Οι καταναλωτές συρρέουν στην αναλυτική καθολική ασφάλεια ζωής, αλλά οι σύμβουλοι προτρέπουν την προσοχή

Υπάρχουν τόσοι πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής για να επιλέξουν από, μπορεί να είναι δύσκολο να τους κρατήσει όλα ευθεία. Μερικοί τύποι έχουν ακόμη υποβιβασμούς.

Η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής ακολουθεί ένα κύμα δημοτικότητας επί σειρά ετών και ήταν το ταχύτερα αναπτυσσόμενο τμήμα της ατομικής αγοράς ασφάλισης ζωής το 2014, αποτελώντας το 52% των καταβληθέντων καθολικών ασφαλίστρων ζωής και το 20% όλων των ατομικών ασφαλίστρων ασφάλισης ζωής που καταβλήθηκαν, σύμφωνα με τον οργανισμό έρευνας LIMRA.

Η τιμαριθμική ασφάλιση ζωής είναι περίπλοκη και για τους περισσότερους ανθρώπους η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής είναι πιο κατάλληλη. Αλλά αν σκέφτεστε να περιγράψετε τη ζωή σας, πρέπει να έχετε υπόψη σας μερικά πράγματα.

Μια συστροφή στην παραδοσιακή καθολική ζωή

Όπως και άλλα προϊόντα μόνιμης ασφάλισης ζωής, η γενική ασφάλιση ζωής με τιμαριθμική αναπροσαρμογή συνίσταται σε ένα επίδομα θανάτου και σε μια μερίδα αξίας σε μετρητά. Η διαφορά μεταξύ της τιμαριθμικής ζωής και των άλλων πολιτικών είναι ο τρόπος με τον οποίο η αύξηση πιστώνεται στην αξία μετρητών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζωής χρησιμοποιούν συνήθως τους δικούς τους υπολογιστές για να αποφασίσουν τις προσθήκες αξίας σε μετρητά, αλλά με πολιτικές ευρετηρίασης, οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν να προστεθούν αύξηση στην αξία τους με βάση την απόδοση ενός δείκτη, όπως το σύνθετο NASDAQ ή το S & P 500. ανεβαίνει, η αξία μετρητών σας θα είναι επίσης - μέχρι ένα σημείο.

Οι επιστροφές είναι πιο προβλέψιμες

"Κατά τη γνώμη μου, η καθολική ασφάλεια ζωής είναι το καλύτερο προϊόν ασφάλισης ζωής στην αγορά", λέει ο Guy Baker της Wealth Teams Solutions στο Irvine της Καλιφόρνια. Είναι ευέλικτο και "δίνει την υψηλότερη πιθανότητα μιας σημαντικής μακροπρόθεσμης απόδοσης της επένδυσης", προσθέτει.

Για πολλούς, η σχετική διαφάνεια της τιμαριθμικής ασφάλισης ζωής είναι ένα άλλο τεράστιο σημείο πώλησης. Οι επιστροφές σας δεν είναι σε καμία περίπτωση εγγυημένες, αλλά είναι ευκολότερο να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο καθορίζονται.

Η τιμαριθμική ασφάλιση ζωής προσφέρει επίσης "ένα πάτωμα για την αξία μετρητών", σύμφωνα με τον Chris Chen της Insight Financial Strategists στο Waltham, Massachusetts. Αυτό είναι ένα όφελος για όσους είναι ντροπαλοί στην αγορά: Ακόμη και αν ο δείκτης που παρακολουθείτε είναι μειωμένος κατά 10% για ένα δεδομένο έτος, η αξία σας δεν πρέπει να μειωθεί και ίσως να αυξηθεί ελαφρώς, ανάλογα με την πολιτική σας.

Η απόδοση μπορεί να μην είναι επαρκής για προβολές

Ωστόσο, η τιμαριθμική ασφάλεια ζωής δεν είναι χωρίς αμφιβολία, και πολλοί επαγγελματίες προτείνουν να παραμείνουν μακριά.

Το όνομα "ασφαλισμένη ασφάλεια ζωής" μπορεί να προκαλέσει εικόνες αποθεμάτων όπως οι επιστροφές, αλλά αυτό δεν είναι αυτό που θα πάρετε, προειδοποιήστε μερικούς συμβούλους. "Οι απεικονίσεις της ασφαλιστικής εταιρείας της τιμαριθμικής καθολικής ασφάλισης ζωής φαίνεται να είναι πολύ αισιόδοξες", λέει ο Chen.

Επειδή η αξία των μετρητών σας δεν επενδύεται πραγματικά στο χρηματιστήριο, τα κέρδη που λαμβάνετε δεν θα είναι σχεδόν ποτέ ίσα με την απόδοση της αγοράς. Και αν η αγορά έχει ένα ιδιαίτερα καλό έτος, τα ανώτατα όρια ανάπτυξης συνήθως θα σας εμποδίσουν να λάβετε το πλήρες εύρος των κερδών. Το υψηλό κόστος μπορεί επίσης να τρώει στις επιστροφές σας, λέει ο Chen.

Και αν αποφασίσετε να προχωρήσετε σε μια πολιτική με τιμαριθμική αναπροσαρμογή, "είναι σημαντικό να ελέγχετε ετησίως την εικόνα [των επιστροφών] που χρησιμοποιήθηκε για τα συγκεκριμένα αποτελέσματα", λέει ο Baker.

Μια ρυθμιστική αρχή της Νέας Υόρκης ξεκίνησε έρευνα για το προϊόν πέρυσι για να διαπιστώσει εάν οι αερομεταφορείς προσέφεραν υπερβολικά αισιόδοξες προβλέψεις για τις επιδόσεις τους, σύμφωνα με The Wall Street Journal.

Καλύτερη διάρκεια ζωής για τους περισσότερους καταναλωτές

Η τιμαριθμική καθολική ασφάλεια ζωής μπορεί να μην παρέχει τις αποδόσεις που περιμένετε, αλλά έχει κάποια πλεονεκτήματα και είναι καλό για ορισμένους καταναλωτές - ειδικά για όσους έχουν ανάγκη για μόνιμη ασφάλεια ζωής.

"Κατά τη γνώμη μου, επειδή η τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής είναι θεμελιωδώς ασφαλιστική, λειτουργεί καλύτερα ως μια εναλλακτική λύση κάπως λιγότερο δαπανηρή για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής", λέει ο Chen. Εάν ενδιαφέρεστε για την αναπροσαρμοσμένη ζωή ή άλλη μορφή μόνιμης ασφάλισης ζωής, πρέπει να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο οικονομικό σύμβουλο.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, ο Chen εξακολουθεί να συνιστά τα βασικά: "Για τους ανθρώπους που χρειάζονται ασφαλιστική κάλυψη, η διάρκεια ζωής είναι ένα πολύ πιο οικονομικό εργαλείο", λέει.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @aliceInvestmentmatome .

Εικόνα μέσω iStock.