7 άκρες για την αγορά ασφάλισης ζωής με μια προϋπάρχουσα κατάσταση

Με τον Jason Fisher

Μάθετε περισσότερα για τον Jason στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Ενώ μια προϋπάρχουσα κατάσταση υγείας, όπως η καρδιακή νόσος, η υψηλή αρτηριακή πίεση, ο διαβήτης, ο καρκίνος και η νεφρική ή ηπατική νόσο, δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα στερηθεί ασφάλισης ζωής, μπορεί να δημιουργήσει πρόσθετα εμπόδια και να επιβραδύνει τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων.

Μπορείτε να κρατήσετε την καθυστέρηση στο ελάχιστο και να εξασφαλίσετε τις καλύτερες δυνατές τιμές αν γνωρίζετε με ποιον τύπο πράκτορα θα εργαστείτε, πώς θα βρείτε έναν μεταφορέα που θα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας και τι είδους πολιτικές θα πρέπει να λάβετε υπόψη. Εδώ είναι επτά συμβουλές για να βοηθήσετε στην απλοποίηση της διαδικασίας, παρά οποιαδήποτε ιατρικά θέματα στο ιστορικό σας.

1. Κάνετε την έρευνά σας

Η αγορά ασφάλισης ζωής δεν είναι διασκεδαστική, οπότε είναι κατανοητό ότι ίσως θέλετε να βιαστείτε και να το ολοκληρώσετε. Αλλά εάν έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση, είναι σημαντικό να είστε υπομονετικοί, επειδή η απόκτηση ασφάλισης ζωής υψηλού κινδύνου πιθανότατα απαιτεί περισσότερη εργασία εκ των προτέρων τόσο για εσάς όσο και για τον πράκτορά σας.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε διερευνήσει τις επιλογές σας και καταλαβαίνετε τι πρέπει να κάνετε και ποιες ερωτήσεις θα σας ζητηθούν σχετικά με την υγεία σας. Τα απαιτούμενα έγγραφα συχνά περιλαμβάνουν πληροφορίες συνταγμάτων, συνοδευτικές επιστολές που εξηγούν τα θέματα υγείας σας ή ίσως πιο λεπτομερείς πληροφορίες εάν ο πράκτοράς σας θέλει να πάρει ένα απόσπασμα από έναν μεταφορέα.

Αλλά πριν ακόμη μιλήσετε με έναν πράκτορα, συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατάστασή σας. Μπορεί να χρειαστείτε τεκμηρίωση και ημερομηνίες ιατρικών διαγνώσεων ή θεραπειών, καθώς και το όνομα, τις δόσεις και τη συχνότητα των φαρμάκων που παίρνετε. Έχοντας αυτές τις πληροφορίες βολικό μπορεί να μειώσει την εικασία για τον πράκτορα σας έτσι ώστε να μπορεί να σας συνδέσει με έναν κατάλληλο μεταφορέα.

2. Εργασία με έναν αξιόπιστο, ανεξάρτητο πράκτορα

Ένας ανεξάρτητος πράκτορας μπορεί να ενεργήσει ως μεσίτης και να παρουσιάσει ποσοστά από περισσότερους του ενός μεταφορείς. Η συνεργασία με έναν ανεξάρτητο πράκτορα όχι μόνο σας επιτρέπει να βλέπετε όλες τις πολιτικές που έχετε στη διάθεσή σας, αλλά επίσης αντικαθιστά την ταλαιπωρία των αγορών γύρω από και καλώντας πολλούς διαφορετικούς πράκτορες. Ανεξάρτητοι αντιπρόσωποι είναι σε θέση να παραθέτουν πολλές εταιρείες και να συναλλάσσονται μαζί τους για λογαριασμό σας. Από την άλλη, ένας αιχμάλωτος πράκτορας συνεργάζεται με μια μόνο ασφαλιστική εταιρεία.

Ο ανεξάρτητος πράκτοράς σας θα σας καθοδηγήσει στον μεταφορέα στον οποίο θα λάβετε τα χαμηλότερα ασφάλιστρα βάσει της παρελθούσας και τρέχουσας υγείας. Ο πράκτορας πρέπει να είναι ενημερωμένος για τον καλύτερο τρόπο παρουσίασης της περίπτωσης σας. Αυτό μπορεί να σημαίνει τη σύνταξη συνοδευτικών επιστολών, την αναζήτηση προπληρωμών ή ακόμη και την επιλογή σας μεταξύ μεταφορέων βάσει των απαιτήσεων ιατρικής εξέτασης.

Η εύρεση αξιόπιστου πράκτορα είναι μια διαδικασία εξάλειψης. Οι περισσότεροι άνθρωποι αρχίζουν με την παραπομπή ή την αναζήτηση σε απευθείας σύνδεση για έναν τοπικό μεσίτη. Ωστόσο, αν έχετε μια ιατρική κατάσταση, φροντίστε να ψάξετε κάποιον με πείρα σε αυτή τη συγκεκριμένη κατάσταση ή τουλάχιστον έναν πράκτορα που ειδικεύεται σε πολιτικές υψηλού κινδύνου.

3. Να είστε ειλικρινείς και εκ των προτέρων για την κατάστασή σας

Να είστε όσο το δυνατόν πιο ανοιχτοί όταν μιλάτε στον πράκτορά σας. Γνωρίζετε ότι αυτός ή αυτή είναι στο πλευρό σας και εργάζεται για λογαριασμό σας, αλλά οι ενέργειες του πράκτορα θα βασίζονται στα δεδομένα που λάβατε από εσάς. Ακόμη και ο καλύτερος πράκτορας μπορεί να δράσει μόνο στις πληροφορίες που έχετε παράσχει.

Απαντήστε σε κάθε ερώτηση που μπορείτε λεπτομερώς. Έχοντας σωστές ημερομηνίες διαγνώσεων, θεραπειών και εξετάσεων μπορεί να βοηθήσει πολύ. Η γνώση των φαρμάκων, των δόσεων και των πληροφοριών από προηγούμενα εργαστηριακά αποτελέσματα μπορούν να βοηθήσουν επίσης. Πρέπει να φέρετε στο τραπέζι οτιδήποτε μπορείτε σχετικά με την κατάστασή σας.

4. Αποκτήστε τιμές από πολλούς παρόχους

Χρησιμοποιήστε την εμπειρία του πράκτορά σας και την ικανότητα να ψωνίσετε γύρω για την καλύτερη πολιτική. Το κλειδί είναι να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε αποσπάσματα από διάφορες εταιρείες, όχι μόνο μία. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για περιπτώσεις υψηλού κινδύνου, επειδή οι διαταραχές της υγείας μπορούν να αναθεωρηθούν διαφορετικά από το ένα μεταφορέα στο επόμενο.

Όταν λάβετε τα αποσπάσματά σας, ρωτήστε τον αντιπρόσωπό σας για τις ασφαλιστικές εταιρείες που σας παρουσιάζει σε περίπτωση που δεν είστε εξοικειωμένοι με αυτούς. Θέλετε να επιλέξετε μια εταιρεία με την οποία αισθάνεστε άνετα. Ο αντιπρόσωπός σας θα πρέπει επίσης να είναι σε θέση να απαντήσει σε οποιεσδήποτε ερωτήσεις ή ανησυχίες που έχετε με κάθε μεμονωμένο μεταφορέα και να σας βοηθήσει να τα συγκρίνετε σε κάτι περισσότερο από απλή τιμή.

5. Επιλέξτε τον κατάλληλο τύπο πολιτικής

Με τους κινδύνους για την υγεία, ενδέχεται να είστε περιορισμένοι στα είδη ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής για τα οποία μπορείτε να υποβάλετε αίτηση.

Για παράδειγμα, οι πλήρως ασφαλισμένες πολιτικές απαιτούν ένα πλήρες ιατρικό ερωτηματολόγιο, μια εξέταση, διάφορους ελέγχους υποβάθρου και συνταγογράφησης και πιθανότατα και μια δήλωση του ιατρού. Ωστόσο, με κάποιες προϋπάρχουσες συνθήκες, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια πλήρως αναληφθείσα πολιτική, επομένως μια παραδοσιακή επιλογή ασφαλιστικής ζωής ζωής (που καλύπτει εσάς για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα) θα βρίσκεται εκτός τραπέζης. Επιπλέον, ορισμένα οφέλη ή αναβάτες, όπως μια παραίτηση από τον οδηγό premium που σας προστατεύει σε περίπτωση αναπηρίας, ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα σε άτομα με ορισμένα μειωμένα όρια κινδύνου.

Ένα ασφαλισμένο συμβόλαιο ζωής με κλιμακωτά οφέλη απαιτεί ελάχιστα ερωτήματα για την υγεία και καμία εξέταση. Αυτό θα επέτρεπε σε κάποιον με μέτρια κακή υγεία να εξακολουθεί να έχει ασφάλιση ζωής, αλλά το κόστος θα ήταν υψηλότερο και η διάρθρωση των πληρωμών θα ήταν διαφορετική.

Ένας εγγυημένος ασφαλιστικός συμβόλαιο ζωής εξασφαλίζει ότι δεν μπορείτε να απορριφθείτε και δεν έχετε ιατρικές ερωτήσεις ή εξετάσεις. Παρόλο που ακούγεται εξαιρετικά, θα περιοριστεί σημαντικά από το πόσα κάλυψη μπορείτε να αγοράσετε, θα πληρώσετε το υψηλότερο κόστος ανά χίλιες και η δομή πληρωμής, όπως με μια διαβαθμισμένη πολιτική, μπορεί να μην προσφέρει πλήρη οφέλη για τρία ή περισσότερα χρόνια.Αυτές οι πολιτικές θα πρέπει να είναι η τελευταία σας λύση λόγω του υψηλού κόστους.

Λάβετε υπόψη ότι οι πιο διαβαθμισμένες και εγγυημένες πολιτικές ασφάλισης ζωής είναι μόνιμες από προεπιλογή, αλλά μερικοί βαθμοί κατηγορίας είναι μακροπρόθεσμες.

6. Πάρτε τις ιατρικές εξετάσεις, αν μπορείτε

Οι καλύτερες τιμές είναι αποκλειστικά για εκείνους που ολοκληρώνουν τις ιατρικές εξετάσεις. Αυτό συμβαίνει επειδή όσο λιγότερο γνωρίζει η εταιρεία ασφάλισης ζωής για εσάς, τόσο περισσότερο χρειάζεται να χρεώσει για να αντισταθμίσει τους κινδύνους της.

Οι περισσότεροι άνθρωποι με προϋπάρχουσες συνθήκες πρέπει να λάβουν τις εξετάσεις επειδή είναι η καλύτερη βολή τους για να πάρουν μια πολιτική με αρκετά οφέλη θανάτου για να καλύψουν τις ανάγκες τους και με σημαντικά φθηνότερα ποσοστά. Αν, για κάποιο λόγο, η ιατρική δεν πηγαίνει όπως έχει προγραμματιστεί, μπορείτε πάντοτε να επιστρέψετε σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής χωρίς εξετάσεις για το οποίο η αναδοχή είναι πολύ πιο χαλαρή. Μπορεί να κοστίσει λίγο περισσότερο, αλλά είναι καλύτερη από μια πτώση. Αλλά, βεβαίως, εάν η πολιτική σας δεν απαιτεί εξέταση, δεν χρειάζεται να την πάρετε.

Επικοινωνήστε με το γιατρό σας

Κάθε φορά που υπάρχει προϋπάρχουσα κατάσταση υγείας, οι ασφαλιστές πρόκειται να ζητήσουν από τον γιατρό σας τη δήλωση του θεράποντος ιατρού ή του APS για να συμβουλευτεί τις σημειώσεις του ιατρικού σας φακέλου. Μπορούν επίσης να ζητήσουν πληροφορίες από οποιονδήποτε άλλο ιατρικό προσωπικό που έχετε δει σχετικά με την πάθησή σας.

Θέλετε να μιλήσετε με το γιατρό σας για να εξασφαλίσετε την ακρίβεια και την αποτελεσματικότητα. Όχι μόνο θέλετε να βεβαιωθείτε ότι το αρχείο σας είναι σωστό και ενημερωμένο, αλλά θέλετε επίσης να ειδοποιήσετε το γραφείο του γιατρού μπροστά από το χρόνο, ώστε να μπορεί να αποστείλει τα χαρτιά στην κατάλληλη τοποθεσία αμέσως.

Η ύπαρξη οποιουδήποτε είδους βλάβης υγείας στο ιατρικό ιστορικό σας μπορεί να οδηγήσει σε πολύ πιο έλεγχο όταν ψωνίζετε για ασφάλεια ζωής. Αλλά μια επένδυση του χρόνου σας εκ των προτέρων μπορεί να σας εξοικονομήσει χρόνο και χρήματα κάτω από τη γραμμή.

Τζέισον Φίσερ είναι ένας πολυεθνικός φορέας ασφάλισης ζωής υψηλού κινδύνου και ο ιδρυτής του BestLifeRates.org, που βρίσκεται στο Myrtle Beach της Νότιας Καρολίνας.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.