Κολλέγιο αναρρίχησης με το σχέδιο 529

Το μέσο κόστος του κολλεγίου αυξήθηκε κατά 3% μεταξύ 2008 και 2009 και κατά 32% μεταξύ 2000 και 2009. Αυτή η τάση είναι σε άνοδο - πολύ υψηλότερη από τον πληθωρισμό. Ως γονέας, θα πρέπει να εξετάσετε τρόπους με τους οποίους μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για το αυξανόμενο κόστος κολλεγίου του παιδιού σας. Το σχέδιο 529 είναι ένα από τα λιγότερο γνωστά αλλά όλο και πιο δημοφιλή οχήματα αποταμίευσης κολλεγίων.

Το παραπάνω γράφημα δείχνει την ποσοστιαία αύξηση του κόστους κολεγίων και του πληθωρισμού σε σχέση με το 2000. Η μπλε γραμμή δείχνει την ποσοστιαία αύξηση του κόστους κολλεγίων και η κόκκινη γραμμή δείχνει την ποσοστιαία αύξηση του πληθωρισμού από το 2000 έως το 2009.

Ποια είναι τα 529 σχέδια;

Το σχέδιο 529 είναι ένα όχημα εξοικονόμησης χρημάτων παρόμοιο με ένα σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k), καθώς τα κέρδη από τις επενδύσεις σας είναι αφορολόγητα, αλλά ένα σχέδιο 529 έχει σχεδιαστεί ειδικά για να ενθαρρύνει την εξοικονόμηση για μελλοντικές δαπάνες εκπαίδευσης. Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων - εξοικονόμηση και προπληρωμή.

Το σχέδιο αποταμίευσης 529 σας επιτρέπει να βάζετε χρήματα σε ένα λογαριασμό που θα χρησιμοποιηθεί για να πληρώσει για έξοδα εκπαίδευσης στο μέλλον. Τα κέρδη στο λογαριασμό σας αυξάνονται χωρίς φόρους και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για εκπαιδευτικά έξοδα στο μέλλον. Από την άλλη πλευρά, το προπληρωμένο σχέδιο σάς επιτρέπει να αγοράσετε πιστωτικές κάρτες στις σημερινές τιμές σε επιλέξιμα κολέγια, πανεπιστήμια και κολέγια της κοινότητας. Μπορείτε να το σκεφτείτε σαν συμβόλαιο ή ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να κλειδώσετε τα δίδακτρα. Για παράδειγμα, τα τέσσερα έτη σπουδών που αγοράστηκαν τώρα θα πληρώσουν για τέσσερα έτη διδασκαλίας σε οποιοδήποτε κρατικό κολέγιο ξεκινώντας το 2022.

Όταν αποφασίζετε μεταξύ ενός προπληρωμένου προγράμματος και ενός προγράμματος αποταμίευσης, εξετάστε τα εξής:

Ποιο είναι το επίπεδο κινδύνου σας;

Πηγαίνετε με ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 αν είστε άνετοι να βάζετε τα χρήματά σας στην αγορά και είστε διατεθειμένοι να αντιμετωπίζετε τις διακυμάνσεις της αγοράς. Σχεδόν κάθε κράτος έχει τώρα ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 και ανάλογα με το σχέδιο της πολιτείας σας, μπορείτε να επιλέξετε από μια σειρά διαφορετικών επενδυτικών επιλογών που βασίζονται σε παράγοντες όπως η ηλικία του παιδιού, το επίπεδο επενδυτικού κινδύνου ή η προτίμηση κατανομής του ενεργητικού. Μόλις επιλέξετε την επενδυτική επιλογή που είναι κατάλληλη για εσάς, τα χρήματά σας επενδύονται σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, ομολόγων ή / και κεφαλαίων χρηματαγοράς.

Αν είστε στο συντηρητικό τέλος του φάσματος του επενδυτικού κινδύνου και δεν θέλετε να αντιμετωπίσετε τις διακυμάνσεις στην αγορά, προχωρήστε με ένα προπληρωμένο σχέδιο. Τα προπληρωμένα σχέδια δεν εξαρτώνται από την απόδοση της αγοράς και τα περισσότερα από αυτά υποστηρίζονται και εγγυώνται από το κράτος.

Ποιο είναι το κόστος;

Τα 529 σχέδια είναι σχετικά εύκολο να ανοίξουν και να διαχειριστούν, αλλά πολλά από αυτά έρχονται με τέλη - τέλη αίτησης, ετήσιο τέλος λογαριασμού, τέλη διαχείρισης, διοικητική αμοιβή και αλλαγή δικαιώματος αμοιβής. Ορισμένα τέλη είναι εφάπαξ ή ετήσια, που κυμαίνονται από $ 5- $ 50. Ορισμένα βασίζονται σε ένα ποσοστό των στοιχείων ενεργητικού του λογαριασμού. Τα περισσότερα κράτη δεν απαιτούν διαμονή στο κράτος για να συμμετάσχουν στο σχέδιο 529 και τα τέλη τους ποικίλλουν από κράτος σε κράτος, επομένως, διαλέξτε την καλύτερη προσφορά και κάντε την έρευνά σας. Ακόμη και μια διαφορά 0.5% στις αμοιβές μπορεί να σημαίνει λιγότερη από την τσέπη σας να έρθει η ώρα να στείλετε το Baby Joe στο κολέγιο.

Πηγαίνετε με ένα προπληρωμένο σχέδιο 529 εάν δεν θέλετε να ασχοληθείτε με τόσα πολλά τέλη. Το Προσωπικό Κολέγιο Prepaid 529 Plan, το οποίο περιλαμβάνει σήμερα 270 κολλέγια και πανεπιστήμια, δεν χρεώνει τέλη. Άλλα προπληρωμένα προγράμματα έχουν επίσης λιγότερα τέλη, καθώς δεν περιλαμβάνουν τέλη που σχετίζονται με τη διαχείριση επενδύσεων.

Ποιες δαπάνες καλύπτει το σχέδιο;

Τα εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα διαφέρουν μεταξύ του προγράμματος αποταμίευσης και του προπληρωμένου σχεδίου. Το προπληρωμένο πρόγραμμα καλύπτει μόνο τα δίδακτρα και τα υποχρεωτικά τέλη. Το σχέδιο αποταμίευσης καλύπτει τα δίδακτρα, τα υποχρεωτικά τέλη, το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, τα βιβλία και τους υπολογιστές.

Τι συμβαίνει εάν το παιδί σας δεν πηγαίνει στο κολέγιο;

Τόσο η αποταμίευση όσο και τα προπληρωμένα προγράμματα έχουν ποινή 10% εάν αποσύρετε από το λογαριασμό σας για να πληρώσετε για μη εκπαιδευτικά έξοδα. Τα αναληφθέντα κέρδη υπόκεινται επίσης σε φόρους εισοδήματος ομοσπονδιακού (και ενδεχομένως ισχύοντος).

Υπάρχει ένας τρόπος για να αποφύγετε την ποινή. Από τη στιγμή που το σχέδιο 529 σας δίνει τον έλεγχο του λογαριασμού σας, μπορείτε να μεταφέρετε τον λογαριασμό σας από το ένα μέλος στο άλλο ή να αλλάξετε τον δικαιούχο που ονομάζεται στο λογαριασμό σας. Έτσι, εάν ένα παιδί αποφασίσει να μην παραστεί στο κολέγιο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για τη διδασκαλία ενός άλλου παιδιού. Αν νομίζετε ότι το παιδί σας θα θελήσει να κάνει ένα διάλειμμα πριν προχωρήσετε σε πτυχίο τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, ακολουθήστε ένα 529 σχέδιο αποταμίευσης. Δεν υπάρχουν όρια ηλικίας / χρόνου με το σχέδιο αποταμίευσης, ενώ τα περισσότερα προπληρωμένα σχέδια έχουν τέτοια όρια.

Ποια είναι τα άλλα πλεονεκτήματα ενός σχεδίου 529;

Τα κέρδη σε σχέδιο 529 αυξάνουν χωρίς φόρους, όταν τα έσοδα από άλλους φορολογικούς λογαριασμούς, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή τα αμοιβαία κεφάλαια, φορολογούνται στο έτος που πραγματοποιήθηκε. Όταν ο φοιτητής σας είναι έτοιμος να πάει στο κολέγιο, οι αποσύρσεις που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή υψηλότερων εκπαιδευτικών εξόδων απαλλάσσονται από τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Ορισμένα κράτη προσφέρουν επίσης ένα διάλειμμα στον κρατικό φόρο εισοδήματος.