Ρωτήστε τον εμπειρογνώμονα: Πρέπει να αναχρηματοδοτήσω πάλι;

Αν θέλετε να απαντήσουμε σε μία από τις επενδυτικές ερωτήσεις στην εβδομαδιαία στήλη Ask the Expert Q & A, στείλτε μας email στη διεύθυνση [email protected]. (Σημείωση: Δεν θα απαντήσουμε στα αιτήματα επιλογής μετοχών.)

Ερώτηση: Επανεξέτασα την υποθήκη μου πριν από τρία χρόνια και τα επιτόκια μειώθηκαν περισσότερο. Θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσω ξανά

-Dave S., Νέα Υόρκη

Η επενδυτική απάντηση: Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι εθιστική, ειδικά όταν βλέπετε ποσοστά πολύ χαμηλότερα από την τελευταία φορά που αναχρηματοδοτήσατε. Είτε πρέπει να πάρετε το βύθισμα εξαρτάται από τις απαντήσεις σε τρεις ερωτήσεις:

1. Οι τρέχουσες τιμές είναι πραγματικά χαμηλότερες στο εγγύς μέλλον;

Δεν πρόκειται να αισθάνεστε υπέροχα για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας εάν τα ποσοστά αυξήθηκαν από την τελευταία φορά που ελέγξατε ή θα μειωθούν στο εγγύς μέλλον. Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων σημειώθηκαν πρόσφατα στο υψηλότερο επίπεδο που έχουν φτάσει σε περίπου δύο χρόνια, αποτέλεσμα της «κωνικότητας» σε απάντηση των δηλώσεων της Fed », λέει ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Lincoln Financial Advisors Ray Benton. "Προφανώς, αυτό έχει καταστρέψει τα σχέδια αναχρηματοδότησης πολλών ιδιοκτητών σπιτιού και, προς το παρόν, η ευκαιρία μπορεί να έχει περάσει."

Ανάλογα με το επιτόκιο που αναχρηματοδότησε την τελευταία φορά, ένα 4.39% στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή συμφωνία. Εάν όμως αναχρηματοδοτήσατε πριν από τρία χρόνια, εκτός αν η πίστωσή σας δεν ήταν τόσο μεγάλη, πιθανότατα έχετε ήδη ένα ποσοστό σαν αυτό.

Τα καλά νέα είναι ότι οι τιμές μπορεί να μειωθούν και πάλι. "Ορισμένοι εμπειρογνώμονες (όπως ο Bill Gross στο PIMCO και ο Jeffrey Gundlach στην Doubleline Capital) πιστεύουν ότι το τραντάρ θα υποχωρήσει και ότι τα ποσοστά θα είναι χαμηλότερα μέχρι το τέλος του έτους", λέει ο Benton. Θα έχετε χρόνο να αποκομίσουν οφέλη από τα επιτόκια;

Μην αναχρηματοδοτείτε εάν δεν έχετε χρόνο προτού σχεδιάσετε να πουλήσετε το σπίτι σας για να κερδίσετε πίσω τα χρήματα που ξοδέψατε για αναχρηματοδότηση. "Όταν ή αν έρθει η ώρα, σκεφτείτε πόσο χρόνο θέλετε να παραμείνετε στο σπίτι και βεβαιωθείτε ότι θα υπάρχει χρόνος για να ανακτήσετε το κόστος κλεισίματος και να επωφεληθείτε από το νέο δάνειο (που προκύπτει από τις χαμηλότερες πληρωμές)", λέει ο Barton. "Για παράδειγμα, εάν η νέα τιμή μειώνει την πληρωμή σας κατά $ 150 το μήνα και τα έξοδα κλεισίματος ή / και τα ποσά που πληρώνονται από την τσέπη είναι $ 3.600, θα χρειαστούν μόνο 24 μήνες για να ανακτήσετε το κόστος σας."

3. Η υποθήκη σας θα αρχίσει ξανά;

Είστε έτοιμοι για μια ολοκαίνουργια υποθήκη 30 ετών; Δεν είναι ακριβώς το παρόν γενεθλίων που ελπίζατε, έτσι δεν είναι; Η αλήθεια είναι ανεξάρτητα από το επιτόκιο, πρέπει να αποφασίσετε αν η διαφορά επιτοκίου αξίζει να ξεκινήσει.

Αυτό συμβαίνει αν δεν επιλέξετε μια τροποποίηση δανείου όπου το επιτόκιο σας μειώνεται χωρίς την επανέναρξη του ωρολογίου. το επόμενο βήμα σας; Η αναχρηματοδότηση δεν αφορά μόνο τον συντελεστή. Πρόκειται επίσης για αμοιβές και χρονοδιάγραμμα. Αν πραγματικά θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο, κάντε το. Αλλά ζητήστε από οποιαδήποτε τράπεζα σκέφτεστε για τη νέα υποθήκη σας να διευκρινίσετε όλες τις χρεώσεις σε μορφή γνωστοποίησης. Αναλύστε προσεκτικά. Και πάνω απ 'όλα, δεδομένου ότι τα ποσοστά είναι σε "κοντά" ιστορικά χαμηλά, αναρωτηθείτε αν θα κλωτσήσετε για να μην περιμένετε λίγο περισσότερο.