Όταν η υβριδική μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης έχει νόημα

Η προοπτική της εξουθενωτικής ασθένειας αργά στη ζωή δεν είναι ευχάριστη, αλλά είναι σοφό να προστατεύσετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας από τις οικονομικές δυσκολίες που θα μπορούσαν να προκύψουν από αυτό. Ένας κοινός τρόπος για να προετοιμαστείτε είναι να αγοράσετε κάποια μορφή μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης.

Η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης λειτουργεί ως εξής: Καταβάλλετε ένα ετήσιο ασφάλιστρο και εάν χρειάζεστε μακροχρόνια περίθαλψη λόγω ηλικίας ή ασθένειας, η πολιτική καταβάλλει ημερήσια ή μηνιαία παροχή. Μερικοί άνθρωποι κοιτάζουν αμφιβολίες σχετικά με αυτές τις πολιτικές επειδή, αν πεθάνουν χωρίς να χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη, αισθάνονται ότι έχουν "σπαταλήσει" τα ασφάλιστρα.

Ως ένας τρόπος αντιμετώπισης αυτού του προβλήματος, οι λεγόμενες υβριδικές πολιτικές έχουν γίνει δημοφιλείς. Αυτές οι πολιτικές συνδυάζουν ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης με μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπως η καθολική ασφάλιση ζωής (η οποία, όπως και η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, περιλαμβάνει μια συνιστώσα εξοικονόμησης-επένδυσης που συσσωρεύεται με την πάροδο του χρόνου).

Στο υβριδικό σενάριο, ένας αντισυμβαλλόμενος θα αποσύρει κεφάλαια από την πολιτική όταν είναι απαραίτητη για μακροχρόνια περίθαλψη και η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει για περίθαλψη όταν τα κεφάλαια αυτά εξαντλούνται. Και αν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει χωρίς να χρειαστεί δαπανηρή μακροχρόνια φροντίδα, οι κληρονόμοι λαμβάνουν παροχές θανάτου - επομένως τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται στην πολιτική δεν «σπαταλούν».

Ζητήσαμε από τον Damon Gonzalez, οικονομικό σύμβουλο και μέλος του ιστότοπού μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο, σχετικά με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης και των υβριδικών σχεδίων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι πέντε κύριοι τύποι ασφάλισης ζωής

Ποια είναι τα κύρια πλεονεκτήματα μιας υβριδικής πολιτικής για ένα παραδοσιακό σχέδιο μακροχρόνιας περίθαλψης;

Θεωρώ ότι ορισμένοι πελάτες δεν μπορούν να περάσουν από τη φύση της παραδοσιακής μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης "να το χρησιμοποιήσει ή να το χάσει". Είναι συναισθηματικά δύσκολο να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που μπορεί να κοστίσει 4.000 έως 8.000 δολάρια ετησίως και δεν θα πληρώσει τίποτα αν περάσετε στον ύπνο σας. Είχα περάσει πελατειακό πέρυσι στα μέσα της δεκαετίας του '80. Πληρώνει περίπου 3.250 δολάρια ετησίως σε ασφάλιστρα για 19 χρόνια. Αυτό είναι περισσότερα από 60.000 δολάρια που ο ίδιος και η οικογένειά του δεν πήραν να χρησιμοποιήσουν για κάτι άλλο.

Αυτός είναι ο χαρακτήρας της ασφάλισης, ωστόσο - πληρώνετε χρήματα για να προστατεύσετε τον εαυτό σας από τον κίνδυνο που ελπίζετε ποτέ να μην συμβεί. Αν πληρώνετε για 20 χρόνια με ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και δεν περπατάτε με τίποτα, δεν επιθυμείτε να έχετε πεθάνει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ομοίως, ποτέ δεν σκέφτομαι ότι έχασα χρήματα για την ασφάλιση αυτοκινήτου, αν δεν έκανα αυτοκινητιστικό ατύχημα εκείνο το έτος. Για κάποιο λόγο, όμως, πολλοί άνθρωποι σκέφτονται διαφορετικά για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης.

Οι υβριδικές πολιτικές μειώνουν τον φόβο των ανθρώπων να χάσουν ασφάλιστρα προσφέροντας δύο στρατηγικές εξόδου. Η πρώτη στρατηγική εξόδου είναι ότι μετά την περίοδο χρέωσης παράδοσης (συνήθως 10 χρόνια), μπορείτε να πάρετε τα περισσότερα από τα ασφάλιστρα σας αν αποφασίσετε να ακυρώσετε την πολιτική. Η απεικόνιση που λαμβάνετε από την ασφαλιστική εταιρεία δείχνει ότι δεν θα επιστρέψετε τα μετρητά σας αν την ακυρώσετε, αλλά είναι παρήγορο να γνωρίζετε ότι μπορείτε τουλάχιστον να αποκτήσετε βοήθεια όταν αλλάξετε γνώμη στο δρόμο και θέλετε να ακυρώσετε την πολιτική.

Δεύτερον, υπάρχει ένα όφελος θανάτου που καταβάλλεται στους κληρονόμους σας όταν πεθάνετε. Η αποχώρηση μιας κληρονομιάς είναι πολύ σημαντική για πολλούς ανθρώπους. Τους αρέσει να γνωρίζουν ότι κάποια από τα χρήματα που θα πληρώσουν στα ασφάλιστρα για την υβριδική πολιτική θα δοθούν στα παιδιά τους.

Το τελευταίο σημαντικό πλεονέκτημα είναι ότι τα οφέλη είναι εγγυημένα. Εάν πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας (συνήθως για 10 χρόνια ή λιγότερο), θα έχετε ένα συμβατικώς εγγυημένο όφελος θανάτου, εγγυημένη χρηματική αξία και ένα εγγυημένο ποσό μακροχρόνιας περίθαλψης.

Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης, από την άλλη πλευρά, δεν έχουν αυτές τις εγγυήσεις. Στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστές μπορούν να υποβάλουν αίτηση στα κρατικά τμήματα ασφάλισης για την αύξηση των ασφαλίστρων σας, μερικές φορές έως και 50% ετησίως. Ορισμένοι συνταξιούχοι με περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά αυτές τις αυξήσεις.

Ποια είναι τα κύρια μειονεκτήματα;

Επειδή οι υβριδικές πολιτικές κάνουν τόσα διαφορετικά πράγματα, δεν είναι τα καλύτερα σε κανένα πράγμα. Πρόσφατα έλαβα μια εικόνα όπου ένας πελάτης θα πληρώνει $ 150.000 σε ασφάλιστρα και μετά το Έτος 10 θα μπορούσε να περπατήσει μακριά με $ 120.000 εάν αποφάσισε να ακυρώσει την πολιτική. Αυτό είναι καλύτερο από τίποτα, αλλά το περπάτημα σας κοστίζει $ 30.000 συν το κόστος ευκαιρίας για το τι θα μπορούσατε να κάνετε επενδύοντας τα $ 150.000. Το επίδομα θανάτου για τα περισσότερα από τα έτη αυτής της πολιτικής ήταν επίσης μόνο λίγο περισσότερο από τα 150.000 δολάρια των ασφαλίστρων που θα πληρώσει. Επειδή η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει τόσο μεγάλη ασφάλεια μακροχρόνιας περίθαλψης, δεν μπορεί να προσφέρει μεγάλη ανάπτυξη στην αξία μετρητών ή μεγάλο όφελος θανάτου.

Ένα άλλο μειονέκτημα των υβριδικών πολιτικών είναι ότι τα ασφάλιστρα καταβάλλονται για μικρότερες χρονικές περιόδους από την παραδοσιακή μακροχρόνια φροντίδα, γεγονός που μπορεί να τους καταστήσει μη προσβάσιμο σε μερικούς ανθρώπους. Ενώ πολλοί παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν την τιμή, η υβριδική φροντίδα για μια γυναίκα 62 ετών μπορεί να είναι περίπου 8.000 δολάρια ετησίως για 10 χρόνια, σε αντίθεση με περίπου το μισό για ένα παραδοσιακό ασφάλιστρο LTC που πρέπει να καταβάλλεται για τη ζωή (ή μέχρι να χρειαστεί περίθαλψη). Οι συντηρητικοί επενδυτές μπορεί να αρέσουν στην ιδέα να πάρουν 100.000 δολάρια που βρίσκονται σήμερα σε CD και να αξιοποιήσουν αυτά τα χρήματα για να παρέχουν κάποια ασφάλεια ζωής και κάποια κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης.

Τέλος, τα ασφάλιστρα που πληρώνετε για τις υβριδικές πολιτικές δεν είναι δυνητικά φορολογικά εκπιπτόμενα, διότι οι υβριδικές πολιτικές δεν θεωρούνται φορολογικά κατάλληλες πολιτικές.

Πώς θα πρέπει οι καταναλωτές να επιλέξουν το σωστό σχέδιο;

Σας συνιστούμε να λάβετε εισαγωγικά σε πολλούς διαφορετικούς τύπους πολιτικών και να αισθάνεστε άνετα με το κόστος, τα οφέλη και τα μειονεκτήματα.Είναι δύσκολο να αποφασίσετε χωρίς να δείτε πραγματικούς αριθμούς και να συγκρίνετε τα διάφορα είδη ασφάλισης. Μερικοί άνθρωποι δεν έχουν τα περιουσιακά στοιχεία για να είναι σε θέση να χρηματοδοτήσουν μια υβριδική πολιτική μέσα σε 10 χρόνια, και αυτό μόνο θα μπορούσε να τους ωθήσει προς την παραδοσιακή μακροχρόνια περίθαλψη.

Η υγεία σας θα μπορούσε επίσης να παίξει ρόλο στην απόφασή σας - η αναδοχή των υβριδικών πολιτικών είναι συνήθως λίγο πιο εύκολη, έτσι η υγεία σας μπορεί να σας ωθήσει προς μια υβριδική πολιτική.

Τέλος, πολλοί άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν τη σκέψη να πληρώσουν 30.000 δολάρια ή περισσότερα σε ασφάλιστρα και να μην λάβουν ποτέ μια δεκάρα πίσω από την ασφαλιστική εταιρεία. Αν αυτό ακούγεται σαν εσένα, μπορεί να στρέψετε προς μια υβριδική πολιτική ή, εναλλακτικά, μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής που έχει έναν αναβάτη κριτικής φροντίδας, ο οποίος είναι ένας ελεύθερος ή χαμηλού κόστους αναβάτης που σας επιτρέπει να πληρώσετε το μεγαλύτερο μέρος το όφελος θανάτου ενώ είστε ακόμα ζωντανός για να καλύψετε τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης.

Ο Damon Gonzalez είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και πρόεδρος της Domestique Capital στο Plano του Τέξας.