Οι ιδιοκτήτες σπιτιού χάνουν 13 δισεκατομμύρια δολάρια το χρόνο από τη μη αναχρηματοδότηση

Οι αμερικανοί ιδιοκτήτες σπιτιού χάνουν τουλάχιστον 13 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως, επειδή δεν αναχρηματοδοτούν τα ενυπόθηκα δάνεια, σύμφωνα με ανάλυση Investmentmatome των στοιχείων ενυπόθηκων δανείων από τις Black Knight Financial Services.

Η ανάλυσή μας από τα στοιχεία - από την παρακολούθηση υποθηκών του Black Knight τον Νοέμβριο του 2015 - δείχνει ότι τουλάχιστον 5,2 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού με καλή πίστωση και ίδια κεφάλαια στην περιουσία τους θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν κατά μέσο όρο 215 δολάρια κάθε μήνα με αναχρηματοδότηση. Υπολογίσαμε το εθνικό σύνολο αποταμιεύσεων πολλαπλασιάζοντας τις μέσες αποταμιεύσεις με τον αριθμό των ειδικευμένων δανειοληπτών.

Η συνολική εξοικονόμηση θα μπορούσε να ξεπεράσει τα 13 δισεκατομμύρια δολάρια. Η έκθεση Black Knight χρησιμοποίησε ποσοστό αναχρηματοδότησης 4,71%, το οποίο είναι 114 μονάδες βάσης πάνω από το δείκτη 3,57% στις 18 Ιανουαρίου 2016. Τα βασικά σημεία - 100 μονάδες βάσης ισούνται με 1 ποσοστιαία μονάδα - όταν κάνετε αναχρηματοδότηση.

Ο κανόνας του 1% αλλάζει

Στο παρελθόν, οι ιδιοκτήτες ακινήτων αναχρηματοδότησαν αν μπορούσαν να λάβουν νέο επιτόκιο τουλάχιστον 1-2% ή 100-200 μονάδες βάσης, χαμηλότερο από το αρχικό επιτόκιο τους. Ωστόσο, πολλοί δανειολήπτες μπορούν να εξοικονομούν σημαντικές αποταμιεύσεις με αναχρηματοδότηση 75 μονάδων βάσης ή λιγότερο από 1%, ακόμη και αν ληφθούν υπόψη τα έξοδα κλεισίματος.

Η αναχρηματοδότηση των ενυπόθηκων δανείων σημείωσε έντονη ώθηση τα τελευταία χρόνια, καθώς οι δανειολήπτες φαινόταν να επωφεληθούν από τα επιτόκια που μειώθηκαν από 6,03% κατά μέσο όρο το 2008 σε χαμηλά 3,35% τον Δεκέμβριο του 2012 και δεν έχουν αυξηθεί πολύ από τότε. Τα αναχρηματοδοτούμενα δάνεια αποτελούσαν το 70% όλων των αιτήσεων υποθηκών από το 2010 έως το 2013, γεγονός που οδήγησε σε μείωση του μέσου όρου του επιτοκίου για όλες τις υποθήκες των ΗΠΑ στο 3,84%.

ΒΡΕΙΤΕ ΑΦΟΡΟΣ Κατανοήστε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και βρείτε το καλύτερο δάνειο. Αποκτήστε έγκριση και χρηματοδοτήσετε σε 15 ημέρες.

Ξεκίνα

ΣΥΓΚΡΙΤΙΚΕΣ ΤΙΜΕΣ ΚΑΤΑΝΟΜΗΣ Αποκτήστε εξατομικευμένες αναφορές επιτοκίου αναχρηματοδότησης και συγκρίνετε στεγαστικά δάνεια από κορυφαίους δανειστές.

Ελέγξτε τιμές

Τα κράτη όπου οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα μπορούσαν να δουν τις υψηλότερες αποταμιεύσεις περιλαμβάνουν την Καλιφόρνια, τη Νέα Υόρκη και τη Χαβάη - όλα θα είδαν μηνιαία εξοικονόμηση 300 ή και περισσότερο, μετά την αναχρηματοδότηση, σύμφωνα με την έκθεση Black Knight.

Αναχρηματοδότηση οδοφραγμάτων

Γιατί λοιπόν με τόσο χαμηλά τέλη για τόσο πολύ καιρό υπάρχουν ακόμα εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν επωφεληθεί από την αναχρηματοδότηση; Ακολουθεί μια ματιά σε μερικές από τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι καταναλωτές και σε μερικούς τρόπους για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας για αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο.

Χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και έσοδα. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού των οποίων η πίστωση ή το εισόδημά τους έχουν υποβαθμιστεί από τότε που έβγαλαν την υποθήκη τους ενδέχεται να μην είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα σημερινά χαμηλότερα επιτόκια. (Η μελέτη του Μαύρου Ιππότη εξέταζε μόνο τους ανθρώπους με πάνω από 20% μετοχές στα σπίτια τους και βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας άνω των 720.)

Διαταραχή και εκ των προτέρων δαπάνη. Πολλοί δανειστές θα κάνουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού να επιδιώκουν ένα άλμα αναχρηματοδότησης μέσω πολλών στεφάνων, συμπεριλαμβανομένων των γραφείων βουνών. Το site πίστωσης MyFico.com εκτιμά ότι μια αναχρηματοδότηση 200.000 δολαρίων έρχεται με 5.600 δολάρια σε κόστος κλεισίματος.

Δεν υπάρχει αρκετή ισότητα. Η μέση τιμή κατοικίας των ΗΠΑ εξακολουθεί να μην έχει ξεπεράσει αυτό που ήταν στο υψηλό σημείο της το 2006, πριν από τη μεγάλη ύφεση. Οι δανειστές γενικά δεν θα εξετάσουν αιτήσεις για αναχρηματοδότηση από εκείνους που δεν έχουν τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στην περιουσία τους. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι έκαναν δεύτερες υποθήκες και εξάντλησαν τα δικαιώματά τους, μπορεί να διαπιστώσουν ότι δεν μπορούν να επωφεληθούν από την αναχρηματοδότηση.

Αντιφατικό ιστορικό εργασιών. Για να έχετε τα καλύτερα επιτόκια, οι δανειστές προτιμούν τους υποψηφίους που δείχνουν σταθερή δουλειά για τουλάχιστον τα τελευταία χρόνια.

Έλλειψη περιουσιακών στοιχείων. Οι δανειστές επιθυμούν να δουν μετρητά και άλλα περιουσιακά στοιχεία διαθέσιμα για να πληρώσουν την υποθήκη σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας. Εάν ζείτε paycheck σε paycheck και έχετε υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, πιθανότατα δεν θα έχετε τη δυνατότητα να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη να δικαιούστε αναχρηματοδότηση.

Πώς να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας

Τα καλά νέα: Αν και η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έχει αρχίσει να αυξάνει τα επιτόκια, εξακολουθούν να είναι αρκετά χαμηλά. Εάν δεν μπορείτε να πληρείτε τις προϋποθέσεις για τους παραπάνω λόγους, ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε.

Ενισχύστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ελέγξτε αυτούς τους πόρους του Investmentmatome για να ξεκινήσετε.

Εξετάσουμε Δάνεια FHA. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια που παρέχονται από την κυβέρνηση είναι διαθέσιμα σε άτομα με αμαυρωμένη πίστωση. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα HARP είναι μια άλλη επιλογή για να εξερευνήσετε εάν είστε σύντομοι σε μετοχές ή έχετε λιγότερα από άριστη πίστωση.

Σκεφτείτε το τροχαίο στο κλείσιμο του κόστους. Οι περισσότεροι δανειστές σας επιτρέπουν να συμπεριλάβετε το κόστος κλεισίματος στο νέο σας δάνειο, αλλά φροντίστε να υπολογίσετε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να σπάσει κανείς.

Συλλέξτε έναν συν-δανειστή. Εάν το εισόδημά σας ή τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι ανεπαρκή για να δικαιούστε να κάνετε αναχρηματοδότηση, ίσως να είστε σε θέση να αγοράσετε το πιστωτικό ιστορικό ενός αγαπημένου σας προσώπου. Θα ήταν και οι δύο υπεύθυνοι για το δάνειο, και το σπίτι θα χρησίμευε ως εγγύηση.

Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε, σιγουρευτείτε ότι ο χρόνος είναι σωστός, καταλάβετε πώς μπορείτε να αποκομίσετε τις μεγαλύτερες αποταμιεύσεις και να είστε βέβαιος να ψωνίσετε σε περισσότερους από έναν δανειστή υποθηκών.

Περισσότερα από το Investmentmatome Πρέπει να αναχρηματοδοτήσω την υποθήκη μου; Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών 7 βήματα για τη μεγιστοποίηση της αποταμίευσης αναχρηματοδότησης υποθηκών

Ο Kamran Rosen είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Εικόνα μέσω iStock.