Σε κάποιο σημείο, είχα εξαρτηθεί από την ιδέα της αναχρηματοδότησης στο σπίτι

Τα αναδυόμενα παράθυρα στο Internet θα με χλευάζουν με ιστορικά χαμηλά ποσοστά. Και ήταν στο εύρος 3%.

Συνέχισα να παρακολουθώ τα ποσοστά στην τοπική μας τράπεζα, περιμένοντας να τραβήξω την ενεργοποίηση αναχρηματοδότησης. Δεν ήμουν ικανοποιημένος με ποσοστό πάνω από 5%, αλλά δεν ήμουν σίγουρος ότι ήθελα να πληρώσω τα τέλη.

Όταν πήραμε το σπίτι μας, πληρώσαμε τρία σημεία για να μειώσουμε το επιτόκιο κατά 0,75%. Υπολογίσαμε ότι θα μας χρειαστούν τέσσερα χρόνια για να κάνουμε τα χρήματα πίσω και θα εξοικονομήσουμε χιλιάδες κατά τη διάρκεια των υπόλοιπων ετών πληρωμής.

Οι βαθμοί είναι αμοιβές που πληρώνετε είτε για να αγοράσετε είτε για να εκπτώσετε την υποθήκη σας. Κάθε σημείο αντιπροσωπεύει το 1% του συνολικού ποσού που χρηματοδοτείται. Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 160.000 δολάρια, ένα σημείο κοστίζει 1.600 δολάρια.

Η τράπεζα μας πρότεινε να μειώσουμε το επιτόκιο κατά περισσότερο από 0.5% για ένα μόνο σημείο, αλλά αποφασίσαμε ότι χρειαζόμασταν τα χρήματα για επισκευές στο σπίτι., τα ποσοστά έχουν σίγουρα αναρριχηθεί τις τελευταίες εβδομάδες από τότε που βρισκόταν στο βυθό, αλλά είναι ακόμα χαμηλές από ιστορική άποψη. Και δεδομένου ότι τα ποσοστά ήταν τόσο χαμηλά, αμέτρητοι Αμερικανοί έχουν εξετάσει επίσης την αναχρηματοδότηση. Και ενώ η αναχρηματοδότησή μου περιλάμβανε την κύρια κατοικία μου, άλλοι μπορεί να ψάχνουν να αναχρηματοδοτήσουν την ιδιοκτησία τους ή άλλα είδη επενδύσεων.

Όποια και αν είναι η κατάστασή σας, υπάρχουν κανόνες του δρόμου που πρέπει να ακολουθήσετε. Διαφορετικά, τα όνειρά σας να κερδίζετε μεγάλες αποταμιεύσεις από μια αναχρηματοδότηση μπορούν να μετατραπούν σε εφιάλτη.

Ακολουθεί ο λόγος που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν από την αναχρηματοδότηση:

1. Πόσο καιρό θα πάρει για την αναχρηματοδότηση για να πληρώσει για τον εαυτό της;

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να κοστίσει εκατοντάδες χιλιάδες, αλλά χρειάζεστε μόνο έναν βασικό τύπο.

Χωρίστε το κόστος που η τράπεζα σας ανέφερε για αναχρηματοδότηση από τη διαφορά στην πληρωμή υποθηκών σας

Αυτό θα σας πει τον αριθμό των μηνών που θα χρειαστούν για την αποπληρωμή των τελών. Για παράδειγμα, εάν πληρώσατε 1.200 δολάρια για την αναχρηματοδότηση του δανείου σας και η διαφορά στην πληρωμή υποθηκών σας είναι $ 50, θα χρειαστούν 24 μήνες για να εξοφληθεί το τέλος αναχρηματοδότησης.

2. Έχετε εξοικονόμηση χρημάτων για επισκευές στο σπίτι;

Ειδικά αν δεν διαθέτετε σχέδιο εγχώριας εγγύησης, χρειάζεστε χρήματα εάν το κλιματιστικό σπάσει ή ο φράκτης υποχωρεί.

Είναι καλή ιδέα να έχετε 10% η τιμή του σπιτιού σας σε αποταμιεύσεις μόνο σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας, χρειάζεστε χρήματα υποθηκών ή κολλήσετε για μεγάλες επισκευές. Ίσως να νομίζετε ότι χρειάζεστε αρκετή ποσότητα για μια επισκευή, αλλά τι θα συμβεί αν ένα δέντρο ξεσπάει τους σωλήνες σας αμέσως μετά το σπάσιμο του κλιματιστικού σας; Κάθε επισκευή ή αντικατάσταση μπορεί να κοστίσει χιλιάδες.

3. Έχετε άλλες χρήσεις για τα χρήματα;

Εάν παίρνετε τα χρήματα από το 401 (k) σας, θα μπορούσατε να υποστείτε φορολογικές κυρώσεις για την απόσυρση του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 20%.

Αντίθετα, εάν κερδίζετε σταθερό ποσοστό 5% στις επενδύσεις, μπορεί να μην πληρώσει πάρτε τα χρήματα εάν η υποθήκη σας είναι μικρότερη από 5%. Κερδίζετε περισσότερα από όσα πληρώνετε για το χρέος.

4. Θα ξεκινήσει η υποθήκη σας;

Αυτό συχνά εξαρτάται από το αν σας προσφέρεται μια συμφωνία αναχρηματοδότησης ή μια τροποποίηση δανείου. Μια τροποποίηση του δανείου αλλάζει το επιτόκιο για το υπόλοιπο του δανείου, αλλά η αναχρηματοδότηση ξεκινάει την υποθήκη.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε παραμείνει 22 έτη πληρωμών σε υποθήκη 30 ετών. Αν αναχρηματοδοτήσετε μια νέα υποθήκη 30 ετών, θα εξετάσετε οκτώ επιπλέον έτη πληρωμών. Ενώ η πληρωμή είναι πιθανόν μικρότερη, εξακολουθείτε να είστε σε χρέη περισσότερο. Εάν αναχρηματοδοτήσετε μερικές φορές περισσότερες φορές, θα μπορούσατε να καταλήξετε να έχετε ακόμα υποθήκη όταν είστε 90!

Υπάρχει όμως άλλη επιλογή. Εάν είστε σε θέση να λάβετε την τρέχουσα 30ετή υποθήκη σας (με υπόλοιπα 22 ετών πληρωμών, όπως είπα προηγουμένως) και να αναχρηματοδοτήσετε 15ετή υποθήκη, έχετε εξοικονομήσει επτά χρόνια πληρωμών. Στη συνέχεια, πρέπει απλώς να εξετάσετε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές.

Η επενδυτική απάντηση:

Μόλις σταθμίσετε προσεκτικά εάν η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή απόφαση για εσάς, λάβετε αρκετές εκτιμήσεις. Μπορεί να σας ειπωθεί από τις τράπεζες ότι τα επιτόκια μπορούν να αλλάξουν αύριο. Ενώ δεν πρέπει να περιμένετε πολύς χρόνος για να λάβετε μια τελική απόφαση, πάρτε το χρόνο σας. Θα είστε κολλημένοι με αυτές τις πληρωμές για έως και 30 χρόνια.