3 πράγματα που πρέπει να εξετάσει κατά την επιλογή ενός σχεδίου συνταξιοδότησης

Η σοφία της μεγιστοποίησης των φορολογικών πλεονεκτημάτων είναι σαφής, αλλά το να υπολογίσουμε ποιος τύπος λογαριασμού θα προσφέρει το μεγαλύτερο όφελος δεν είναι τόσο προφανής. Και αφού έχετε επιλέξει ένα σχέδιο, όπως ένας IRA, μπορεί να έχετε ακόμα επιλογές. Για παράδειγμα, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα Roth IRA ή έναν παραδοσιακό IRA. Εδώ είναι η κύρια διαφορά: Πληρώνετε φόρους στις εισφορές Roth IRA εκ των προτέρων, αλλά όχι όταν λαμβάνετε τις διανομές σας. αντίθετα, οι συνεισφορές σας σε ένα παραδοσιακό IRA είναι εκπεστέες από τον φόρο, και στη συνέχεια φορολογούνται οι διανομές.

Εξετάστε αυτούς τους τρεις παράγοντες όταν αποφασίζετε αν θα χρησιμοποιήσετε έναν IRA και ποιος τύπος ταιριάζει καλύτερα.

IRAs έναντι σχεδίων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες

Το 2015 και το 2016, οι αποταμιευτές της IRA επιτρέπεται ετήσια συνεισφορά έως και 5.500 δολαρίων σε έσοδα ανά άτομο ανά έτος. Οι άνθρωποι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να κάνουν πρόσθετες συνεισφορές ύψους $ 1.000. Αντίθετα, τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες επιτρέπουν έως και 18.000 δολάρια σε ετήσιες συνεισφορές, με πρόβλεψη κάλυψης ύψους 6.000 δολαρίων για τους ηλικιωμένους επενδυτές.

Εκτός από τα όρια εισφορών, εξετάστε εάν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας προσφέρει έναν εργοδότη και αναζητήστε τις επενδυτικές επιλογές και τις αμοιβές του για να δείτε εάν πρόκειται για καλύτερη συμφωνία από έναν ΙΡΑ.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Roth IRA vs. 401 (k): Ποιο είναι το καλύτερο;

Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε σχέδιο εργοδότη όσο και σε ΙΡΑ. Ωστόσο, υπάρχουν ανώτατα όρια εισοδήματος για την επιλεξιμότητα του Roth IRA. Μπορείτε να βρείτε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτά τα όρια στην ιστοσελίδα του IRS. Και αν εσείς ή ο / η σύζυγός σας καλύπτεται από σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, υπάρχουν όρια για το ποσό που μπορείτε να κάνετε και εξακολουθείτε να αφαιρείτε τις παραδοσιακές συνεισφορές σας στο IRA.

Φόρος τώρα ή φόρος αργότερα

Οι φορολογικές επεξεργασίες των παραδοσιακών και Roth IRA τους καθιστούν επαρκείς για διαφορετικούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης.

Εάν αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορεί να συμβείτε καλύτερα σε ένα παραδοσιακό IRA και να πάρετε μια φορολογική έκπτωση τώρα. Αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε τα χρήματά σας μετά από φόρους σε ένα Roth και να πάρετε αργότερα τις αφορολόγητες διανομές.

Για να υπολογίσετε το φορολογητέο εισόδημα συνταξιοδότησης, λάβετε υπόψη τα αναμενόμενα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης και τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Οι ιδιοκτήτες παραδοσιακών IRA πρέπει να λαμβάνουν ελάχιστες διανομές από την ηλικία των 70½ ετών, ενώ οι ιδιοκτήτες του Roth δεν χρειάζεται να λαμβάνουν διανομές.

Έσοδα συνταξιοδότησης εναντίον εξόδου από την κληρονομιά

Μερικοί άνθρωποι "υπερπληρώνουν" και έχουν περισσότερα χρήματα στη συνταξιοδότηση από ό, τι χρειάζονται. Όταν φθάσουν την ηλικία των 70½ ετών, οι ΜΑΠ από 401 (k) s και οι παραδοσιακοί IRA δημιουργούν πρόσθετη φορολογική επιβάρυνση. Αν νομίζετε ότι μπορεί να βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους για τα χρήματα που δεν χρειάζεστε και να αφήσετε πιο εύκολα μια κληρονομιά για τους κληρονόμους σας με ένα Roth IRA.

Μια Roth IRA μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό εργαλείο σχεδιασμού ακινήτων για δύο λόγους. Πρώτον, δεν υπάρχουν RMDs, οπότε το υπόλοιπο μπορεί να αυξηθεί χωρίς φόρους για ζωή χωρίς απώλεια κεφαλαίου. Δεύτερον, δεδομένου ότι οι Roth IRA χρηματοδοτούνται με χρήματα μετά τη φορολογία, τα έσοδα μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους από εσάς ή τους κληρονόμους σας.

Σημειώστε ότι οι IRAs, είτε παραδοσιακοί είτε Roth, επιτρέπουν επίσης στον κάτοχο του λογαριασμού να δημιουργήσει έναν δικαιούχο. Μετά το θάνατο, αυτό επιτρέπει μια πολύ ταχύτερη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων απ 'ό, τι να περάσει από το δοκίμιο. Εάν η οικογένειά σας ξαφνικά αντιμετωπίζει λογαριασμούς μετά από να περάσει, η δυνατότητα πρόσβασης στα χρήματα σε έναν ΙΡΑ μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά.

Υπάρχουν πολλές άλλες μεταβλητές που μπορούν να επηρεάσουν τον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, αλλά η διαδικασία περιλαμβάνει πολύ περισσότερα από το να σκέφτεστε για τα χρήματα - πρόκειται για να υπολογίσετε ποιες θα είναι οι ανάγκες και οι στόχοι σας όταν σταματήσετε να εργάζεστε. Εάν εξακολουθείτε να είστε συγκλονισμένοι από τις επιλογές, προγραμματίστε ένα ραντεβού για να μιλήσετε με έναν τοπικό οικονομικό φορέα σχεδιασμού μόνο αμοιβής. Η συνεργασία με έναν επαγγελματία βοηθά να διασφαλίζετε ότι παίρνετε τις καλύτερες δυνατές αποφάσεις σχετικά με τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια.

Το Forrest Baumhover είναι ένας χρηματοοικονομικός προγραμματιστής μόνο με αμοιβή και ο κύριος του Westchase Financial Planning.

Εικόνα μέσω iStock.