συντηρητική ετήσια απόδοση 6% που χρησιμοποιήθηκε στην ανάλυση της Investmentmatome - για το τμήμα του χαρτοφυλακίου τους θα μπορούσε να κοστίσει περισσότερα από 300.000 δολάρια (22% των αποταμιευτικών αποταμιεύσεων που θα μπορούσαν να έχουν δημιουργήσει με ένα καλύτερο συνδυασμό επενδύσεων).

Οι χιλιετηρίδες αναφέρουν συχνά ότι δεν έχουν εμπιστοσύνη στις επενδύσεις και στα αποθέματα, εν μέρει επειδή έζησαν τόσο πολύ αναταραχές στην αγορά, λέει ο Daniel Sheehan, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στην πλατφόρμα Ask of Advisor της Investmentmatome. "Εκτός αυτού, πολλοί έχουν δάνειο από το κολέγιο και θέλουν να είναι σίγουροι ότι έχουν κεφάλαια για να κάνουν τις πληρωμές που οφείλονται κάθε μήνα, ενώ οδηγούν μια ζωή που επιθυμούν τώρα", λέει ο Sheehan.

"Η συμβουλή μου προς τις χιλιετηρίδες που μιλάω είναι να συνειδητοποιήσω ότι σε όλη την ιστορία των επενδυτικών αγορών, υπήρξαν πάντα τραύματα", λέει ο Sheehan. "Για εκείνους που επενδύουν με σύνεση - επιτρέποντας στην αγορά να κάνει το έργο της με την ανάμειξη - δεν υπάρχει καλύτερος τρόπος να επενδύσουμε για το μέλλον τους από το χρηματιστήριο".

Οι χιλιετηρίδες έχουν έναν τεράστιο παράγοντα από την πλευρά τους: Ο χρόνος, που θα επιτρέψει στα χρήματά τους να αυξηθούν με σύνθετους τόκους για τα 40 έως 50 χρόνια που έχουν μέχρι τη συνταξιοδότησή τους.Για να χρησιμοποιήσουν με σύνεση τη χρονική αυτή περίοδο, πρέπει να αυξήσουν το ποσοστό αποταμίευσής τους από το μέσο όρο του 6% ^[9] όπου βρίσκεται τώρα. Με βάση τους υπολογισμούς του Investmentmatome, οι μικρές αυξήσεις έχουν μεγάλη επίδραση:

• Ένας 23χρονος που αρχίζει να σώσει το 10% σήμερα μπορεί να ξυρίσει πέντε χρόνια από την ηλικία συνταξιοδότησης, συγκεντρώνοντας αρκετά για να εγκαταλείψει το έργο του στα 70. Η εξοικονόμηση 4% περισσότερων ετησίως ανέρχεται σε 2.000 δολάρια με μισθό 50.000 δολαρίων. αυτό είναι περίπου 165 δολάρια το μήνα.
• Εάν ένας 23χρονος μπορεί να εξοικονομήσει 15%, θα εξοφλήσει με 10ετή διαφορά, φτάνοντας το 65ο έτος ηλικίας συνταξιοδότησης.
• Κάποιος που το χτυπά έξω από το πάρκο και σώζει 20% ή και περισσότερο θα μπορούσε να αποσυρθεί από την ηλικία των 62 ετών, μέση μέση ηλικία συνταξιοδότησης.

Καθώς ξεκινούν οι νέες βαθμίδες στην καριέρα τους, θα πρέπει να λάβουν υπόψη τους αυτές τις προσεγγίσεις:

Η ζωή στο σπίτι αποδίδει: Ένας μεγάλος τρόπος για να σώσει είναι να ζει στο σπίτι μετά την αποφοίτηση. Με τους υπολογισμούς του Investmentmatome, όσοι ζουν στο σπίτι μέχρι την ηλικία των 25 ετών θα μπορούσαν να ανταμειφθούν με συνταξιοδότηση που έρχεται πέντε χρόνια νωρίτερα, στην ηλικία των 70 ετών.

Η μεγιστοποίηση των κατάλληλων δολαρίων του εργοδότη έχει νόημα: οι αποταμιευτές θα πρέπει πρώτα να συνεισφέρουν αρκετά στο 401 (k) τους για να αρπάξουν όλα τα αντίστοιχα δολάρια που προσφέρονται από τον εργοδότη τους, στη συνέχεια να κατευθύνουν εισφορές σε έναν Roth ή παραδοσιακό IRA, ο οποίος γενικά έχει χαμηλότερα έξοδα και ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικές επιλογές. (Στη λίστα Investmentmatome με τους καλύτερους παρόχους λογαριασμού IRA.) Αν είναι σε θέση να μεγιστοποιήσουν τον IRA, τότε θα πρέπει να επιστρέψουν στις συνεισφορές 401 (k) έως ότου φθάσουν στο ετήσιο όριο.

Η κατάλληλη κατανομή ενεργητικού είναι βασική: η Investmentmatome συνιστά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με κόστος ζωής τριών έως έξι μηνών. Μόλις δημιουργηθεί αυτό το ταμείο, ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με 40% μετρητά δεν θα παράσχει το είδος της απόδοσης που οι περισσότεροι άνθρωποι αυτής της ηλικιακής ομάδας πρέπει να πληρούν τους στόχους συνταξιοδότησής τους. Και με τη συνταξιοδότηση πολύ μακριά, οι νέοι αποφοίτοι μπορούν να ανεχθούν τα σκαμπανεβάσματα της χρηματιστηριακής αγοράς. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες θα πρότειναν ότι ένα 23-year-old επενδύσει το 80% έως το 90% των συνταξιοδοτικών ταμείων σε ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών.

Βοήθεια είναι διαθέσιμη: Πολλοί άνθρωποι θα επωφεληθούν από τη συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο για να αναπτύξουν ένα σχέδιο για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, αυτή η επιλογή δεν περιλαμβάνεται στον προϋπολογισμό πολλών χιλιετηρίδων. Οι καταναλωτές μπορούν πάντα να διαχειρίζονται τα δικά τους χαρτοφυλάκια και να αποφεύγουν τα τέλη διαχείρισης. Για όσους θέλουν μια πιο χοντρή προσέγγιση, οι ρομπορικοί σύμβουλοι είναι ένας φθηνός τρόπος για να αποκτήσετε επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων. Οι υπηρεσίες αυτές διαχειρίζονται χαρτοφυλάκια επενδυτών μέσω αλγορίθμων υπολογιστών, σε ένα κλάσμα του τι μπορεί να χρεώσει ένας οικονομικός σύμβουλος του ανθρώπου.

Οι υπολογισμοί του Investmentmatome βασίζονται σε 23χρονο πτυχιούχο νέου κολλεγίου, κερδίζοντας το μέσο εισόδημα εκκίνησης ύψους 45.478 δολαρίων ετησίως με $ 35.051 χρέος φοιτητικών δανείων.

Οι αυξήσεις ενοικίου έχουν κατά μέσο όρο 11% σε εθνικό επίπεδο από το 2012.

Οι υπολογισμοί υποθέτουν μια συντηρητική απόδοση επένδυσης 6% και ένα ποσοστό αποταμίευσης 6% (το σημερινό μέσο όρο για χιλιετίες).

Οι υπολογισμοί υποθέτουν επίσης ότι ο μισθωτής 50% 401 (k) ταιριάζει έως 6% και οι ετήσιες αυξήσεις μισθών 3% για τον πληθωρισμό και την αύξηση μισθών.

Το απαιτούμενο ποσό συνταξιοδότησης υπολογίζεται ότι αντιπροσωπεύει το 80% του εισοδήματος του τελευταίου εργάσιμου έτους, μείον το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης, με προσδόκιμο ζωής 84. Στη βασική μας υπόθεση στις 75, αυτό είναι το 80% του προβλεπόμενου εισοδήματος του τελικού έτους των $ 211.513, μείον τα προβλεπόμενα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης των $ 33.482, αποδίδοντας ένα ετήσιο εισόδημα αντικατάστασης $ 135.728 κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης. Λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης που αυξάνεται κατά τη διάρκεια των 9 ετών συνταξιοδότησης, θα χρειαστείτε ένα 1.189 εκατομμυρίων αυγών φωλιά.

[1] Σύμφωνα με έρευνα του Gallup του 2014, οι συνταξιούχοι των ΗΠΑ αναφέρουν ότι συνταξιοδοτούνται σε μέση ηλικία 62 ετών. Η πιο δημοφιλής ηλικία για την εξασφάλιση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι 62, σύμφωνα με ανάλυση των δεδομένων της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College.

[2] Η ηλικία 84 είναι ο μέσος όρος των εκτιμήσεων του προσδόκιμου ζωής της διοίκησης της κοινωνικής ασφάλισης για τους σημερινούς άνδρες και γυναίκες ηλικίας 23 ετών (ηλικία 86 ετών για γυναίκες, ηλικία 82 ετών για τους άνδρες).

[3] Η Εθνική Ένωση Κολλεγίων και Εργοδοτών αναφέρει ότι ο μέσος αρχικός μισθός για την τάξη του 2014 ήταν 45.478 δολάρια. Η τάξη των 2015 αρχικών μισθών δεν έχει ακόμη κυκλοφορήσει.

[4] Το μέσο χρέος φοιτητικών δανείων που μεταφέρονται από φοιτητές που αποφοιτούν στην τάξη του 2015, όπως υπολογίζεται από τον Mark Kantrowitz, εκδότη της Edvisors.com.

[5] Οι φοιτητές στην τάξη του 2012 αποφοίτησαν με μέσο όρο 29.400 δολάρια σε χρέος φοιτητικών δανείων ανά δανειολήπτη, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου.

[6] Τα στοιχεία της Zillow δείχνουν ότι οι τιμές των ενοικίων αυξήθηκαν 11% σε εθνικό επίπεδο από τον Ιανουάριο του 2012, όταν οι τιμές ήταν κατά μέσο όρο 1.227 δολάρια και το Μάρτιο του 2015, όταν οι τιμές έφτασαν τις 1.362 δολάρια.

[7] Ο μέσος πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού είναι 33, σύμφωνα με μια ανάλυση του Zillow τον Αύγουστο του 2015.

[8] Μια έρευνα State Street που δημοσιεύτηκε τον Μάιο του 2014 διαπίστωσε ότι οι χιλιετηρίδες έχουν διαθέσει το 40% των επενδύσεων σε μετρητά.

[9] Στη μελέτη του T. Rowe Price 2015 για τη συνταξιοδότηση και την αποταμίευση, χιλιάδες εργαζόμενοι που αναμένουν να συνεισφέρουν στο σχέδιο 401 (k) ανέφεραν ένα διάμεσο ποσοστό αναβολής 6%.

401 (k) και IRAs Μάθετε σχετικά με τους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης και τον τρόπο χρήσης τους. Διαβάστε το άρθρο