5 συμβουλές για την επένδυση στη δεκαετία του '50

Μόλις φτάσετε στο μεγάλο 5-0, φυσώντας κεριά γενεθλίων μπορεί να αισθάνεται λιγότερο σαν μια γιορτή και περισσότερο σαν ανεμιστήρες στις φλόγες σε μια πυρά των οικονομικών υποχρεώσεων. Αυτή είναι η δεκαετία, όταν το κόστος των παιδιών, των ηλικιωμένων γονέων, των αυτοκινήτων και των σπιτιών συγκλίνει και οι ερωτήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση ξεκινούν μεγάλες.

Οι δείκτες αναφοράς αποταμίευσης μπορούν να προσδώσουν αξία στο χαρτοφυλάκιό σας. Για παράδειγμα, σύμφωνα με τον T. Rowe Price, μέχρι την ηλικία των 50 ετών, ένα άτομο θα πρέπει να έχει εξοικονομήσει έξι φορές τον μισθό του. Αυτό είναι $ 420.000 για κάποιον που κερδίζει $ 70.000 το χρόνο.

Αλλά ένα ακόμη καλύτερο check-in για midlife επενδυτές είναι να εκτελέσετε μερικά διαφορετικά σενάρια εξοικονόμησης και επένδυσης μέσω ενός καλού αριθμομηχανή συνταξιοδότησης. Η άσκηση θα παρέχει πιο ακριβή αποτελέσματα από ό, τι όταν ήσασταν νεότεροι και τα προβλεπόμενα έξοδα συνταξιοδότησης ήταν λίγο πιο ζοφερά.

Μήπως τα μαθηματικά και βρήκατε ότι είστε κάτω από τους στόχους σας; Υπάρχει ακόμα χρόνος να προχωρήσουμε. Δείτε πώς.

1. Αναπληρώστε τον χαμένο χρόνο

Οι ηλικιωμένοι, οι πιο σοφοί και ελπίζω ότι είναι πιο πλούσιοι εσείς (αυτά είναι και τα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε) μπορούν να ξεπεράσουν τις ελλείψεις αποταμίευσης από τις προηγούμενες αποτυχίες αποταμίευσης μέσω των συνεισφορών για τη μείωση του φόρου σε φορολογικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Το IRS επιτρέπει σε άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών να διοχετεύσουν επιπλέον 6.000 δολάρια ετησίως σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, πάνω από το όριο εισφορών 18.500 δολαρίων για το έτος 2018 και επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως σε έναν ΙΡΑ, για συνολικό ποσό 6.500 δολαρίων.

Αυτό το παραγέμισμα χαρτοφυλακίου μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις προοπτικές συνταξιοδότησής σας. Η εξοικονόμηση 6.500 δολαρίων αντί των 5.500 δολαρίων σε έναν IRA από την ηλικία των 50 έως 65 ετών και η επίτευξη μέσης ετήσιας απόδοσης 6% μπορεί να προσθέσει επιπλέον 25.000 δολάρια στις αποταμιεύσεις σας κατά τη συνταξιοδότηση. Καταγράψτε το 401 (k) σας στην εργασία και είναι σχεδόν 150.000 δολάρια περισσότερα.

2. Μείνε με τα αποθέματα

Οι επενδυτές όλων των ηλικιών βιώνουν αιχμές πίεσης αίματος όταν η αγορά γυρίζει, όπως έκανε μερικές φορές πρόσφατα. Αλλά τώρα δεν είναι η κατάλληλη στιγμή να επιστρέψετε την έκθεσή σας στα αποθέματα.

Έχετε χρόνια - δεκαετίες, ακόμα, αν έχετε καλή υγεία και έχετε οικογενειακό ιστορικό μακροζωίας - για να ξεπεράσετε τα σκαμπανεβάσματα της χρηματιστηριακής αγοράς. Σκεφτείτε ότι ο διαχειριστής κεφαλαίων Vanguard έχει το 78% του ενεργητικού του στο 2035 συνταξιοδοτικό ταμείο που προορίζεται για επενδύσεις σε μετοχές, με το υπόλοιπο 22% σε ομόλογα.

3. Τραβήξτε τη διαφοροποίηση

Μέσα στα τμήματα μετοχών και ομολόγων του χαρτοφυλακίου σας, τα χρήματά σας θα πρέπει να διαφοροποιούνται περαιτέρω σε όλες τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Για τις μετοχές σημαίνει ότι υπάρχει έκθεση σε μεγάλες, μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, καθιερωμένες και αναδυόμενες διεθνείς αγορές και ακίνητα. Με τα ομόλογα είναι η κατανομή χρημάτων σε βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα ομόλογα των Η.Π.Α. και των διεθνών ομολόγων.

Για τους επενδυτές DIY, η διαφοροποίηση μπορεί να πραγματοποιηθεί με μεμονωμένα αποθέματα, αμοιβαία κεφάλαια δείκτη ή κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο. Οι σημαντικότερες χρηματιστηριακές εταιρείες διαθέτουν υπηρεσίες ελέγχου προσφοράς χρημάτων για να βοηθήσουν στην ανάλυση των επιλογών βάσει του τύπου του αμοιβαίου κεφαλαίου, της απόδοσης, του δείκτη εξόδων και άλλων παραγόντων. Εάν διαχειρίζεστε ένα χαρτοφυλάκιο με το δικό σας ήχο σαν πονοκέφαλο …

4. Εξετάστε το ενδεχόμενο λήψης συντόμευσης κατανομής ενεργητικού

Η αγορά ενός αμοιβαίου κεφαλαίου με ημερομηνία στόχου ή η χρήση ενός ρομπορικού συμβούλου καθιστά τη δουλειά της δημιουργίας και διαχείρισης ενός κατάλληλα ισορροπημένου χαρτοφυλακίου ένα cinch.

Τα ταμεία στόχου προσαρμόζουν αυτόματα τον επενδυτικό συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων με βάση το τι είναι κατάλληλο για κάποιον που σκοπεύει να αποσυρθεί εντός συγκεκριμένου έτους. Οι σύμβουλοι ρομπότ, ή οι διαχειριστές επενδύσεων μέσω μηχανοργάνωσης, δημιουργούν και διαχειρίζονται ένα χαρτοφυλάκιο με βάση τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου.

Με τις δύο επιλογές, προσέξτε τα τέλη, τα οποία μπορούν να έχουν διαβρωτική επίδραση στις αποδόσεις των χαρτοφυλακίων. Ένα τυπικό τέλος διαχείρισης σε ένα robo-advisor ξεκινά από το 0,25% του ενεργητικού σας ανά έτος. Τα έξοδα υβριδικών κεφαλαίων είναι κατά μέσο όρο 0,74% ετησίως, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Επενδύσεων, αν και τα καλύτερα έχουν δείκτες δαπανών κάτω από το ήμισυ του ποσοστού.

" Διαβάστε περισσότερα: Βρείτε τον σωστό οικονομικό σύμβουλο για εσάς

5. Χρησιμοποιήστε ένα Roth

Η άσκηση διαφοροποίησης συνεχίζεται όταν πρόκειται για τους φορολογικούς κανόνες γύρω από τις επενδύσεις σας. Οι νεότεροι επενδυτές μερικές φορές ευνοούν τους IRA Roth (οι οποίοι προσφέρουν αφορολόγητες αναλήψεις) έναντι των παραδοσιακών IRA (όπου οι αναλήψεις φορολογούνται αλλά οι εισφορές μπορούν να εκπέσουν από το φόρο). Αυτό έχει νόημα, επειδή τώρα είναι πιθανό να βρίσκονται σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα τώρα από ό, τι θα είναι στη συνταξιοδότηση. Αλλά ο Roth εξακολουθεί να αποτελεί πολύτιμο επενδυτικό εργαλείο συνταξιοδότησης για αποταμιευτές μέσου όρου ζωής.

Η επένδυση σε ένα Roth IRA παρέχει στους παλαιότερους αποταμιευτές ευελιξία κάτω από το δρόμο για να αποσυρθούν από τις λίμνες των χρημάτων με διαφορετικές φορολογικές μεθόδους. Ο Roth είναι επίσης ευγενέστερος, φορολογικά, όταν πρόκειται να περάσει χρήματα στους κληρονόμους σας.

Δεν δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA; Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια επιλογή Roth 401 (k), δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος όσον αφορά την επιλεξιμότητα. Σκεφτείτε να διαιρέσετε τις συνεισφορές σας μεταξύ του Roth και των παραδοσιακών λογαριασμών για να διατηρήσετε ένα μέρος του φορολογικού διαλείμματος του τρέχοντος έτους.