Ένας νόμος υψηλών συρμάτων: Πληρωμή οφειλής με χρήματα συνταξιοδότησης

Οι περισσότεροι άνθρωποι ενοποιούν το χρέος με ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου. Άλλοι χτυπούν το κεφάλαιο στα σπίτια τους. Αυτές οι επιλογές είναι όλες με κίνδυνο.

Συγκριτικά, η λήψη ενός δανείου 401 (k) μπορεί να φαίνεται καλοήθη - αλλά θα μπορούσε να είναι η πιο επικίνδυνη επιλογή από όλους.

401 (δ) δάνεια: Φτηνές αλλά γεμάτες

Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν στους χρήστες να δανείζονται έναντι των αποταμιευτικών συνταξιοδοτήσεών τους. "Περίπου 1 στους 5 από τους συμμετέχοντες στο σχέδιο μας έχει ένα εξαιρετικό δάνειο", λέει ο Meghan Murphy, εκπρόσωπος της Fidelity Investments.

Τα επιτόκια των δανείων 401 (k) είναι χαμηλά - συνήθως μία ποσοστιαία μονάδα πάνω από το βασικό επιτόκιο - και οι πληρωμές τόκων επιστρέφουν στον λογαριασμό σας. Αλλά εάν χάσετε την εργασία σας, αντιμετωπίζετε επιταχυνόμενη αποπληρωμή ή φόρους και ποινές. Δέκα τοις εκατό των 401 (k) δανειολήπτες αθέτησης, σύμφωνα με το Εθνικό Γραφείο Οικονομικής Έρευνας? των ατόμων που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους με ένα οφειλόμενο δάνειο, 86% αθέτηση υποχρεώσεων.

Ακόμη και ένα πλήρως αποπληρωμένο δάνειο στρέφει τα σχέδια συνταξιοδότησης σας. Τα χρήματα που δανείζετε δεν θα κερδίσουν κέρδη από επενδύσεις εκτός των 401 (k) σας και, μόλις εξοφληθούν, δεν μπορούν να αντισταθμίσουν τον χαμένο χρόνο.

Για τους λόγους αυτούς, οι χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες συνήθως προειδοποιούν για τα δάνεια των 401 (ια) εκτός από την τελευταία λύση.

Αναζητώντας βοήθεια για το ξέσπασμα χρέους

Υπό ποιες ακραίες συνθήκες μπορεί να γίνει αποδεκτό ένα δάνειο 401 (k);

Ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος Sterling Neblett της Centurion Wealth Management στη McLean της Βιρτζίνια συνεργάζεται με ένα ζευγάρι που κάποτε κολυμπαν στο χρέος. Πρότεινε να προχωρήσουν με το δάνειο - και αποδείχθηκε η σωστή επιλογή.

Το ζεύγος Ουάσινγκτον, Δ. Γ. - ζευγάρωσε πάνω από 70.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών. Η πληρωμή φαινόταν αδύνατη. Με επιτόκια γύρω στο 20%, οι τόκοι κατανάλωναν τεράστια ποσά από τις πληρωμές τους.

«Φοβόταν ότι δεν θα βγούν ποτέ από αυτό το τεράστιο χρέος υψηλού επιτοκίου», λέει.

Το χρέος τους συσσωρεύτηκε ενώ ζούσαν με ένα ενιαίο μισθό μετά τη μετεγκατάστασή τους στην περιοχή υψηλού κόστους. τα έξοδα των παιδιών, τα έξοδα μετακίνησης και άλλα έπεσαν στις πιστωτικές τους κάρτες. Στη συνέχεια η σύζυγος ξεκίνησε μια νέα δουλειά, φέρνοντας το συνδυασμένο εισόδημά τους σε περίπου 200.000 δολάρια το χρόνο και παρακινώντας τους να αντιμετωπίσουν το χρέος, λέει ο Neblett.

Αυτός και το ζευγάρι αποφάσισαν ένα δάνειο 401 (k) ήταν ο καλύτερος τρόπος για να εξοφλήσει το χρέος πιστωτικών καρτών τους.

Ζυγίζοντας ένα δάνειο 401 (k)

Εδώ σκέφτηκε ο Neblett:

Το ενδιαφέρον που εξοικονομούνταν από την ενοποίηση του χρέους. Το ζευγάρι θα μπορούσε να πληρώσει 4% για το δάνειο 401 (k) ή 20% για τις πιστωτικές κάρτες τους - παίρνοντας έτσι το δάνειο τους έσωσε σχεδόν $ 25.000. Το ενδιαφέρον που κατέβαλαν, περίπου $ 5.250, επανεπενδύθηκε στο 401 (k).

"Δεν κάνουμε δάνεια 401 (k) συχνά", λέει ο Neblett, "αλλά με αυτό το ζευγάρι θα τους είχε πάρει πιθανώς διπλάσιο ή τριπλάσιο χρόνο για να εξοφλήσουν το χρέος τους με το 20% των τόκων".

Το χτύπημα της αποχώρησης.Κάποιος που παίρνει δάνειο 50.000 δολάρια πενταετούς διάρκειας, το μέγιστο επιτρεπόμενο από το νόμο, με επιτόκιο 4% θα έχει ένα υπόλοιπο 401 (k) $ 4.957 χαμηλότερο μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής, σύμφωνα με τον υπολογισμό δανείων Vanguard's pension plan, κέρδισε το 7% επιστρέφει εάν έχει μείνει στο λογαριασμό. Με αυτό το ρυθμό, μετά από 20 χρόνια, αυτό το χάσμα θα ανερχόταν στα 20.024 δολάρια.

Για να φτιάξει αυτό το χαμένο έδαφος, ο Neblett συμβουλεύει τους δανειολήπτες να συνεχίσουν να προβαίνουν σε προγραμματισμένες συνεισφορές στο 401 (k) τους, καθώς επιστρέφουν ένα δάνειο, ει δυνατόν. Το επόμενο καλύτερο πράγμα είναι να συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετό για να μπορέσετε να αναλάβετε οποιαδήποτε αντιστοιχία εργοδότη.

Ο κίνδυνος και το κόστος αθέτησης. Για το IRS, η μη εξόφληση ενός δανείου 401 (k) είναι μια φορολογητέα διανομή, και όσοι είναι νεότεροι από 59½ έχουν μια ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης. Αν το ζεύγος που συνεργάστηκε με τον Neblett δεν μπόρεσε να πληρώσει, το νομοσχέδιο IRS θα ήταν 17.500 δολάρια: 12.500 δολάρια φόρου εισοδήματος (υποθέτοντας 25%) και 10% πρόστιμο 5.000 δολαρίων.

Ο Neblett εξέτασε το υψηλό εισόδημα του ζευγαριού και σκέφτηκε ότι ο σχετικά μικρός κίνδυνος ήταν αποδεκτός σε αντάλλαγμα για την εξάλειψη του τοξικού χρέους.

Ένα πειθαρχημένο σχέδιο αποπληρωμής. 401 (ια) οι πληρωμές δανείων καθορίζονται και συνήθως αφαιρούνται αυτομάτως από τους μισθούς του δανειολήπτη, καθιστώντας τους πιο εύκολο να διαχειριστούν από τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. "Από την όραση, από το μυαλό," λέει ο Neblett.

Συμβούλευσε τους πελάτες να χρησιμοποιούν αυτόματες εκπτώσεις και εξατομικευμένο προϋπολογισμό για να τους κρατήσει σε καλό δρόμο με πληρωμές προς το δάνειό τους και υπόλοιπα 20.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών.

Λέει ότι το ζευγάρι ήταν εξαιρετικά κίνητρο, το οποίο ήταν εξίσου σημαντικό για ένα επιτυχημένο αποτέλεσμα. Έχουν κολλήσει με το σχέδιό τους και - αφού έλαβαν αύξηση μισθών - κατόρθωσαν να αποπληρώσουν το δάνειο 401 (k) νωρίτερα.

"Δεν θα ξεχάσω ποτέ τα δάκρυα της χαράς, όταν τέσσερα χρόνια αργότερα - όχι πέντε - είχαμε ένα κόμμα που κόβει την πιστωτική κάρτα για να τους γιορτάσει να πληρώνουν όλα τα χρέη τους εκτός από την υποθήκη τους", λέει.

Εναλλακτικές λύσεις για την εξυγίανση του χρέους 401 (ια)

Άλλες επιλογές για την ενοποίηση του χρέους περιλαμβάνουν τις κάρτες μεταφοράς υπολοίπου και τα προσωπικά δάνεια, τα οποία δεν απαιτούν καμία εγγύηση. Η έγκριση και τα επιτόκια για αυτά τα είδη δανείων βασίζονται σε πίστωση και εισόδημα.

Οι κάρτες μεταφοράς υπολοίπου προσφέρουν ποσοστά προώθησης 0% για περιορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως όχι περισσότερο από 21 μήνες. Αλλά απαιτούν ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μερικοί να μεταφέρουν τέλη μεταφοράς έως και 5% και 15.000 δολάρια είναι συνήθως το μεγαλύτερο ποσό που μπορείτε να μεταφέρετε.

Τα προσωπικά δάνεια έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες.Οι καλύτερες τιμές φτάνουν σε εκείνους με ισχυρή πίστωση. όσοι έχουν κακή πίστωση ενδέχεται να χρειάζονται συνυπογράφοι για να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Οποιοσδήποτε εξετάζει την ενοποίηση χρέους πρέπει πρώτα:

Κάνετε έναν έλεγχο πραγματικότητας. Τα ακάλυπά χρέη σας - πιστωτικές κάρτες, ιατρικά τιμολόγια, προσωπικά δάνεια - συνολικά περισσότερο από το 50% του εισοδήματός σας; Ίσως χρειαστεί να επιδιώξετε την ελάφρυνση του χρέους μέσω πιστωτικής συμβουλής ή πτώχευσης.

Σταματήστε το νέο χρέος. Πηγαίνετε τρεις με έξι μήνες χωρίς να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Μόλις επαναφέρετε τις συνήθειες των δαπανών σας, μπορείτε να εξετάσετε ένα σχέδιο εξυγίανσης του χρέους.

Κάντε έναν προϋπολογισμό. Όπως και το ζευγάρι με τον οποίο εργάστηκε ο Neblett, χρειάζεστε ένα σχέδιο που υποστηρίζει την αποπληρωμή εντός πέντε ετών. Μια νέα αρχή δεν θα λειτουργήσει εάν ξοδέψετε πέρα ​​από τα μέσα σας.

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.