Πώς να εντοπίσετε απάτες που θα μπορούσαν να καταστρέψουν τη συνταξιοδότησή σας

Κανείς δεν περιμένει να πέσει θύμα οικονομικής απάτης, αλλά συμβαίνει με μια ανησυχητική συχνότητα - και οι συνταξιούχοι είναι συχνά στο crosshairs.

Σχεδόν 1 στους 5 Αμερικανούς ηλικίας άνω των 65 ετών έχουν πέσει θύματα οικονομικών κλοπών, σύμφωνα με μια μελέτη του 2016 του Investor Protection Trust, ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού εκπαίδευσης επενδυτών. Μια μελέτη του 2015 από την True Link Financial, μια εταιρεία παροχής επενδυτικών συμβουλών, δείχνει ότι οι ηλικιωμένοι χάνουν 36 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως σε μεγαλύτερες οικονομικές καταχρήσεις.

Οι επενδυτικές παρεκτροπές έρχονται σε πολλές μορφές, αλλά ανεξάρτητα από τις μεθόδους, οι δράστες έχουν το βλέμμα τους σε ένα πράγμα: τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι τρία σημεία μιας εξαπάτησης που θα μπορούσαν να σας ληστέψουν από το αυγό σας φωλιά.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Διατηρήστε εξοικονόμηση σύμφωνα με την αριθμομηχανή συνταξιοδότησής μας

1. Εγγυημένες επιστροφές

Η επένδυση είναι μια εγγενώς επικίνδυνη προσπάθεια, παρόλο που πολλοί άνθρωποι θα είχαν να πιστεύουν διαφορετικά. Η επιχείρηση της Bernie Madoff πωλούσε πελάτες στο επενδυτικό όνειρο: χαμηλός κίνδυνος και υψηλές αποδόσεις. Δεν ανέφερε ότι έτρεχε ένα από τα μεγαλύτερα σχέδια Ponzi στην ιστορία.

Οποιαδήποτε επένδυση που προσφέρει ένα υψηλό εγγυημένο ποσοστό απόδοσης είναι πιθανό να προσπαθεί να σας εξαπατήσει για τις αμοιβές και τους κινδύνους που θα συναντήσετε. Ενώ είναι πάντα σημαντικό για τους επενδυτές να είναι σκεπτικοί για τις νέες επιχειρήσεις, είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν οι υποσχέσεις είναι πολύ καλές για να είναι αλήθεια.

Τα προγράμματα Ponzi αποτελούν ποινική απάτη, αλλά ορισμένες εξ ολοκλήρου νόμιμες επενδύσεις μπορεί επίσης να είναι προβληματικές. Πάρτε π.χ. προσόδους, οι οποίες προσφέρουν μια σειρά σταθερών πληρωμών σε αντάλλαγμα για χρήματα εκ των προτέρων από τον αγοραστή. Πολλές μεταβλητές προσόδων έχουν υψηλά έξοδα και ασήμαντες εγγυήσεις και δεν έχουν νόημα για όλους - συμπεριλαμβανομένων των ατόμων με χαμηλό εισόδημα και των ανθρώπων που είναι πολύ ηλικιωμένοι ή πολύ πλούσιοι. Ωστόσο, οι προσόδους εξακολουθούν να διατίθενται στο εμπόριο σε αυτές τις ομάδες.

Οι προσόδους είναι επίσης πολύ μη ρευστοποιήσιμες, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορούν εύκολα να μετατραπούν σε μετρητά χωρίς να υποστούν μεγάλη ζημιά. Ο Chris Schaefer, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και επικεφαλής της πρακτικής του σχεδίου συνταξιοδότησης στο MV Financial στη Bethesda του Maryland, αναφέρει ότι οι προσόδους είναι μία από τις πιο προβληματικές επενδύσεις για τους πελάτες του.

"Οι επενδυτές υποσχέθηκαν υψηλό εισόδημα με χαμηλό κίνδυνο, αλλά συχνά πρέπει να διορθώσουμε τις προσδοκίες κάποιου", λέει ο Schaefer. "Πρέπει να κάνετε τη δέουσα επιμέλεια για να καταλάβετε ποιος είναι ο σχετικός κίνδυνος".

2. Αίσθηση επείγουσας ανάγκης

Μια τηλεφωνική κάρτα ύποπτων επενδύσεων είναι μια αίσθηση επείγουσας ανάγκης - η οποία συχνά αποδεικνύεται λανθασμένη. Οι δράστες θέλουν να βιάσουν τους επενδυτές σε μια απόφαση, ώστε να μην υπάρχει χρόνος για τη δέουσα επιμέλεια. Αλλά οποιαδήποτε καλή επένδυση που είναι εδώ σήμερα θα είναι εδώ αύριο, ακόμα κι αν η τιμή είναι ελαφρώς υψηλότερη.

Τέτοιες απάτες περιλαμβάνουν τις "καυτές" συμβουλές για μετοχές και τις ευκαιρίες "μία φορά στη ζωή", και οι οποίες υπόσχονται συνήθως αποκλειστικές πληροφορίες που απλώς δεν υπάρχουν. Έπειτα, υπάρχει ένα πρόσφατο παράδειγμα που χρησιμοποίησε κάποιες πραγματικές πληροφορίες για να προκαλέσει φόβους για ένα πλαστό πρόβλημα.

Ένα γήπεδο που έκανε τους γύρους που υποσχέθηκαν φέτος στις 10 Απριλίου θα φέρει μια "συρρίκνωση της συνταξιοδότησης" εκτός εάν οι επενδυτές ενήργησαν γρήγορα για να συμμετάσχουν σε ένα ελάχιστα γνωστό φορολογικό παράδεισο με δυνητικά μεγάλες αποδόσεις: το πρόγραμμα 26 (f). Η εικαζόμενη κρίση κρίσης ήταν στην πραγματικότητα μια προθεσμία για να τεθεί σε ισχύ ο καταπιστευματικός κανόνας, ο οποίος προοριζόταν να ωφελήσει τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Και για το μυστήριο αυτό πρόγραμμα 26 (f); Ήταν προφανώς μια χαλαρή αναφορά στα αμοιβαία κεφάλαια.

Αυτό το συγκεκριμένο γήπεδο είχε ξεβρασθεί από πολλούς ανθρώπους στο διαδίκτυο, αλλά δεν είναι πάντα εύκολο να εντοπιστεί μια απάτη. Ο Schaefer προτρέπει τους πελάτες του να τον καλέσουν κάθε φορά που λαμβάνουν μια ευκαιρία που δεν προστίθεται αρκετά. "Είναι καλύτερο να είσαι ασφαλής από το συγγνώμη", λέει.

Για τους συνταξιούχους που έχουν διαχειριστεί τα οικονομικά τους καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, μπορεί να είναι ανησυχητικό να παραδοθούν τα ηνία αργά στη ζωή. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να βρούμε έναν αξιόπιστο μεσίτη ή σύμβουλο, ιδανικά έναν που ενεργεί ως καταπιστευματοδόχος. Ο BrokerCheck της Αρχής Φορολογικής Βιομηχανίας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Αυτό το δωρεάν εργαλείο επιτρέπει στους χρήστες να ερευνούν το υπόβαθρο των χρηματιστών, των συμβούλων και των επιχειρήσεων.

«Πάντα βεβαιωθείτε ότι έχετε επαληθεύσει την άδεια και την εγγραφή του καθένα που χειρίζεται τις επενδύσεις σας», λέει η Amy Nofziger, διευθυντής περιφερειακών επιχειρήσεων στο AARP Foundation.

3. Μη ζητηθείσες προσφορές

Τις περισσότερες φορές, οι επενδυτικές ευκαιρίες εμφανίζονται ανεπιθύμητες στο γραμματοκιβώτιό σας, στα εισερχόμενα, στο διαδίκτυο ή τηλεφωνικά. Το διαδίκτυο είναι γεμάτο με γήπεδα για αποθέματα με λίγες δημόσιες πληροφορίες, όπως αποθέματα μικροκαψών ή πενών, τα οποία είναι επιρρεπή σε δόλια δραστηριότητα. Τον Απρίλιο, η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ χρέωσε 27 άτομα και εταιρείες που προώθησαν με απάτη τα αποθέματα στο διαδίκτυο.

Ο Nofziger προειδοποιεί ότι ακόμη και τα φαινομενικά νόμιμα γεγονότα - δωρεάν σεμινάρια για το μεσημεριανό γεύμα για να μάθουν για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, για παράδειγμα - συχνά έχουν ένα αλίευμα: ένα βήμα πωλήσεων υψηλής πίεσης.

Όλες οι ανεπιθύμητες επενδυτικές ευκαιρίες θα πρέπει να εξετάζονται με προσοχή, αλλά πολλοί έχουν μια αίσθηση αξιοπιστίας - έναν φανταχτερό ιστότοπο ή συνδέσμους με άρθρα ειδήσεων, για παράδειγμα. Ο τετραπληροφοριακός μετρητής Scam Meter της FINRA θα βοηθήσει τους επενδυτές να εντοπίσουν τις κόκκινες σημαίες των πιθανών συστημάτων.

Η SEC διατηρεί μια σελίδα πόρων που απαριθμεί τις επενδύσεις που συνήθως διακινούνται στους ηλικιωμένους, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών τίτλων, των γραμματίων και των πολύ μικρών ομολόγων. Η σελίδα έχει επίσης συμβουλές για την αντιμετώπιση ανεπιθύμητων κλήσεων πωλήσεων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Κόστος οικονομικά τέλη ίσως να μην γνωρίζετε ότι πληρώνετε

Μάθηση από τα θύματα

Η SEC προσφέρει επίσης πόρους για να βοηθήσει τους συνταξιούχους να αναφέρουν επενδυτικές απάτες. Πολλοί άνθρωποι νιώθουν πολύ ντροπιασμένοι για να παραδεχτούν ότι έχουν πέσει θύματα, αλλά οι εμπειρίες τους μπορούν να βοηθήσουν τους άλλους να αποφύγουν αυτές τις παγίδες.

Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση, θυμηθείτε τα μαθήματα που έχετε μάθει από προηγούμενες επενδύσεις: Οι δοκιμαστικές συντομεύσεις δεν αξίζουν. το ταξίδι απαιτεί επιμονή. Μετά από χρόνια προσεκτικής αποταμίευσης, μην αφήνετε μια κακή απόφαση να σας βάλει στο δρόμο για την κόλαση των συνταξιούχων.

Η Άννα-Λουίς Τζάκσον είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.