5 βασικές στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης Όλοι πρέπει να ξέρουν
Dialogues (Διάλογοι )
Πίνακας περιεχομένων:
Από τους Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Μάθετε περισσότερα για τον Joe στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο
Κανένας δεν είπε ποτέ ότι θα μπορούσατε να ζήσετε ως δικαιώματα επί της Κοινωνικής Ασφάλισης. Το πρόγραμμα αποσκοπούσε πάντοτε να παρέχει μια βάση για τη συνταξιοδότηση, αλλά όχι να αντικαθιστά εντελώς το εισόδημα εργασίας. Τούτου λεχθέντος, είναι λάθος να αγνοήσουμε τη σημασία της Κοινωνικής Ασφάλισης για την ανάπτυξη μιας στρατηγικής συνταξιοδότησης, δεδομένου ότι έχουν δύο βασικά πλεονεκτήματα: Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης έχουν πάνω από τις περισσότερες άλλες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος: εγγυημένα οφέλη καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και ετήσιες προσαρμογές κόστους ζωής ή ΚΟΑ.
Δεδομένου του μοναδικού χαρακτήρα του εισοδήματος από την κοινωνική ασφάλιση, μας υποχρεώνει να κάνουμε ό, τι μπορούμε για να μεγιστοποιήσουμε αυτό το όφελος. Αλλά η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα πολύ περίπλοκο σύστημα που αποτελείται από μυριάδες κανόνες και κανονισμούς. Μπορεί να είναι τρομακτικό για να πλοηγηθείτε σε αυτά χωρίς έναν χάρτη πορείας. Παρόλο που δεν υπάρχει αντικατάσταση για εργασία με έναν σύμβουλο εξοικειωμένο με τις περιπλοκές του συστήματος, θα ήθελα να προσφέρω τις ακόλουθες 5 βασικές αρχές για να βοηθήσω κάποιον να αποφύγει τα μεγάλα λάθη που διαχειρίζεται το επίδομα κοινωνικής ασφάλισης.
1. Μην διεκδικείτε σε ηλικία 62 ετών
Κάποιος μπορεί να διεκδικήσει συνταξιοδότηση κοινωνικής ασφάλισης ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή είναι η σωστή επιλογή, όπως όταν ένα άγαμο άτομο έχει σύντομο προσδόκιμο ζωής. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ωστόσο, η λήψη παροχών πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) είναι ένα λάθος, δεδομένου ότι αυτό οδηγεί σε μόνιμη μείωση των οφελών. Για κάποιον, του οποίου ο ΦΡΑ είναι 66 ετών, λαμβάνοντας επίδομα αφυπηρέτησης στην ηλικία των 62 ετών, έχει ως αποτέλεσμα μείωση του οφέλους κατά 25%. Αυτό το έλλειμμα μπορεί να μην φαίνεται αρχικά πολύ, αλλά ο αντίκτυπός του αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου λόγω των επιπτώσεων των ετήσιων διορθώσεων του COLA. Εάν, για παράδειγμα, το επίδομα αφυπηρέτησης του FRA σε ηλικία 66 ετών είναι $ 1.000 / μήνα, ισχυριζόμενος ότι στην ηλικία των 62 ετών μειώνεται αυτό σε $ 750, μείωση $ 250. Υποθέτοντας μια ετήσια COLA 2,8%, αυτή η διαφορά αυξάνεται στα 472 δολάρια ($ 1,415 έναντι $ 1,887) κατά 85 ετών και συνεχίζει να αυξάνεται όσο διαρκεί κάποιος.
2. Καθυστέρηση λήψης παροχών μέχρι την ηλικία των 70 ετών
Το αντίθετο σημείο στη μείωση των οφελών που προκύπτει από την έγκαιρη εγγραφή είναι η πίστωση που αποκτήθηκε για την καθυστέρηση της έναρξης των παροχών μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Για κάθε έτος που περιμένετε μετά από αυτήν την ηλικία, μπορείτε να κερδίσετε πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης (DRC) ύψους 8%. Για τον συνταξιούχο, του οποίου η FRA είναι 66, ως εκ τούτου, περιμένοντας να διεκδικήσει παροχές μέχρι την ηλικία των 70 ετών, προκύπτει αύξηση κατά 32% των παροχών. Εάν το όφελος του FRA είναι $ 1.000, το επίδομα ηλικίας 70 ετών θα είναι 1.320 €, εξαιρουμένων των προσαρμογών του COLA. Ο αντίκτυπος είναι ακόμα πιο δραματικός εάν συγκρίνουμε το όφελος της καθυστερημένης ηλικίας 70 με το επίδομα ηλικίας 62 ετών για συνταξιούχο με ΦΡΑ 66. Η ηλικία 70 που επωφελείται από τη Λαϊκή Δημοκρατία του Κονγκό είναι κατά 76% μεγαλύτερη από την ηλικία των 62 πρώιμων παροχών! Σαφώς, η καθυστέρηση του προηγούμενου FRA αποφέρει σημαντικά πρόσθετα εισοδήματα διάρκειας ζωής σε όσους εκμεταλλεύονται αυτή τη στρατηγική.
3. Μεγιστοποιήστε τις στρατηγικές για ζευγάρια
Οι κανόνες κοινωνικής ασφάλισης επιτρέπουν στα ετεροφυλόφιλα παντρεμένα ζευγάρια να διεκδικήσουν διάφορες επιλογές που μπορούν να χρησιμοποιηθούν με μεγάλη επιτυχία. Αυτές συνεπάγονται βελτιστοποίηση όταν οι σύζυγοι ζητούν αντιστοίχως παροχές συζύγου και συνταξιοδότησης προκειμένου να μεγιστοποιήσουν το σωρευτικό εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους. Αυτές οι στρατηγικές είναι δυνατές μόνο μετά το FRA.
Η στρατηγική "Αρχείο και αναστολή" επιτρέπει σε έναν υψηλόμισθο σύζυγο που επιθυμεί να καθυστερήσει το όφελος του στην ηλικία των 70 ετών, επιτρέποντας έτσι στον σύζυγό του να ζητήσει οικογενειακή παροχή. Ουσιαστικά, ο υψηλότερος εργαζόμενος περιμένει μέχρι να καταθέσει στον ΦΡΑ του το επίδομα συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, αναστέλλει αμέσως αυτό το όφελος, έτσι ώστε να μπορεί να κερδίσει τα Κονγκρέτ μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Παράλληλα, ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα, ο οποίος πρέπει επίσης να βρίσκεται στο FRA, υποβάλλει μια «περιορισμένη αίτηση» για το συζυγικό όφελος που προκάλεσε η κατάθεση του συζύγου του προς όφελός του. Έχει στη συνέχεια την επιλογή να συνεχίσει να λαμβάνει ένα σύντροφο συζύγου ή να αλλάξει σε ηλικία 70 ετών προς όφελός της εάν είναι υψηλότερο.
Η στρατηγική "Take Some Now Now, Take More Later" είναι μια άλλη στρατηγική μεγιστοποίησης των οφελών που διατίθεται στους συζύγους. Σε αυτό το σενάριο, ο σύζυγος με χαμηλότερο εισόδημα καταβάλλει το επίδομα αφυπηρέτησης στο FRA. Αυτό δίνει τη δυνατότητα στον σύζυγό της στο FRA να υποβάλει αίτηση περιορισμένου δικαιώματος για συζυγικό όφελος. Ο υψηλότερος εργαζόμενος εξακολουθεί να λαμβάνει το επίδομα συζύγου μέχρι την ηλικία των 70 ετών, οπότε μεταβαίνει στο δικό του επίδομα συνταξιοδότησης, το οποίο έχει μεγιστοποιηθεί ως αποτέλεσμα της απόκτησης των Κονγκολέζικων Δημοκρατών.
Η απόφαση για το ποια από τις παραπάνω στρατηγικές αποφέρει το καλύτερο αποτέλεσμα απαιτεί ανάλυση και εξαρτάται από τις αντίστοιχες ηλικίες και τα οφέλη συνταξιοδότησης του FRA από τους συζύγους. Λαμβάνοντας υπόψη τις ευκαιρίες μεγιστοποίησης του εισοδήματος διάρκειας ζωής που παρουσιάζουν αυτές οι στρατηγικές, είναι σημαντικό οι σύζυγοι να σχεδιάσουν μπροστά πριν φτάσουν στο FRA για να αποφασίσουν για τη στρατηγική που είναι καλύτερη για την ιδιαίτερη κατάστασή τους.
4. Γνωρίστε τις επιλογές σας ως διαζευγμένος σύζυγος
Πολλοί διαζευγμένοι σύζυγοι δεν γνωρίζουν ότι μπορούν να δικαιούνται παροχές συζύγου ή επιζώντων στα αρχεία του πρώην συζύγου τους. Τα βασικά κριτήρια είναι εάν ο γάμος διήρκεσε τουλάχιστον δέκα χρόνια και αν ο αιτών σύζυγος έχει ξαναπαντιστεί ή όχι. Οι παροχές διαζευγμένου συζύγου δεν είναι διαθέσιμες εάν ο αιτών έχει συνάψει νέο γάμο. Τα επιζώντα δεν είναι διαθέσιμα σε διαζευγμένο σύζυγο εάν ξαναπαντρευτεί πριν από την ηλικία των 60 ετών (ή 50 αν είναι ανάπηρος). Σημειώστε ότι ενώ οι παροχές επιζώντων είναι διαθέσιμες ήδη από την ηλικία των 60 (ή 50 ετών) και τα οικογενειακά επιδόματα στην ηλικία των 62 ετών, θα μειωθούν εάν ληφθούν πριν από το FRA.
Οι διαζευγμένοι, ιδίως εκείνοι των οποίων οι πρώην σύζυγοι ήταν οι υψηλόμισθοι του γάμου, θα πρέπει να επικοινωνούν με την SSA εάν πιστεύουν ότι πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές σύμφωνα με τους παραπάνω κανόνες.
5. Επιστρέψτε στη δουλειά αν χρειαστεί
Οι παροχές συνταξιοδότησης του FRA υπολογίζονται χρησιμοποιώντας έναν τύπο ο οποίος κατατάσσει κατά μέσον όρο τα υψηλότερα 35 χρόνια εισοδήματος από την καριέρα του. Πολλοί άνθρωποι, ιδίως γυναίκες που εγκατέλειψαν εν μέρει ή εν μέρει από το εργατικό δυναμικό για να δημιουργήσουν οικογένεια, είτε δεν έχουν πλήρη ιστορία κερδών 35 ετών είτε, αν και συμβαίνουν, έχουν χρόνια με σχετικά χαμηλά κέρδη. Αυτό σημαίνει ότι τα έτη χαμηλής ή καθόλου κέρδος θα προστεθούν στον μέσο όρο των 35 ετών, με τελικό αποτέλεσμα χαμηλότερο όφελος από το FRA. Η επιστροφή στη δουλειά είναι ένας εγγυημένος τρόπος για να αυξήσετε το τελικό όφελος από τη συνταξιοδότησή σας, στο βαθμό που μπορείτε να εξαλείψετε τα έτη με χαμηλότερο εισόδημα από τον υπολογισμό των παροχών.
Η κοινωνική ασφάλιση είναι ένα σύνθετο σύστημα και τα παραπάνω δεν θεωρούνται ως μια εξαντλητική ανασκόπηση των περιπλοκών της. Ελπίζω ότι, επισημαίνοντας τις παραπάνω στρατηγικές, θα μπορείτε να δείτε πώς μπορούν να εφαρμοστούν στις συγκεκριμένες περιστάσεις σας και να είστε σε θέση να λαμβάνετε καλύτερες αποφάσεις για αξίωση, είτε μόνοι σας είτε όταν εργάζεστε με έναν σύμβουλο με πείρα σε αυτόν τον τομέα.
