7 σημαντικά οικονομικά βήματα για να πάρει τα 30 σας

Από τον Ντμίτρι Φομιτσένκο

Μάθετε περισσότερα για το Dmitriy σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Όταν χτυπάτε τα 30 σας, μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε τους μεγάλους στόχους ζωής σας, τόσο προσωπικούς όσο και οικονομικούς. Παρόλο που ίσως μπορείτε να αναβάλλετε κάποιες από τις αποφάσεις προσωπικής σας ζωής, όπως αλλαγές σταδιοδρομίας, έναρξη μιας οικογένειας ή μετακίνηση σε μια νέα θέση, κάποιες σημαντικές οικονομικές αποφάσεις δεν πρέπει να περιμένουν πια.

Πολλές οικονομικές αποφάσεις μπορούν να έχουν βαθμιαία, αλλά τεράστια επίδραση στη ζωή σας. Η έγκρισή τους στο σωστό χρόνο διασφαλίζει ότι μπορείτε να εκπληρώσετε τους στόχους σας και να επιτύχετε οικονομική ασφάλεια. Εδώ είναι επτά βασικά οικονομικά βήματα που πρέπει να ακολουθήσουν οι άνθρωποι των 30 ετών.

1. Δημιουργήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης

Οποιοδήποτε και αν είναι το τρέχον εισόδημά σας, πρέπει να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Σκεφτείτε πώς πληρώνετε το ενοίκιο του επόμενου μήνα εάν χάσατε τη δουλειά σας. Ή, αν το αυτοκίνητό σας έσπασε, θα έχετε αρκετά χρήματα για να το επισκευάσετε; Έχοντας ένα οικονομικό buffer σημαίνει ότι δεν χρειαστεί να χτυπήσετε το κουμπί πανικού - ή να πάτε στο χρέος - όταν αντιμετωπίσετε απρόβλεπτα έξοδα.

Ξεκινήστε με στόχο να εξοικονομήσετε αρκετά για να καλύψετε έως και τρεις μήνες τα έξοδα των νοικοκυριών σας και να αυξήσετε σταδιακά το ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε τουλάχιστον έξι μήνες δαπανών. Αν τα χρήματα είναι σφιχτά, η οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι συντριπτική, οπότε αρχίστε μικρό. Συνεισφέρετε μια εργάσιμη ημέρα μισθών και αυξήστε σταδιακά τους μισθούς ανά εργάσιμη ημέρα. Αν αυτό δεν είναι ρεαλιστικό, εξοικονομήστε 50 δολάρια την εβδομάδα (200 δολάρια το μήνα) και αυξήστε το σε 75 δολάρια την εβδομάδα ή περισσότερο, όπως μπορείτε. Χρησιμοποιήστε αυτόματες καταθέσεις στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για να εξασφαλίσετε τακτικές συνεισφορές.

2. Κάντε ένα σχέδιο για να εξοφλήσετε το χρέος

Καθώς γυρίζετε 30, είναι έξυπνο να σκεφτείτε να δημιουργήσετε μια ισχυρή οικονομική βάση για το μέλλον σας και αυτό ξεκινά με την εξόφληση του χρέους σας. Δεν είναι όλα τα χρέη είναι κακό. Το καλό χρέος περιλαμβάνει το στεγαστικό δάνειο ή το δάνειο εκπαίδευσης, αλλά εάν έχετε υψηλό χρέος πιστωτικών καρτών ή χρέος προσωπικών δανείων, ήρθε η ώρα να λάβετε αυτά τα οικονομικά θέματα σοβαρά.

Η καλύτερη στρατηγική είναι να ξεκινήσετε πρώτα να εξοφλήσετε το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, η εκκαθάριση του χρέους πιστωτικών καρτών με ένα επιτόκιο 22% θα αποδώσει μια καλύτερη απόδοση των χρημάτων σας από την αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου σας με επιτόκιο 4%. Εάν χρειάζεστε βοήθεια, συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία διαχείρισης χρέους για να καταλάβετε τον καλύτερο τρόπο αντιμετώπισης του χρέους σας.

3. Ξεκινήστε (ή κρατήστε) το μέγιστο 401 (k)

Σε αντίθεση με το μέγιστο των πιστωτικών σας καρτών, το μέγιστο των 401 (k) ή άλλων συνταξιοδοτικών σας σχεδίων είναι καλό - και τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε.

Εάν διαθέτετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Εάν δεν έχετε ακόμα τη δυνατότητα να κάνετε τη μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά, θα πρέπει να συμβάλλετε τουλάχιστον σε επαρκή βαθμό ώστε να λάβετε την αντίστοιχη συνεισφορά από τον εργοδότη σας εάν το προσφέρει η εταιρεία. Αυτό είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα. μην το αφήνετε να χάσει. Αν ο εργοδότης σας δεν παρέχει σχέδιο συνταξιοδότησης, ανοίξτε έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA ή Roth IRA. Με ένα IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια το 2016.

Εάν εργάζεστε για τον εαυτό σας και δεν έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, θα πρέπει να δημιουργήσετε το δικό σας. Ορισμένες από τις πιο δημοφιλείς επιλογές περιλαμβάνουν ένα αυτοδιαχειριζόμενο Solo 401 (k) εάν έχετε μια επιχείρηση μόνο ιδιοκτήτη ή είστε αυτοαπασχολούμενος, το SEP IRA ή το σχέδιο SIMPLE IRA. Για τα σχέδια αυτά, τα όρια εισφορών κάθε χρόνο είναι τα εξής:

Solo 401 (k):Μέχρι τα 53.000 δολάρια για το 2016, συν συνεισφορές ύψους $ 6.000 για άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών.

ΣΕΠ ΙΡΑ:Έως $ 53.000, ή το 25% της αποζημίωσης.

ΑΠΛΗ ΙΡΑ:Μέχρι και 12.500 δολάρια, συν συνεισφορές ύψους 3.000 δολαρίων για άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών, εφόσον το επιτρέπει το σχέδιο.

4. Ξεκινήστε να επενδύετε τώρα

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα που έχετε στα 30 σας είναι ο χρόνος, οπότε πληρώνει για να αρχίσει να επενδύει νωρίς. Εξετάστε το παράδειγμα δύο επενδυτών. Στις 30, ο Steve άρχισε να επενδύει 1.000 δολάρια το μήνα και το έπραξε μέχρι την ηλικία των 40 ετών. Αν και σταμάτησε, δεν απέσυρε την επένδυσή του και άφησε να μεγαλώσει μέχρι τη συνταξιοδότησή του στην ηλικία των 60 ετών. Από την άλλη, ο Bob άρχισε να επενδύει σε 40, συνεισφέροντας $ 1.000 το μήνα μέχρι την ηλικία των 60 ετών.

Υποθέτοντας ένα μέσο ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%, ο Steve συγκέντρωσε 154.992 δολάρια στο τέλος των 10 ετών, αλλά επειδή δεν είχε αποσύρει αυτά τα χρήματα, αυξήθηκε στα 411.240 δολάρια κατά 60 ετών. Ο Bob κέρδισε $ 407.460 με την ίδια επένδυση όροι. Αυτή είναι η μαγεία του χρόνου - και σύνθετου ενδιαφέροντος - που εργάζονται στην εύνοια του Steve. Με σύνθετο επιτόκιο, η απόδοση σας προστίθεται στον κύριό σας κάθε χρόνο, έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται πολύ γρηγορότερα από ό, τι με ένα απλό επιτόκιο, όταν το ποσό επιστροφής είναι το ίδιο κάθε χρόνο, με βάση το αρχικό ποσό του κεφαλαίου.

Για νεότερους επενδυτές με περιορισμένη κατανόηση του επενδυτικού τοπίου, είναι καλή ιδέα να εμμείνουμε σε παθητικές επενδύσεις, στρατηγικές που προσπαθούν να καταγράψουν τη συνολική κίνηση της αγοράς και όχι να προβλέψουν ποιους τομείς ή περιουσιακά στοιχεία θα ξεπεράσουν. Μπορείτε να επενδύσετε παθητικά μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων ή κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια τα οποία βασίζονται σε δείκτη ευρείας αγοράς. Σας προτείνω να αρχίσετε με ETF λόγω των χαμηλότερων τελών και του κόστους συναλλαγής.

5. Καθορίστε τη σωστή επενδυτική στρατηγική για εσάς

Εάν η κατανομή του ενεργητικού είναι μια ξένη ιδέα για εσάς, τώρα είναι η στιγμή να την απομυθοποιήσετε. Η κατανομή του ενεργητικού αφορά την επιλογή του κατάλληλου ποσοστού διαφορετικών τύπων επενδύσεων (ή κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων) για να ταιριάξετε το χαρτοφυλάκιό σας με την όρεξη για ανάληψη κινδύνου, το χρονικό πλαίσιο των επενδύσεων και τους οικονομικούς στόχους.Ορισμένες επενδύσεις, όπως τα αποθέματα, είναι πιο επικίνδυνες - και τείνουν να αποδίδουν υψηλότερες αποδόσεις - από άλλες, όπως τα ομόλογα. Για παράδειγμα, αν θελήσατε μια πιο επιθετική επενδυτική στρατηγική, θα θέλατε να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο με μεγαλύτερη έκθεση σε μετοχές και εάν ήθελετε μικρότερο κίνδυνο, θα καλούσατε την έκθεσή σας σε ομόλογα.

Η κατανομή του ενεργητικού σας θα έχει τεράστιο αντίκτυπο στον καθαρό πλούτο σας με την πάροδο του χρόνου. Ένα χαρτοφυλάκιο που είναι υπερβολικά συντηρητικό μπορεί να σας αφήσει με ένα ανεπαρκές αυγό φωλιά, ενώ μια επικίνδυνη κατανομή θα μπορούσε να αποφέρει υψηλότερες αποδόσεις, αλλά μπορεί να σας κρατήσει τη νύχτα όταν η αγορά είναι ασταθής. Ίσως είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα για να καταλήξετε σε μια επενδυτική στρατηγική που ταιριάζει με τους στόχους σας και την ανοχή σας για τον κίνδυνο.

6. Διαφοροποιήστε τις επενδύσεις σας

Το άλλο σημαντικό μέρος της οικοδόμησης ενός χαρτοφυλακίου είναι η διαφοροποίηση των επενδύσεών σας. Για παράδειγμα, αν επενδύεστε σε μετοχές, θα θέλατε να διαφοροποιήσετε τις συμμετοχές σας, συμπεριλαμβάνοντας μετοχές από εταιρείες διαφόρων μεγεθών (όπως αποθέματα μεγάλης, μεσαίας και μικρής κεφαλαιοποίησης), κατηγορίες (όπως τα αποθέματα ανάπτυξης ή αξίας) και τμήματα ο κόσμος. Διατηρώντας μια ποικιλία επιλογών επενδύσεων, είστε σε θέση να διαδώσετε τον κίνδυνο σας και να μειώσετε τη συνολική μεταβλητότητα.

Ίσως θελήσετε επίσης να αρχίσετε να εξετάζετε εναλλακτικές επενδυτικές επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να διαφοροποιήσετε περαιτέρω το χαρτοφυλάκιό σας στις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς. Ο στόχος είναι να προστεθούν επενδύσεις που τείνουν να μην κινούνται προς την ίδια κατεύθυνση με τη χρηματιστηριακή αγορά και μπορούν να προσφέρουν σταθερές αποδόσεις για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Ορισμένες από τις πιο δημοφιλείς εναλλακτικές επενδύσεις περιλαμβάνουν ακίνητα, πολύτιμα μέταλλα, συμβόλαια ζωής, ιδιωτική τοποθέτηση χρεών ή ιδιωτικό απόθεμα. Ωστόσο, μην ξεχνάτε ότι οι εναλλακτικές επενδύσεις απαιτούν βαθιά κατανόηση, οπότε βεβαιωθείτε ότι είστε άνετοι με τον τρόπο λειτουργίας αυτών των επενδύσεων πριν μπείτε.

7. Ξεκινήστε την αποθήκευση για το κολλέγιο

Θα πρέπει να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για έξοδα κολλεγίου μόλις έχετε ένα παιδί. Μπορεί να φανεί λίγο νωρίς για να ξεκινήσετε, αλλά τα έξοδα του κολλεγίου ανεβαίνουν και όσο πιο γρήγορα αρχίζετε να εξοικονομείτε και να επενδύετε για αυτή τη μεγάλη δαπάνη, τόσο καλύτερα θα είστε. Ένα φορολογικά πλεονεκτικό σχέδιο, όπως το σχέδιο αποταμιεύσεων 529, μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε τα απαραίτητα κεφάλαια για να στηρίξετε την εκπαίδευση του παιδιού σας. Λαμβάνοντας υπόψη το μεγάλο χρονικό ορίζοντα, μπορεί να θέλετε να ακολουθήσετε μια σχετικά επιθετική επενδυτική στρατηγική για το σχέδιο.

Πάρτε τη μακρά θέα

"Ο καθορισμός στόχων είναι το πρώτο βήμα στη μετατροπή του αόρατου σε ορατό", λέει ο συγγραφέας, ο επιχειρηματίας και ο κινηματογραφικός ομιλητής Tony Robbins. Όταν πρόκειται για την οικονομική σας ζωή, αυτό δεν θα μπορούσε να είναι πιο αληθινό. Ενώ εργάζεστε σε ένα οικονομικό σχέδιο, πρέπει να εξετάσετε τη μακροπρόθεσμη προοπτική - τους μακρινούς προσωπικούς και οικονομικούς στόχους που θέλετε να επιτύχετε - να καθορίσετε τα καλύτερα βήματα που πρέπει να λάβετε σήμερα.

Παρόλο που ίσως να μην το αισθάνεστε πάντα, έχετε τον έλεγχο της οικονομικής σας ζωής. Η λήψη έγκυρων αποφάσεων και η έγκαιρη ανάληψη δράσης μπορεί να σας βοηθήσει να σας καθοδηγήσουμε στην πορεία προς την οικονομική ασφάλεια και την επίτευξη των στόχων σας.

Ντμίτρι Φομιτσένκο είναι πρόεδρος και ιδρυτής της Sense Financial, ένας πάροχος αυτό-κατευθυνόμενων λογαριασμών αποχώρησης.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.