Χαρτογράφηση του οικονομικού σας ταξιδιού

Ο βαθμός ταιριάζει με το όνειρο, η ντουλάπα ταιριάζει με την εργασία και το σπίτι ταιριάζει με το μισθό, έτσι ώστε η τράπεζά ή το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα να ταιριάζει με τους προσωπικούς σας στόχους χρηματοδότησης.

Κάθε εποχή ζωής έρχεται με διαφορετικούς οικονομικούς στόχους και προκλήσεις. Είναι απίθανο ότι όλες οι ανάγκες σας θα ικανοποιηθούν σε ένα μέρος, οπότε θα πρέπει να διαχειριστείτε τα χρήματά σας σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ένας χάρτης χρήματος ή ένα οικονομικό σχέδιο σας βοηθά να κάνετε τα σωστά βήματα για να φτάσετε στα οικονομικά ορόσημα.

Αρχίζοντας

Όταν αποφοιτήσετε, είστε βομβαρδιζόμενοι με νέες ευθύνες. Το σωστό οικονομικό σχέδιο μπορεί να σας βοηθήσει να τα χειριστείτε και να τα μεταφέρετε στη συνταξιοδότηση.

Μια καλή στρατηγική που πρέπει να ακολουθήσετε είναι ο προϋπολογισμός 50/30/20 - δημοφιλής από την αμερικανίδα Sen. Elizabeth Warren της Μασαχουσέτης - στην οποία το 50% του εισοδήματός σας μετά από φόρους πηγαίνει προς αναγκαιότητες, 30% στις δαπάνες για θέλει και 20% τη συνταξιοδότηση και την εξόφληση των χρεών.

Ακολουθούν μερικοί λογαριασμοί που σας βοηθούν να ξεκινήσετε σε αυτό το πρώιμο στάδιο:

Δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου

Για να έχετε καλύτερες τιμές, προνόμια, χαρακτηριστικά ή χαμηλότερες χρεώσεις στο λογαριασμό ελέγχου, ίσως χρειαστεί περισσότερους από έναν λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί δωρεάν ελέγχου συνήθως απαντώνται σε πιστωτικές ενώσεις ή μόνο σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, ενώ οι μεγάλες τράπεζες προσφέρουν περισσότερα υποκαταστήματα. Αν θέλετε καλές χρεώσεις και μια τοποθεσία με τα πόδια, ανοίξτε λογαριασμό σε κάθε τύπο ιδρύματος. Εάν η τρέχουσα τράπεζά σας δεν ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας, σκεφτείτε την εναλλαγή.

Λογαριασμοί αποταμίευσης

Ένα καλό σχέδιο εξοικονόμησης μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε τα έξοδα έκτακτης ανάγκης και να αγοράσετε αντικείμενα μεγαλύτερου εισιτηρίου χωρίς να χρεώνεστε. Η εξοικονόμηση μπορεί να χωριστεί σε διάφορες κατηγορίες.

• Ταμείο έκτακτης ανάγκης: Αυτός ο μακροπρόθεσμος λογαριασμός αποταμίευσης έχει προτεραιότητα. Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές ή οποιοδήποτε σύστημα που λειτουργεί για εσάς. Σκοπός είναι να καλύψετε δαπάνες τριών έως έξι μηνών, ή περισσότερο εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι. Ξεκινήστε με αποταμιεύσεις τουλάχιστον 500 δολαρίων για να δημιουργήσετε ένα ταμείο για μικρότερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και επισκευές. Δεν υπάρχουν όλες οι τράπεζες που προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια, αλλά δεν διευθετούν τίποτα κάτω από μια ετήσια ποσοστιαία απόδοση 1%.
• Βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση: Αυτός ο λογαριασμός καλύπτει μεγαλύτερες αγορές, όπως τηλεόραση μεγάλης οθόνης, νέο υπολογιστή, διακοπές ή διακοπές. Εξετάστε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς και συνδέστε τον με τον τραπεζικό σας λογαριασμό για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης. Μπορείτε να πάρετε μια χρεωστική κάρτα και τη δυνατότητα να γράψετε επιταγές. Μην ανησυχείτε για το ενδιαφέρον βραχυπρόθεσμα, επειδή πιθανότατα θα βγάζετε τα χρήματά σας πριν να έχετε την ευκαιρία να μεγαλώσετε.
• Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης: Εξοικονομήστε τουλάχιστον το 10% έως 15% του ακαθάριστου εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση, ακόμα και αν έχετε τοξικό χρέος - χρέος υψηλού ενδιαφέροντος από πιστωτικές κάρτες ή άλλα δάνεια. Αν ο εργοδότης σας είναι πρόθυμος να ταιριάξει με τις συνεισφορές σας, επωφεληθείτε πλήρως από το προνόμιο. Τα χρήματα που συνεισέφερα σε ένα 401 (k) ή έναν λογαριασμό που χρηματοδοτείται από εργοδότες στη δεκαετία του '20 σας είναι πολύ πιο πολύτιμος από τα ποσά που σώζονται στη δεκαετία του '30 ή του '40. Ελέγξτε μια Roth IRA αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή αν η δουλειά σας δεν προσφέρει ένα 401 (k), αλλά προσέξτε για τα τέλη εκεί. Ο χρόνος είναι στο πλευρό σας, οπότε αφήστε τα χρήματά σας να αρχίσουν να αυξάνονται.

Άλλοι λογαριασμοί

• Πιστωτική κάρτα: Εάν δεν έχετε αρχίσει ακόμα να δημιουργείτε πιστωτικό ιστορικό, η χρήση πιστωτικής κάρτας με υπεύθυνο τρόπο είναι ο ευκολότερος τρόπος να το κάνετε. Οι χρεωστικές κάρτες δεν δημιουργούν πίστωση και προστατεύονται λιγότερο απέναντι στην απάτη από τις πιστωτικές κάρτες. Η καθιέρωση καλής πίστωσης θα σας βοηθήσει όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο ή να κάνετε άλλες μεγάλες αγορές. Οι σωστές πιστωτικές κάρτες μπορούν επίσης να σας κερδίσουν χρήματα εάν τα χρησιμοποιήσετε με σύνεση.
• Φοιτητικά δάνεια: Αν έχετε φοιτητικά δάνεια, επωφεληθείτε από την περίοδο χάριτός σας έξι μηνών μετά την αποφοίτησή σας για να δημιουργήσετε ένα προσιτό σχέδιο πληρωμής. Οι επιλογές που πρέπει να εξεταστούν περιλαμβάνουν την ενοποίηση, την αναχρηματοδότηση και τη μετάβαση σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα. Η διατήρηση των πληρωμών για φοιτητικά δάνεια είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την αποπληρωμή του χρέους υψηλού επιτοκίου.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό μετά το κολλέγιο

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τα κορυφαία 5 χρήματα κινούνται μετά από την αποφοίτησή τους

Να εγκατασταθεί

Είτε βάζετε χρήματα μακριά για ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι, τον γάμο σας ή μια άλλη βαριά αγορά, οι στόχοι είναι ίδιοι - εξοικονομήστε περισσότερα, δαπανούν λιγότερα. Φτιάξτε το κατάστημα για να πάρετε τα καλύτερα δάνεια ή τα ποσοστά αποταμίευσης.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ο πιο σίγουρος τρόπος για να αποθηκεύσετε χρήματα για την προκαταβολή ενός σπιτιού ή για μια μεγάλη αγορά, αλλά ίσως θελήσετε να εξετάσετε τις ακόλουθες επιλογές όταν δεν είναι αρκετές:

Δάνεια

Τώρα που έχετε δημιουργήσει την πίστωσή σας, θα είναι ευκολότερο να εξασφαλίσετε ένα δάνειο. Αλλά πρώτα εξετάστε εάν ένα δάνειο είναι φθηνότερο από μια χαμηλού επιτοκίου πιστωτική κάρτα. Εάν επιλέξετε να πάτε με ένα δάνειο, κοιτάξτε τις πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες τείνουν να προσφέρουν πιο λογικές τιμές από ό, τι άλλα ιδρύματα.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Επιλέξτε ένα CD εάν ο στόχος σας είναι δύο έως πέντε χρόνια έξω, έχετε περισσότερα από 1.500 δολάρια για να απομακρυνθείτε για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα και το CD προσφέρει ένα ποσοστό που είναι υψηλότερο από ένα λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης. Διαφορετικά, θα χάνατε την πρόσβαση στα χρήματά σας για την περίοδο αυτή χωρίς να έχετε τις καλύτερες τιμές.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Αγοράζοντας ένα σπίτι: εξοικονόμηση για προκαταβολή

Διεύρυνση της οικογένειας

Έχετε τώρα το αυτοκίνητο, το σπίτι, το σημαντικό άλλο και ίσως το λευκό φράχτη. Καθώς δημιουργείτε μια ζωή μαζί, θα πρέπει να αποφασίσετε αν θα συνδυάσετε και τα οικονομικά σας.

Κοινούς λογαριασμούς ή ξεχωριστοί λογαριασμοί

Για ορισμένα ζευγάρια που μοιράζονται είναι φροντίδα, αλλά το χρέος ή η κακή πίστωση είναι βάσιμοι λόγοι για να κρατήσουν τα οικονομικά ξεχωριστά.Ορισμένα ζευγάρια διατηρούν ξεχωριστούς λογαριασμούς και ανοίγουν κοινό λογαριασμό ελέγχου για τα έξοδα των νοικοκυριών. Για τους συζύγους με διαφορετικές τραπεζικές προτιμήσεις, ξεχωριστοί λογαριασμοί σε διαφορετικές τράπεζες, εκτός από κοινό λογαριασμό, μπορούν να καλύψουν τις ανάγκες και των δύο.

Οικονομίες

Η εξοικονόμηση είναι ιδιαίτερα σημαντική όταν ένα ζευγάρι σκέφτεται να ξεκινήσει μια οικογένεια. Εκτός από τη διατήρηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, τα ζευγάρια θα πρέπει να σώσει για την εγκυμοσύνη και μετά την εγκυμοσύνη έξοδα. Θα πρέπει επίσης να εξοικονομήσουν για περίπου 12 εβδομάδες απώλεια εισοδήματος εάν ο κύριος φροντιστής εργάζεται και ο εργοδότης του δεν προσφέρει αμειβόμενη γονική άδεια. Μόλις ένα ζευγάρι φτάσει στο οικονομικό groove της γονικής μέριμνας, είναι επίσης σημαντικό να εξετάσει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για το παιδί.

Ασφάλεια ζωής

Μια καλή πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να κρατήσει την οικογένειά σας καλυμμένη οικονομικά εάν πεθάνετε απροσδόκητα. Ο τύπος πολιτικής εξαρτάται από τις ανάγκες μιας οικογένειας. Για παράδειγμα, οι γονείς θα χρειαστούν μια πολιτική που θα καλύπτει την παιδική μέριμνα και την εκπαίδευση, και οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα χρειαστούν μια πολιτική που βοηθά έναν σύζυγο να συμβαδίσει με τις πληρωμές υποθηκών όταν χάνεται ένα εισόδημα. Τα πιο συνηθισμένα είδη ασφάλισης - η διάρκεια ζωής και η μόνιμη ζωή - περιλαμβάνουν πολλές κατηγορίες. Για την πλειονότητα των καταναλωτών, μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για την κάλυψη των αναγκών των επιζών μελών της οικογένειας.

Επενδύσεις

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι η σημαντικότερη επένδυση. Στη συνέχεια, μπορείτε να εξερευνήσετε ένα σχέδιο 529 κολέγιο, το οποίο μπορεί να βοηθήσει να πληρώσει για το κολλέγιο και τα συναφή έξοδα για τα παιδιά σας ή άλλα μέλη της οικογένειας. Αν θέλετε να διερευνήσετε άλλες επενδυτικές επιλογές για βραχυπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους, κάντε το αφού έχετε ένα σταθερό οικονομικό σχέδιο και εξοφλήσετε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ένας οδηγός για το ποιος χρειάζεται ασφάλεια ζωής

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Ο οικονομικός μας οδηγός για νέους γονείς

Ο σωστός λογαριασμός την κατάλληλη στιγμή

Οι προτεραιότητές σας θα εξελιχθούν με διαφορετικά συμβάντα ζωής, οπότε θα χρειαστείτε διάφορους χρηματοοικονομικούς λογαριασμούς για να συμβαδίσετε με τις αλλαγές. Εξερευνήστε τη χρήση πολλαπλών τραπεζών ή χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, μαζί με επενδυτικές και ασφαλιστικές επιλογές, για να δημιουργήσετε ένα οικονομικά ασφαλές μέλλον.

Η Melissa Lambarena είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός ιστοχώρος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.