6 λόγοι Οι επιχειρήσεις απορρίπτονται για δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Κανείς δεν θέλει την απόρριψη. Είτε πρόκειται για "όχι" από την δουλειά των ονείρων σας, το πρόσωπο που αγαπάτε είτε την τράπεζα, τσιρίζει.

Και αν είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, μπορεί να γνωρίζετε πολύ καλά την αίσθηση. Από τις μικρές επιχειρήσεις που ζήτησαν χρηματοδότηση κατά το πρώτο εξάμηνο του 2014, μόνο οι μισοί έλαβαν οποιοδήποτε ποσό, σύμφωνα με έρευνα των Federal Reserve Banks της Νέας Υόρκης, της Ατλάντα, του Κλίβελαντ και της Φιλαδέλφειας.

Ο Investmentmatome ζήτησε από τους εμπειρογνώμονες δανεισμού το καίγοντας ερώτημα τόσοι πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θέλουν να απαντήσουν: Γιατί οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων απορρίπτονται για δάνεια μικρών επιχειρήσεων;

1. Κακή πίστωση ή καμία πίστωση

Ximena Arias / Kyle Freeman

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένα μέτρο της φερεγγυότητας ενός ατόμου ή επιχείρησης. Οι τράπεζες εξετάζουν γενικά τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά αποτελέσματα της πίστωσης για να λαμβάνουν αποφάσεις δανεισμού και να καθορίζουν επιτόκια. Κάθε άτομο και επιχείρηση έχει πολλαπλά πιστωτικά αποτελέσματα, τα οποία αναφέρονται από διάφορα πιστωτικά γραφεία. Τα τρία κύρια προσωπικά πιστωτικά γραφεία είναι η Equifax, η Experian και η TransUnion, ενώ τα σημαντικότερα γραφεία επιχειρηματικών πιστώσεων είναι τα Equifax, Experian και Dun & Bradstreet.

Κάθε πιστωτικό γραφείο υπολογίζει τα πιστωτικά αποτελέσματα ελαφρώς διαφορετικά και δεν είναι πάντοτε σαφές ποιοι δανειστές εξετάζουν ποιες βαθμολογίες. Σε γενικές γραμμές, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να είναι χαμηλό για διάφορους λόγους, συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης, και καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές σε δανειστές, εκδότες πιστωτικών καρτών και πωλητές. Ορισμένες επιχειρήσεις είναι απλά πάρα πολύ νέες για να έχουν καθιερώσει πιστωτικό ιστορικό.

"Ο πιο συνηθισμένος λόγος [οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων απορρίπτονται για δάνεια] στην κοινότητά μας δεν έχει πιστωτικό ιστορικό ή χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα", λέει η Ximena Arias, διευθυντής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στο Fund Asset Asset. Το Ταμείο αποζημιώσεων Asset Fund με έδρα το Σαν Φρανσίσκο διευκολύνει τους κύκλους δανεισμού – ένα πρόγραμμα δανεισμού από ομότιμους εταίρους με μηδενικό ενδιαφέρον - και αναφέρει τα δάνεια σε ορισμένα πιστωτικά γραφεία. Αυτό βοηθά τους δανειολήπτες χαμηλής πίστωσης να αυξήσουν τις πιστωτικές τους βαθμολογίες και να γίνουν επιλέξιμοι για παραδοσιακά δάνεια.

Για να αυξήσουν τα προσωπικά και επαγγελματικά δάνεια πιστοληπτικής ικανότητας, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει να πραγματοποιούν πληρωμές εγκαίρως, να ξοδεύουν πολύ κάτω από το πιστωτικό τους όριο και να διατηρούν ανοιχτούς τους λογαριασμούς.

Πάρτε τον ελεύθερο προσωπικό πιστωτικό σας δείκτη κάθε εβδομάδα από το Investmentmatome

• Άνοιγμα περισσότερων θυρών για τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας.
• Ορίστε τους στόχους σας και παρακολουθείτε την πρόοδό σας.
• Η εγγραφή δεν θα επηρεάσει τη βαθμολογία σας.

Πάρτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

---

2. Έλλειψη εξασφαλίσεων

Οι τράπεζες συχνά απαιτούν εξασφαλίσεις - φυσική ιδιοκτησία που μπορεί να εγγυηθεί ένα δάνειο αν δεν εξοφληθεί - προτού συμφωνήσουν να δανείσουν. Ωστόσο, οι νέες επιχειρήσεις ενδέχεται να μην έχουν εξοπλισμό ή ακίνητη περιουσία να προσφέρουν ως ασφάλεια ή μπορεί να μην είναι πρόθυμοι να χρησιμοποιήσουν τα προσωπικά τους περιουσιακά στοιχεία (σκεφτείτε: σπίτια και αυτοκίνητα) ως εξασφάλιση.

Stephen Sheinbaum / Εμπόριο Μετρητά και Κεφάλαιο

"Το ποσό που θα δανείσει η τράπεζα εξαρτάται από την αξία των περιουσιακών στοιχείων σας", λέει ο Stephen Sheinbaum, ιδρυτής του Merchant Cash και Capital και Bizfi. "Τα σπίτια και τα αυτοκίνητα είναι η πιο συνηθισμένη μορφή εξασφάλισης, αλλά αν δεν έχετε κάτι που η τράπεζα θεωρεί πολύτιμη, θα έχετε πρόβλημα να εξασφαλίσετε τραπεζικό δάνειο."

Οι εταιρείες της Sheinbaum είναι δύο online δανειστές που εμφανίστηκαν την τελευταία δεκαετία για να προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις χρηματοδότησης στα τραπεζικά δάνεια. Το Merchant Cash and Capital παρέχει online προκαταβολές στο εμπόριο, και η Bizfi είναι μια ηλεκτρονική αγορά για επιλογές χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων. Οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές συνήθως προσφέρουν δάνεια με υψηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια, αλλά συχνά δεν απαιτούν εξασφαλίσεις.

3. Αδύναμη ταμειακή ροή

Οι τράπεζες θέλουν να δουν ότι οι επιχειρήσεις έχουν αρκετά χρήματα για να κάνουν μηνιαίες πληρωμές δανείων εκτός από την κάλυψη ενοικίου, μισθοδοσίας, αποθέματος και άλλων δαπανών. Ωστόσο, πολλές μικρές επιχειρήσεις αγωνίζονται να κρατήσουν αρκετά μετρητά στην τράπεζα, ακόμη και αν είναι κερδοφόρα, συχνά επειδή πρέπει να πληρώνουν εκ των προτέρων τους προμηθευτές τρίτου πριν πληρώσουν για το προϊόν ή την υπηρεσία τους.

Jay DesMarteau / TD Bank

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να κατανοήσουν πόσα χρήματα διακινούνται μέσω των δραστηριοτήτων τους. Αν βγαίνουν περισσότερα χρήματα από ό, τι έρχονται, πρέπει να κάνουν αλλαγές.

"Εάν η επιχείρησή σας έχει πολύ σφιχτά περιθώρια, προσπαθήστε να μειώσετε τα έξοδα ή να βρουν τρόπους για να αυξήσετε τα έσοδα πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο", λέει ο Jay DesMarteau, επικεφαλής της τραπεζικής μικρών επιχειρήσεων στην TD Bank.

Αν και η ταμειακή ροή εξακολουθεί να αποτελεί πρόκληση για πολλές μικρές επιχειρήσεις, βελτιώνεται για ορισμένους. Πενήντα οκτώ τοις εκατό των 601 μικρών επιχειρήσεων που ερωτήθηκαν τον Απρίλιο του 2015 για τον Wells Fargo / Gallup Small Business Index δηλώνουν ότι η ταμειακή ροή τους ήταν «πολύ καλή» ή «κάπως καλή» τους τελευταίους 12 μήνες, από 50% πέρυσι.

4. Έλλειψη προετοιμασίας

Ορισμένες επιχειρήσεις απορρίπτονται για δάνεια μικρών επιχειρήσεων επειδή οι ιδιοκτήτες δεν είναι προετοιμασμένοι.

Mark Palmer / Φωτογραφία Brian Stephen

"Πολλές επιχειρήσεις απλά δεν είναι κατανοητές σχετικά με τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων και πιστεύουν ότι μπορούν να περπατήσουν σε μια τράπεζα, να συμπληρώσουν μια αίτηση και να εγκριθούν για ένα δάνειο", λέει ο Mark Palmer, διευθύνων σύμβουλος και αναλυτής της BTIG, μιας παγκόσμιας διαπραγμάτευσης, επιχείρηση επενδύσεων.

Πριν από την υποβολή αίτησης για τραπεζικό δάνειο, οι επιχειρήσεις πρέπει να έχουν γραπτό επιχειρηματικό σχέδιο, οικονομικές καταστάσεις ή προβλέψεις, εκθέσεις προσωπικών και επιχειρηματικών πιστώσεων, φορολογικές δηλώσεις και τραπεζικές δηλώσεις, σύμφωνα με την ιστοσελίδα της διοίκησης μικρών επιχειρήσεων των Ηνωμένων Πολιτειών.Θα πρέπει επίσης να έχουν αντίγραφα των σχετικών νομικών εγγράφων, συμπεριλαμβανομένων των καταστατικών, των συμβάσεων, των μισθώσεων και των αδειών και αδειών που απαιτούνται για τη λειτουργία τους.

5. Αναζητώντας μικρά δάνεια

Οι περισσότερες μικρές επιχειρήσεις ζητούν δάνεια κάτω των 100.000 δολαρίων, σύμφωνα με το χαρτί εργασίας του Harvard Business School του 2014 από τον Karen Mills, πρώην διαχειριστή SBA. Ωστόσο, οι τράπεζες θέλουν να εξασφαλίσουν μεγαλύτερα δάνεια, επειδή είναι πιο κερδοφόρες γι 'αυτούς. Κοστίζει μια τράπεζα για το ίδιο ποσό για να επεξεργαστεί ένα δάνειο 50.000 δολάρια, καθώς κάνει ένα δάνειο ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων, αλλά μπορεί να κερδίσει περισσότερα χρήματα αναλαμβάνοντας την τελευταία.

Έτσι, αν και μπορεί να είναι δύσκολο να πάρετε ένα τραπεζικό δάνειο ως ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, οι online δανειστές όπως το OnDeck, το Lending Club και το Dealstruck έχουν αναδειχθεί για να προσφέρουν τα δάνεια μικρού δολαρίου που οι παραδοσιακές τράπεζες δεν είναι διατεθειμένες να αναλάβουν. Η SBA εγγυάται επίσης μικροεπενδύσεις μέχρι $ 50.000.

6. Τράπεζες που δεν αντιμετωπίζουν κινδύνους

Η δανειοδότηση σε μια μικρή επιχείρηση είναι επικίνδυνη για τις τράπεζες. Από την οικονομική κρίση του 2008, πολλές τράπεζες αύξησαν τα πρότυπα δανεισμού τους για να αποφύγουν την ανάληψη αυτού του κινδύνου.

Rhea Aguinaldo / πλειοψηφία μικρών επιχειρήσεων

"Μετά την ύφεση, οι τράπεζες έγιναν πιο αποτρεπτικές έναντι των κινδύνων και, δυστυχώς, τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι εγγενώς πιο ριψοκίνδυνα από τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια ή ακόμα και τα καταναλωτικά δάνεια", λέει ο Rhea Aguinaldo, διευθυντής επιχειρηματικής πρωτοβουλίας για την πλειοψηφία των μικρών επιχειρήσεων,.

Ορισμένοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων έχουν καλύτερη τύχη να πάρουν δάνεια από τις τράπεζες της κοινότητας, όπου έχουν σχέσεις με το προσωπικό της τράπεζας.

"Οι μικρές επιχειρήσεις τείνουν να έχουν καλύτερα αποτελέσματα εάν είναι γνωστοί από τον τραπεζίτη", λέει ο Palmer της BTIG.

Βρείτε και συγκρίνετε δάνεια μικρών επιχειρήσεων

Η Investmentmatome έχει καταρτίσει μια λίστα με τα καλύτερα δάνεια μικρών επιχειρήσεων για να καλύψει τις ανάγκες και τους στόχους σας. Μελετήσαμε την αξιοπιστία του δανειστή, το εύρος της αγοράς και την εμπειρία των χρηστών, μεταξύ άλλων παραγόντων, και τα ταξινομήσαμε ανά κατηγορίες που περιλαμβάνουν τα έσοδά σας και πόσο καιρό είστε στην επιχείρηση.

Συγκρίνετε επιχειρηματικά δάνεια Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @ teddynykiel και επάνω Google+ . Επικοινωνήστε μαζί της στο [email protected] .

Αυτή η δημοσίευση δημοσιεύθηκε αρχικά στις 13 Μαΐου 2015. Ενημερώθηκε στις 8 Δεκεμβρίου 2015.

Εικόνα μέσω iStock.