3 φορολογικά λάθη συνταξιούχοι δεν μπορούν να το κάνουν

Η συνταξιοδότηση υποτίθεται ότι είναι "τα χρυσά χρόνια", αλλά κάνει λίγα φορολογικά λάθη σχεδιασμού κατά μήκος του τρόπου και το αυγό σας φωλιά μπορεί να γίνει ένα χρυσό αυγό για την κυβέρνηση.

Δυστυχώς, οι φόροι δεν γίνονται λιγότερο περίπλοκοι όταν συνταξιοδοτηθείτε. Στην πραγματικότητα, παίρνουν πιο αμήχανα. Η προσθήκη στην πρόκληση είναι ότι η ικανότητά μας να κάνουμε σαφείς οικονομικές αποφάσεις μειώνεται καθώς γερνάμε.

Εδώ είναι τρεις κοινές φορολογικές παγίδες που αντιμετωπίζουν οι ηλικιωμένοι και προτάσεις για την αποφυγή τους:

1. (MDR)

Γενικά, η συμφωνία με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι ότι δεν μπορείτε να αγγίξετε τα χρήματα μέχρι να είστε αρκετά μεγάλος για να συνταξιοδοτηθείτε (συνήθως 59 ετών). Το αγγίζοντάς το νωρίτερα από αυτό συνήθως έρχεται με μια τεράστια ποινή από το IRS.

Πολλοί άνθρωποι φτάνουν την ηλικία των 59 ετών και δεν θέλουν να ξεκινήσουν να παίρνουν χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Ίσως δεν είναι έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν ή δεν θέλουν να κάψουν τα χρήματα. Συνήθως αυτό είναι καλό, αλλά μερικές φορές οι άνθρωποι ξεχνούν ότι οι λογαριασμοί τους έχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές.

Μια ΜΚΑ σας αναγκάζει ουσιαστικά να συνταξιοδοτηθείτε επειδή απαιτεί να αρχίσετε να παίρνετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας σε ηλικία 70½ ετών. Η κυβέρνηση επιβάλλει το MRD προκειμένου να εισπράττει φόρους. (Και αυτός ο φορολογικός συντελεστής MRD είναι συνήθως ο ίδιος με τον συντελεστή φόρου εισοδήματος.)

Ωστόσο, υπάρχουν δύο μεγάλες εξαιρέσεις στον κανόνα MRD. Ο ένας είναι οι Roth IRAs, οι οποίοι δεν έχουν συνημμένο MRD. Το άλλο είναι ότι δεν χρειάζεται να κάνετε αναλήψεις αν εργάζεστε ακόμα.

Οι κανόνες του MRD είναι περίπλοκοι, αλλά τα σημαντικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι πρέπει να σιγουρευτείτε ότι λαμβάνετε τις διανομές σας και πρέπει να λάβετε το σωστό ποσό - διαφορετικά, το IRS θα χρεώσει μια ποινή 50% για το τμήμα της αποχώρησης που δεν έχετε λάβει. Η Δημοσίευση του IRS 590 θα σας βοηθήσει να υπολογίσετε το σωστό ποσό ΜΔΠ, αλλά το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα θα πρέπει να είναι σε θέση να το κάνει για εσάς.

Τις περισσότερες φορές, υπολογίζοντας πόσα πρέπει να αποχωρήσετε βασίζεται στο στοίχημα όλων για το πόσο θα μείνετε εσείς και ο δικαιούχος σας. Οι τρεις πίνακες προσδόκιμου ζωής που μπορούν να χρησιμοποιηθούν περιλαμβάνουν:

Πίνακας κοινών και τελευταίων επιζώντων - Για τους ιδιοκτήτες των οποίων ο μοναδικός δικαιούχος είναι σύζυγος ηλικίας 10 ετών και άνω

• Ομοιόμορφος πίνακας ζωής - Για ιδιοκτήτες που δεν αναγράφουν ο / η σύζυγος ως δικαιούχος ή του οποίου ο μοναδικός δικαιούχος είναι σύζυγος ηλικίας κάτω των 10 ετών
• Πίνακας ενιαίας προσδοκώμενης ζωής - Για τους δικαιούχους
• Ποια είναι η παγίδα; Πολλοί συνταξιούχοι δεν ενημερώνονται για το MRD, το οποίο καταλήγει να τους κοστίζει το 50% της ανάληψης κάθε χρόνο που τους λείπει. Να είστε βέβαιος να καταλάβετε πώς το χρηματοπιστωτικό ίδρυμά σας υπολογίζει τη διανομή σας.

2. Ξεχνώντας το Σχέδιο Φόρων για τα Έσοδα Κοινωνικής Ασφάλισης

Μία από τις πιο συνηθισμένες ερωτήσεις των συνταξιούχων είναι εάν τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης υπόκεινται σε φορολογία. Η εύκολη απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι "ίσως".

Το πρώτο βήμα είναι να εξετάσουμε τα οφέλη που λάβατε κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους, το οποίο εμφανίζεται στο έντυπο SSA-1099 που λαμβάνετε από την κυβέρνηση.

Χρησιμοποιήστε το για να υπολογίσετε το συνδυασμένο εισόδημά σας:

Συνδυασμένο εισόδημα = Προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα + μη επιτρεπόμενος τόκος + ½ παροχές κοινωνικής ασφάλισης

Αν καταθέτετε ατομική απόδοση και το συνδυασμένο εισόδημά σας είναι μεταξύ $ 25.000 και $ 34.000 44.000 δολάρια για τους αρχειοθέτες), μέχρι το 50% του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι φορολογητέο. Εάν το συνδυασμένο σας εισόδημα υπερβαίνει τα 34.000 δολάρια (44.000 δολάρια για τους αρχειοθέτες), μέχρι το 85% των παροχών σας είναι φορολογητέα. Εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλλετε χωριστές επιστροφές, το 85% του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι πιθανόν φορολογητέο. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού του ποσού των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που φορολογούνται εδώ.

Γενικά, εάν το μοναδικό σας εισόδημα κατά τη διάρκεια του έτους ήταν η Κοινωνική Ασφάλιση, κανένας από αυτούς δεν είναι πιθανό να φορολογείται. Αλλά εάν λαμβάνετε οποιοδήποτε άλλο εισόδημα - ακόμη και αν το εισόδημα αυτό δεν υπόκειται κανονικά σε φορολογία - θα μπορούσε να οδηγήσει σε φορολόγηση κάποιων παροχών κοινωνικής ασφάλισης.

# -ad_banner_2 - #

3. Εκτόξευση Σχεδιασμός περιουσίας Ο σχεδιασμός κτημάτων μπορεί να είναι πολύπλοκος και εκφοβιστικός, ειδικά εάν έχετε μια αξιοπρεπή καθαρή αξία. Αλλά αν το πετάξετε, ίσως κοστίσετε τους κληρονόμους σας χιλιάδες δολάρια ή αφήστε τους με έναν φορολογικό λογαριασμό που θα μπορούσε να τους αναγκάσει να πουλήσουν τα πράγματα που θέλετε να έχουν τα περισσότερα όταν φύγετε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να προσλάβετε επαγγελματία σχεδιαστή ακινήτων.

[InvestingAnswers Χαρακτηριστικό: Μειώστε το Ομοσπονδιακό Φόρο Κτημάτων σας με αυτά τα 4 Ισχυρά Εργαλεία Σχεδιασμού Περιουσίας]

Ένα σημαντικό έργο που ο κτηματομεσίτης σας θα χειριστεί είναι να βεβαιωθείτε ότι ορίσετε δικαιούχους για τα περιουσιακά σας στοιχεία. Γενικά, όταν πεθάνετε, όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία μπορούν να περάσουν στον σύζυγό σας χωρίς φόρους. Αλλά για να αποφύγετε τη δοκιμασία, δημιουργήστε μια βούληση και μια εμπιστοσύνη που διευκρινίζουν σαφώς τι θέλετε να κάνετε με τις συμμετοχές σας. Μπορείτε να αποθηκεύσετε τους κληρονόμους σας εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια και να προστατεύσετε τα αγαπημένα σας περιουσιακά στοιχεία ή τα κειμήλια μόνο με τη δημιουργία θέλησης και εμπιστοσύνης, καθώς και με τον καθορισμό (και την τακτική αναθεώρηση) των δικαιούχων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, στα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και σε οποιοδήποτε άλλο χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο.

Εδώ είναι μερικές προτάσεις που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε εκείνες τις φορολογικές παγίδες:

Ενοποίηση αυτών των παλαιών λογαριασμών

Πρώτον, αν δεν εργάζεστε πια, ενοποιήστε τους παλαιούς λογαριασμούς 401 (k) στους IRAs. Αφήνοντας ένα 401 (k) ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης στην παλιά σας εταιρεία δεν είναι απαραίτητο. Στην πραγματικότητα, όταν ήρθε η ώρα να αρχίσουν να ζουν από αυτά τα κεφάλαια, η λήψη χρημάτων από ένα 401 (k) είναι συχνά πιο δύσκολη από τη λήψη χρημάτων από έναν IRA. Η κύλιση ενός 401 (k) πάνω σε ένα IRA είναι μια εύκολη διαδικασία και συνήθως δεν υπόκειται σε φορολογία.

[InvestingAnswers Χαρακτηριστικό: Προωθήστε το σχέδιο σας σε 5 εύκολα βήματα]

Ανακτήστε το IRA

Αν σας αρέσει η ιδέα του εγγυημένου εισοδήματος για τη ζωή, ίσως θελήσετε να μετατρέψετε τον IRA σας σε ετήσιο εισόδημα. Εδώ, το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα εξετάζει το προσδόκιμο ζωής σας και υπολογίζει μια μηνιαία πληρωμή που θεωρητικά εξασφαλίζει ότι δεν θα ξεπεράσετε τα χρήματα στο λογαριασμό.

Φυσικά, όσο μεγαλύτερη είναι η εγγυημένη πληρωμή, τόσο μικρότερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή - γι 'αυτό μπορείτε επίσης να καλέσετε το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα να ακυρώσει το IRA σας για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο.

Ορίστε κάτι πέρα ​​από τους φόρους Συνταξιοδότηση

Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι η μη απασχόληση σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώνουν φόρους. Αυτό είναι το παγίδα που οι ηλικιωμένοι αντιμετωπίζουν με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, επειδή δεν συνειδητοποιούν ότι οι φόροι οφείλονται στις διανομές ή στα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης τους.

Όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές, θα πρέπει να λάβετε μια ένδειξη 1099-R που να δείχνει το ποσό. Αφήστε λίγο χρήματα για να πληρώσετε τους φόρους για αυτές τις διανομές - συνήθως φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος.

Η επενδυτική απάντηση:

Δυστυχώς, όταν πρόκειται για οικονομικό σχεδιασμό, η συνταξιοδότηση μπορεί να κάνει τα πράγματα πιο περίπλοκα. Όπως και οτιδήποτε στη ζωή, ο προγραμματισμός μπροστά μπορεί να σας εξοικονομήσει πονοκεφάλους και στην περίπτωση αυτή εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια. Το κόστος για την αποφυγή αυτών των παγίδων είναι μικρό, αλλά η εξοικονόμηση μπορεί να είναι σημαντική για εσάς και την οικογένειά σας. Η πρόσληψη ενός επαγγελματία συντάκτη φόρων ή / και κτηματομεσίτη μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι καλύψατε όλες τις βάσεις σας. Για να είστε σίγουροι ότι προσλαμβάνετε ένα καλό, διαβάστε "10 εύκολους τρόπους για να εντοπίσετε μια φορολογική απάτη."