5 Καλό (και όχι τόσο καλό) Λόγοι για την κατάρτιση της κοινωνικής ασφάλισης νωρίς

Με τον Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

Μάθετε περισσότερα για τον Larry στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Ακούτε πολύ περισσότερο αυτές τις μέρες σχετικά με τη σημασία της αναμονής για τη συλλογή της Κοινωνικής Ασφάλισης, ώστε να λάβετε μια μεγαλύτερη πληρωμή.

Όσοι έχουν κερδίσει αρκετές πιστώσεις για συνταξιοδότηση μπορούν να αρχίσουν να λαμβάνουν κοινωνική ασφάλιση ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Ωστόσο, η είσπραξη των παροχών πριν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας ή η ηλικία συνταξιοδότησης 66 ετών για τα άτομα που γεννήθηκαν από το 1943 έως το 1954 θα οδηγήσει σε μόνιμη μείωση του ποσού λαμβάνεις. Και αν είστε παντρεμένοι, θα μπορούσε επίσης να σημαίνει λιγότερο για τον σύζυγό σας αν σας επιβιώσουν.

Το επίδομα κοινωνικής ασφάλισής σας στο 62 θα είναι μόνο το 75% αυτού που θα ήταν σε ένα FRA ηλικίας 66 ετών. Και αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, θα είναι 132% - τώρα είναι μια ωραία "επιστροφή" στην υπομονή σας.

Τότε λοιπόν, γιατί στον κόσμο κάποιος θα τραβούσε την κοινωνική ασφάλιση νωρίς;

Εδώ είναι πέντε καλοί (και όχι τόσο καλοί) λόγοι:

1. Χρειάζεστε τα χρήματα και δεν έχετε άλλο εισόδημα ή εξοικονόμηση εργασίας

Αυτό είναι ένα δύσκολο σημείο για να είναι μέσα. Προφανώς, ατού όλα τα άλλα ζητήματα.

2. Είστε ακόμα εργάζονται αλλά δεν κερδίζετε αρκετά, έτσι χρειάζεστε τα χρήματα

Ένα άλλο δύσκολο σημείο… αλλά να γνωρίζετε τα όρια των κερδών:

(α) Εάν εισπράττετε την Κοινωνική Ασφάλιση πριν από το FRA, το 2014 μπορείτε να κερδίσετε έως και $ 15.480 ($ 1.290 το μήνα) χωρίς ποινή. Διαφορετικά, τα $ 1 σε παροχές θα παρακρατούνται για κάθε κέρδος $ 2 που υπερβαίνει το όριο.

(β) Το όριο κερδών αυξάνεται σε 41.400 δολάρια (3.450 δολάρια το μήνα) αν συνταξιοδοτηθείτε πριν από το FRA αλλά φτάνουν αργότερα το 2014. Οποιοδήποτε "υπερβάλλον" κέρδος τιμωρείται $ 1 σε παροχές για κάθε $ 3 πάνω από αυτό το όριο.

3. Είστε δυστυχώς σε κακή υγεία

Εάν έχετε κακή υγεία ή έχετε άλλους λόγους να πιστεύετε ότι δεν θα ζήσετε στο κανονικό προσδόκιμο ζωής, μπορείτε στην πραγματικότητα να καταλήξετε να μαζέψετε περισσότερα για τη συντομευμένη διάρκεια ζωής σας, αντλώντας νωρίς από το να περιμένετε.

Αλλά βεβαιωθείτε ότι δεν το μαντεύετε απλά. Εργαστείτε με έναν σύμβουλο για να εκτελέσετε προβολές σε μερικά διαφορετικά σενάρια για να καθοδηγήσετε την απόφασή σας.

4. Νομίζετε ότι η Κοινωνική Ασφάλιση δεν πρόκειται να είναι εκεί για σας (ή θα μειωθεί)

Αυτός είναι ο "Larry, θέλω τώρα το πουλί-στο-χέρι και όχι η υπόσχεση δύο στη στρατηγική του Μπους". Ουσιαστικά πρόκειται για μια ψήφο κατά της ικανότητας και της αξιοπιστίας της κυβέρνησης, και μπορώ να το καταλάβω.

Όμως, ενώ η Medicare και η Medicaid είναι ομπρέλες που δεν ελέγχονται, η βιωσιμότητα της κοινωνικής ασφάλισης είναι πολύ σταθερή. Δεν είναι πολιτικά δημοφιλές, αλλά σταθερό. Κάποιος συνδυασμός: αύξησης της ηλικίας συνταξιοδότησης, παροχών για τα μέσα δοκιμής, κατάργησης του ανώτατου ορίου των 117.000 δολαρίων (2014) στη βάση μισθοδοσίας, αλλαγή της προσαρμογής κόστους ζωής (COLA), αύξηση των φόρων κοινωνικής ασφάλισης κλπ.

5. Θέλετε να επενδύσετε τα ταμεία κοινωνικής ασφάλισης που σχεδιάζετε νωρίς και νομίζετε ότι μπορείτε να κερδίσετε υψηλότερη συνολική απόδοση έναντι αναμονής

Χμμμ. Εάν ο FRA σας είναι ηλικίας 66 ετών και εσείς τραβήξετε νωρίς το 62, υπάρχει μια μόνιμη μείωση 25% των παροχών. Αλλά αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, θα λάβετε μια βελτίωση 32%. Αυτή είναι μια εγγυημένη πρόσθετη "απόδοση" 8% κάθε χρόνο από την ηλικία των 66 έως 70 ετών, ενώ οι μελλοντικές προσαρμογές κόστους ζωής εφαρμόζονται στην υψηλότερη βάση.

Θα πρέπει να παράγετε με συνέπεια μερικές αστρικές επενδυτικές αποδόσεις για να νικήσετε αυτό. Και αν μπορείτε, επιτρέψτε μου να μπω στο μυστικό σας.

Υπάρχουν απολύτως νόμιμοι λόγοι για να τραβήξετε την Κοινωνική Ασφάλεια νωρίς, καθώς και ορισμένους αμφιλεγόμενους "λόγους". Βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει κάθε γωνία για να κάνετε τη σοφότερη επιλογή για εσάς.