Αμερικανοί, κατά μέσο όρο, εξοικονομήστε 5,2% από κάθε paycheck και κερδίστε δίπλα σε τίποτα ενδιαφέρον
Bible (STE) NT 20: Ιακώβου (James)
Πίνακας περιεχομένων:
- Βασικά καραβάνια
- Πώς να σώσετε το 2016
- Ξεκινήστε την εξοικονόμηση στο 10%, εργάζονται μέχρι 20%
- Κάντε έναν έλεγχο στρατηγικής
- Μεθοδολογία
Τον Δεκέμβριο, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα Επενδύσεων αύξησε το ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων για πρώτη φορά από το 2006. Αυτή η ώθηση, η οποία αύξησε τα επιτόκια, θα πρέπει να είναι μεγάλη είδηση για τους αποταμιευτές, οι οποίοι έπρεπε να δεχθούν σχεδόν γοητευτικά μικρές αποδόσεις στα μετρητά τους για την τελευταία δεκαετία.
Αλλά όταν η Investmentmatome κοίταξε τα επιτόκια των αποταμιεύσεων την περασμένη δεκαετία και τα πήγε με το πόσα άτομα στην πραγματικότητα άφησαν στην άκρη, προέκυψε μια ανησυχητική αλήθεια: οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν εξοικονομούν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τα έξοδα έκτακτης ανάγκης, πόσο μάλλον αρκετά για να δουν σημαντική απόδοση των λογαριασμών τους.
Σίγουρα, αυτό δεν βοηθά τα επιτόκια των αποταμιεύσεων να είναι τόσο έντονα, που κυμαίνονται μόλις λίγο περισσότερο από 0% από το 2008. Ακόμη και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου με τα υψηλότερα επιτόκια προσφέρουν μόλις το 1,05% αυτές τις μέρες. Η έρευνα της Investmentmatome δείχνει ότι οι αποταμιευτές κέρδισαν έως και 4,5% το 2006.
Η Fed συναντιέται ξανά στις 15-16 Μαρτίου για να συζητήσει μια άλλη πιθανή αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων. Για να κατανοήσετε τη σχέση μεταξύ των επιτοκίων και των αποταμιεύσεών σας, η Investmentmatome συνέκρινε πόση αποταμίευση υψηλού επιτοκίου ύψους 25.000 δολαρίων θα είχε κερδίσει το 2006 (με συντελεστή 4,5%) με το πόσο θα εξοικονομήσει το 2016 (1,05%).
Βασικά καραβάνια
Το 2006, ένας λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης ύψους 25.000 δολαρίων θα είχε κερδίσει σχεδόν 887 δολάρια περισσότερο από ό, τι κάνει τώρα. Αυτό το ωραίο 4,5% θα έδινε 1,150,62 δολάρια σε ετήσιο επιτόκιο το 2006. Με επιτόκιο 1,05% το 2016, ο αριθμός αυτός συρρικνώνεται στα 263,88 δολάρια.
Τώρα, εξετάστε τη διαφορά σε εθνική κλίμακα. Η Investmentmatome εφάρμοσε τα ποσοστά προσωπικής αποταμίευσης των ετών 2006 και 2016 στο μέσο διαθέσιμο (μετά το φόρο) προσωπικό εισόδημα των αντίστοιχων ετών. Σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης, ο μέσος Αμερικανός έβγαλε 3,3% στα $ 33,591 το 2006 και αναμένεται να εξοικονομήσει 5,2% των 42.350 δολαρίων το 2016.
Μεταφέρετε αυτούς τους κατά κεφαλήν αριθμούς μέχρι τον πληθυσμό των ΗΠΑ και τα συνολικά υψηλά έσοδα του 2006 ήταν 15,2 δισ. Δολάρια, έναντι 7,5 δισ. Δολαρίων που αναμένεται το 2016 - διαφορά περίπου 7,7 δισ. Δολαρίων.
Ακόμα και με χαμηλότερα επιτόκια, οι Αμερικανοί εξοικονομούν περισσότερο από μια δεκαετία πριν. Οι άνθρωποι γενικά αποταμιεύουν περισσότερα χρήματα σε αποταμιεύσεις από ό, τι το 2006. Ο μέσος Αμερικανός το 2006 έσωσε το 3,3% του διαθέσιμου εισοδήματος, αλλά μέχρι το 2016 το ποσό που εξοικονομήθηκε είχε αυξηθεί σε περίπου 5,2%, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης.
Κατά μέσο όρο, οι Αμερικανοί εξοικονομούν πολύ λίγα. Ο μέσος Αμερικανός αναμένεται να κερδίσει διαθέσιμο εισόδημα $ 42.350 το 2016, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης. Εάν εξοικονομηθεί το 5,2% αυτού του εισοδήματος, η ετήσια εξοικονόμηση πόρων ανέρχεται σε 2.202,20 δολάρια - πράγμα που δεν επαρκεί για την κάλυψη ενός νέου κλιβάνου ή άλλου κόστους έκτακτης ανάγκης.
Εάν ο εξοικονόμος λαμβάνει ένα επιτόκιο 1,05%, ο λογαριασμός θα αποφέρει 23,25 δολάρια ετησίως. Αλλά εάν ο λογαριασμός αποταμίευσης κερδίσει το 0,01% που προσφέρεται στις περισσότερες μεγάλες τράπεζες, η αποταμίευση θα κερδίσει 22 λεπτά σε τόκους. Για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας, το Investmentmatome συμβουλεύει τους ανθρώπους να αρχίσουν να εξοικονομούν το 10% του κάθε μισθού και να εργάζονται μέχρι και 20%.
Πώς να σώσετε το 2016
Δεν υπάρχει λόγος για το αν τα επιτόκια θα συνεχίσουν να αυξάνονται, αλλά υπάρχουν τρόποι για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Ακολουθούν κάποιες προτάσεις από τον Devan Goldstein, τον εμπειρογνώμονα στον τραπεζικό τομέα.
Εξοικονομήστε περισσότερα από το εισόδημά σας. "Ο μέσος καταναλωτής δεν κάνει αρκετά καλή εξοικονόμηση θέσεων εργασίας", λέει ο Goldstein.
Σκεφτείτε το εξής: Το 2006, ο μέσος Αμερικανός έσωσε το 3,3% του διαθέσιμου εισοδήματος αξίας $ 33,591, το οποίο ανερχόταν σε $ 1,108.50. Ακόμη και στις παλιές καλές μέρες, με επιτόκιο 4,5%, ένας εξοικονομητής κέρδισε μόνο 51 δολάρια σε ετήσιο επιτόκιο.
"Εάν μπορώ να κάνω μόνο 50 δολάρια στις καλύτερες περιόδους, τότε δεν εξοικονομούμε αρκετά", λέει ο Goldstein.
Αλλά τώρα, ακόμη και αν ο μέσος Αμερικανός κερδίσει περισσότερο (5,2%) και θέλει να κάνει περισσότερα (42,350 δολάρια), το επιτόκιο 1,05% ανέρχεται σε 23,25 δολάρια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
"Η ελπίδα είναι ότι τα επιτόκια θα βελτιωθούν και στη συνέχεια θα κάνετε κάποια χρήματα και αυτό θα είναι σπουδαίο", λέει ο Goldstein. "Αλλά πρέπει να σώσει κάποιον τρόπο ή τον άλλο."
Ξεκινήστε την εξοικονόμηση στο 10%, εργάζονται μέχρι 20%
Η Goldstein συμβουλεύει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 10% του κάθε μισθού και να φτάσετε μέχρι το 20% για να καλύψετε μακροπρόθεσμους στόχους εξοικονόμησης, όπως το κολλέγιο και τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, όσο περισσότερο αποθηκεύετε, τόσο περισσότερο κερδίζετε, όπως μπορείτε να δείτε στον σύνθετο υπολογισμό ενδιαφέροντος της Investmentmatome.
Βραχυπρόθεσμα, εργαζόμαστε για την αποπληρωμή χρεών υψηλού επιτοκίου, όπως στις πιστωτικές κάρτες, δημιουργώντας ένα σταθερό αποθεματικό στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. "Σκοπεύετε να έχετε αρκετά χρήματα σε ένα ταμείο βροχών για να καλύψετε τρία έως έξι μήνες βασικών εξόδων", λέει ο Goldstein.
Μόλις δημιουργήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και επιτύχετε τους βραχυπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας, η Goldstein προτείνει να εξετάσετε άλλες ευκαιρίες εξοικονόμησης και επένδυσης, όπως CD, 401 (k) s και Roth IRAs.
"Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας ακρογωνιαίος λίθος ενός ισχυρού οικονομικού σχεδίου, ακόμα κι αν δεν κερδίζετε τόσο μεγάλο ενδιαφέρον όσο θέλετε", λέει.
Κάντε έναν έλεγχο στρατηγικής
Χρησιμοποιήστε την πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων ως ευκαιρία να επανεξετάσετε τη στρατηγική σας. Το υψηλότερο ποσοστό των ομοσπονδιακών κεφαλαίων πιθανότατα θα μεταφραστεί σε υψηλότερα επιτόκια που προσφέρονται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ιδιαίτερα εάν τα επιτόκια συνεχίσουν να αυξάνονται.Δεν θα συμβεί εν μία νυκτί, λέει ο Goldstein, αλλά "ένα χρόνο, δύο χρόνια, τρία χρόνια περνούν, και σε κάποιο σημείο, όλοι θα κερδίσουμε και πάλι χρήματα για τις αποταμιεύσεις μας".
Η Goldstein προτείνει την αναζήτηση των καλύτερων επιτοκίων στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. (Χρειάζεστε βοήθεια για ψώνια για το καλύτερο ποσοστό; Εδώ είναι η ανάλυση ιστοτόπων μας για τους καλύτερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.)
Λάβετε υπόψη ότι δεν υπάρχει λογαριασμός, προϊόν ή στρατηγική που θα λειτουργήσει για κάθε προφύλαξη.
"Μερικές φορές η αλλαγή λογαριασμών χονδρικής έχει νόημα. μερικές φορές είναι πιο εύκολο να βουτήξετε ένα δάκτυλο στο νερό ανοίγοντας ένα νέο λογαριασμό, εξοικονομώντας έτσι ένα συγκεκριμένο στόχο και βλέποντας πώς σας αρέσει το ίδρυμα και το προϊόν που χρησιμοποιείτε ", λέει ο Goldstein. "Μερικές φορές μπορεί να θέλετε να αλλάξετε τύπους προϊόντων, πηγαίνοντας από έναν λογαριασμό αποταμίευσης σε ένα CD, για παράδειγμα, εάν οι στόχοι σας για τα χρήματα έχουν αλλάξει."
Μεθοδολογία
Το Investmentmatome χρησιμοποίησε εξοικονόμηση 25.000 δολαρίων μαζί με τα στοιχεία που παρατίθενται παρακάτω για να συγκρίνει το ενδιαφέρον που είχε κερδίσει το 2006 έναντι του 2016.
Τα επιτόκια λογαριασμών ταμιευτηρίου. Η έρευνά μας βρήκε αρχειοθετημένες δημοσιεύσεις από το 2006 που παρουσιάζουν επιτόκιο 4,5% επί των λογαριασμών αποταμίευσης. Χρησιμοποιήσαμε τα στοιχεία του λογαριασμού ταμιευτηρίου της Investmentmatome για να βρούμε τις υψηλότερες τιμές που προσφέρονται σήμερα.
Ετήσιοι τόκοι από τις προσωπικές αποταμιεύσεις. Έχουμε πολλαπλασιάσει τις αποταμιεύσεις των 25.000 δολαρίων με το επιτόκιο, το οποίο συντάξαμε καθημερινά.
Ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης. Τα ποσοστά αποταμίευσης από το 2006 έως το 2016 προέρχονται από το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης. Το ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης είναι το ποσοστό του διαθέσιμου προσωπικού εισοδήματος που εξοικονομούν οι καταναλωτές. Αν και αυτό το ποσό μπορεί να αποθηκευτεί σε μια ποικιλία προϊόντων, όπως CD ή 401 (k) s, για τους σκοπούς αυτής της ανάλυσης, κατανείμουμε τις συνολικές προσωπικές αποταμιεύσεις σε λογαριασμό αποταμίευσης.
Η Laura McMullen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Ο Sreekar Jasthi είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].
Infographic από τον Michael Belen.
Εικόνα μέσω iStock.
