Υποβολή αίτησης για πιστωτική κάρτα μετά την πτώχευση

Η κατάθεση για πτώχευση σημαίνει συνήθως μεγάλη επιτυχία στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι έχετε κλείσει πλήρως τη νέα πίστωση.

Μια κατάθεση πτώχευσης στις πιστωτικές σας εκθέσεις θα κάνει την έγκριση της πίστωσης πιο δύσκολη. Ωστόσο, οι διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικές πολιτικές και οι πιστωτές εξετάζουν πολλούς παράγοντες κατά τον καθορισμό της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Παράγοντες όπως το εισόδημά σας και ο χρόνος μετά την επίλυση της χρεοκοπίας έρχονται επίσης σε ισχύ.

Οι πολιτικές διαφέρουν ανάλογα με τον εκδότη

Ορισμένοι εκδότες πιστώσεων έχουν ρητές πολιτικές για το πώς μια πτώχευση μπορεί να επηρεάσει την έγκριση της πίστωσης. Η σελίδα εγγραφής για το Capital One® Secured Mastercard®, για παράδειγμα, επισημαίνει ότι οι υποψήφιοι δεν είναι επιλέξιμοι αν "έχουν μια μη εκκαθαρισμένη πτώχευση (η οποία δεν έχει ακόμη επιλυθεί)".

Οι εκδότες συχνά δεν είναι σαφείς σχετικά με τα κριτήρια βάσει των οποίων εγκρίνουν ή απορρίπτουν αιτήσεις. Οι περισσότεροι άνθρωποι ανακαλύπτουν αν έχουν εγκριθεί ή αρνούνται μόνο μετά την υποβολή αίτησης - και λαμβάνουν ένα σκληρό τραβήγματος πίστωσης που μπορεί να αποτιμήσει το σκορ τους περαιτέρω. Κάθε εκδότης δανείου ή κάρτας έχει τις δικές του οδηγίες για τους οποίους δέχεται για συγκεκριμένες κάρτες. Αυτές οι κατευθυντήριες γραμμές δεν είναι τόσο απλές όσο ένα συγκεκριμένο πιστωτικό αποτέλεσμα ή μια πτώχευση που επιλύθηκε περισσότερο από ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών πριν.

Ωστόσο, αν θέλετε να ξαναφτιάξετε την πιστωτική σας κάρτα μετά την πτώχευση, μια ασφαλή κάρτα είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε.

Τι είναι μια ασφαλής κάρτα;

Οι ασφαλισμένες κάρτες έχουν σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που προσπαθούν να βελτιώσουν την πίστωση τους. Είναι διαφορετικές από τις κανονικές πιστωτικές κάρτες στο ότι απαιτούν να καταθέσετε μια εγγύηση, συνήθως μερικές εκατοντάδες δολάρια. Η κατάθεσή σας είναι συνήθως ίση με την πιστωτική σας γραμμή: Κάνετε, για παράδειγμα, μια κατάθεση αξίας $ 400 και έχετε πιστωτική γραμμή αξίας $ 400. Η κατάθεση προστατεύει τον εκδότη εάν δεν κάνετε τις πληρωμές σας. Αυτό καθιστά ασφαλείς τις κάρτες ένα σχετικά ασφαλές στοίχημα για τους δανειστές που επεκτείνουν τις πιστωτικές γραμμές σε άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα.

Συμβουλή Nerd

Μια ασφαλής κάρτα είναι διαφορετική από μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα. Με μια ασφαλή κάρτα, η κατάθεσή σας χρησιμεύει ως αντίγραφο ασφαλείας σε περίπτωση που δεν πληρώσετε τον λογαριασμό σας. Με προπληρωμένη χρέωση, τα χρήματα που "φορτώνετε" στην κάρτα χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν για τις αγορές σας. Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες δεν σας βοηθούν να δημιουργήσετε πίστωση.

"Οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες είναι προφανώς μια καλή επιλογή", λέει ο Carlos Colón, διευθυντής του προγράμματος χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης για το Mpowered, μη κερδοσκοπικός οργανισμός οικονομικής καθοδήγησης στο Κολοράντο. "Ανάλογα με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση - και μου αρέσει να υποστηρίζω τις πιστωτικές ενώσεις επειδή είναι μη κερδοσκοπικές - μπορεί να έχουν κάποιες απαιτήσεις όσον αφορά το πόσο καιρό έχει περάσει η πτώχευση".

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Οι καλύτερες ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες της Investmentmatome

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν και αρνούνται τους αιτούντες με πρόσφατες χρεοκοπίες ή άλλα χτυπήματα στις πιστωτικές τους εκθέσεις, ακόμη και για ασφαλείς κάρτες. Εάν υποψιάζεστε ότι η κατάθεση σε πτώχευση μπορεί να σημαίνει ότι θα σας αρνηθεί μια ασφαλή κάρτα μέσω ενός μεγαλύτερου εκδότη, σκεφθείτε να υποβάλετε αίτηση για μία από την τοπική πιστωτική ένωσή σας.

"Οι τοπικές πιστωτικές ενώσεις συχνά είναι πιο επιεικές και προσβάσιμες από μια μεγαλύτερη τράπεζα", λέει ο Colón, ειδικά για εκείνους που θέλουν να ανακάμψουν από πτώχευση. "Απλά φροντίστε να βεβαιωθείτε ότι η ασφαλισμένη κάρτα αναφέρει και τα τρία γραφεία."

Εάν μια κάρτα δεν αναφέρει σε τουλάχιστον ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, η θετική δραστηριότητα στον λογαριασμό σας - όπως η έγκαιρη πληρωμή των πληρωμών και η διατήρηση της ισορροπίας σας σε χαμηλά επίπεδα - δεν θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο περισσότερα γραφεία αναφέρει μια κάρτα, τόσο καλύτερα, όσο οι πληροφορίες που αναφέρθηκαν είναι θετικές.

---

Πιστωτικός προσομοιωτής

Τι συμβαίνει εάν …

Πληρώνομαι αυτό το μεγάλο χρέος:

Αποκτήστε το αποτέλεσμά σας!

Το νέο σας σκορ:

---

Η λήψη πιστωτικής κάρτας προσφέρει μετά την πτώχευση

Μερικοί άνθρωποι ενδέχεται να λάβουν πραγματικά μια εισροή προσφορών πιστωτικών καρτών σύντομα μετά την πτώχευση. Προσεγγίστε τέτοιες προσφορές με προσοχή.

"Από την εμπειρία μας, οι καταναλωτές που έχουν περάσει από πτώχευση θα λάβουν προσφορές με πιστωτικές κάρτες", λέει η Nina Heck, διευθυντής υπηρεσιών παροχής συμβουλών και πελατών σε Guidewell Financial Solutions, μη κερδοσκοπικού οργανισμού παροχής συμβουλών σε θέματα πιστωτικών καρτών. "Οι πιστωτές μπορεί ακόμη και να τους βλέπουν ως έναν καλύτερο κίνδυνο από κάποιους άλλους αιτούντες, διότι έχουν περάσει από πτώχευση, δεν μπορούν να δηλώσουν ξανά για επτά έως 10 χρόνια. Επομένως, η πτώχευση μπορεί να μην σας αποκλείσει από την απόκτηση πίστωσης. Πρόκειται περισσότερο για το πώς θα επηρεάσει τους όρους πίστωσης που λαμβάνετε."

Εάν είστε φρέσκο ​​από μια απαλλαγή από την πτώχευση, οποιαδήποτε εισερχόμενη πιστωτική κάρτα προσφέρει είναι πιθανό να έχουν χαμηλά όρια και τα υψηλά επιτόκια. Η αποδοχή μιας προσφοράς για αυτόν τον τύπο κάρτας - και η σωστή χρήση του - μπορεί σίγουρα να βοηθήσει την πίστωσή σας. Αλλά το άλμα πίσω στην πιστωτική κάρτα μπορεί να μην είναι η καλύτερη άμεση οικονομική επιλογή.

Επισκευή πιστώσεων μετά από πτώχευση

Ο καλύτερος τρόπος για να δικαιούστε μια πιστωτική κάρτα μετά την πτώχευση είναι να καθορίσετε την πίστωσή σας. Αλλά δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό μια μέρα στην άλλη. Περιλαμβάνει συνειδητές αλλαγές για τη μετατόπιση της οικονομικής σας προοπτικής προς τη σωστή κατεύθυνση.

"Ένα από τα βασικά πράγματα για να βγούμε από την πτώχευση είναι να εξετάσουμε πώς τα οικονομικά σας πρόκειται να προχωρήσουν προς τα εμπρός", λέει ο Jerry Buchko, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της Ένωσης για την Οικονομική Συμβουλευτική και Εκπαίδευση Σχεδιασμού.Οι δανειστές χρηματοπιστωτικής σταθερότητας ψάχνουν όταν σας εγκρίνουν πρώτα για πίστωση είναι επίσης σημαντικό μετά την πτώχευση, λέει ο Buchko.

Ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να βελτιώσετε την πίστωση σας μετά την πτώχευση:

1. Βεβαιωθείτε ότι έχουν εκκαθαριστεί όλα τα χρέη που έχουν εκταμιευθεί από τις πιστωτικές σας εκθέσεις

Εάν οι πιστωτικές σας αναφορές εξακολουθούν να εμφανίζουν παράνομους λογαριασμούς μετά από την απαλλαγή από την πτώχευση, οι πιθανότητες είναι ότι τραβούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

"Συχνά συνιστούμε οι άνθρωποι που έχουν χρεοκοπήσει να ζητήσουν και να αναθεωρήσουν ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής τους πριν υποβάλουν αίτηση για νέα πίστωση", λέει ο Heck. "Μερικές φορές υπάρχουν ανακρίβειες. Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός που συμπεριλήφθηκε στην πτώχευση δεν μπορεί να αναφέρεται ως τέτοιος."

Ο καθένας δικαιούται κάθε χρόνο από κάθε ένα από τα τρία γραφεία δωρεάν έκθεση πίστωσης. Αν δείτε λογαριασμούς που θα έπρεπε να έχουν αναφερθεί κλειστοί κατά την πτώχευση, επικοινωνήστε με το γραφείο που δείχνει το σφάλμα και επιδιορθώστε το. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαθέσιμη την τεκμηρίωση πτώχευσης για να επιβεβαιώσετε τυχόν εσφαλμένες αναφορές.

2. Αποκτήστε τα μη χρηματοπιστωτικά σας δάνεια

Αν και η πτώχευση μπορεί να οφείλεται σε ιατρικούς λογαριασμούς ή σε άλλα αναπόφευκτα χρέη, συχνά προκαλείται από βασικά προβλήματα με τις δαπάνες, την εξοικονόμηση και τον προϋπολογισμό. Η αντιμετώπιση αυτών των προβλημάτων προτού υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να βρεθείτε σε καλύτερη θέση συνολικά.

"Εσείς εργάζεστε επικερδώς; Μπορείτε να υποστηρίξετε τον εαυτό σας; Να συμβαδίσετε με τους λογαριασμούς σας; Αυτά τα πράγματα βοηθούν ", λέει ο Buchko. "Δεν είναι μόνο εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα ή όχι."

3. Δημιουργήστε πίστωση

Μόλις διαμορφώσετε τα οικονομικά σας, τότε είναι καιρός να εξετάσετε τη στρατηγική δόμηση πιστωτικών καρτών μέσω ασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας ή ακόμα και δανείου οικοδόμησης πιστώσεων.

Η κατώτατη γραμμή

Η κατάθεση για πτώχευση δεν θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πάρετε μια πιστωτική κάρτα για πάντα. Το αρχείο θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά έως 10 χρόνια. Αλλά αν πάρετε μια μακροπρόθεσμη προσέγγιση για την ανοικοδόμηση της πίστωσης σας, θα είναι ευκολότερο να έχετε πρόσβαση σε μια ευρύτερη σειρά πιστωτικών καρτών κάτω από τη γραμμή.

Η πτώχευση "δεν έχει απαραιτήτως το ίδιο αρνητικό βάρος για το σύνολο των 10 ετών", λέει ο Buchko. "Έτσι, αν η οικονομική σας δραστηριότητα μετά την πτώχευση αρχίσει να δείχνει καλύτερα στην πιστωτική σας έκθεση - πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, ο λόγος χρέους προς εισόδημα παραμένει καλός, δεν υπάρχουν περισσότερες συλλογές - η οικονομική σας μέρα η δραστηριότητα θα αρχίσει να φαίνεται καλύτερα με την πάροδο του χρόνου. Ο τρόπος με τον οποίο η πτώχευσή σας επηρεάζει πραγματικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας γίνεται όλο και λιγότερο, υποθέτοντας ότι όλα πάνε καλά ».

Ο Kevin Cash είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Εικόνα μέσω iStock.