5 προβλέψεις για έναν κόσμο μετά το Durbin

5 Οκτωβρίου: Λοιπόν, αυτή είναι μια πρόβλεψη που γίνεται πραγματικότητα αρκετά γρήγορα. Η Citi αύξησε τα τέλη λογαριασμού ελέγχου, προσχωρώντας στο χρεωστικό τέλος χρήσης της Bank of America. Ονομάζεται.

2. Παρακαλώ, οτιδήποτε, αλλά μια χρεωστική κάρτα

Οι χρεωστικές κάρτες είναι ξαφνικά λιγότερο κερδοφόρες για τις τράπεζες. Οι πιστωτικές και οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες είναι υποκατάστατα αυτών των νέων μη κερδοφόρων προϊόντων. Εκτός από τα ραβδιά των μηνιαίων τελών ελέγχου, οι τράπεζες προσφέρουν τα καρότα καλύτερων ανταμοιβών της πιστωτικής κάρτας. Το μπόνους εγγραφής μετά το μπόνους εγγραφής χτυπά τον κόσμο της πιστωτικής κάρτας, προσελκύοντας τους πελάτες να χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες με ανταμοιβές πλούσιες σε ανταλλάγματα. Οι πιστωτικές κάρτες χωρίς χρέωση λαμβάνουν και την ημέρα τους στον ήλιο: εάν ένας λογαριασμός ελέγχου έχει ένα μηνιαίο τέλος $ 10, μια ετήσια χρέωση πιστωτικής κάρτας $ 59 φαίνεται αρκετά λογική για σύγκριση.

3. Υψηλότερες χρεώσεις για εμπόρους λιανικής πώλησης

Πιστεύετε ότι οι έμποροι θα είναι οι σαφείς δικαιούχοι της ρύθμισης των διατραπεζικών προμηθειών. Ωστόσο, δύο παράγοντες δρουν εναντίον τους και καθιστούν πολύ πιθανό ότι θα δουν αύξηση των τελών. Πρώτον: ένας έμπορος δεν παίρνει ποτέ λογαριασμό που περιλαμβάνει ένα στοιχείο γραμμής διατραπεζικών τελών. Η χρέωση συνδέεται μαζί με άλλες χρεώσεις από έναν τρίτο επεξεργαστή, ο οποίος θα μπορούσε να χρεώσει το ίδιο ποσό και να τσακίσει τα διατραπεζικά τέλη, χωρίς ο έμπορος να είναι ο σοφότερος. Δεύτερον: Τα χρεωστικά τέλη PIN είναι στην πραγματικότητα τα χαμηλότερα τέλη που χρεώνονται από τα δίκτυα καρτών. Αυτές για τις χρεωστικές συναλλαγές και τις χρεωστικές συναλλαγές είναι πολύ υψηλότερες. Καθώς οι τράπεζες προβαίνουν στους πελάτες τους προς πίστωση, ένα μικρότερο ποσοστό πλαστικών συναλλαγών θα προέρχεται από τη χρέωση. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερες συνολικές χρεώσεις που καταβάλλονται από τους λιανοπωλητές.

4. Φορτίστε περισσότερο για το μπιφτέκι

Ο Διευθύνων Σύμβουλος της JPMorgan Chase, Jamie Dimon, δήλωσε: "Εάν είστε εστιατόριο και δεν μπορείτε να χρεώσετε για την σόδα, θα χρεώνετε περισσότερα για το μπιφτέκι." Οι καταναλωτές το βλέπουν αυτό πιο εύκολα στον έλεγχο των τελών, αλλά οι λιανοπωλητές παίρνουν συμπιέζονται επίσης. Εκτός από τη σχετικά παθητική μετατόπιση των δαπανών από τη χρέωση σε πίστωση, η Visa και η MasterCard αλλάζουν ενεργά τους όρους τους για να βρουν ορισμένους εμπόρους λιανικής πώλησης. Pre-Durbin, ένας μικρός έμπορος λιανικής πώλησης ενδέχεται να χρεωθεί με 10 λεπτά συν το 1% της συναλλαγής, με χρέωση 17 λεπτών για ένα σάντουιτς αξίας $ 8. Τώρα, ως ένα ωραίο μικρό eff-you, η Visa και η MasterCard θα χρεώσουν τους μικρούς λιανοπωλητές το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό για χαμηλότερες συναλλαγές. Το ίδιο σάντουιτς αξίας $ 8 θα έρθει τώρα με διατραπεζικό τέλος 26 λεπτών, μόνο και μόνο επειδή τα δίκτυα καρτών μπορούν. Η Visa σχεδιάζει να θεσπίσει ένα τέλος επεξεργασίας δικτύου, το οποίο επιβάλλεται στους εμπόρους λιανικής πώλησης για τη δυνατότητα αποδοχής καρτών Visa. Αναμείνετε να δείτε άλλα τέλη που οι λιανοπωλητές δεν θα μπορέσουν να ξεφύγουν χωρίς να απομακρύνουν έναν απαγορευτικό αριθμό πελατών. Φόρτωση για το μπιφτέκι, πράγματι.

5. Η ενδεχόμενη μείωση ή αφαίρεση του Durbin

Αυτή είναι η πιο αμφιλεγόμενη πρόβλεψη εδώ. Τα περισσότερα από τα αποτελέσματα του Durbin είδαμε ήδη σε κάποιο βαθμό και οι τάσεις θα συνεχιστούν. Εάν όμως η τροποποίηση του Durbin καταργηθεί ή ακόμα και αποδυναμωθεί, θα είναι μια σημαντική αλλαγή πολιτικής.

Τον Ιούνιο, ο Γερουσιαστής Jon Tester (D-MT) εισήγαγε νομοσχέδιο για την καθυστέρηση της εφαρμογής της τροπολογίας Durbin για 24 μήνες (αργότερα μειώθηκε σε 12 για να συγκεντρώσει ψήφους).Το νομοσχέδιο πέρασε τη Γερουσία με 54 ψήφους, αλλά έπεσε κάτω από τα 60 που απαιτούνται για να αποφευχθεί ο γερουσιαστής του γερουσιαστή Durbin. Νομοθεσία, όπως φαινόταν, θα υποστήριζε τη μεταρρύθμιση των χρεώσεων.

Ωστόσο, η Visa, η MasterCard και πολλές μεγαλύτερες τράπεζες έκαναν μια υπερβολική ανταπόκριση στη μεταρρύθμιση των χρεώσεων. Έχουν πραγματοποιήσει περικοπές προγραμμάτων που επηρεάζουν άμεσα τους καταναλωτές και μπορεί στην πραγματικότητα να αυξήσουν τα διατραπεζικά τέλη στους λιανοπωλητές, οδηγώντας σε υψηλότερες τιμές. Δεν το έχουν ήσυχα: κάθε αρνητική κίνηση που κάνουν συνοδεύεται από: "Ο Durbin με έκανε να το κάνω."

Οι αποχρώσεις ενός μεταβλητού καπακιού 21 σεντ σε σύγκριση με ένα σταθερό 12 τοις εκατό δεν θα μπορούσαν να αποτυπώσουν τη δημόσια φαντασία, αλλά θα πίστευα καλύτερα ότι οι λιανοπωλητές θα ακούσουν τις φωνές τους αν αυξηθούν τα τέλη τους. Η Εθνική Λέσχη Λιανικής και άλλες βιομηχανικές ομάδες ήταν οι κύριοι υποστηρικτές της Τροποποίησης Durbin. οι καταναλωτές, ως επί το πλείστον, ήταν αδιάφοροι. Εάν ο κανονισμός χάνει την υποστήριξη των εμπόρων, πιθανότατα θα μειωθεί ή θα αποσυρθεί εντελώς.