Κακοί λόγοι για ένα δάνειο: λογαριασμοί γιατρών, γάμους και διακοπές

Σε έναν τέλειο κόσμο, δεν θα έπρεπε ποτέ να δανειστείτε χρήματα. Θα πρέπει πάντα να σώσει για πράγματα όπως επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικές θεραπείες ή διακοπές Καραϊβικής.

Φυσικά, αυτό δεν είναι ρεαλιστικό. Στην πραγματικότητα, το 46% των καταναλωτών δεν έχει ακόμη εξοικονομήσει 400 δολάρια για έκτακτες ανάγκες, σύμφωνα με έκθεση της Federal Reserve 2016.

Εν τω μεταξύ, ο αριθμός των καταναλωτών με προσωπικά δάνεια αυξήθηκε κατά 25% μεταξύ 2014 και 2016 σε 15,8 εκατομμύρια, σύμφωνα με την TransUnion. Η online διαφήμιση για προσωπικά δάνεια διπλασιάστηκε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, παρουσιάζοντάς τις ως λύση για την ενοποίηση χρέους, ιατρικά έξοδα, γάμους, ταξίδια και βελτίωση στο σπίτι.

Για πολλούς δανειολήπτες, τα προσωπικά δάνεια είναι φθηνότερα από τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιο μακροπρόθεσμοι όροι αποπληρωμής και τα υψηλότερα ποσά δανείων τους καθιστούν ελκυστικούς για μεγαλύτερα έξοδα και η χρηματοδότηση των σταθερών πληρωμών είναι ευκολότερη.

Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι ένα δάνειο είναι πάντα μια καλή ιδέα. Εδώ είναι τρεις γενικά κακοί λόγοι για να πάρετε ένα δάνειο - ακολουθούμενο από δύο καλές.

Πότε πρέπει να αποφύγετε προσωπικά δάνεια

Πληρωμή για ιατρικά έξοδα

Ένας στους τέσσερις ενήλικες (26%) αναφέρει ότι το ιατρικό κόστος έχει προκαλέσει σοβαρές οικονομικές δυσκολίες, σύμφωνα με μια μελέτη του Εθνικού Δημοσίου Ραδιοφώνου, του Robert Wood Johnson Foundation και του Harvard T.H. Chan Σχολή Δημόσιας Υγείας. Εάν είστε εσείς, ίσως έχετε θεωρήσει ένα προσωπικό δάνειο για να καλύψετε τα ιατρικά σας έξοδα.

«Ποτέ δεν θα το έκανα αυτό», λέει ο Ed Vargo, διευθυντής ιδιωτικού πλούτου στο Burning River Advisory Group στο Westlake, Ohio. «Δεν θα έβγαζα ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσω τα ιατρικά έξοδα». Ο λόγος του: Η ιατρική τιμολόγηση στο αμερικανικό σύστημα υγείας είναι γνωστό λάθος. Εάν χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε για ιατρικούς λογαριασμούς, "Καλή τύχη να πάρει [τα χρήματά σας] αν σας υπερφορτώσουν".

Τι πρέπει να κάνετε αντ 'αυτού: Ο Vargo συμβουλεύει να εργάζεται απευθείας με το γραφείο χρέωσης του ιατρικού παροχέα, το οποίο μπορεί να είναι ανοικτό στη διαπραγμάτευση χαμηλότερου λογαριασμού ή στην κατάρτιση ενός προσιτού σχεδίου πληρωμής. "Κάνοντας αυτό τον τρόπο κρατά το χρέος μακριά από την επίσημη πιστωτική έκθεσή σας και συνήθως δεν υπάρχει τόκος", λέει.

Σε αντίθεση με τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, οι πάροχοι ιατρικών υπηρεσιών συνήθως δεν αναφέρουν τις πληρωμές σε πιστωτικούς οργανισμούς, οπότε πιθανότατα δεν θα υπήρχε αντίκτυπος στην πιστωτική σας έκθεση - εκτός αν δεν πληρώσατε και το χρέος πήγε σε οργανισμό συλλογών. Ακόμα και τότε, τα πιστωτικά γραφεία μπορεί να ding το αποτέλεσμά σας λιγότερο για το απλήρωτο ιατρικό χρέος από άλλους τύπους χρέους.

χρηματοδοτώντας ένα γάμο "όνειρο"

Πριν πάτε στο χρέος για ένα νυφικό σχεδιαστή αξίας 5.000 δολαρίων ή για ειδυλλιακό χώρο της Χαβάης, θεωρήστε ότι ο μέσος όρος γάμου κοστίζει 35.329 δολάρια το 2016, σύμφωνα με το The Knot. Αυτό είναι κοντά στα $ 38.500 που χρειάζονται οι αγοραστές για προκαταβολή σε ένα σπίτι με μέσες τιμές στις ΗΠΑ, σύμφωνα με τον Zillow.

Μερικοί σε απευθείας σύνδεση δανειστές διαφημίζουν "γαμήλια δάνεια", αλλά δεν υπάρχουν συγκεκριμένα επιτόκια για γάμους. Όπως και με κάθε δάνειο, ο δανεισμός για την ειδική μέρα σας μπορεί να γίνει μια οικονομική παγίδα για εσάς και το αγαπημένο σας.

Πείτε ότι δανείζετε $ 15.000 για να χρηματοδοτήσετε τη μεγάλη σας μέρα. Υποθέτοντας ότι έχετε εξαιρετική πίστωση, γενικά ένα σκορ FICO 720 και άνω, το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο του δανείου μπορεί να φτάσει στο 10,94%. Εάν έχετε το δάνειο για τέσσερα χρόνια, θα εξακολουθείτε να είστε στο γάντζο για $ 387 το μήνα το 2021.

Τέσσερα χρόνια στο γάμο σας, δεν θα προτιμάτε αυτά τα χρήματα να χρηματοδοτούν προκαταβολή ή έξοδα μωρών;

Τι πρέπει να κάνετε αντ 'αυτού: Εάν απολύτως δεν μπορείτε να κόψετε τον προϋπολογισμό του γάμου σας και έχετε καλή πίστωση, σκεφτείτε μια 0% πιστωτική κάρτα Απρίλιο για μερικές γαμήλιες δαπάνες. Θα θελήσετε να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο εντός της περιόδου προειδοποίησης πριν αρχίσουν να χρεώνονται τα τέλη τόκου. Ως έσχατη λύση, ένα μικρότερο προσωπικό δάνειο μπορεί μερικές φορές να αποτρέψει τα ζευγάρια από την υπερχρέωση.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσετε για ένα γάμο

χρηματοδότηση διακοπών

Οι διαφημιστές κάνουν τα "δάνεια διακοπών", αλλά είναι πραγματικά απλά δάνεια με μαύρισμα. Δεν υπάρχει τίποτα χαλαρωτικό για δανεισμό για διακριτική δαπάνη, όταν πληρώνετε για φετινή εαρινή απόδραση πολλές σεζόν μπροστά.

Πείτε ότι δανείζετε $ 5.000 για να καλύψετε πτήσεις, διαμονή και γεύματα για δύο άτομα. Αν η πίστωση σας είναι καλή, γενικά 690 έως 719, μπορείτε να πάρετε δάνειο με APR 14,56% και πληρωμές 241 δολαρίων το μήνα για δύο χρόνια. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι κάτω από 620, το επιτόκιο σας θα είναι υψηλότερο, ίσως το 28,64% APR, που σημαίνει μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 276 για δύο χρόνια.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τις εκτιμώμενες τιμές και τις πληρωμές δανείων

Τι πρέπει να κάνετε αντ 'αυτού: Εξοικονομήστε και ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας. Ίσως να ξοδέψετε μόνο 400 δολάρια και να συντρίψετε τον καναπέ ενός φίλου σας σε μια μακρινή πόλη θα μπορούσε να είναι εξίσου διασκεδαστική και να έχει περισσότερη οικονομική σημασία.

Όταν ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να έχει νόημα

Το χρέος μπορεί να είναι ένα απαραίτητο κομμάτι της ζωής, και ένα δάνειο που χρησιμοποιείται σοφά μπορεί να σας εξουσιοδοτήσει. Για να αποφύγετε τη λύπη, το Investmentmatome γενικά συμβουλεύει ότι δανείζεστε μόνο για αναγκαιότητες και παίρνετε το λιγότερο ακριβό χρέος που μπορείτε. Μια πιστωτική κάρτα με εισαγωγικό Απρίλιο 0% είναι ένας φτηνός τρόπος δανεισμού χρημάτων, εάν είστε επιλέξιμος και αν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν χρεώσετε τους τόκους. Οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, δεδομένου ότι το μέγιστο ποσοστό τους στα περισσότερα προσωπικά δάνεια είναι 18%.

εδραιώνοντας το «τοξικό» χρέος

Μια κίνηση χρέους που μπορεί να είναι χρήσιμη είναι να πάρει ένα δάνειο για να εδραιώσει το "τοξικό" χρέος από τα δάνεια payday ή τα υψηλά επιτόκια πιστωτικών καρτών. Ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να αντικαταστήσει πολλά χρέη με μια ενιαία πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο.

Για μερικούς, αυτό μπορεί να είναι ένας λογικός τρόπος για να κατεβείτε την πιστωτική κάρτα. "Πληρώνετε λίγο την πιστωτική σας κάρτα, τότε θέλετε ή χρειάζεστε κάτι και πηγαίνετε κατευθείαν στην πιστωτική κάρτα και την εκτελέσετε ξανά. Όπως και το yo-yo dieting, είναι ένας φαύλος κύκλος "λέει ο Vargo.

Αντίθετα, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου δεν προσφέρει καμία ευκαιρία για προσθήκη χρέους και θα μπορούσε να βοηθήσει στην επιβολή δημοσιονομικής πειθαρχίας, λέει.

Εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο, προσέξτε να μην εκτελέσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών. "Μπορεί να εξοικονομήσετε μερικές δαπάνες για τόκους, αλλά αν δεν αντιμετωπίσετε τον λόγο για τις δαπάνες, θα αναχρηματοδοτήσετε νέο χρέος στο υφιστάμενο χρέος σε ένα άλλο έτος", λέει ο Peter Creedon, διευθύνων σύμβουλος της Crystal Brook Advisors του Όρους Sinai, Νέα Υόρκη.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο: Ποιο είναι το καλύτερο;

Εάν χρωστάτε περισσότερο από το 50% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, ίσως είστε καλύτερα να αναζητήσετε έναν σύμβουλο πίστωσης ή έναν δικηγόρο πτώχευσης και όχι ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους.

πληρώνοντας για τις απαραίτητες επισκευές στο σπίτι

Όταν η στέγη σας διαρρεύσει μετά από κάθε καταιγίδα, τότε δεν υπάρχει χρόνος για εξοικονόμηση για επισκευές και ο δανεισμός μπορεί να είναι αναγκαιότητα. Ένα δάνειο μπορεί επίσης να έχει οικονομικό νόημα αν σκοπεύετε να ενημερώσετε την κουζίνα ή άλλη περιοχή του σπιτιού σας που προσθέτει αξία στην ιδιοκτησία σας.

Εάν είστε κάτοχος ενός σπιτιού, μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, ή η HELOC, πιθανότατα θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο από ένα προσωπικό δάνειο. Το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια άλλη επιλογή. Πολλοί σχεδιαστές χρηματοοικονομικών συμβουλών σας συμβουλεύουν να αξιοποιείτε το μετοχικό σας κεφάλαιο μόνο για πράγματα που θα αυξήσουν την αξία του, όπως βελτιώσεις στο σπίτι.

Ο Creedon σημειώνει ότι μπορείτε να πάρετε μια φορολογική έκπτωση για τους τόκους που καταβάλλονται σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή. Ωστόσο, χρησιμοποιείτε το σπίτι σας για εξασφάλιση, οπότε ο δανειστής θα μπορούσε να αποκλείσει την ιδιοκτησία σας, εάν έχετε προεπιλογή στις πληρωμές σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εκτιμώμενα επιτόκια για προσωπικά δάνεια

Επόμενα βήματα

Εάν χρειάζεστε να δανειστείτε χρήματα και δεν μπορείτε να δανειστείτε στο σπίτι σας ή να πάρετε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 0%, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Αρχίστε με τη σύγκριση των επιτοκίων από τις τράπεζες, τις πιστωτικές ενώσεις και τους online δανειστές για να βρείτε ένα δάνειο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Κελάδημα: @jlee_jeanne .