4 Κανόνες Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης Οι χιλιετίες μπορούν να σπάσουν

Υπάρχουν δύο είδη ανθρώπων: Όσοι σκέφτονται ότι οι κανόνες γίνονται για σπάσιμο, και εκείνοι που δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις λέξεις "κανόνες" και "σπάσιμο" στην ίδια φράση χωρίς ένα πένθος άγχους.

Βρίσκω στη δεύτερη ομάδα, πράγμα που σημαίνει ότι παρουσιάζω αυτή τη λίστα με μια πλευρά ενοχής. Αλλά το κάνω, επειδή έχω παρατηρήσει, όπως ίσως έχετε, ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι γεμάτος κανόνες. Μερικοί είναι χρήσιμοι. Ορισμένοι είναι παράλογοι. Σχεδόν κάθε προσπάθεια να βάλει ένα πουκάμισο ενός μεγέθους σε τραπεζικούς λογαριασμούς και τρόπους ζωής πολλών διαφορετικών μεγεθών.

Η παραβίαση κάποιων κανόνων συνταξιοδότησης μπορεί να σας οδηγήσει σε μια ένοχη συνείδηση, αλλά δεν θα πρέπει να σπάσει το μέλλον σας. Εδώ είναι τέσσερις από αυτούς μπορείτε να σπάσετε, ή τουλάχιστον να λυγίσει στις ανάγκες σας.

1. Εξοικονομήστε 15% ετησίως για συνταξιοδότηση.

Πολλές πηγές επιβεβαιώνουν ότι αυτός είναι ένας λογικός στόχος, συμπεριλαμβανομένου του Fidelity στις τελευταίες κατευθυντήριες γραμμές του.

Αλλά πιθανώς δεν είναι λογικό να πιστεύετε ότι θα είστε σε θέση να εξοικονομήσετε ένα σταθερό ποσό κάθε χρόνο, ή ότι θα είστε σε θέση να εξοικονομήσετε το 15% του εισοδήματός σας απευθείας από την πύλη. Θέλετε να μάθετε πόσα έσωσα για τη συνταξιοδότησή μου το πρώτο μου έτος από το κολλέγιο; Είναι μια εύκολη απάντηση, το ίδιο θα έδινα αν ρωτήσατε για το επόμενο έτος: $ 0.

Αυτό που προτείνω δεν είναι να μην πετάξω αυτόν τον κανόνα μακριά, αλλά να καταλάβω ότι ίσως χρειαστεί να το καταφέρετε. Δώστε στον εαυτό σας ένα δελτίο αν δεν μπορείτε να πετύχετε το στόχο του 15% κάθε έτος - όπως, για παράδειγμα, όταν είστε νέοι (ή όταν δεν είστε νέοι, αλλά τα παιδιά σας είναι και τα προσχολικά δίδακτρα κάνουν τη δουλειά του κολλεγίου να φανεί φθηνή).

Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να υπολογίσετε πόσα θα έπρεπε να εξοικονομείτε και, στη συνέχεια, να εξοικονομήσετε περισσότερα από αυτό όταν οι χρόνοι είναι χυδατοί. Όντας υπερβολικά φιλόδοξος όταν έχετε επιπλέον μετρητά θα σας βοηθήσει να αντισταθμίσετε τα χρόνια που δεν μπορείτε να σώσετε αρκετά.

2. Επιλέξτε ένα ταμείο στόχου-ημερομηνία που ονομάζεται μετά το έτος που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε.

Χρησιμοποιώντας ένα ταμείο στόχου για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν αποτελεί κανόνα, αλλά θα μπορούσε να είναι: Με ορισμένες εκτιμήσεις, το 90% των 401 (k) εισφορών θα εισρεύσει σε αυτά τα κεφάλαια μέχρι το 2019.

Αυτό που είναι γενικά ένας κανόνας είναι να επιλέξετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με το έτος που βρίσκεται πιο κοντά σε σχέση με το πότε σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτά τα κεφάλαια λειτουργούν με αυτόματη επανεξισορρόπηση για να παίρνουν λιγότερο κίνδυνο καθώς πλησιάζετε εκείνο το έτος. Αλλά αυτό που είναι τεχνικά κατάλληλο για την ηλικία σας μπορεί να μην είναι κατάλληλο για τους μεμονωμένους κινδύνους ανεκτικότητας ή τους επενδυτικούς στόχους σας και τα κεφάλαια που ονομάζονται για το ίδιο έτος μπορούν στην πραγματικότητα να διαφέρουν σημαντικά στις επενδύσεις που κατέχουν.

Είμαι 33 ετών, οπότε ένα ταμείο 2050 θα με έβαλε σωστά σε ηλικία συνταξιοδότησης 67 ετών. Τα 2050 κεφάλαια από την Vanguard, την Fidelity και την T. Rowe Price σήμερα επενδύονται σε ένα μείγμα περίπου 90% των μετοχών και 10% των ομολόγων, έτσι μπορεί να φανεί όπως είναι το ίδιο. Όμως, καθώς πλησιάζω τη συνταξιοδότηση, οι διακυμάνσεις των αμοιβών των αμοιβαίων κεφαλαίων - πώς αλλάζει το μίγμα των επενδύσεων με την πάροδο του χρόνου - αρχίζουν να διαφέρουν. Το 2030, όταν έχω 20 χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότησή μου, το ταμείο Fidelity θα εξακολουθεί να περιέχει 90% μετοχές. Το αμοιβαίο κεφάλαιο Vanguard θα κατέχει περίπου το 83% των μετοχών και η T. Rowe Price μόλις 71%. Κανένα από αυτά τα κονδύλια δεν είναι εγγενώς κακό, αλλά είναι πιθανό να αντικατοπτρίζει καλύτερα πώς θα ήθελα να επενδύσω εκείνη την εποχή.

Το πρόβλημα: Πολλά 401 (k) s προσφέρουν μόνο χρήματα με ημερομηνία προορισμού από έναν πάροχο χρηματοδότησης, πράγμα που σημαίνει ότι μπορώ να κολλήσω με μία μόνο επιλογή για ένα ταμείο 2050.

Συμβουλή: Επιλέξτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που δεν βασίζεται στο έτος στο όνομά του, αλλά στο πώς επενδύει. Μπορείτε να βρείτε μια πτώση του αμοιβαίου κεφαλαίου στην ιστοσελίδα της εταιρείας αμοιβαίων κεφαλαίων. Εάν χρειάζεται πολύς κίνδυνος για την άνεσή σας, κοιτάξτε ένα ταμείο με ένα προηγούμενο έτος. Εάν διαρκέσει πολύ λίγο, τεντώστε σε ένα επόμενο έτος. Η άλλη και ενδεχομένως καλύτερη επιλογή είναι να δημιουργήσετε και να διαχειριστείτε το δικό σας χαρτοφυλάκιο - οι πόροι στόχου-ημερομηνίας μπορεί να είναι ακριβοί, ούτως ή άλλως.

3. Αφαιρέστε την ηλικία σας από 100 για να καθορίσετε την κατανομή του ενεργητικού σας.

Ο αριθμός που προκύπτει, λέει ο θρύλος, είναι το ποσοστό του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης που πρέπει να επενδυθεί σε μετοχές. Το υπόλοιπο πηγαίνει σε δεσμούς. Όπως βλέπετε παραπάνω, τα κονδύλια των στόχων που ανέφερα, παραβιάζουν ήδη αυτόν τον κανόνα. Εδώ γιατί: Καθώς η προσδοκόμενη διάρκεια ζωής αυξάνεται, η επένδυση σε αποθέματα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μπορεί να προσφέρει την ανάπτυξη που χρειάζονται τα χρήματά σας για να σημειώσετε με αυτά.

Αυτός ο κανόνας δεν λαμβάνει υπόψη κυριολεκτικά τίποτα εκτός της ηλικίας σας και προϋποθέτει μια τυπική ηλικία συνταξιοδότησης. Αλλά ίσως θέλετε να εργαστείτε καλά στη δεκαετία του '70 σας ή έχετε αγοράσει την υπόσχεση ότι χρησιμοποιώντας το Facebook για να πουλήσετε DVDs workouts, αιθέρια έλαια ή στρείδια με μαργαριτάρια στο εσωτερικό - Ορκίζομαι αυτό είναι ένα πράγμα - σημαίνει συνταξιοδότηση στα 40.

Συμβουλή: Προσπαθήστε να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο κατανομής στοιχείων, όπως αυτό από το Vanguard ή αυτό από το Personal Capital.

4. Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης πριν από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι σημαντικό, αλλά έχοντας την πλήρη συνιστώμενη τρίμηνη έως έξι μήνες των δαπανών που διατίθενται μακριά είναι λιγότερο έτσι, ειδικά αν βάζετε αυτά τα μετρητά σημαίνει ότι θα χάσετε 401 (k) ταιριάζουν δολάρια. Αυτός ο αγώνας είναι μια εγγυημένη επιστροφή. (Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή 401 (k) για να δείτε πόσο πολύτιμη είναι αυτή.)

Συμβουλή: Μόλις $ 500 στην τράπεζα είναι αρκετό για να καλύψει πολλές ξαφνικές δαπάνες. Μπορείτε να επιστρέψετε και να προσθέσετε περισσότερα μόλις έχετε συνεισφέρει αρκετά στο 401 (k) σας για να πάρετε τον πλήρη αγώνα.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.